Christine Cummings i njezin zaručnik nedavno su pronašli svoj san kući. Međutim, nijedna od njih nije bila na tržištu za kupnju kuće već neko vrijeme, pa su mislili da im neće trebati plaćanje predujma do datuma zatvaranja. Ali kad su otišli potpisati hipoteke, banka je zatražila paušalni iznos - da nisu imali - u manje od tjedan dana.
Prepreka? Cummings, potpredsjednik marketinga za All Set, je imigrant iz Njemačke koji je ovdje na radnoj vizi. Radila je u Europi više od 30 godina, a većina njezine štednje sjedila je u europskoj banci. Budući da su međunarodni transferi novca dugotrajan proces, nije bila sigurna da će dobiti dio kapare na vrijeme.
Ideja se pojavila u glavi svoje zaručnice: Nakon što je čuo kako njegovi prijatelji govore o preuzimanju kratkoročnih kredita iz svojih 401 (k), odlučio je istražiti opciju. Shvatio je da će zajam biti lagan kao prijavljivanje na račun i plaćanje naknade manje od 20 dolara.
Tako su to učinili. Preuzeli su 401 (k) zajam, izvršili uplatu na kuću i nadoknadili račun čim stigne Cummingsova sredstva iz Njemačke.
"Bilo je malo procesa razmišljanja jer oboje smo pod razumijevanjem da ne želite dodirnuti svoje 401 (k), znate, dok ne odete u mirovinu ", rekao je Cummings. "Ali budući da smo znali da imamo novaca i da smo morali to učiniti kako bismo preživjeli vrijeme obrade novca iz Njemačke, samo smo se odlučili za to. "
401 (k) Krediti: dio većeg problema
Dok je Cummings imao dovoljno novca za pokriće kapara, nisu svi ostali u sličnoj situaciji.
Općenito, Amerikanci nedostaju kada se radi o gotovini.
Prema nedavnoj studiji GoBankingRatesa, 69% Amerikanaca ima manje od 1.000 dolara u svojim štednim računima.
Ouch.
To znači da često nemaju sredstava za pokriće hitnih slučajeva, a kamoli da vrše velike kupnje, kao što je dom.
Dakle, neki ljudi su u iskušenju da preuzmu zajam od svojih 401 (k) s.
Ipak, postoje pravila vezana uz to.
Forbes izvještava da većina 401 (k) planova omogućuje vam da preuzimate zajmove, iako se specifičnosti razlikuju po planu. Uobičajeno je da možete posuditi do 50% svog cijelog računa na računu do 50.000 dolara. Morate vratiti zajam u roku od pet godina, iako se rok otplate može produžiti na 10 godina ako koristite zajam za plaćanje plaćanje kod kuće.
Ali je li doista dobra ideja?
Razgovarali smo s nekim stručnjacima kako bismo saznali.
Kada je u redu uzeti 401 (k) zajam?
Neki financijski planeri kažu kako se novac od 401 (k) strateški može koristiti za vašu korist.
Pedro Silva iz Provo Financial Servicesa kaže kako bi novac mogao biti prikladan ako se novac stavi ka dugoročnom cilju koji vam pomaže da izgradite bolju budućnost.
Silva kaže da bi moglo biti prikladno koristiti kredit 401 (k) kako bi se uklonio dug potrošača, kupio kuću ili započelo poslovanje, ali upozorava i na situacije kada nikada ne biste trebali izdvojiti zajam od 401 (k).
"401 (k) krediti ne bi se trebali koristiti za liječenje kao na odmoru ili za deprecijaciju imovine, poput automobila ili broda" On je rekao.
No, Travis Sickle of Sickle Hunter financijski savjetnici u Tampi, Florida, kaže kako teško može opravdati uzimanje novca od 401 (k) za bilo što osim umirovljenja.
Račun za umirovljenje dugoročno je ulaganje, kaže on, a prijevremeno isplata novca znači da vam nedostaje prilika za kontinuirani rast.
Također plaćate kamate na svoj kredit, iako je obično skromna stopa.
MarketWatch izvještava da planovi obično postavljaju zadanu kamatnu stopu koja je oko 1 ili 2 postotna boda iznad osnovne kamatne stope. To znači da oni koji imaju zajmoprimce koji nemaju dobar kredit mogu platiti manje interesa od 401 (k) kredita nego što bi to učinili ako bi uzeli zajam od zajmodavca treće strane.
Ipak, osim ako tvoja situacija nije toliko strašna da vas sprječava da imate "krov nad glavom i hranu na stolu", Sickle ne savjetuje uzimanje 401 (k) kredita.
Što se događa kada uzmete novac od svog 401 (k) rano?
Važno je napomenuti to 401 (k) zajam nije ista stvar kao 401 (k) povlačenje teškoća.
Kredit je određeni iznos novca koji ste preuzeli s vašeg računa i obećanje da ćete ga vratiti; povlačenje teškoća je novac koji uzimate iz računa i nemojte ga vratiti.
Iako su zajmovi 401 (k) općenito lako dostupni (nema mnogo zahtjeva ili specifikacija o tome što možete koristiti zajam od 401 (k)), podizanje teškoća mnogo je više regulirano od IRS-a. Samo određene situacije, kao što su plaćanje predujma za kuće, pogrebne troškove, medicinske troškove i više, osnova su za otklanjanje 401 (k) povlačenja.
Ako završite s povlačenjem novca iz svog 401 (k) rano - prije 59. i 59. godine, iako postoje neke iznimke - dugujete porezu na iznos koji povlačiš i plaćaš 10% kazne.
Ako iz bilo kojeg razloga napustite posao, vjerojatno ćete morati vratiti zajam u roku od 60 dana - inače, smatra se prijevremenim povlačenjem i podliježe porezu na dohodak i kaznu od 10%. Isto vrijedi i ako ne izvršite plaćanje 90 dana.
Zašto bi moglo postati teže posuditi od vašeg 401 (k)
To izvještava Wall Street Journal mnogi poslodavci vide 401 (k) kredite kao glavni rizik za sposobnost njihovih zaposlenika da odu u mirovinu (i osposobiti mlađe zaposlenike koji rade za manje plaće). Mnoge tvrtke poduzimaju korake kako bi zaposlenicima bilo teže posuditi 401 (k) planove.
Ovi koraci predostrožnosti uključuju zahtjeve koje zaposlenici čekaju 90 dana nakon otplate zajma od 401 (k) prije nego što otkažu drugi ili se sastaju s financijskim savjetnikom prije nego što su zadužili svoje račune za mirovinu.
Alternative 401 (k) Krediti
Nakon čitanja oko 401 (k) kredita, možda ćete se osjećati malo neugodno sa svim rizicima i potencijalnim rizicima.
Ako ste još uvijek u vezu i razmišljate o uzimanju novca iz svog računa za odlazak u mirovinu, pogledajte naš članak o tome načine izbjegavanja kazni kada uzmete novac iz svog 401 (k).
Ako se još uvijek pitate o svojim mogućnostima kada je riječ o izuzimanju kredita bilo koje vrste, pogledajte naš članak o najbolje i najgore načine posuditi novac.
Još jedna mogućnost? Ako nije hitan, odustanite od kupnje. Ako nemate novaca sada, možda nećete biti dobar trenutak da to napravite.
Ovaj članak sadrži općenite informacije i objašnjava opcije koje vam svibanj imati, ali nije namijenjen investicijskom savjetu ili osobnoj preporukama. Ne možemo personalizirati članke za naše čitatelje, tako da vaša situacija može varirati od onog o kojemu se ovdje raspravlja. Tražite licenciranog stručnjaka za porezne savjete, pravne savjete, savjete o financijskom planiranju ili investicijsko savjetovanje.
Kelly Smith je mlađi pisac i angažman stručnjak u The Penny Hoarder. Uhvati je na Twitter na @keywordkelly.
Pošalji Komentar