Otplatili smo hipoteku rano. Je li to bila prava odluka?

Kad je moja supruga i ja imali hipoteke, otpustili smo ih što je brže moguće. Volimo biti bez duga i mi smo spašili tisuće dolara u interesu ulažući naš novac u plaćanje tih zajmova.

Ali nikad nisam bio siguran da smo napravili pravu odluku, što nas dovodi do važnog pitanja:

Ako imate nešto što ste preostali nakon vaših mjesečnih troškova, ili imate povremene gubitke, otplaćuje vašu hipoteku najbolju "investiciju" koju možete izvršiti?

Pogledajmo argumente ...

Trebate li zadržati dug i ulagati?

Mnogi financijski pisci ističu da je hipotekarni zajam jeftin dug, pa oni predlažu da ga koriste kako bi zaradili više novca.

"S čisto kvantitativnog stajališta, ekonomska korist za održavanje hipoteke i ulaganje razlike značajna je za većinu vlasnika kuća tijekom posljednjih nekoliko desetljeća", piše Larry Light za Forbes.

Ideja je dovoljno jednostavna: Prosječni prinosi na burzi veći su od trenutnih kamatnih stopa na hipoteku.

Razmislite o primjeru: ako imate 5.000 dolara i koristite ga za plaćanje hipotekarnog kredita koji ima kamatnu stopu od 5%, dobit ćete učinkovit povrat ulaganja od 5%.

Tržište dionica ima prosječni godišnji povrat od gotovo 10% (mjerenje S & P 500 u posljednjih 30 godina), tako da može imati smisla zadržati dug i uložiti svoj novac u investicijske fondove indeksa.

Ali to stvarno nije tako jednostavno ...

Jedna stvar, ako imate veliku količinu dugova visoke kamate, kao što su studentski ili auto krediti i bilancama kreditnih kartica, možda ćete htjeti "uložiti" u plaćanje tog duga prije razmatranja radova na hipotekarnom zajmu ili dioničkom portfelju.

Uostalom, prosječna kamatna stopa na kreditne kartice je oko 15%, mnogo veća od hipoteka stope i prosječni vraća tržišta dionica.

Ali čak i ako imate svoj studentski i potrošački dug pod kontrolom, još uvijek biste htjeli preskočiti tržište za sada ...

Ili biste trebali isplatiti hipoteku rano?

Evo nekih od razloga zašto biste mogli isplatiti hipotekarni zajam umjesto ulaganja uštede i dodatnog dohotka.

Zajamčena povratak

Kada plaćate svoju hipoteku, zajamčena je vaša "štednja" od ulaganja. Drugim riječima, ako manje duguješ, hoćeš definitivno osim kamata.

Većina drugih ulaganja vraća daleko od zajamčena.

100-godišnji grafikon industrijskog prosjeka Dow Jones otkriva nekoliko puta kada je tržište dionica ne samo brzo pala, već i vremena kada je trebalo pet godina, 10 godina ili duže da se vratite na par (samo pogledajte protežu od 1965. do 1995.).

Mnogo se toga može dogoditi tijekom desetljeća, a možda ćete morati uložiti novac u one investicije kada su za pola.

Mir uma

Teško je staviti cijenu na veći mir uma, ali sigurno vrijedi nešto. Moja supruga i ja smo završili s posljednjom hipotekom tijekom pada burze u 2008. godini, plaćajući tisuće dodatnih dolara svaki mjesec.

Da smo umjesto toga uložili novac na tržište, možda smo izgledali dobro sve ove godine kasnije, ali mislim da ne bih spavao jako dobro dok su dionice pale 30% ili više vrijednosti.

Nakon što je nema duga i a slobodna i čista kuća također pruža mir uma. O vremenu koje smo isplatili od naše posljednje hipoteke, naslovi su bili puni priča o foreclosures - nešto što nikada nije morao brinuti.

Nema neočekivanih pogrešaka ulaganja

Ako bacim brojeve, mogao bih pronaći da bismo bili dalje dalje ako bismo uložili, umjesto da otplovismo naše prošle hipoteke.

No, to pretpostavlja pametno (ili sretno) ulaganje. Plaćanje hipoteke je bilo jednostavno, a odabir pravog ulaganja nije. Jedna studija otkrila je da samo dva od 2.862 istraženih investicijskih fondova dosljedno prevladavaju tržište u cjelini.

Manje iskušenja

Većina od nas zna nekoga tko je posudio od svog 401 (k) za odmor ili druge ne-nužnosti.

Teži proces zaduživanja iz vlastitog domaćeg kapitala znači da ste manje vjerojatno da će se poklopiti tim različitim iskušenjima. Do određene mjere, zaključavate uštedu kada ih koristite kako biste platili hipotekarni kredit.

Niže troškove stanovanja

Nakon što isplati svoj hipotekarni zajam, imate trajno niže mjesečne troškove stanovanja. Moja žena i ja volimo to.

Lakše je preživjeti gubitak posla ili drugog dohotka i puno lakše konačno početi štedjeti novac za ulaganja u mirovinu.

Presuda?

Stoga je bolje platiti hipotekarni zajam ili uložiti višak prihoda?

Ako plaćate 4% hipotekarnog kredita, a burza je upravo srušila, vrlo je vjerojatno da možete bolje staviti novac na tržište na dnu i podići je natrag.

S druge strane, tržište mogao i dalje pada mogao odabrati pogrešne investicije, vi mogao biti u iskušenju da potrošite dio tog novca i dođe vrijeme kada poželite da niste imali plaćenu kuću koju ste mogli eliminirati.

Za nas je mir razmišljao o mjerama u korist otplate naših hipotekarnih kredita, ali nema jednostavnog odgovora.

Vaš turn: Mislite li da je bolje platiti hipoteku brže ili uložiti svoj dodatni prihod umjesto toga?

Steve Gillman je autor "101 čudnih načina da zaradite novac" i kreator EveryWayToMakeMoney.com. Bio je repo-čovjek, pješački štap, procjena tražilice, kućna peraja, vozač tramvaja, poslužitelj procesa, lažna župna kuća i rulet, ali od više od 100 načina na koje je zaradio novac, pisanje je njegov najdraži (do sada) ,