Evo kako je ova 26-godišnja djevojčica dobila 164 bodova

Na 26, Kelsey Buxton je sjedio na 22.000 dolara ustajanja kreditne kartice dug.

Radila je kao voditeljica projekta za poslovnu djelatnost koju je tada osnovala njezin dečko. Ali kad se par razdvaja, Buxton je izgubio posao - i njezin značajni prihod.

Plaćala je stanarinu za lijepi stan i plaćanja prema lijepom automobilu. Sad se nije mogla priuštiti da podnese te velike novčanice.

Buxton je iskoristio svoje ušteđevine i odveo joj novac iz burze kako bi zadovoljio kraj.

"Ali bilo je vrlo brzo", kaže ona.

Stoga se počela oslanjati na kreditne kartice.

Buxton je osigurao još jedan posao, ovaj put kao administrativni pomoćnik, ali njezin prihod je još uvijek bio smanjen na četvrtinu onoga što je prethodno napravila.

Budući da je Buxton i dalje nastavio s akumuliranjem optužnica, njezina je kreditna kartica hikala - kamatne stope nisu pomogle - a njezina je kreditna zarada postupno pale. Osjećala se zaglavi.

Sedam mjeseci kasnije, angažirala se u The Penny Hoarderu kao medijskom kupcu. (Whoo!) Tada je imala priliku vratiti se i istražiti oštećenja koja su se dogodila.

Kako je Buxton počeo plaćati 22 tisuće dolara u kreditnom dugu

U početku, Buxtonova strategija bila je konsolidirati dug.

Plaćala je oko 700 do 800 dolara mjesečno u minimalnim plaćanjima, ali kamatna stopa (do 29%) na njezinih osam kartica zadržala se. Konzolidiranje će skupiti svoje isplate zajedno, idealno, uz nižu kamatnu stopu. (Ili barem samo jednu kamatu.)

Kontaktirao je s tonom usluga konsolidacije duga.

"Oni su samo u osnovi rekli da sam bio pijan, osim ako nisam podnio bankrot ili podnio plan plaćanja teškoća, što znači da bih izgubio sve svoje kreditne kartice", kaže ona.

Počela je dostizati banke kako bi refinancirala dug, ali je nastavila odbijati s njom 568 VantageScore.

Zatim se pojavio znak na njezinu pragu.

Ne stvarno. Ovo nije klisnik. Buxton je jednog dana došao kući s posla i našao letku za Upstart sa šifrom ponude. Osjećajući se kao da je izvan opcija, počela je istraživati ​​platformu za pozajmljivanje.

Kako se ispostavilo, Laktaš nije se brinula o njoj siromašnoj kreditnoj ocjeni.

Umjesto da se strogo usredotočite na taj troznamenkasti broj, iako zahtijeva najmanje 620 bodova FICO, platforma koristi i jezik za označavanje umjetne inteligencije (manje tehnički poznat kao "računalno programiranje") kako bi se identificirali kvalificirani kupci.

Da bi primio svoju besplatnu ponudu, Buxton je ušao u iznos novca koji je trebao posuditi, plus nekoliko osobnih podataka, kao što je njezina najviša razina obrazovanja (prvostupnik u biologiji iz Tehničkog veleučilišta Rensselaer). Također je odgovorila na pitanja o svom poslu, godinama iskustva i dohotku.

Pokazujući svoj potencijal, Buxton je odobren u manje od dva dana. U roku od tjedan dana zajam je bio na svom bankovnom računu.

"Razlog zašto mislim da sam dobio zajam je zbog koledža koji sam otišao", kaže Buxton. "Odveli su kamo ste išli u školu i što ste diplomirali kako biste vidjeli svoj 'zarađivač,' pa iako je moj kredit bio strašan, imao sam potencijal."

Dajući Buxtonu ovu šansu, Upstartov kredit je okrenuo svoju financijsku situaciju naopako - ali na dobar način.

Kako je zarađeni zajam promijenio Buxtonovu financijsku igru

Brzi recap: Prije Buxtonovog petogodišnjeg kredita iz Upstart-a, izvršila je minimalno plaćanje kreditnim karticama od $ 700 do $ 800 svaki mjesec. To je u osnovi pokrivalo kamate na kreditnoj kartici, koje su je zadržale u njemu i dosegnule 29% u nekim slučajevima.

Dok je njezin FICO rezultat bio 654, VantageScore je porasla za 568. (Imajte na umu sve različite kreditne rezultate.)

Nakon kredita?

Buxtonova mjesečna uplata sada iznosi 518 dolara. Umjesto toga, mjesečno plaća 600 dolara, a gotovo polovica od toga ide prema glavnici. Njezina kamatna stopa je smanjena na 16,12%, što joj štedi više od 12.000 dolara u interesu ukupno.

Izvadila je petogodišnji zajam, ali s pogonom za isplatu, Buxton bi trebao biti slobodan od kuće za oko tri godine.

Njezin VantageScore također je nagovorio. Sada je 732, što joj je omogućilo da se presele u novi najam.

Kaže Buxton ovaj zajam stavila je na jednostavnost na mnoge načine, uključujući suočavanje s potencijalnim izvanrednim situacijama.

"(Moje kreditne kartice) su sve maxed out, pa ako sam naletjela na hitnu, imala sam nula opcija", kaže ona. "Sad ih ne koristim mnogo, ali lijepo je znati da su tamo s balansima od 0 $, pa ne bih bio totalno pijan."

Kaže Buxton uzimajući zajam s Upstartom, osjetila je ogroman osjećaj olakšanja. Naravno, ona je još uvijek u dugovima, ali to je nešto što može upravljati.

"Napokon se osjećam kao da imam malo kontrole", kaže ona. "Lijepo je vidjeti svaki mjesec da više od polovice onoga što plaćam ide glavnom, a ne samo bacanju novca u drenažu koja plaća kreditnu karticu.

"Kao da vidim svjetlo na kraju tunela."

Carson Kohler (@CarsonKohler) pisac je zaposlenika The Penny Hoardera.