Moja supruga i ja živimo na južnoj Floridi, gdje je, prema jednom izvješću, 27% domova vidjelo obavijest o foreclosure od 2007. Na drugim mjestima brojevi nisu tako loši, ali još uvijek su depresivni. Što se dogodilo? Naravno, vremena su bila teška, ali čak i kad je nezaposlenost popela 10%, to je ostavilo oko 90% zaposlenih.
Mnogi ljudi krive banke, a možda i s dobrim razlogom. Bankar nas je ohrabrio da lažemo o našem prihodu kada smo 2006. podnijeli zahtjev za hipotekarni kredit (odbijali smo). Mnogi su zajmodavci potaknuli zajmoprimce na hipoteke s podesivim stopama (ARM) koje su postale ono što Bloomberg naziva "noćnim morama". Nisu jasno pokazali koliko bi visoka ta plaćanja mogla proći.
S druge strane, kupci izabrati da imaju te zajmove, a sada se ARM-ovi vraćaju. I ljudi često umanjuju san o vlasništvu kuće bez zaustavljanja da razmotre stvarnost onoga što zahtijeva u smislu novca, vremena i rada.
Dakle ovdje je pitanje: Jeste li spremni za vlastiti dom?
1. Znate li pravi trošak homeownershipa?
Možda mislite o trošku posjedovanja doma kao klasičnog "PITI", što znači glavnicu, kamate, poreze i osiguranja. Ali to je samo dio priče. Imat ćete i mnoge druge troškove koji, ovisno o tome što kupujete i gdje, mogu uključivati:
- Naknade domaćinstva (HOA)
- elektricitet
- Prirodni plin ili loživo ulje
- Voda i kanalizacija
- Kolekcija smeća
- Posebne porezne procjene
- Poboljšanja i ažuriranja
- Održavanje i popravci
- Briga za travnjake
Naravno, platit ćete neke od ovih troškova kada unajmite, ali ako želite usporediti posudbu s kupnjom, trebali biste napraviti matematiku. Kuće koje kupujete vjerojatno će biti veće od vašeg stana, tako da će stvari poput grijanja i struje koštati više. I možda vaš najam uključuje vodu ili smeće, za koju ćete platiti izravno kao vlasnik kuće.
Izračunajte mjesečne troškove što je moguće bliže idejama o tome u što ste ušli. Podijelite godišnje račune, poput poreza i osiguranja, do 12 godina kako biste pronašli iznos koji želite uključiti u mjesečni račun.
Ostali troškovi uključuju trickier izračune. Na primjer, što klima uređaj troši mjesečno (isključujući električnu energiju)? Nedavno smo platili 4.200 dolara za novu, a ovdje na Floridi traju oko 10 godina, što iznosi 35 dolara mjesečno za tu jedinicu. Svake godine treba barem jedan pregled (69 dolara) i nekoliko filtara (36 dolara). Svakih nekoliko godina treba oko 200 dolara za popravke. Tako ukupni trošak iznosi oko 50 USD mjesečno.
Naravno, ne plaćate popravke svaki mjesec. Uostalom, možda vam neće trebati novi krov još desetak godina. Ali ti htjeti platiti ove veće troškove na kraju, tako da bi trebali biti sigurni da račun za njih. Čak sam izračunao troškove slikanja kuće kako bi stigli na naš mjesečni trošak od 565 dolara za našu trenutnu kuću (bez hipoteke).
Korištenje množitelja jednostavniji je način izračuna nekih od ovih troškova. Za izvješće Rent Versus Buy, Trulia.com umnožava vrijednost kuće za 1% za izračunavanje projiciranih "godišnjih troškova obnove i održavanja" (samo podijelite sa 12 za mjesečni iznos). Pretpostavljam da je malo niska ako kupite stariji dom. Za naš dom 1980, moje detaljnije izračune razrađene na više od 3% godišnje, a to je s mi radeći velik dio slikarstva i popravaka.
Pretpostavljam da neki ljudi koji su izgubili domove za foreclosure nikada nisu znali koliko će ih kuća koštati.
2. Jeste li spremni za posao?
Kad smo prošle godine napustili naš kuću i kupili kuću, znala sam da nam treba nešto poput rake, lopata, ljestve i tako dalje. Izračunao sam ove troškove - čak i prosječne mjesečne troškove za rad, popravak i eventualno zamjenu nove kosilice. Ali iznos od raditi uhvatio me je iznenađenje, unatoč vlasništvu šest drugih domova tijekom godina.
Nisam shvatio da travnjaci u Floridi moraju biti zaklani svakih pet dana tijekom ljetne sezone (kada kiša gotovo svakodnevno). I imamo veliko dvorište. I ja sam iznenađen što naša dva velika stabla izgledaju tako dobro, dok mi pada 20 grana tjedno da pokupim.
Puno je posla da posjedujete kuću. Ako to ne učinite sami, obratite se troškovima da bi drugi to učinili za vas. U suprotnom, razmislite jeste li spremni za vrijeme i trud uključeni u sljedeće mogućnosti:
- Košenje travnjaka
- Gurajući kolni prilaz zimi (na sjeveru)
- Rezanje grmlja i drveća
- Zalijevanje cvijeća i trave
- Primjena gnojiva, insekticida i ubojica korova
- Obrezivanje trave s rubova prilaza i pločnika
- Ostali osnovni zadaci uređenja okoliša (sadnja cvijeća i grmlja)
- Prozori za pranje rublja
- Čišćenje namještaja u dvorištu
- Čišćenje i bojenje palube
- Čišćenje vanjskih zidova (oni rastu zelene stvari ovdje na Floridi)
- Suočavanje s računima vezanim za posjedovanje kuće
- Svako rutinsko kućno održavanje koje ne unajmite (popravci, slikanje)
3. Jeste li spremni za iznenađenja?
Godinu dana nakon što smo kupili naš stan (naš prvi dom na Floridi), klima uređaj je umro. Napisao sam ček za 4.200 dolara za novu. Šest tjedana nakon preseljenja u našu trenutnu kuću, klima uređaj je trebao popravak od 1.100 dolara.
Hej, moglo bi biti gore.Prijatelj je otkrio da mu je potrebna popravka na temelje u iznosu od 25.000 dolara samo nekoliko mjeseci nakon kupnje kuće. To bi moglo značiti da nepripremljeni vlasnik želi vratiti kuću natrag u banku.
Jeste li spremni za ta iznenađenja? Dolaze s posjedovanjem doma. Ako niste dobri u budžetiranju i uštedi novca, možda nećete biti spremni za kuću. Ili, ako planirate staviti sva iznenađenja na kreditnu karticu, barem uzmite u obzir kamate koje ćete imati pored troškova tog novog grijalice ili garažnih vrata.
Osim financijskih iznenađenja, postoji i malo stresa koji dolazi s posjedovanjem kuće. Na primjer, klima u našoj trenutnoj kući umrla je dan kada je baka moje supruge stigla iz inozemstva na dvotjedni godišnji odmor. Provela je dva dana u vlažnoj kući od 95 stupnjeva, slušajući svoje argumente s tvrtkom za jamstvo kuće o kojoj su pokriveni popravci. Nije idealna situacija.
Odlučivanje
Postoje stvarne prednosti iznajmljivanja. Možda ste bliži poslovima, imate slobodu podizanja i odlaska, a najam je ponekad jeftiniji. I posjedovanje dolazi s teže odgovornosti. Nema stanodavca za rješavanje problema koji se pojavljuju.
Ipak, moja žena i ja radije posjedujemo svoj dom. Volimo našu veliku granu koja prolijeva drveće, i volimo biti sposobni učiniti ono što želimo iznutra i izvana. Za nas, to je jeftinije od iznajmljivanja. A kada taj čarobni frižider ponekad umre iduće godine? Bez posla - u banci uvijek čuvamo iznenađenja.
Mnogi stručnjaci za nekretnine kažu da je dobro vrijeme za kupnju kuće. Možda su u pravu, ako potpuno shvatite - i spremni ste za - redovne troškove, iznenađenja velikih novca i rad vlasništva kuće.
Vaš turn: Mislite li da ste spremni za vlastiti dom?
Steve Gillman je autor "101 čudnih načina da zaradite novac" i kreator EveryWayToMakeMoney.com. Bio je repo-čovjek, pješački štap, procjena tražilice, kućna peraja, vozač tramvaja, poslužitelj procesa, lažna župna kuća i rulet, ali od više od 100 načina na koje je zaradio novac, pisanje je njegov najdraži (do sada) ,
Pošalji Komentar