Da, možete napustiti studentski dug u stečaju (ali to je stvarno teško)

Možete izmiriti neke dugove, poput kreditnih kartica, u stečajnom poglavlju 7, a neki, poput auto kredita, hipoteka, studentskih zajmova, ne možete. To će vam reći najviše financijskih web stranica i gurua.

Ali oni ostavljaju neke fine ispise koji bi vam mogli uštedjeti tonu novca i žalosti: U određenim okolnostima, vi limenka izbrisati svoj studentski kredit dug u stečaju.

Samo oko 0,1% ljudi koji podnose bankrot pokušavaju čak i uključiti svoje studentske zajmove, prema izvješću American Journal of Bankruptcy Journal. Ipak, studija je otkrila da oko 40% onih koji su tražili da im se ispusti studentski kredit bili su uspješni u dobivanju barem nekih, ako ne i svih, odbačenog duga.

Drugim riječima, ako ste u vrlo strašnim ravninama, to je barem vrijedno razmatranja. Iako je rijetko, postoje ograničene okolnosti koje bi vas mogle kvalificirati za potpuni ili djelomični stečajni stečajni stečajni zajam za studentski kredit. Evo što trebate znati ako mislite da biste se mogli kvalificirati.

Brunner test za studentski zajam bankrot

Ako prođete ono što je poznato kao "Brunner test", možda ćete imati priliku za praćenje studentskih kredita u stečaju. Imenovan za slučaj koji uključuje dužnika Marie Brunner 1987. godine, test Brunner postavlja standard prema kojemu stečajni sud može uzeti u obzir vaš dug studentskog kredita "nepotrebnim teškoćama" koje ne možete opravdano vratiti.

Da biste ispunili ovaj standard, morate ispuniti sva tri od sljedećih kriterija:

1. Ne možete održavati minimalni životni standard

Ovdje je ključna riječ "minimum". Ako vaše obveze za studentske kredite spriječavaju da plaćate za stanovanje, komunalije i namirnice, oni bi bili neopravdani teškoće. Ako vas sprječavaju da plaćate kabelsku tarifu ili zadržite treći automobil, sudovi će očekivati ​​da ćete ove stavke proračuna smanjiti jer su nepotrebne i / ili neozbiljne.

2. Vaša situacija nije vjerojatna za promjenu

Drugim riječima, malo je vjerojatno da biste mogli ostvariti više prihoda ili smanjiti svoje troškove u doglednoj budućnosti. Ovo uzima u obzir vaše kvalifikacije i odgovornosti. Ako više ne možete raditi zbog bolesti ili invaliditeta, imate prilično snažan argument.

Manje oštrog i suhog, ali još uvijek raspoložive, bilo bi da ste samohrani roditelj i ne možete razumno preuzeti poziciju koja više plaća, a da ne žrtvujete svoju sposobnost skrbiti za osnovne potrebe svoje obitelji.

Mnogo ovisi o vašim osobnim okolnostima, stoga se uvijek savjetujte s odvjetnikom ako razmišljate o podnošenju stečaja.

3. Napravio je dobru volju da vratite svoje zajmove do ove točke.

To uključuje izradu plaćanja na vrijeme i kontaktiranje vaših zajmodavaca kako bi pregovarali o povoljnijem planu otplate. Ako ste napravili svaki pokušaj da biste mogli ostati u tijeku s plaćanjima i još se uvijek boriš, možda imate slučaj.

2 Ostali scenarija u kojima je vaš dug mogao biti ispušten

Ako je vaša škola zatvorena prije nego što možete zaraditi svoj stupanj ili zbog lažnih praksi, možda imate pravo na iskrcaj. Pogledajte ovaj post radi razvrstavanja posebnih zahtjeva za svaku od ovih situacija.

Ako ste preuzeli privatne studentske zajmove za školu koja nije imala pravo na savezne programe pomoći za studente, mogli biste reći da ti krediti ne odgovaraju strogoj definiciji "obrazovnih zajmova" navedenih u stečajnom kodu - i kao rezultat, oni bi se trebali kvalificirati za otpust. Ponovno, najbolje je konzultirati odvjetnika, jer to može biti lukav.

Neki zajmoprimci tvrde da bi trebali moći izvršiti bilo koji dio svojih studentskih zajmova korištenih na "neprihvatljivim" troškovima (tj., Laptop koji im škola nije strogo zahtijevala).

To je vrlo rizično, jer je zadužnica koju ste potpisali kada ste prihvatili svoj kredit najvjerojatnije sadržavala klauzulu u kojoj ste se složili koristiti sredstva samo za prihvatljive troškove. Ako je to jedini način na koji mislite da biste se mogli kvalificirati za iscjedak, vjerojatno ste uhvaćeni na slamke i bolje ćete pročitati sljedeći odjeljak.

Alternativni aranžmani za otplatu

Ako ne prođeš Brunner test, to ne znači da nemaš sreće. Postoje mnoge opcije otplate studentskih kredita koje bi mogle učiniti vašim plaćanjima više povoljnim:

1. Odgoda

Odgoda vam omogućuje privremeno zadržavanje plaćanja zbog olakšavajućih okolnosti, poput gubitka posla ili vojne službe. Savezna vlada tijekom tog vremena plaća kamatu na subvencionirane zajmove.

2. Tolerancija

Tjelesna odstupanja vam omogućuju plaćanje na čekanju ili smanjenje mjesečne uplate do 12 mjeseci zbog nepredviđenih problema, uključujući zdravstvene probleme i financijske poteškoće. Interes htjeti tijekom tog razdoblja.

3. Refinanciranje / konsolidacija

To vam omogućuje kombiniranje nekoliko zajmova u jedan zajam, potencijalno snižavanje kamatne stope, mjesečne uplate i / ili dodjeljivanje više vremena za plaćanje. Imati na umu, produženi rokovi plaćanja mogu povećati iznos kamate koji ćete platiti tijekom trajanja zajma.

4. Plan isplate na temelju prihoda

Planovi otplate temeljeni na prihodima, koji su dostupni samo za savezne studentske zajmove, uzimaju u obzir vaše trenutne prihode.Zajmodavac izračunava novu uplatu temeljenu na postotku vašeg dohotka, a nakon određenog vremenskog razdoblja (obično 20 godina) zajmodavac oprašta svaki preostali dug. Saznajte više o planovima otplate na temelju prihoda ovdje.

Dodatne pojedinosti i pomoć pri određivanju koja od ovih opcija je najbolja za vas, kliknite ovdje.

Čuvajte se prijevara

Scammers vole iskoristiti prednost ljudima u teškim situacijama koje su očajne za izlaz. Pazite na ove znakove ponuda studentskog kredita tvrtka svibanj ne biti na gore i gore:

• To obećava smiješno niske isplate. Kao što kaže izreka, ako to zvuči previše dobro da bude istinito, to vjerojatno jest.

• Nudi vam suradnju s vašim zajmodavcima u vaše ime. Niti jedna tvrtka ne može postići posao bolje nego što možete dobiti izravno s vašim zajmodavcima - ali mnoge tvrtke rado će vam naplatiti naknadu za pokušaj.

• Želi izmijeniti podatke o kontaktu svog računa. Nikada nemojte pristati da budete izrezani iz petlje na vlastitim kreditima.

• Želi vam naplatiti naknadu. Federalni zakon zahtijeva da zajmodavci rade s vama kako bi bili sigurni da su uvjeti plaćanja razumno pristupačni. Nema dodatne naknade koja će nekome dati moć da magično učini to bolje nego što bi to učinila.

• Ime ili logo izgledaju malo previše poznati. Prevaranti često otkuju poznate tvrtke da se pojave više legitimne. Samo zato što naziv tvrtke ima riječ "američki" ili "nacionalni", to ne znači da su ugledni. Kao i kod bilo čega, obavite svoje istraživanje o tvrtki prije nego što pristanete na bilo što.

Vaš turn: Koje strategije ste pronašli kako biste olakšali teret otplate studentskog zajma?

Kelly Gurnett je slobodni bloger, pisac i urednik koji vodi blog Cordelia Calls It Quits, gdje dokumentira njezine pokušajima da oslobode svoj život onih stvari koje nisu bitne i više se usredotočuju na stvari koje čine. Pratite je na Twitteru @CordeliaCallsIt.