To je ono što trebate znati prije nego što iskoriste privatni studentski zajam

Brzo pretražujte informacije o studentskim zajmovima i naći ćete bezbroj web stranica koja nude sveobuhvatne vodiče ... o saveznim studentskim zajmovima.

Ove su informacije odlično, naravno, jer milijuni studenata i studenata gradova posuđuju studentske kredite savezne vlade.

Ali što je s učenicima koji se oslanjaju na privatne kredite za plaćanje škole? Taj broj je dosegao 1,4 milijuna u 2012-13.

Od 1,4 bilijuna dolara duga iz studentskih zajmova, privatni zajmovi čine oko 8% ukupnog iznosa, odnosno 108,2 milijarde dolara.

Privatni krediti predstavljaju 10% od 107 milijardi dolara zajmova koje su studenti iznijeli u akademskoj godini 2015-2016, prema najnovijim brojevima iz The College Boarda.

Mnoštvo informacija o saveznim zajmovima može biti zbunjujuće za zajmoprimce koji trebaju više od onoga što Ministarstvo obrazovanja može ponuditi.

Odlučili smo razmotriti informacije za vas - bilo da razmišljate o samom zaduživanju privatnih zajmova ili samo želite znati što je sve o ovom razgovoru o Sallie Mae.

Vaš prvi korak

Za početak, prije nego što pogledate u privatne zajmove, vaš prvi korak treba uvijek biti ispunite FAFSA da biste vidjeli što možete dobiti kroz savezne potpore i zajmove.

Ovo će vam pokazati koje potpore (besplatni novac!) Imate pravo i imate li pravo na programe studija rada (novac za koji radite umjesto da plaćate natrag) - dvije opcije koje nemate s privatnim zajmodavcima.

Federalni krediti također često dolaze s fleksibilnošću koja bi mogla doći u ruci u budućnosti, poput odgađanja, dohotka temelji otplate i oprost kredita. To je teže doći s privatnim zajmovima.

Zašto se prijaviti za privatni studentski zajam?

"Često kažem ljudima, čak i ako je kamatna stopa nešto niža za privatne zajmove, još uvijek možete ići s saveznim zajmom", objašnjava Kevin Walker, VP i voditelj obrazovnih zajmova u LendingTree.

Uz savezne zajmove, kaže on, "imate fleksibilnost za odgađanje, strpljenje i povrat na dohodak. Postoji mnogo uvjeta za savezne zajmove koji privatni zajmovi nemaju. "

Uz taj divovski upozorenje, zašto bi student čak trebao pogledati privatne zajmove? Walker objašnjava dva uobičajena scenarija.

1. Vaš savezni zajmovi nisu dovoljni

Tradicionalni razlog za podnošenje zahtjeva za privatne studentske zajmove je da jednostavno ne ispunjavate uvjete za dovoljno saveznih zajmova, bespovratnih sredstava ili studija rada kako biste pokrili troškove koledža.

U obavijesti o dodjeli financijske pomoći iz škola vidjet ćete koliko saveznih sredstava imate pravo na primanje. Ako to ne pokriva troškove školarine i druge troškove, možete razmotriti privatne zajmove kako biste popunili praznine.

2. Možete dobiti nižu kamatnu stopu

Sve više, Walker kaže, studenti i roditelji su u mogućnosti dobiti nižu kamatnu stopu na privatne kredite od onih saveznih.

To je najčešće istinito, kaže on, od roditelja PLUS kredita, federalni dopunski zajam u ime vašeg roditelja.

"Znači, moglo bi postojati i neka prilika u kojima će student posuditi privatni zajam ili bi roditelj posudio privatni kredit umjesto saveznog zajma", kazao je.

PLUS krediti za roditelje i studente imaju tendenciju da imaju mnogo veće kamatne stope od drugih saveznih zajmova. Dakle, ako vi ili vaši roditelji imaju jaku kreditnu ocjenu, privatni zajam mogao bi biti bolji posao.

Da biste vidjeli kakvu kamatnu stopu ste kvalificirali za usporedbu s opcijama saveznih kredita, svoje podatke možete upisati na tržište studentskog kredita poput Vjerodostojni.

Besplatno je, a ne morate se obvezati pronaći svoje cijene. Vjerodostojni će vam samo pokazati što biste se kvalificirali za nekoliko zajmodavaca, tako da možete odabrati ono što vam najbolje odgovara.

Zašto se ne podnijeti zahtjev za privatni studentski kredit?

Kada uzmete u obzir posudbu privatnog zajma, imajte na umu upozorenja.

Ako predvidite bilo koju točku u budućnosti kada se možete boriti za otplatu duga, savezni krediti su mnogo prijatniji od svojih privatnih kolega.

(Ovdje možete pročitati o mogućnostima koje dobivate saveznim zajmovima.)

Također biste trebali biti sigurni da ste iscrpili svoje mogućnosti stipendije i raditi kroz fakultet prije nego što odluči preuzeti više duga.

Davanje četiri ljeta za rad na puno radno vrijeme sada zvuči strašno, ali ćete biti zahvalni kada vidite da svi vaši prijatelji rade na isplatama 50.000 dolara u studentskim zajmovima za sljedećih 20 godina.

Kako se prijaviti za privatni studentski zajam

Prijavljivanje za privatne zajmove nije isto što i prijava za savezne zajmove. To dolazi s pro i kontra.

Jedan profesionalac je da ne morate kretati svoj put kroz nešto poput FAFSA opet. Osim toga, vjerojatno ćete jednostavno otići u svoju banku i pitati nekoga da vam pomogne da započnete.

Flip strana toga je da će svaki proces biti malo drugačiji, tako da ne možemo ponuditi jasne smjernice.

Glavni kandidat za podnošenje zahtjeva za privatni kredit je ... Vaša kreditna igra važna je.

Mnogo studenata - poput onih koji napuštaju srednju školu - to znači da ne možete uzeti zajam bez ko-potpisnika (često roditelja).

No, to dolazi s ogromnom korist niz liniju.Dok 43% saveznih zajmoprimaca ima poteškoća s otplatom, Christine Roberts, šef studentskog zajma u banci Citizens, kaže kako većina zajmoprimaca privatnih studentskih kredita uspješno održava svoje isplate.

Morate li se prijaviti za novi zajam svake godine?

Kada prihvatite savezne studentske zajmove, potpišete glavnu zadužnicu koja u osnovi omogućava da se vaša prijava zajma i uvjeti prebacuju iz godine u godinu. Ulazeći u svaku školsku godinu, ne morate ponovno podnijeti punu FAFSA, ažurirajte neke informacije kako biste potvrdili svoju financijsku situaciju.

Većina privatnih zajmodavaca, objašnjava Walker, nema tu mogućnost. Morate se prijaviti za novi zajam za pokriće troškova svake godine. To bi moglo biti dobra stvar.

"[To je] prilika da ponovno kupujemo, jer možda postoji novi zajmodavac", kaže on.

Ipak, neki privatni zajmodavci nude mogućnost, stoga svakako pitajte o tome.

Primjerice, Roberts kaže o građanskoj banci: "Dok je prijava za pomoć povijesno bila godišnji proces za obitelji, nudimo višegodišnje odobrenje koje im dopušta da popunimo jednu punu prijavu i dobijemo odobrenje putem mature".

Koje vrste kredita su dostupni?

Kada pogledate savezne studentske zajmove, vidjet ćete razne zajmove koji dolaze s različitim uvjetima otplate. Čak imaju i lijepo ime kako bi ih lako zapamtili (u teoriji).

Privatni zajmovi nisu tako kategorizirani. Vi ćete se kvalificirati za kamatnu stopu i strukturu otplate temeljenu na vašoj (i vašoj suradničkoj) kreditnoj povijesti.

"Stvarno su jedine razlike (među privatnim zajmovima) obično fiksna stopa i varijabilna stopa", objašnjava Walker.

Fiksna stopa znači da će vaša kamatna stopa biti postavljena kada se prijavite i nikada nećete promijeniti za život zajma. Varijabilna kamatna stopa znači da bi kamatna stopa mogla fluktuirati s tržištem tijekom trajanja zajma.

Razlika između privatnih studentskih zajmova i drugih privatnih zajmova

Dakle ... primjenjujete se kod privatnog zajmodavca i dobijete kredit (ili ne) temeljen na vašoj kreditnoj povijesti. Znači li to da su privatni studentski krediti isti kao, recimo, vaš auto kredit? Ili vašu hipoteku?

Vrsta.

Privatni studentski krediti više su slični onim drugim privatnim zajmovima nego što su oni poput saveznih zajmova.

Glavna razlika je da zajmodavac konzultira vašu školu prije nego što vam daje studentski kredit.

"Koledž je blisko uključen u privatni zajam, jer u konačnici moraju potvrditi studentsku podobnost za iznos koji [student] želi posuditi na privatnim zajmovima", objašnjava Walker.

Zajmodavac će pustiti školu znati koliko vam se kvalificira, a škola će pustiti vjerovniku da zna hoće li to imati smisla za vaše potrebe tamo.

Kada trebate početi s vraćanjem zajma?

Većina studenata zna jednu stvar o svojim saveznim studentskim zajmovima: ne morate ih početi plaćati do šest mjeseci nakon što diplomirate - ili napustite fakultet. (Govoreći o zabranama, ovo dolazi s puno.)

Privatni zajmodavci često nude tu opciju, ali to možda nije vaš najbolji kladiti se.

"Većinu privatnih zajmova danas imate mogućnost plaćanja kamata tijekom školovanja, plaćanja kamata i glavnice tijekom školovanja ili odgađanja" Walker objašnjava. "I zajmodavci će ponekad naplatiti više interesa u situaciji u kojoj je plaćanje odgođeno, jer je potrebno više vremena da bi dobili novčani tijek".

Također nećete pronaći privatni zajam koji ne proizlazi interes dok ste u školi (kao kod saveznih izravnih subvencioniranih kredita).

"Svaki privatni zajam prikuplja kamate tijekom razdoblja u školi", kaže Walker, "a ako ne izvršavate plaćanja, kamata koja se prikuplja obično se kapitaliziraju u glavnici u trenutku početka otplate".

Kako možete saznati koliko dugujete?

Ako ste već iskoristili privatne studentske zajmove i spremni ste ozbiljno shvatiti otplatu, prvi je korak znati koliko dugujete ... i tko dobiva vaše isplate.

Poput primjene, upravljanje privatnim zajmovima jest malo složeniji od saveznih kredita - samo zato što ne postoji jedan sustav veličine.

Morat ćete ostati u kontaktu sa svojim zajmodavcem kako biste saznali gdje možete pratiti status i uvjete zajma. (npr. Imate li račun na web stranici vjerovniku? Postoji li poseban portal za zajmoprimce?)

Međutim, možete koristiti web mjesto kao što je Credit Sesame da biste dobili brzi pregled duga studentskog kredita (i sve ostalo što dugujete).

Ove web stranice pokazuju vam pojednostavljeno izvješće o kreditima, pa će vam omogućiti da vidite koliko dugujete i kome, kao i trenutne kamatne stope. Ako ste dugujete studentskom dugu ispod nekoliko godina, to je sjajan način da shvatite gdje stojite i koga biste trebali kontaktirati s problemima.

Tko može odgovoriti na Vaša pitanja

Dok je Odjel za obrazovanje opremljen kako bi vam pomogao u kretanju saveznim studentskim zajmovima, nije najbolje mjesto za više informacija o privatnim zajmovima.

Ako imate pitanja o vašim privatnim zajmovima, počnite kontaktirati vjerovniku. Ovo je najbolje mjesto za traženje informacija kako bi razjasnili vaš ugovor o zajmu ili saznali o opcijama otplate.

Za opće informacije, također možete zatražiti savjet od škole za finansijsku pomoć - čak i nakon diplome. Ured za financijsku zaštitu potrošača ima čitav niz podataka o otplati studentskog kredita.

Možete li odgoditi plaćanje privatnih zajmova?

Federalni studentski krediti dolaze s ugrađenim smjernicama za odgađanje ili strpljivost vaših isplata kredita. Smjernice za privatne zajmove variraju, a definicije tih pojmova malo su drugačije.

Evo što oni misle, s obzirom na privatne studentske kredite:

• odlaganje: Razdoblje odgode ili smanjenja plaćanja tijekom školovanja, stažiranja ili prebivališta.

• Tolerancija: Ograničeno razdoblje odgađanja ili smanjenja plaćanja zbog financijskih poteškoća. Umjesto povezivanja s vašim statusom (npr. "U školi"), tjeskoba će biti postavljena na ograničeno vrijeme (npr., 12 mjeseci).

Uz privatne zajmove, vaše opcije za odgodu ili strpljenje nisu zajamčene.

"Često oni postoje interno, što znači da ako je dužnik ušao u tešku situaciju, možda će moći pregovarati o strpljenju, na primjer, s privatnim zajmodavcem", objašnjava Walker. "Ali obično privatni kreditni zajmodavac ne navodi unaprijed ono što bi bilo dostupno."

Ono što vas kvalificira za bilo koju od ovih opcija varira među zajmodavcima, i bit će vam na raspolaganju pregovarati o mogućnostima s vašim zajmodavcem.

Što znači da je zadano?

Neisplaćivanje zajma znači da nije izvršeno plaćanje nekoliko mjeseci. Čitav saldo vašeg kredita odmah postaje uplaćen, a dug bi mogao biti poslan zbirkama.

Privatni zajam obično je neplaćen nakon 120 dana (tri mjeseca) propuštenih plaćanja.

Kada propustite savezne zajmove, vlada bi mogla početi uklapati plaću ili zadržati povrat poreza za naplatu. To nije tako jednostavno za privatne zajmodavce da dobiju novac.

Kada zadano imate privatni kredit, zajmodavac će morati ići na sud - i pobijediti - prije provođenja mjera kao što su plaća za prikupljanje kredita.

Što je studentski kredit refinancing?

Refinanciranje će općenito značiti zamjenu kredita s novim (ili nekoliko) koji donosi sav studentski dug pod jednim kišobranom.

To bi moglo pojednostaviti vaš život jednim mjesečnim plaćanjem umjesto nekoliko. Može se smanjiti i mjesečna plaćanja, poboljšati kamatnu stopu i / ili vam dati više vremena za plaćanje.

Za neke, to bi mogao biti jedan od najboljih načina isplate studentskih zajmova.

Možete dobiti nižu kamatnu stopu na svoje kredite refinancing s tvrtkom kao što su vjerodostojni. Druge tvrtke nude slične usluge, ali mi se sviđa da prosječni korisnik vjerodostojno štedi oko dvije kamatne točke na svojim trenutnim saveznim zajmovima.

U bilo koje vrijeme možete refinancirati, stoga nemojte oklijevati gledati u nju, čak i dok ste još u školi.

"Što ranije ste refinancirali, to više možete spasiti [ako dobijete nižu kamatnu stopu] i brže ćete isplatiti zajam", kaže Roberts.

Unesite svoje podatke na vjerodostojnu da biste saznali što bi mogla biti nova kamatna stopa.

Napomena: ako povećate duljinu roka za otplatu, potencijalno ćete platiti više kamate tijekom trajanja zajma - provjerite jeste li matematiku i utvrdili koliko novca možete uštedjeti refinanciranjem.

Ukoliko se prijavite za privatni studentski zajam?

Najveća pogreška koju studenti čine prilikom prijave za privatne kredite, prema Walkeru, preskače FAFSA. Upozorava da ne možete preuzeti savezne zajmove.

Nemojte pretpostavljati da vaši roditelji čine previše novca.

Nemojte pretpostavljati da se nećete kvalificirati za potpore ili rad studija.

Nemojte čak ni pretpostaviti da je prekasno za prijavu.

"Uvijek biste trebali [popuniti FAFSA], čak i ako je prošlo rok", rekao je Walker. "I dalje je vrijedno raditi kako biste bili sigurni da imate mogućnost iznošenja saveznih zajmova."

Ostavite se otvorenim za sve mogućnosti, tako da možete kupovati i dobiti najbolju ponudu kako biste platili svoje obrazovanje.

Što god da radite, pobrinite se da se ne očajnički aplicirate za taj privatni zajam zbog nedostatka planiranja ili istraživanja.

"Najveća pogreška koju ljudi čine preko odbora kada je riječ o financiranju obrazovanja", kaže Roberts, "ne govori o tome kao obitelj uskoro dovoljno.

"[Ovaj razgovor] treba započeti rano i pokriti stvari poput onoga što mi kao obitelj možemo priuštiti, što student treba doprinijeti (ako išta), dug u jednoj vrsti škole u odnosu na drugu i mogućnost vraćanja sljedećeg diplome".

U suštini? Ne možemo vam reći je li privatni zajam dobar za vašu situaciju.

No, nadamo se da ove informacije bacaju svjetlo na složeni proces plaćanja za koledž - tako da možete donijeti informiranu odluku prije dolaska u milijune ljudi koji se bore za otplatu duga studentskog kredita.

Dana Sitar ([zaštićen e-poštom]) je viši pisac / urednik biltena u Penny Hoarderu. Recite bok i recite joj dobar vic na Twitter @danasitar.