Vodič za potpun početak za pronalaženje i razumijevanje izvješća o kreditnoj kartici

Koje su neke važne prekretnice za koje se nadate da će vam pogoditi u vašem životu?

Diplomski fakultet? Kupi auto? Dobiti posao? Pronaći partnera i iskočiti bebu ili dvije? Vlastite svježe prebivalište? Putovanje u svaku državu? Povući se udobno ... možda čak i na otoku?

Svi možemo sanjati, ali stvarnost vam mnogi čimbenici mogu vas zadržati od postizanja tih ciljeva - uključujući i ovu virtualnu stvar u kiberprostoru zvanu vaše kreditno izvješće.

"Kreditna izvješća imaju prilično sveprisutnu ulogu u našem financijskom životu danas", kaže Rod Griffin, direktor javnog obrazovanja na experian.

Međutim, studije su otkrili da mnogi Amerikanci jednostavno zanemaruju njihova kreditna izvješća.

Izvješća o stanju u kreditima u SAD-u

A 2016 Credit.com anketa otkrila je neke uvide u stanje kreditnih izvješća u SAD-u. Među onima koji ih ne provjeravaju:

• Gotovo 40% tisućljeća kažu da ne znaju gdje mogu dobiti kreditno izvješće.

• 34% ukupno kažu da nikada nisu razmišljali o provjeravanju njihovog izvješća o kreditima.

• 29% kaže da plaćaju račune na vrijeme, tako da nema smisla provjeravati njihovo izvješće o kreditima.

• 26% kažu da ne misle da je važno.

• 19% kažu da već znaju svoju kreditnu ocjenu pa ne trebaju izvesti izvješće.

• 13% kaže da se boje čak i izgledati.

Budući da svi mi izgledamo malo izgubljeno ili preplašeno, počnimo s trima kada se radi o kreditnim izvješćima: Što je ovo sve?

Ovdje je definicija vašeg kreditnog izvješća

Ured za financijsku zaštitu potrošača nedavno je definirao:

"Kreditno izvješće je izjava koja sadrži informacije o vašoj kreditnoj aktivnosti i trenutačnoj kreditnoj situaciji, poput povijesti zajma i statusa vaših kreditnih računa."

Nemate samo jedan kreditni izvještaj. Šanse su da imate nekoliko - uključujući i jednu od svake od tri velike agencije za izvješćivanje o kreditima: Experian, Equifax i TransUnion. Oni ometaju informacije iz različitih izvora izvješćivanja i sastavljaju ih u vaše kreditno izvješće.

Što uključuje izvješće o kreditu?

Naravno, možda mislite da izvješće o bonitetu uključuje samo podatke o kreditnoj kartici.

To je lažno.

"... kreditno izvješće ne radi samo o kreditu", kaže Griffin.

"Sve što je u vašem kreditnom izvješću povezano je s dugom, osim stvari poput vašeg identiteta. Moramo znati tko ste - tako, vaše ime, adresa, broj socijalnog osiguranja, datum rođenja, itd. To nam pomaže provjeriti tko ste. "

Evo upravo ono što uključuje izvješće o kreditima, prema Experianu:

• Vaši osobni podaci: vaše ime, pseudonime, rođendan, broj socijalnog osiguranja, trenutne i prošle adrese, brojeve telefona i trenutne i prošle poslodavce.

• Vaši računi: vaše kreditne račune, uključujući kreditne kartice i rate zajmove kao što su hipoteke ili auto krediti; imena vjerovnika; brojevi računa; stanja; povijest plaćanja; i status računa (tj. prošlost).

• Javni zapisi: sudske presude (iako Griffin kaže kako se većina tih izostavlja iz kreditnih izvještaja), stečajeva, porezne olakšice.

• Nedavni upiti: koji je povukao vaše izvješće o kreditnoj sposobnosti i kada.

Svaka od tri agencije mogla bi imati različite informacije o vama.

Što je ne uključeno u vašu kreditnu izvješću? Iznenađujuće, vašu kreditnu ocjenu.

Izvješće o kreditnoj prijavi i rezultat kredita: Ne, oni nisu sinonimi

"Kreditno izvješće ne uključuje kreditnu ocjenu", objašnjava Griffin.

On potiče potrošače da mislim o tome na ovaj način: „Analogija koristim je kreditna izvješća je poput papira pišete u srednjoj školi, a kreditne rezultat je kao razred učiteljica ti daje”

Kreditna je ocjena troznamenkasti broj koji predstavlja podatke u izvješću o kreditnoj kartici.

Zašto je važno provjeravanje izvješća o kreditima?

Mislite samo na vašu kreditnu ocjenu važno u izradi velikih financijskih odluka?

Važno je, ali je vaš kreditni rezultat rezultat bilo čega u izvješću.

"Čimbenici rizika s rezultatom opisuju koje su informacije iz vašeg izvješća o kreditnoj kartici najviše utjecale na rezultat", kaže Griffin.

Do češljanje kroz Vašu kreditnu izvješće, možete vidjeti ono što je potrebno učiniti da se poveća taj kredit rezultat - da li je isplatiti račun u zbirkama ili izvršiti plaćanje putem kreditne kartice. (Više o svemu tome kasnije.)

Provjera kreditnog izvješća također vam može pomoći da uočite znakove krađe identiteta.

Steve Weisman, profesor na Sveučilištu Bentley i autor prijevare i krađe identiteta blog Scamicide, potiče potrošače da redovno pogledati svaki od njihova tri glavne kreditne izvješća.

Provucite se kako biste vidjeli što nije tvoje.

„Kreditne kartice, dospjele račune i ništa neobično da se nije tvoje trebalo biti sporno s kreditno izvještavanje agencije”, kaže Weisman.

Ponekad nas podsjeća, to ni krađa identiteta. Možda je agencija za kreditno izvješćivanje napravila pogrešku, što je razumljivo s milijunima informacija koje obrađuju.

Ako ste ikada uočili sve što ukazuje na krađu identiteta ili pogrešku u izvješćivanju, posjetite agenciju i podnesite spor. To možete učiniti na mreži.

Evo kako vam mogu utjecati izvješća o lošem kreditu

Sada kad znate što je kreditno izvješće i zašto je to toliko važno, razmislite o tome kako loše izvješće o kreditnim karticama može utjecati na vas.

Evo nekoliko načina:

1. Mogućnosti zaposlenja

Jeste li znali da poslodavci mogu pregledati ograničenu verziju izvješća o kreditnoj kartici? Naravno, trebaju vam pisano dopuštenje.

(Ovo je kada se možeš zahvaljivati ​​da se vaš kreditni rezultat ne pojavljuje na vašem kreditnom izvješću, zar ne?)

"Izvješće o kreditima moglo bi utjecati na mogućnosti zapošljavanja, pogotovo ako upravljate novcem tvrtke ili je uloga sigurnost", kaže Griffin.

Na primjer, ako ćete biti ravnatelj javnog obrazovanja u glavnom kreditnom uredu (kašalj, Griffin, kašalj), vaš poslodavac će provjeriti vaš kreditni izvještaj.

"Mogu vam reći iz iskustva, što ima savršeno smisla", kaže on. "Ako razgovaram o kreditnim izvješćima, moram se pobrinuti za moje izvješće o kreditima."

Poslodavac bi također mogao provjeriti vaše izvješće ako radite na tvornici kemikalija. Oni će htjeti potvrditi vaš identitet.

2. Vaša sposobnost da dobijete zajam ili otvorite kreditnu karticu

Ako imate lošu kreditnu povijest, zajmodavci možda ne žele pomoći, a vaša se aplikacija može odbiti.

Ili, možda, povećavaju se kamatne stope, uzrokujući vam da tijekom vremena plaćate više.

"Kada se prijavite za kredit, uključujući kreditne kartice, studentske kredite, auto kredite i hipotekarne kredite, zajmodavci provjeravaju vašu kreditnu izvješću da donose odluke o tome hoćete li odobriti kredit ili o cijenama i uvjetima za koje ispunjavate uvjete", kaže Experian.

3. Vaša osiguranja

Podnošenje zahtjeva za bilo koju vrstu osiguranja?

Osiguravajuće tvrtke mogu provjeriti vaše kreditno izvješće i kreditne rezultate.

"Izvješće i rezultati pomoći će utvrditi da ćete moći platiti mjesečne premije i rizik da možete podnijeti tužbu, što im pomaže postaviti povoljne cijene na temelju rizika", kaže Griffin.

4. Vaša sposobnost iznajmljivanja

Baš kao što potencijalni poslodavac može povući vašu kreditnu izvješću, potencijalni stanodavac može učiniti isto. Upotrijebit će te podatke kako biste utvrdili hoćete li platiti stanarinu na vrijeme.

5. Vaši depoziti korisničkog računa - i čak i planovi mobitela

Kada otvorite račun s komunalnom tvrtkom, on provjerava vaše izvješće o kreditnoj prijavi kao dio vaše aplikacije, posebno gledajući vašu kreditnu povijest.

Ako imate loše kreditne, te tvrtke možda imaju veću mogućnost da vam naplaćuju sigurnosni polog.

Stvari se ne razlikuju za pružatelje mobitela - vaš plan može biti pod utjecajem vaše kreditne povijesti, kao dobro.

Evo kako dobiti besplatno izvješće o kreditima

Nikada ne biste trebali platiti za pristup vašem kreditnom izvješću.

I ne, neće vam naštetiti vašem kreditu - bez obzira koliko ga puta provjeravate.

"Ljudi se često boje nadzirati kreditno izvješće", kaže Griffin. "Ne znam zašto. Obično nije tako loše kao što mislite. Moglo bi se iznenaditi - vjerojatno će se iznenaditi. "

Pokušajte koristiti web mjesto kao što je Besplatno kreditno izvješće, proizvod Experian.

Unesite osnovne podatke, uključujući posljednje četiri znamenke vašeg broja socijalne sigurnosti. Ne brinite - ovo se samo koristi za potvrdu vašeg identiteta. Također ćete stvoriti korisničko ime i siguran lozinka, tako da možete prijaviti kada se ažuriranje izvješća svakih 30 dana.

Najljepši dio je zapravo besplatan. Ne morate unijeti broj kreditne kartice, tako da u budućnosti nećete riskirati iznenađenje.

Na prvoj stranici izvješća o kreditnoj kartici pronaći ćete sažetak računa i sažetak duga.

U odjeljku "računi" pronaći ćete otvorene račune kao i njihove saldo, ograničenja kredita, upotrebu i godinu otvaranja.

Kliknite na "zbirke" ... zujati ... i vidjeti što je tamo.

Kliknite "upite" da biste vidjeli koji su tvrtke zatražili čvrste upite koji ostaju na vašem izvješću o kreditnoj kartici za 25 mjeseci.

Potrajati neko vrijeme da pogledate ove kartice. Pročitajte sažetke Besplatna izvješća o kreditnom izvješću na vrhu svake stranice. Na primjer, u zbirkama, glasi:

Zbirke su računi koji su ozbiljno propušteni i mogu biti predani agenciji za naplatu. Računi zbirke brišu se iz vaše kreditne povijesti sedam godina od izvornog datuma kašnjenja originalnog računa koji ste propustili platiti prema dogovoru. Imajući zbirni račun na vašem Credit Report može negativno utjecati na vašu Credit Score.

To će vam pomoći oblikovati vašu kreditnu izvješću i, pak, kreditnu ocjenu.

Također ćete moći uočiti bilo kakvu ribu ili pogrešnu informaciju, kao što je sugerirao Weisman.

Ova platforma će vam platiti da biste vidjeli svoju kreditnu ocjenu, ali ima puno drugih mjesta da biste to besplatno dobili. Preporučujemo da pokušate Kreditni sezam za besplatnu kreditnu ocjenu i karticu izvješća.

Dakle, nastavi i duboko udahni. Sada znate zašto je važno povući kreditno izvješće - i kako to učiniti.

Nema više izgovora!

Carson Kohler (@CarsonKohler) mlađi je pisac The Penny Hoardera. Neugodno je priznati da nikada nije provjeravala njezino izvješće o kreditima sve do prije manje od godinu dana ... Ali ona se osjeća opušteno tako što redovito provjerava.