Pro i kontra od korištenja prihoda Share sporazuma za osobni zajmovi

Možda ste čuli ovaj pojam koji lebdi oko sebe: ugovor o udjelu dohotka.

Najvjerojatnije - ako što ste čuli za to - čuli ste za sporazume o udjelu dohotka kao alternativni način plaćanja koledža.

Vjerojatnije? Uopće niste čuli za njih. I puno je toga za naučiti.

Sporazumi o udjelu dohotka stekli su popularnost posljednjih godina kao način izbjegavanja ogromnog duga studentskog kredita.

Studenti mogu sklopiti sporazum s financiranima kako bi pokrili troškove svog obrazovanja. U zamjenu, studenti se slažu da će platiti fiksni postotak svog dohotka nakon diplome već niz godina.

U tom obliku, zajmoprimci i zajmodavci u osnovi su kockali o uspjehu obrazovanja dužnika.

Ali to nije samo za studentske kredite: Ugovori o dobiti za osobni zajmovi čine svoj put na tržište.

Poravnajte se s tvrtkom koja nudi sporazume o udjelu prihoda u Gruziji, Illinoisu, Novom Meksiku i Utahu za sve od konsolidiranja duga do plaćanja medicinskog računa za planiranje vašeg vjenčanja i opisuje ih ovako:

"Ugovor o isplati prihoda (ISA) omogućuje vam da primate novac u zamjenu za određeni postotak vašeg budućeg dohotka, u određenom vremenskom razdoblju.

"To je slično osobnom zajmu, ali vaše isplate, budući da su vezane za vaš prihod, fleksibilnije su i mogu se sve do nulte ako postanete nezaposleni."

Kako djeluju dogovori o isplati prihoda?

Za razliku od zajma, ISA plaćanja zajmodavcu ne temelje se na otplati glavnice (izvorni iznos posuđen). Umjesto toga plaćate dogovoreni postotak prihoda za dogovoreni broj godina - a zajmodavac zaradi novac (plus neke) ili ne.

Za studente koji se prijavljuju za ISA da plate školu, sporazum može biti rizičan ili koristan za zajmoprimca i zajmodavca.

Ako dužnik dobije visoko plaćeni posao nakon diplome, platit će mnogo natrag. To bi moglo koštati više od tradicionalnih studentskih zajmova. Međutim, u korist studenta, ako ostanu nezaposleni ili zaradaju vrlo malo, plaćaju manje sredstava - možda čak i manje od iznosa zajma.

Sporazumi o udjelu dohotka za osobne kredite znatno su manje rizični na obje strane.

Skala i uvjeti tih sporazuma čine ih manje dramatičnim od onih koji plaćaju za fakultet. Maksimalno možete posuditi putem poravnanja, na primjer, 12.500 dolara. Najviše što možete platiti je 10% vašeg prihoda (obično manje), a najduži je pet godina.

Druga velika razlika je da morate biti zaposleni puno radno vrijeme kako biste se kvalificirali za ISA s usklađivanjem. Ne kockate se o nepoznatim budućim zaradama. Radite s onim što sada imate - i ostavite mjesta za iznenađenja u budućnosti.

I naravno, možete koristiti novac koji posudite za bilo što, ne samo školu.

Koliko koštaju udjeli ugovora o prihodima?

Za razliku od tradicionalnog zajma, ne plaćate kamate. Iznos novca kojeg zajmodavac izuzme vaš sporazum o udjelu dohotka temelji se na tome kako vaše zarade s vremenom variraju.

Sveučilište Purdue University pokrenulo je prošle godine za studentske kape plaćanja na 2,5 puta od početnog iznosa kredita. Čak i ako zaradite tešku plaću, prestat ćete plaćati nakon što pogodite tu oznaku.

Za svoje osobne zajmove, Poravnanje kaže da će se postotak koji ćete založiti "razlikovati ovisno o čimbenicima kao što su iznos novca koji vam treba, duljina vašeg ugovora, razina prihoda i kreditnu sposobnost".

Poravnanje kredita ne dolazi s kapom, ali zajmoprimci mogu kupiti svoj ugovor za fiksni paušalni iznos u bilo kojem trenutku. To je jamstvo da vas drastično preplatite ako se vaš prihod značajno povećava. Kupnja započinje manje od iznosa kredita i svodi se svaki mjesec dok nastavljate plaćati.

Na primjer, recite da ste posudili 5000 HRK od usklađivanja kako biste kupili novi (rabljeni) automobil.

Ako radite puno radno vrijeme za plaću od 40.000 dolara, a vi se založite za 5% prihoda za tri godine, mjesečno ćete platiti $ 6.000 - $ 167.

No, možda nakon dvije godine (platili ste 4.000 dolara), dobivate novi posao sa 60.000 dolara plaće.

Možete zadržati svoj ISA, platiti 250 dolara mjesečno i viljušku od ukupno 7.000 do 2.000 dolara više od prvobitnog zajma!

Ili biste ga mogli kupiti izravno za paušalni iznos i platiti manje.

Prednosti ugovora o isplati prihoda

Ovisno o vašoj kreditnoj povijesti, kvalificiranje za sporazum o udjelu dohotka može biti lakše nego kvalificiranje za tradicionalni zajam. Moglo bi također biti jeftiniji dugoročni i / ili povoljniji u kratkom roku.

Bilo da se posudite za plaćanje školarine ili želite izdvojiti osobni zajam za nešto drugo, vaše buduće zarade određuju je li ISA prikladna za vas.

Ako ste zaposleni puno radno vrijeme u lokalnim novinama, primjerice, ISA može biti privlačnija od tradicionalnog zajma.

Nestabilnost industrije mogla bi značiti česti posao (i plaće) pomake za vas u bliskoj budućnosti - i možda čak i neočekivanog otpuštanja. Vaša plaćanja mijenjale bi se s promjenom plaće, pa bi im bilo lakše držati korak s tradicionalnim plaćanjima.

Ako ste inženjer i imate pristojan kredit, vjerojatno ćete se bolje nositi s tradicionalnim kreditom. Visoka potražnja i visoke plaće u vašem području znači da vjerojatno nećete morati brinuti o pružanju mjesečnih isplata kredita.

Bilo koja opcija podložna je tonu varijabli, stoga pokrenite neke scenarije za svoju situaciju prije donošenja odluka.

Jedna od koristi od ugovora o dohodovnim udjelima koje nećete dobiti od tradicionalnih zajmodavaca je njihova investicija u vaš uspjeh.

Pozivajući se na ISA koji plaćaju za koledž, Investopedia objašnjava: "Budući da zajmodavci imaju zainteresiranost za budućnost studenta, ISA će ponuditi usluge mentorstva i savjetovanja tijekom i nakon škole".

Poravnanje čini sličnu predanost osobnim zajmovima koji postaju nezaposleni. "Imamo financijski udio u vašem uspjehu pa imamo različite usluge koji će vam pomoći da se vratite na noge, uključujući pregled životopisa i pomoć u traženju karijere".

Usklađivanjem, zajmoprimci koji su postali nezaposleni ne moraju plaćati tijekom tih mjeseci bez posla, a nikad ih nije potrebno platiti.

Tradicionalni zajmodavci ne daju dojam što se događa s vašim poslom, pa je ova investicija dobrodošla reljef!

Nedostaci ugovora o isplati prihoda

"Skeptici dijeljenja prihoda često uspoređuju koncept s ugroženim robovima", kaže Investopedia o studentima koji se bave budućim prihodima.

To je ekstremna kritika, ali zabrinutost vrijedi: Vi riskirate oduzimanje puno nepotrebnog novca ako se vaš prihod brzo povećava.

No, postoje neke mjere zaštite kako bi bile daleko manje obvezujuće nego da budu zaposleni sluga.

Purdueova 250% -tna otplata nije nevjerojatna, ali barem postoji za zaštitu maturanata. Usklađivanje mogućnosti kupnje ugovora za paušalni iznos znači da ako se vaš prihod povećava, možete okončati svoj ugovor i zadržati svoju sjajnu novu plaću za sebe.

Ugovori o udjelu dohotka relativno su nove prakse u SAD-u, tako da skeptici drže oku njihov razvoj.

U međuvremenu, sretni smo što ćemo vidjeti novu opciju za zajmoprimce.

Kao što je financijski pisac James Surowiecki napisao u "The New Yorker" u 2013, kada je zajmodavac Upstart upravo počeo stvaranje prihoda sporazuma o udjelima za male tvrtke startups:

"Stari način zaduživanja bio je utemeljen na svijetu u kojem je tržište rada bilo stabilno i svatko je imao stalan prihod. Taj se svijet rada mijenja. Način financiranja također treba promijeniti. "

Vaš turn: biste se prijavili za ugovor o dohotku, umjesto tradicionalnog zajma?

Dana Sitar (@danasitar) je viši pisac u Penny Hoarderu. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i više, pokušavajući humor gdje god je to dopušteno (a ponekad i gdje nije).