Novac

Ovaj plan mirovina je grozan i nezakonit, ali samo bi mogao raditi ...

Ovaj plan mirovina je grozan i nezakonit, ali samo bi mogao raditi ...

Ako vaša prljava banka prekine, vaš IRA investicijski tankovi, ili jednostavno ne uspijete uštedjeti umirovljenje, još uvijek postoji jedna opcija: Kladite se na dugovječnost.

Staromodna mirovinska shema pod nazivom tontina možda se vraća u stil. Iako je ovaj model koji je jednom kuka za financiranje vaše budućnosti bio u velikoj mjeri izbjegnut pri dolasku modernih osiguravajućih društava, neki stručnjaci tvrde da bi tontini opet mogli biti izvediv izbor za planiranje mirovine.

Ali prvo, brzo pogledajte kako funkcionira ova luda shema.

To je vrsta kao krajnji oblik schadenfreude: Vi uložite. Mnogo drugih ljudi radi istu investiciju, a kako investicija raste, svi se redovito plaćate.

Ali kako ljudi u grupi umiru, lonac raste - što znači ako nadživite svoje investicijske partnere, završili ste s više novca.

Tako je lako. Sve što morate učiniti je čekati da svi drugi umru.

Vaš mirovinski plan srednjeg vijeka

Praksa seže u srednji vijek, kada bi vlade tražile ulaganja svojih građana za financiranje ratova. Tontini su radili kao rezonantna verzija renta, gdje se zajam vratio u sve veće iznose svake godine sve do smrti.

"Bila je to krajnja lutrija. Ako ste umrli, sve ste izgubili u tontini ", piše Jeff Guo u osvjetljenju povijesti ove prakse Washingtona. "Ali ako ste bili posljednja osoba, stajali ste za prikupljanje ogromnih godišnjih isplata."

Zapamtite, to je bio srednji vijek. Bili ste sretni ako ste to napravili na 40.

Američki model tontina dosegao je svoj vrhunac oko 1900. godine i često se smatra prethodnikom suvremene police osiguranja. Ali mnogi od tih planova bili su korumpirani.

"Danas je bilo pregršt sjenila", kaže Guo. Tontini su se nakupili s grijehima kockanja, a države su ih počele zabranjivati, počevši od New Yorka 1906. godine.

Povratak Tontine?

Neki akademici se bore za povratak tontine kao opravdanu mirovinu. Teoretski, bilo bi najidealnije za ljude bez djece ili druge koji bi željeli da im novac dođe kada su umrli.

Ako ste kupili u tontinu i bili jedan od prvih koji su pali na Grim Reaper, vaš novac bi barem bio idući na druge ljude u vašem tontinu, kako bi njihov odlazak u mirovinu bio ugodniji. Novac iz te police osiguranja rente ne bi se izgubio kod osiguravajućeg društva.

Tontinski model mogao bi raditi i za zamjenu današnjih mirovina.

Umjesto da puste toliko novca kako bi bili sigurni da su sve mirovine u potpunosti financirane, zašto ne dopustiti da mirovinske isplate budu različite? " Piše Guo.

"Ako ljudi umiru brže od očekivanog, preraspodijeliti svoje dionice tako da preostali umirovljenici dobiju nešto veće provjere. Ako ljudi umiru usporeniji od očekivanog, smanjite one mirovinske provjere malo. "

S starom populacijom koja živi dulje nego ikada prije, definitivno je vrijeme da počnete razmišljati o alternativama tipičnim opcijama mirovine.

Moshe Milevsky, profesor financija i autorica Tontine kralja Williamsa: zašto mirovinska mirovina budućnosti treba nalikovati svojoj prošlosti, izjavio je MarketWatchu ranije ove godine da bi idealan scenarij tontine zahtijevao "oko 500 investitora u 'selo' oko doba umirovljenja koji bi se bavio zajedno" uz pomoć nepristranog savjetnika.

Milevsky već neko vrijeme radi na prodaji ljudi na tontinskoj ideji. U jednom intervjuu 2014., on je usporedio alternativne planove mirovina kao što su tontini na novu normalnost:

"Koristili ste na posao i dobili šarku, nekoliko dana odmora, stolicu i mirovinu. Danas nije tako. Sada spremanje za umirovljenje je poput rekavši da morate donijeti svoj stolac na posao. To je nova stvarnost, a danas morate upravljati svojom mirovinom. "

Preuzeo sam neodlučnost, odveo sam na Twitter kako bih zatražio novinara Jeffa Guoa, neslužbenog povjesničara tontina, ako on bi odabrati tontine kao sredstva za mirovinu u gotovini. Uostalom, siguran sam da je proveo više vremena s obzirom na ovu metodu nego što imam. Njegov odgovor:

@Lisatella @thepennyhoarder Ne znam! Velika, transparentna tontina koja približava niskotarifnu anuitet bi bila primamljiva ...

- Jeff Guo (@_jeffguo) 7. listopada 2015

Prije nego što se prijavite za Tontine, pogledajte Family Pools

Za mnoge, Hollywoodski tropa tontine koji se pretvara u ubojstvo ubojstvo će biti ono što se drži u vašem umu - nešto The Daily Show istaknuo je u 2011.

No, budimo stvarni: u postmodernom tontinu uz pomoć tehnologije, vjerojatno nećete znati svoju investicijsku grupu, stoga se sačuvate od niske prijetnje ubojstvom od ulaganja. To je samoideja to je jezivo.

Jednostavna ideja o zaštiti oklade na svoj život od tuđeg je upravo suprotno od obiteljskog bazena, gdje se zajednica obvezuje doprinijeti određenom iznosu svaki tjedan ili mjesec, pri čemu jedna strana u bazenu prima cijeli pot na rotacijskoj osnovi ,

Nije namijenjeno umirovljenju, ali je više dizajniran za spremanje za velike kupnje s grupom koja podržava.

Ovaj oblik uštede zajednice osigurava da se svatko brine jednako tijekom vremena. Znate sve uključene, pa bi netko u grupi trebao umrijeti, vjerojatno biste vratili tu osobu natrag svojoj obitelji.

Ali tko zna - možda neka kombinacija obiteljskih bazena i tontina bit će novi, novi normalno do trenutka kad budem spremna otići u mirovinu.

Vaš red: bi se prijavili za tontine?

Objavljivanje: Ovdje imamo ozbiljnu ovisnost o Taco Bellu. Partnerske veze u ovom postu nam pomažu da naručujete izbornik dolara. Hvala na podršci!

Lisa Rowan je pisac, urednik i podcaster koji živi u Baltimoreu.

Pošalji Komentar