Znaš da želiš uložiti. Znaš da trebaš uložiti. Ali iskreno, kako početi ulagati? Tko ti vjeruješ? Platite li nekoga da vam pomogne? Kako znaš da nećeš biti razbijen? Ili još gore - kako znaš da nećeš izgubiti sav novac?
Za 20-tak godina investicija je važna i znate. U vašem dvadesetom stoljeću, vrijeme je na vašoj strani, a što više štedite i ulažete sada, to ćete biti kasnije.
Ali, iskreno, početak ulaganja nakon koledža je zbunjujuće. Postoji toliko mnogo opcija, alata, misli, blogova za čitanje i još mnogo toga. Što to radiš?
Ja ću podijeliti svoje misli o tome što biste trebali učiniti kako biste počeli ulagati nakon koledža u svojim dvadesetima kada ste 22-29 godina. Uronimo.
Svakako pogledajte ostale članke u ovoj seriji:
- Početak ulaganja u srednju školu ili mlađu
- Početak ulaganja u koledžu
- Kako početi ulagati u svoje tridesete
Zašto početi ulagati rano?
Prema Gallupovoj anketi, prosječna dob investitora počela je ušteda 29 godina. I samo 26% ljudi počinje ulagati prije 25 godina.
Ali matematika je jednostavna: jeftiniji i lakši za spremanje umirovljenja u dvadesetima u odnosu na vaše 30-ti ili kasniji. Da ti pokažem.
Ako počnete ulagati sa samo 3600 dolara godišnje u dobi od 22 godine, uz pretpostavku prosječnog godišnjeg prinosa od 8%, imat ćete milijun dolara u dobi od 62 godine. No, ako pričekate do 32. godine (samo 10 godina kasnije), morat ćete uštedjeti 8.200 dolara godišnje za postizanje istog cilja od 1 milijun dolara u dobi od 62 godine.
Evo kako ćete svake godine morati spremiti na temelju svoje dobi da dostignete milijun dolara na 62.
Dob | Iznos ulaganja godišnje do milijun dolara |
|---|---|
22 | $3,600 |
23 | $3,900 |
24 | $4,200 |
25 | $4,600 |
26 | $5,000 |
27 | $5,400 |
28 | $5,900 |
29 | $6,400 |
Samo pogledajte cijenu čekanja! Čekajući samo od 22 do 29 godina, košta vam još 2.800 dolara godišnje, uz pretpostavku iste stope povrata, da postignete isti cilj.
Zato je neophodno početi ulagati rano, a nema boljeg vremena nego nakon diplome.
Trebate financijski savjetnik?
Dakle, ako mislite o početku ulaganja, trebate financijski savjetnik? Iskreno, za većinu ljudi, oni to ne čine. Ali mnogi se ljudi spuštaju na ovu potrebu za "profesionalnim" savjetima.
Evo nekoliko misli o ovoj temi od nekoliko financijskih stručnjaka (a neodoljiv odgovor NE):
Tara Falcone Reis Up
Ne vjerujem da mladi investitori trebaju financijski savjetnik. Umjesto toga, ono što ova dobna skupina zaista treba je financijsko obrazovanje. Relativno govoreći, njihove financijske situacije još uvijek nisu dovoljno "složene" da jamče trošak savjetnika ili planera.
Budući da je proaktivno i povećava svoju financijsku pismenost sada će one buduće razgovore učiniti produktivniji; "govoreći istim jezikom" kao savjetnik, bolje će im biti sposobni navesti svoje specifične ciljeve i raspravljati o mogućim mogućim akcijama. Međutim, oslanjajući se na savjetnika danas, umjesto da se pravilno obrazuju, može dovesti do skupe problematike ovisnosti u budućnosti.
Saznajte više o Tari na Reisu.
Ravnopravna financijska znanost je da plaćate samo savjet koji stavlja više novca u vaš džep nego što vas košta.
Izazov u vašem dvadesetom stoljeću je složeni trošak dobrog savjeta u odnosu na loše je ogroman tijekom vašeg vijeka trajanja, pa je ova odluka kritično važna. Ako je savjetnik istinski stručnjak i može dodati vrijednost s vrhunskim spoznajama izvan samo uobičajene, glavne mudrosti, a cijena je razumna onda bi trebao biti u mogućnosti dodati vrijednost višoj od troškova. Problem je što istraživanje pokazuje da je ova situacija rijetka, što objašnjava rast robo-savjetnika i niske troška investicijskog indeksiranja gdje nema savjetnika. Kontrolni troškovi dokazani su u više istraživačkih studija kao jedan od vodećih pokazatelja uspješnosti ulaganja, a savjetnici povećavaju mnogo troškova.
U mojim dvadesetima shvatio sam da ako želim biti financijski siguran, a ne ovisni o drugima, morat ću razviti neki stupanj financijske stručnosti. Kvalitetne knjige su najbolja vrijednost u financijskom obrazovanju, a mala investicija u to znanje će vam platiti dividende za cijeli život. Istina je da nikad nećete platiti dovoljno savjetnika da se brine o vašem novcu nego njegovom, tako da morate razviti dovoljno znanja za djelotvorno delegiranje. Složena vrijednost znanja koje sam izgradila u mojim dvadesetima tijekom sljedećih 30 godina vrijedila je doslovno milijune dolara i vjerojatno će vam biti ista. Vrijeme je dobro proveo.
Saznajte više o Toddu na financijskom mentoru.
Todd TresidderFinancijski mentor
Činjenica je jednostavna: većina ljudi koji su započeli ulagati nakon fakulteta jednostavno ne trebaju financijski savjetnik. Mislim da je ovaj citat najbolje za mlade investitore:
Nick TruePravi Tightwad
Mladi investitori [obično] imaju relativno malu veličinu portfelja, pa bi trebali staviti svoj novac u ciljani fond za mirovinu i usredotočiti se na povećanje stope štednje, a ne odabir najboljeg savjetnika ili investicijskog fonda.U toj dobi, povećanje stope štednje i umanjivanje naknada bit će puno daleko od mogućih dodatnih posto ili dva zauzvrat.
Saznajte više o Nicku na True Tightwadu.
Ali postoje li okolnosti kada razgovaraju s financijskim savjetnikom mogu imati smisla? Da, u nekim slučajevima. Vjerujem da razgovor s financijskim planerom (a ne financijskim savjetnikom) može imati smisla ako vam je potrebna pomoć pri izradi financijskog plana za svoj život.
Jednostavno rečeno, ako se boriš za izradom vlastitog financijskog plana (kako uštedjeti, proračun, uložiti, osigurati sebe i svoju obitelj, stvoriti plan nekretnina itd.), Bilo bi smisla sjesti i platiti nekome da pomoći ti.
No, shvatite da postoji razlika između izrade financijskog plana koji izvršavate i platite naknadu, u usporedbi s financijskim savjetnikom koji zauzima postotak vašeg novca kojim upravljate. Za većinu investitora nakon koledža, možete koristiti isti plan za godine koje dolaze.
U stvari, vjerujemo da zaista ima smisla upoznati se s financijskim planerom nekoliko puta u vašem životu, na temelju vaših životnih događaja. Budući da isti plan koji ste stvorili traje do sljedećeg događaja. Evo nekoliko događaja koje treba razmotriti:
- Nakon diplome / prvog posla
- Udati se i spajati novac
- Imati djecu
- Ako dođete u značajno bogatstvo (tj. Nasljedstvo)
- Približava mirovinu
- U mirovini
Vidite, isti plan koji stvorite nakon diplome trebao bi trajati dok se ne oženiš. Isto vrijedi i za sljedeći životni događaj. Zašto plaćati trajnu naknadu svake godine kada se ništa ne mijenja godinama?
Roger Wohlner Financijski pisac i savjetnik
Osim vrlo rijetkih koji zarađuju vrlo visoku plaću (odvjetnici, liječnici, investicijski bankari itd.) Odgovor vjerojatno nije za većinu, barem ne onaj s kim radite puno radno vrijeme na AUM osnovi ili sličnu ponavljajuću naknadu.
To je rekao, oni bi mogli uzeti u obzir satni jedini savjetnik za naknadu za rad na jednokratnoj osnovi, kao što je onaj u Garrett planerskoj mreži ili neki savjetnici NAPFA-e. Također, mnogi financijski planeri u XY planerskoj mreži mogu biti dobro uklopljeni.
Saznajte više o Rogeru u financijskom planeru Chicaga.
Robo-savjetnik ili samoupravak?
Dakle, ako ne idete s financijskim savjetnikom, trebate li ići s Robo-savjetnikom? To bi moglo biti izvrsna opcija ako "ne želite stvarno razmišljati o investiranju, ali znajte da biste trebali."
Iskreno, još uvijek trebate razmišljati o tome, ali pomoću robo-savjetnika odličan je način da imate automatizirani sustav koji brine o svemu. Osim toga, te tvrtke su sve na mreži, tako da se nikad ne morate brinuti o imenovanju, odlasku u ured i bavljenju savjetnikom koji možda želite ili ne.
Robo-savjetnici prilično su ravno naprijed alati: oni koriste automatizaciju za postavljanje vašeg portfelja na temelju vašeg tolerancije rizika i ciljeva. Sustav zatim neprekidno ažurira račune za vas - ne morate ništa učiniti.
Sve što činite je uplatiti novac na vaš račun, a robo-savjetnik to od nje preuzima.
Ako želite ići na Robo-Advisor rutu, preporučujemo korištenje Bettermenta.
- Bolje - poboljšanje je izvrstan robo savjetnik za mlade investitore. Oni čine lako ulaganje za početnike usredotočujući se na jednostavnu raspodjelu imovine, značajke postavljanja ciljeva i nisku cijenu upravljanja portfeljem. Kliknite ovdje da biste provjerili poboljšanje.
Koju vrstu računa trebam otvoriti?
To je ono što čini ulagački kompleks - postoje samo toliko različitih čimbenika za razmatranje. Dotaknuli smo par na par, a sad ćemo zaroniti u koji račun treba razmotriti otvaranje.
Planovi poslodavaca - 401k ili 403b
Prvo, za najnovije diplomante, usredotočite se na vašeg poslodavca. Većina poslodavaca nudi 401k ili 403b plan mirovine. To su planovi koje sponzorira tvrtka, što znači da pridonose, a vaša tvrtka obično pridonosi odgovarajućem doprinosu.
Preporučujem da uvijek pridonese doprinosu podudaranja. Ako to ne učinite, u osnovi ostavljate besplatan novac na stolu i dajte sebi isplatu plaća.
Ako vam je ugodno doprinos do podudaranja vašeg poslodavca, moj sljedeći izazov bio bi doprinos maksimalno dopuštenoj svake godine. Od 2018. godine taj iznos iznosi 18.500 dolara za osobe mlađe od 50 godina. Upoznajte samo koliko ćete novca imati ako uvijek maksimalno dopustite 401k.
Obavezno pratite granice doprinosa 401k.
Pojedinačni mirovinski račun - Roth ili tradicionalni IRA
Zatim, pogledajte otvaranje individualnog mirovinskog računa ili IRA-e. Postoje dvije glavne vrste: tradicionalni IRA i Roth IRA. Korist ovih računa je da novac unutar računa raste bez poreza dok se ne odlaze u mirovinu. Nedostatak je da postoje ograničenja o povlačenju novca prije umirovljenja. Ako spremate dugoročno, ti računi imaju smisla. Ali nemojte ih iskoristiti ako želite uzeti novac za samo nekoliko godina.
Tradicionalni IRA koristi novac prije oporezivanja kako bi spasio umirovljenje (što znači da danas imate porezni odbitak), a Roth IRA koristi novac nakon oporezivanja. U mirovini ćete platiti porez na tradicionalne IRA povlačenje, ali možete se povući iz Roth IRA poreza. Zato mnogi financijski planeri vole Roth IRA.
U 2018. godini granice doprinosa za IRA iznose 5.500 dolara. Treba se usredotočiti na doprinos maksimalno svake godine. Svake godine pratite granice doprinosa IRA-e.
Zdravstvena štednja (HSAs)
Ako imate pristup računu zdravstvene štednje, mnogi planovi omogućuju vam ulaganje u svoj HSA. Volimo koristiti HSA za ulaganje jer je to poput upotrebe IRA-e.Ima veliku poreznu stopu ako zadržite uloženi novac i ne diraj ga danas za zdravstvene troškove. Samo uložite i pustite da raste.
Ako imate staru HSA i ne znate što učiniti s njom, pogledajte ovaj vodič o najboljim mjestima za ulaganje HSA-e. Možete premjestiti svoj HSA u bilo koje vrijeme, baš kao što biste to učinili sa starim 401k.
Konačno, pobrinite se da pokušate maksimalno iskoristiti HSA doprinose. Evo granica doprinosa HSA.
Kako uravnotežiti doprinos na više računa izvan nje 401k I IRA
Postoji "najbolji" redoslijed poslovanja o tome koji računi pridonose i koliko će to učiniti odjednom. Postavili smo najbolji red operacija kako bismo spremili umirovljenje u lijep članak i infografiju koju možete pronaći ovdje.
Gdje ulagati ako želite to učiniti sami
U redu, pa kako imate bolji smisao gdje da biste dobili pomoć, koji račun treba otvoriti, ali sada morate stvarno razmišljati gdje otvoriti vaš račun i imati svoje investicije.
Kada je riječ o mjestu ulaganja, trebali biste pogledati sljedeće:
- Niski troškovi (troškovi uključuju naknade za račun, provizije itd.)
- Odabir investicija (posebice potražite ETF-ove bez provizije)
- Web stranica Jednostavnost korištenja
- Velika mobilna aplikacija
- Dostupnost grana (još je lijepo ući i razgovarati s nekim ako vam je potrebna)
- Tehnologija (tvrtka je na čelu, ili uvijek zaostaje od industrije)
Preporučujemo upotrebu M1 Finance za početak ulaganja. Oni vam omogućuju izgradnju portfelja niske cijene besplatno! Možete ulagati u dionice i ETF-ove, postavljati automatske prijenose i još mnogo toga - sve to bez ikakvih troškova. Ovdje pogledajte M1 financije.
Pregledali smo većinu velikih investicijskih društava i usporedili ih ovdje na našem alatu za usporedbu online posredovanja. Nemojte uzeti riječ za to, istražite mogućnosti za sebe.
Koliko biste trebali ulagati?
Ako želite ulagati nakon koledža, uobičajeno pitanje je "koliko trebam uložiti". Odgovor na ovo pitanje je i jednostavan i težak.
Lako je odgovor jednostavan: trebali biste spasiti dok ne boli. Ovo je bila jedna od mojih ključnih strategija i volim ga nazvati naprijed učitavanjem vašeg života. Osnove toga trebali biste raditi što je više moguće rano, tako da se kasnije možete obrušiti u životu. Ali ako spasite dok ne boli, to "kasnije" može biti vaš tridesetih godina.
Što znači "spasiti dok ne boli" znači? To znači nekoliko stvari:
- Prvo, trebate napraviti štednju i investiranje obavezno. Novac koji želite uložiti ide na račun prije bilo što drugo. Vaš poslodavac to već čini sa svojim 401k, pa to učiniti i s IRA previše.
- Drugo, izazovite sebe da biste spremili najmanje 100 dolara više od onoga što trenutno radite - nanesite je na bol.
- Treće, radite prema proračunu da biste ostvarili taj dodatni iznos od 100 USD, ili počnite privlačiti drugu stranu i zarađivati dodatni prihod kako biste ostvarili taj dodatni iznos od 100 USD.
Evo nekoliko ciljeva za vas:
- Maksimalni doprinos IRA-e: 5.500 dolara godišnje ili 458,33 dolara mjesečno
- Maksimalni iznos doprinosa 401k: 18.000 USD godišnje ili 1.500 USD mjesečno
- Maksimalno iskoristite svoj HSA (ako ispunjavate uvjete za jedan): 3,350 dolara za pojedinačno godišnje ili 6,750 dolara po obitelji godišnje
- Ako se bacite uz gužvu da biste ostvarili dodatne prihode, maksimizirajte naš SEP IRA ili Solo 401k
Investicijska dodjela u vašem dvadesetom stoljeću
Ovo je jedan od najtežih dijelova započinjanja ulaganja - zapravo odabirajući što uložiti. Nije zapravo teška, ali to je ono što najviše plaši ljude. Nitko ne želi "zabrljati" i odabrati loše investicije.
Zato vjerujemo u izgradnju raznolikog portfelja ETF-a koji odgovaraju vašoj toleranciji na rizik i ciljevima. Alokacija imovine jednostavno znači ovo: dodjeljivanje investicijskog novca definirani je pristup koji odgovara vašem riziku i ciljevima.
Istodobno, raspodjela sredstava treba biti lako razumljiva, jeftina i jednostavna za održavanje.
Stvarno nam se sviđaju Lazy Portfolios Boglehead, a ovdje su naša tri favorita ovisno o onome što tražite. I dok dajemo neke primjere ETF-ova koji mogu raditi u fondu, pogledajte što vam ETF-ovi za proviziju možda imaju pristup koje nude slična ulaganja po niskoj cijeni.
Možete besplatno i brzo izraditi ove portfelje na M1 Finance besplatno.
Konzervativni dugoročni investitor
Ako ste konzervativni dugoročni investitor, koji se ne želi mnogo baviti u investicijskom životu, pogledajte ovaj jednostavan 2 ETF portfelj.
% Dodjele | Fond | ETF |
|---|---|---|
40% | Fond Vanguard Total Bond Market | BND |
60% | Vanguard Total Stock Market fond | Vermont |
Umjeren dugoročni investitor
Ako ste u redu s više fluktuacija u zamjenu za potencijalno više rasta, ovdje je portfelj koji uključuje veći rizik od međunarodne izloženosti i nekretnina.
% Dodjele | Fond | ETF |
|---|---|---|
40% | Fond Vanguard Total Bond Market | BND |
30% | Vanguard Total Stock Market fond | Vermont |
24% | Vanguard International Stock Index fond | VXUS |
6% | Vanguard REIT Index fond | VNQ |
Agresivni dugoročni investitor
Ako ste u redu s više rizika (tj. Možda izgubite više novca), ali želite veće povrate, ovdje je jednostavan za održavanje portfelja koji bi mogao funkcionirati za vas.
% Dodjele | Fond | ETF |
|---|---|---|
30% | Vanguard Total Stock Market fond | Vermont |
10% | Vanguard Emerging Markets Fund | VWO |
15% | Vanguard International Stock Index fond | VXUS |
15% | Vanguard REIT Index fond | VNQ |
15% | Fond Vanguard Total Bond Market | BND |
15% | Vanguardovi savjeti | VTIP |
Stvari koje treba zapamtiti o raspodjeli imovine
Dok investirate svoj portfelj, sjetite se da će se cijene uvijek mijenjati. Ne morate biti savršeni na tim postotcima - ciljati unutar 5% od svake od njih.Međutim, morate se pobrinuti da pratite te investicije i ponovno ih uravnotežite barem jednom godišnje.
Rebalansiranje je kada dobijete svoje izdvajanja natrag na stazu. Pretpostavimo da su se međunarodne dionice pojačale. To je sjajno, ali možete biti mnogo iznad postotka kojeg biste željeli zadržati. U tom slučaju, prodajete malo i kupite druge ETF-e kako biste ih izjednačili i ostvarili svoje postotke na putu.
A vaša dodjela može biti tekućina. Ono što sada stvorite u svojim dvadesetima ne može biti isti portfelj koji biste željeli u svojim tridesetima ili kasnije. Međutim, nakon što izradite plan, trebali biste se držati za nekoliko godina.
Evo dobar članak koji vam pomaže planirati kako rebalansirati raspodjelu imovine svake godine.
Konačne misli
Nadam se da će vam najveći izlet vidjeti ako želite početi ulagati nakon što je koledž početak. Da, ulaganje može biti komplicirano i zbunjujuće. Ali to ne mora biti.
Ovaj vodič postavio je neke ključne principe koje biste trebali slijediti kako biste mogli početi ulagati u svoje dvadesete, a ne čekajte kasnije u vašem životu.
Zapamtite, što prije počnete, lakše je graditi bogatstvo.
Popularni Postovi
Kako koristiti reddit za pronalaženje slobodnih pisanja
Je li dobio gorivo? Nike vam može dugovati 25 dolara
Postoji malo poznati zakon koji može zahtijevati zrakoplovne tvrtke da će platiti 800 dolara ...
Grab Your Crystal Ball: 3 načina da zaradite novac predvidjeti budućnost
Kako proračunu o nepravilnom dohotku: Freelancer's Survival Guide
Pošalji Komentar