Zar se dug nestaje kada umreš? Nije nužno

Kada je sin Francisco Reynosha umro ubrzo nakon završetka koledža, Reynoso je bio bombardiran obavijestima o naplati duga, zahtijevajući da vrati studentske zajmove njegovog sina.

Budući da je Reynoso surađivao o zajmovima sina, sada je bio u potpunosti odgovoran za to - čak i dok je požalio gubitak svoga sina.

Reynoso je otkrio ono što su mnogi drugi naučili - to dug ne ide nužno daleko da odeš kad umreš.

Brojni čimbenici diktiraju što se dešava nakon smrti, uključujući i da li je netko potpisao ugovor o zajmu, ako dužnik ima imovinu pri smrti i kakvu vrstu duga održavaju. Zakoni također variraju od države do države.

Vjernici su prvi u redu

Dug se obično ne rastaljuje kad umrete.

Općenito govoreći, dugove morate platiti vašem imanju kad umrete - ako imate bilo kakvu imovinu. (Ubrzo ćemo se pridružiti sugovornicima, supružnicima i zajedničkim računima.)

Na primjer: ako umrete s 100.000 dolara gotovine u banci i 10.000 dolara u dugovima kreditne kartice, taj dug mora biti isplaćen prije nego što netko prima nasljedstvo - vjerovnici su prvi u redu za imovinu mrtve osobe.

"Vaš izvršitelj ili administrator - osoba zadužena za vašu nekretninu - isplatit će te dugove s imovinom ostavljenom prije nego što vaša obitelj dobije ništa", rekao je Carmen Rosas, California-based nekretnine odvjetnik.

"Plaćanje tih dugova moglo bi značiti jednostavno pisanje čeka s bankovnog računa ili prodaja imovine za novac kako bi se izvršio takav otplata." Ta imovina može uključivati ​​kuću, automobile ili druge vrijedne predmete.

Izvršitelj vašeg imanja treba što je prije moguće obavijestiti vjerovnike, agente za izvješćivanje o kreditima i banke o vašoj smrti. Obavještavajući ove agencije rano, postoji veća vjerojatnost da će vaša obitelj spriječiti da netko krade svoj identitet zbog financijske dobiti.

Vaš izvršitelj također može zatražiti kopiju vašeg izvješća o kreditnoj kartici, što će im reći točno kakve ste dugove imali.

Vjernici žele - i očekuju - da vam plaćaju vaše imanje. Oni mogu postaviti pravni zahtjev u sudskom vijeću, koji je pravni postupak koji nadgleda rukovanje vašim imanjem.

Budući da može potrajati neko vrijeme kako bi se vaši financijski poslovi izdvojili, vjerovnici mogu pristati na nagodbu s vašim imanjem za manje od ukupnog iznosa duga.

"Radije bi imali 40 ili 50% sada nego se morati nositi sa svim poteškoćama i neizvjesnošću čekanja", rekao je John O'Grady, odvjetnik nekretnina u San Franciscu. "Svi vjerovnici žele novac i preferiraju neposrednu gotovinu".

Ako vaša imovina ne pokriva vaše dugove, obično se ne plaća, prema Federalnoj komisiji za trgovinu.

Potpisani krediti i kreditne kartice

Ako imate partnera za zajam, poput studentskog kredita, ta osoba je odgovorna za isplatu duga ako umreš. Isto vrijedi i za zajedničku kreditnu karticu.

"Kada se potpišete za bilo koju vrstu financijske obveze, pričate banci da ako druga osoba ne plati, bit ćete 100% odgovorni", izjavila je Linda Kerns, odvjetnica u Philadelphiji.

“Moj najbolji savjet za su-potpisivanje je taj da, osim ako niste spremni platiti 100% ravnoteže za koju se sklapaš, ne biste to trebali učiniti " ona dodaje.

To se dogodilo s Reynosom, koji je potpisivao privatne studentske kredite svoga sina.

U nekim državama, nazvanim državama vlasništva zajednice, nije važno je li vaš supružnik tehnički ko-potpisnik ili ne - vaša imovina se smatra zajedničkim. Ako jedan supružnik umre, drugi je odgovoran za otplatu dugova koji ostanu.

Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, Novi Meksiko, Texas, Washington i Wisconsin su države zajednice. Alaska daje strankama mogućnost da svoju imovinu imovinu zajednice.

Ako nema zajedničkog vlasnika računa i ne živite u državnoj imovini zajednice, duga kreditne kartice pada na vašu nekretninu, koji će upotrijebiti vašu imovinu za isplatu.

Studentski krediti

Ako posudite novac od savezne vlade za koledž i umrete, taj dug odlazi - zajam se automatski otkazuje.

Međutim, privatni studentski krediti nisu otkazani nakon smrti. Zajmodavac će pokušati sakupiti od vašeg posjeda.

Nešto na umu: ako je dug otkazan ili oprošten, taj iznos je oporeziv jer se smatra prihoda od strane Internal Revenue Service.

Neki uvjeti za studentske kredite govore kako će se zajam otkazati ako student radi određeno vrijeme u određenoj profesiji - one vrste studentskih kredita su ne oporeziva.

Hipoteka

Ako umreš i imaš hipoteku, ne odlazi. Ako ste suvlasnik kuće sa supružnikom, odgovornost hipotekarnih plaćanja sada je samo za njih.

Ako ste bili jedini vlasnik, vaša imovina može prodati vaš dom kako bi isplatila ostale dugove. Ako su svi drugi dugovi isplaćeni, a ostavili ste dom članu obitelji, morat će zadržati plaćanje banci ili prodati kuću.

Što ako nemate imovine?

Ako umrete s dugovanjima i bez imovine (i bez ko-potpisnika), vjerovnici jednostavno nisu u sreći, Rekao je O'Grady.

"Najbolje je planirati da umrem bez imovine", rekao je."Provedite ga, otpustite dok ste živi, ​​uživajte i pustite ljude u vašem životu da uživaju u njoj i umri bez ikakvog."

Sredstva za naplatu dugova mogu nazvati članove vaše obitelji nakon što umre dok pokušavate sakupiti svoje dugove - a to im je dopušteno Federalna trgovinska komisija.

Sredstva za naplatu dugova, međutim, ne mogu dovesti u zabludu svoje članove obitelji da smatraju da su osobno odgovorni za vaše dugove nakon smrti.

A FTC kaže da mogu pozvati vašeg supružnika ili izvršitelja vašeg imanja prilikom pokušaja prikupljanja. Oni mogu nazvati druge rođake, ali samo kako bi pomogli locirati supružnika ili izvršitelja nekretnine.

Vaš turn: Jeste li razmotrili što će se dogoditi s dugom?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.