Je li godišnja naknada za kreditnu karticu ikada vrijedna? Odgovor će vas iznenaditi

Godinama sam imao pravilo o kreditnim karticama: Nikada nemoj dobiti onu koja ima godišnju naknadu.

Uostalom, ima toliko mnogo velikih karata bez naknade. No, bonusi za prijave i bolji nagoni konačno su mi promijenili mišljenje.

Započeo je s Hyatt kreditnom karticom. Bonus za prijavu uvjerio me da se prijavim, ali godinama sam čuvao karticu, sretno plaćajući godišnju naknadu od 75 dolara. Osim raznih drugih pogodnosti, nagradu za godišnjicu (besplatan boravak u kategoriji od 1 do 4 Hyatt svake godine) čini to dobro isplati, jer moja žena i ja obično troše više od 75 dolara za sobu u hotelima koji nisu skoro kao lijepo.

Budući da sam se prijavio za Hyatt karticu, prijavio sam se za niz kreditnih kartica s godišnjom naknadom - a ponekad i velikim. Vrlo malo njih vrijedi držati izvan prve godine, barem za mene.

Pa kako odlučite hoće li kreditna kartica s godišnjom naknadom biti dobar posao vas? Pogledajmo neke od čimbenika počevši od primjera kartice koju sam upravo primio ...

Je li ova kartica vrijedna godišnje naknade od 95 USD?

Nedavno sam se prijavio i dobio karticu American Express Blue Cash Preferred kao nadogradnju sa svoje Blue Cash Everyday kartice. Jedna od primarnih prednosti je nevjerojatna 6% gotovinska povrata koju zaradite na kupovini prehrambenih proizvoda. Nijedna druga kartica ne nudi to, koliko ja znam.

Razlog zbog kojeg sam sretan što platiti godišnju naknadu od 95 dolara za prvu godinu je bonus koji nudi: Nakon što potrošite 1.000 dolara na karticu u prva tri mjeseca, dobit ću kredit od 150 USD. To će mi ostaviti 55 dolara unaprijed, plus ću zaraditi uobičajenu gotovinu natrag na te kupnje (čak 60 dolara ako su sve kupnje namirnica).

Jasno, dobar bonus za prijave je jedan od razloga za dobivanje kartice s godišnjom naknadom.

Zanimljivo je, sve do prije nekoliko dana, bonus je bio $ 250 za Blue Cash Preferred, barem za nove kartice. (Kvalificirala sam se za samo 150 dolara jer je bila nadogradnja postojeće kartice.) Ovi bonus se povećavaju i spuštaju, pa pazite na posao.

Trenutno Blue Cash Preferred kartica također plaća 10% gotovine (do $ 200) na Amazonovim kupnjama za prvih šest mjeseci. To bi moglo biti vrijedno puno ako redovito kupujete na Amazonu.

I da 6% novac natrag na namirnice - wow! Dakle, hoću li zadržati karticu i nastaviti plaćati godišnju naknadu od 95 USD? Vjerojatno ne. Matematika postaje složeniji nakon što dobijete iznad tog početnog bonusa i privremenih pogodnosti.

To 6% na namirnice zvukovi izvrsno, pa čak i uz ograničenje kupnje od 6000 USD godišnje, možete dobiti do 360 dolara gotovine. To više nego pokriva godišnju naknadu. Zatim, postoji 3% novčane naknade koje ste zaradili na benzinu. To bi moglo dodati još 45 dolara na vaš povrat novca (na temelju godišnjih kupnji plina od 1.500 dolara).

Ali to nije kraj priče. Na primjer, dobivam 3% natrag na plin s jednom ili dvije moje druge kartice bez naknade (i 5% natrag u ovom trenutku s mojom Discover karticom), tako da ova korist nema nikakve dodatne vrijednosti. A zatim, tu su fine print i druga razmatranja kada je u pitanju one kupovine namirnica.

A što se, točno, računa kao kupnja namirnica? Čak i pogled na objašnjenje koje nudi American Express ne čini sve to jasno. Što je to je jasno kupnje u Walmart Supercentersu ne ispunjavaju uvjete, Tamo kupujem većinu mojih namirnica! I sigurno nema smisla platiti 10% ili 20% više negdje drugdje samo da biste dobili 6% gotovine natrag.

Kad sam pažljiviji pogled na mjesto gdje se kupujem i koliko potrošim, procjenjujem da će se godišnje kupiti od oko 1.500 dolara moje kupovine namirnica za 6% novčanog iznosa. To bi me zaradilo 90 dolara - nije dovoljno za pokrivanje godišnje naknade od 95 dolara.

Ali ima više toga od toga. Pretpostavimo da projektirate 2000 HRK u kvalificiranim kupnjama, zarađujući vam 120 USD u gotovini (6% nagrada, a ne bonus). Čini se da je kartica vrijedna onda ... dok ne uzmete u obzir novčanu naknadu koju možete zaraditi bez kartice.

Na primjer, možete dobiti 2% gotovine natrag s Citi Double Cash karticom, koja nema godišnju naknadu. To bi vam iznosilo 40 dolara. Oduzmite to od potencijalnih 120 dolara koje možete napraviti s Blue Cash Preferred karticom, a vi biste bili samo 80 dolara unaprijed za novčane nagrade (ne računajući bonus) - ne vrijedi iznos od 95 dolara.

Možete vidjeti zašto ću ispustiti karticu prije nego što sljedeća naknada bude dospjela (ali to je bio vrijedno privremeno zahvaljujući bonusu od $ 150 - više o tom razmatranju u jednom trenutku).

Vas limenka povećati vrijednost kartice trikovima poput kupnje kartica za benzinske postaje u prodavaonicama prehrambenih namirnica kako bi dobili 6% gotovine na one. Takve strategije limenka napravi karticu vrijednu naknadu, i često sam ih koristila. No, u mom iskustvu, obično su bolje mogućnosti s besplatnim karticama. Na primjer, dobivam 5% gotovine u četvrtom tromjesečju sa svojom Discover karticom, tako da kupnja plinskih kartica za 6% s Amex karticom rezultirala bi dodatni vrijednost od samo 1%, što možda neće mijenjati dovoljne izračune kako bi opravdao dodatni posao (ali ako vozite puno, možda radi za vas).

Evo kako analizirati kreditne kartice kako biste odlučili koji su vrijedni naknade nakon zaradili ste jednokratni bonus:

1. Izračunajte što ćete napraviti s novom karticom.

2. Oduzmite ono što biste zaradili s karticom bez naknade koju već imate ili biste ga mogli lako dobiti.

3.Vaš ukupni iznos trebao bi biti veći od godišnje naknade za karticu; inače ga trebate otkazati.

Kada matematici na pravi način napravite temelje na uobičajenim uzorcima potrošnje i uzimajući u obzir postojeće pogodnosti na karticama bez naknade, većina kartica s godišnjom naknadom nije vrijedna čuvanja. Ali "čuvanje" ovdje je operativna riječ. Mnogi od njih nude bonuse za prijavu koji im čine mnogo za manje od godinu dana. Na primjer…

Upravo sam prikupio Bonus kreditne kartice od $ 500

Moja kartica American Express Premier Rewards ima godišnju naknadu od 195 $. To je prilično skupo - pa što su to prednosti? Čini se da je najbolje da plaća tri boda po dolaru na zrakoplovu. Hmmm ... Koristim druge kartice da dobijem besplatne letove većim dijelom vremena. A dvije benzinske postaje po dolaru? Dobivam 3% na besplatnoj kartici.

Ona nudi kreditnu naknadu od "do 100 dolara po kalendarskoj godini u iznosu od kreditne kartice kada se naknada za slučajne naknade, kao što su naknade za prtljagu i ostale troškove, naplaćuje zrakoplovna tvrtka za vašu Premier Card Gold Card." Ali nikad nemam prtljagu ili druge slučajne naknade; Putem svjetlo.

Dno crta je da ne mogu zamisliti bilo koji način da dobijem $ 195 u vrijednosti godišnje iz ove kartice. Zašto onda to imam?

Ponudio mi je 50.000 bodova za potrošnju 2.000 dolara na kartici u prvih 90 dana, i American Express odrekao je godišnju naknadu za prvu godinu. Završila sam potrošnju prošli mjesec i imala ukupno 52.450 bodova na mom računu.

Sada, ovdje, ponovno, može biti teško za kalkulaciju, jer to su točke s različitim mogućnostima iskorištavanja. Na primjer, mnoge od 25 dolara darovnih kartica nude 30000 bodova. Srećom, Home Depot kartice su jedan denar po točki, a samo smo se preselili u novi dom koji treba stvari kao što su spavaća soba vrata, vrata i vrata stolarija.

Gotovo sam trošenje 500 dolara u poklon kartice koje sam dobio. Budući da smo redovito trgovali u Home Depotu, bilo je gotovo isto kao i dobivanje 500 dolara gotovine. Naplatit ću još 50 dolara na kartici da zaokruže preostale bodove do 2.500 dolara, što će mi donijeti još jednu poklonnu karticu Home Depot od $ 25 prije nego što otkažem račun.

Naravno, taj $ 2,250 u normalnoj potrošnji koji sam stavio na karticu, što mi je zaradilo ukupno 525 dolara, moglo bi mi poslati 45 dolara u gotovini natrag na moju Citi Double Cash karticu. Dakle, moja stvarna neto korist od nove kartice je samo $ 480 ($ 525 minus $ 45). To je još uvijek prilično dobar potez.

Bilo bi dobro, čak i ako se Citi nije odrekao pristojbe za prvu godinu (u tom slučaju, moja neto korist bi iznosila 285 dolara). Dakle, ovdje je osnovna formula za analizu prednosti dobivanja kartice s naknadom za ostvarivanje bonusa za prijavu:

1. Započnite s novčanim iznosom bonusa.

2. Dodajte bilo koju dodatnu novčanu vrijednost ostvarenu ispunjavanjem zahtjeva za potrošnju.

3. Oduzmite novčanu vrijednost koju bi potrošnja potrošila na karticama koje već imate.

4. Oduzmite godišnju naknadu (ako se ne odrekne prve godine).

Rezultat je vaš neto novčana vrijednost.

Kada je vrijeme za otkazivanje vaše kreditne kartice preko naknade

A onda, naravno, ako ne želite izgubiti mnogo toga koristite, ne zaboravite otkazati karticu prije nego što sljedeća godišnja pristojba bude dospjela. Postoje dvije alternative za otkazivanje kartice.

Prvo, možete prijetiti otkazivanjem, jasno je da ćete to učiniti zbog godišnje naknade. Naknada se može odreći za još jednu godinu. Ta je taktika dobro funkcionirala u proteklim godinama (odustao sam od nekoliko naknada), i još uvijek bi bilo vrijedno pokušavati.

Ako izdavatelj kreditne kartice neće ispustiti naknadu, možda ćete se vratiti na besplatnu verziju kartice, ponekad imaju isti broj računa i neke od pogodnosti. Na primjer, umjesto otkazivanja moje Blue Cash Preferred kartice, mogla bih zatražiti povratak na besplatnu Blue Cash Everyday karticu koja još uvijek plaća 3% gotovine na namirnicama.

Da, može biti sjajno imati kreditne kartice s velikim godišnjim troškovima ... barem neko vrijeme.

Vaš turn: Imate li kreditne kartice koje imaju godišnju naknadu? Jesu li to vrijedni?

Steve Gillman je autor "101 čudnih načina da zaradite novac" i kreator EveryWayToMakeMoney.com. Bio je repo-čovjek, pješački štap, procjena tražilice, kućna peraja, vozač tramvaja, poslužitelj procesa, lažna župna kuća i rulet, ali od više od 100 načina na koje je zaradio novac, pisanje je njegov najdraži (do sada) ,