Šest studentskih zajmova (i kako ih izbjeći)

Nije tajna da je duga studentskog kredita u SAD-u zapanjujuća. Prema studentu studentskog zajma Student Loan Hero, više od 44 milijuna zajmoprimaca duguje ukupno 1,4 bilijuna dolara za studentske zajmove. Prosječno opterećenje studentskog duga za klasu 2016. godine iznosilo je 37.172 dolara. To je 620 milijardi dolara više od ukupnog iznosa duga kreditne kartice u SAD-u.

U svjetlu tih čeljusti, ako ste na faksu ili nedavno diplomirao, željet ćete učiniti sve kako biste izbjegli stvaranje studentskog duga. Što manje dugujete na diplome, to će vam biti lakše da se usredotočite na kratke i dugoročne financijske ciljeve.

Evo nekoliko velikih zaduženja za studentske zajmove koje su drugi napravili i što možete učiniti kako biste ih izbjegli:

1. Napuštanje novca na stolu

Kad je Jacob Brad Johnson bio preddiplomant, odbio je predsjedničku stipendiju. Osim toga, nakon prve godine fakulteta zanemarivao je obnovu stipendije koja bi pokrila pola njegove nastave.

Kako izbjeći ovu pogrešku

Istražite što više izvora sredstava za visoko obrazovanje. Za početak, pošaljite FAFSA, Slobodnu prijavu za saveznu studentsku pomoć. To će vam pomoći da otkrijete koje vrste studentske financijske pomoći imate, uključujući stipendije, stipendije, nagrade za rad studija i zajmove.

Ako ne pošaljete FAFSA, nećete imati pravo na bilo koju od gore navedenih potpora. Umjesto toga bit ćete ograničeni na privatne zajmove i stipendije koje možete pronaći sami.

Načini traženja koledžskih stipendija uključuju istraživanje stipendija povezanih s vjerskim i društvenim organizacijama, poslodavcima vaših roditelja ili besplatnom alatu za stipendiju američkog Ministarstva rada.

2. Odluka o povratu na temelju prihoda (IBR) Kada bi drugi plan bio bolji

Kada je dr. Julie Gurner završila diplomu, prijavila se za otplate s osnove dohotka, pri čemu iznos koji plaćate svaki mjesec ovisi o vašem dohotku i veličini kućanstva. Dakle, kada zaradite više ili vaše kućanstvo smanjuje veličinu, mjesečna se uplata povećava.

To može biti korisno kada ste rano u karijeri i ne zarađujete mnogo, ili ako podupireš obitelj dok plaćate natrag svoje zajmove.

Ono što je dr. Gurner nije shvatilo jest da, iako je njezina plaćanja bila doista jednostavnija, plaćala je samo kamate, ne stavljajući trag u glavnu ravnotežu koju joj je dugovao. "Ja sam to neko vrijeme osjećala jako dobro o sebi zbog plaćanja kredita", kaže Gurner, konzultant i govornik poslovanja i produktivnosti. "Kad sam provjerio ravnotežu, bila sam užasnuta: moj ravnatelj je ustao."

Kako izbjeći ovu pogrešku

Istražite opcije otplate koje vam stoje na raspolaganju, ali i platite koliko možete priuštiti umjesto da podmirite najnižu mjesečnu uplatu koju možete dobiti. Osim otplata na temelju prihoda (IBR), postoji i Standardizirani plan otplate koji ima fiksna plaćanja za 10 godina za nekonsolidirane zajmove, a za bilo gdje od 10 do 30 godina za konsolidirane zajmove.

10-godišnji plan otplate mogao bi biti teže upravljati u kratkom roku, s većim mjesečnim plaćanjima, ali mogao bi vam uštedjeti tisuće dolara od interesa tako što će vas brže izvući iz duga.

Možda imate pravo na oprost za studentski zajam, što znači da se bilo koji dug koji duguje vašem studentu nakon 10 godina plaćanja može biti oprošten ako ste to vrijeme radili u javnoj službi, kao što je za kvalificiranu vladinu agenciju ili neprofitnu ,

3. Ako ne izvršite plaćanja

​Kad je Maggie McCombs diplomirala na fakultetu, uspjela je uštedjeti 2.000 dolara i bacila cijeli iznos prema cijelom zajmu. Primila je obavijest da joj je zajam isplaćen mjesec dana unaprijed, i kao rezultat toga, ne bi joj ništa trebalo ni u sljedećem mjesecu.

Iako nema kazne za dodatne ili prijevremene uplate na studentske zajmove, McCombs je napravio kobnu pogrešku. Pogrešno je vjerovala da ne mora plaćati gotovo godinu dana. Nehotice je zaradila skoro 1000 dolara u kasnim naknadama.

Kako izbjeći ovu pogrešku

Svaki put kada preskočite jednu ili više uplata jer ste u razdoblju primanja milosti, plaćali unaprijed ili ste zatražili odgodu ili strpljenje, budite sigurni da razumijete uvjete, uključujući datum sljedeće dospijeća. Uzmite sve to u pisanom obliku. Kontaktirajte svog servisera za studentske zajmove koji možda nisu isti kao zajmodavac koji je izvorno napravio zajam.

Prijavite se za obavijesti e-poštom. Otvorite svu poštu od servisera. McCombs se upisao u automatsko plaćanje kako bi se osiguralo da nikad ne bi propustila nijedan datum dospijeća.

4. Isključivanje studentskog zajma za proljetni odmor

Kada su kolege prijateljice Andrea Woroch planirali epski putovanje u proljetnom odmoru, bila je previše razbijena da bi se priuštila. Radila je tijekom ljeta i vikendom kako bi pomogla plaćati školarine i knjige, ali nije imala dodatnog trošenja novca.

Nažalost, silazila je s ozbiljnim slučajem FOMO (strah od nestanka). Koristila je studentske zajmove za plaćanje putovanja. "Bilo je sasvim nepotrebno i odvelo me neko vrijeme za isplatu", kaže Woroch.

Kako izbjeći ovu pogrešku

Oštra istina je da morate odbiti trošak koji si ne možete priuštiti. Planirajte nešto više u svojem proračunu. Vjerojatno imate prijatelje na istom brodu koji će vam se pridružiti. Posuđivanje za veliki trošak zabave je opcija koju možete uzeti u obzir kada imate stalni paycheck, ali nikada nije dobra ideja.

Woroch predlaže planiranje putovanja bliže domu."Putovanje u obližnje jezero u kojem možete kampirati ponudit će vam iste sjećanja na provođenje vremena s prijateljima, a da ne puše svoj proračun ili uzrokujete da uđete u dug", kaže ona.

5. Financiranje izvaninstitucionalne nastave uz studentske kredite

Nikki Koontz odrastao je u Idaho, ali je studirao glumu na sveučilištu u Kaliforniji. Pogriješila je da u cijelosti financira četiri godine izdavanja izvan države, uključujući godinu dana u inozemstvu, uz studentske zajmove.

Njen dodiplomski studij koštao je 80 tisuća dolara. Moj dug studentskog kredita je nevjerojatan ", kaže Koontz, koji sada radi na marketingu na Sveučilištu Southern Utah.

Kako izbjeći ovu pogrešku

Dok odlazak u izvanškolsku školu nije nužno pogreška, može biti žao ako možete dobiti isti obrazovanje za mnogo manje novca negdje drugdje ili ne iskoristite stipendije i potpore.

Više pristupačne opcije uključuju školu u vašoj državi, zajednički koledž za prve dvije godine, strukovna ili trgovačka škola, vojna služba ili privatna škola koja nudi značajnu količinu nepodmirene pomoći.

Koontz preporučuje sastanak s savjetnikom za financijsku pomoć prije nego što iskoristite bilo kakve zajmove. Također biste trebali loviti za stipendije i radne mogućnosti studiranja. "Ima puno novaca koji nisu zatraženi, ali morate biti spremni raditi za to", kaže Koontz.

6. ne čineći najviše od vaših zvijezda kreditne rezultat

​Kada je Lyn Alden diplomirala na koledžu, njezina kreditna ocjena bila je preko 800 godina. Izvukla je svoje studentske zajmove u razdoblju od 2006. do 2009. godine, kada su cijene stigle do povijesnih padova. Kada je diplomirala, kamatna stopa na studentske kredite bila je na fiksnoj stopi od 6 posto.

Njezina pogreška nije bila refinanciranje kada su bile niže stope. "Ta mala pogreška da ne poduzimam nikakve radnje kad bih mogao koštati tisuće dolara", kaže Alden, koji je 29 i vodi vlastitu tvrtku za investicijsku strategiju.

Kako izbjeći ovu pogrešku

Razmislite o refinanciranju studentskih zajmova, što može smanjiti mjesečnu uplatu i ukupni trošak zajma. Čak i ako nemate zvjezdane kreditne bodove poput Aldena, možda ćete moći uštedjeti novac. Isplovljavanje ispod vašeg tereta studentskog duga će vas osloboditi da se usredotočite na druge dugoročne financijske ciljeve.

Samo zapamtite da je jedini način da refinance savezne kredite je s privatnim zajam i na taj način ćete izgubiti korist savezne opcije otplate, odgodu i strpljenja.

Iako u cijelosti ne možete izbjeći duga studentskog kredita, kako biste spriječili iskapanje dubljeg duga studentskog duga nego što je potrebno, imajte na umu ove pogreške u studentskom dugu. Zapamtite da malo planiranja i pripreme može uštedjeti tisuće.

Jeste li ikada napravili bilo koju od ovih pogrešaka? Što ste učinili da biste je riješili?

Nije tajna da je duga studentskog kredita u SAD-u zapanjujuća. Prema studentu studentskog zajma Student Loan Hero, više od 44 milijuna zajmoprimaca duguje ukupno 1,4 bilijuna dolara za studentske zajmove. Prosječno opterećenje studentskog duga za klasu 2016. godine iznosilo je 37.172 dolara. To je 620 milijardi dolara više od ukupnog iznosa duga kreditne kartice u SAD-u. U svjetlu tih brojčanih brojeva, ako ste na faksu ili nedavno završenom diplomu, željet ćete učiniti sve što možete kako biste izbjegli stvaranje studentskog duga , Što manje dugujete na diplome, to će vam biti lakše da se usredotočite na kratke i dugoročne financijske ciljeve. Evo nekoliko velikih zaduženja za studentske zajmove koje su drugi napravili i što možete učiniti da ih izbjegavate: 1. Napuštanje novca na stolu Kad je Jacob Brad Johnson bio dodiplomski student, odbio je predsjedničku potporu. Osim toga, nakon prve godine fakulteta zanemarivao je obnovu stipendije koja bi pokrila pola njegove nastave. Kako izbjeći ovu pogreškuInvestirati što više izvora sredstava za visoko obrazovanje što je više moguće. Za početak, pošaljite FAFSA, Slobodnu prijavu za saveznu studentsku pomoć. To će vam pomoći da otkrijete koje vrste studentske financijske pomoći imate, uključujući stipendije, stipendije, nagrade za rad studija i zajmove. Ako ne pošaljete FAFSA, nećete imati pravo na bilo koju od gore navedenih potpora. Umjesto toga ćete biti ograničeni na privatne zajmove i stipendije koje možete pronaći sami. Putevi za traženje koledžskih stipendija uključuju istraživanje stipendija povezanih s vjerskim i društvenim organizacijama, poslodavcima roditelja ili besplatnom stipendijom američkog Ministarstva rada alat za traženje. 2. Odlučivanje o povratu dohotka kad bi drugi plan bio bolji. Kad je dr. Julie Gurner završila diplomu, prijavila se za otplate s osnove dohotka, pri čemu iznos koji plaćate svaki mjesec ovisi o vašem prihodu i veličini kućanstva. Dakle, kada zaradite više ili vaše kućanstvo smanjuje veličinu, mjesečna se uplata povećava. To može biti korisno kada ste rano u svojoj karijeri i ne zarađujete mnogo, ili ako podupireš obitelj dok plaćate svoje zajmove. Što dr. Gurner nije shvatio, to je dok joj plaćanja, doista, više rukovanje, plaćala je samo kamate, ne stavljajući trag u glavnu ravnotežu koju joj je dugovao. "Ja sam to neko vrijeme osjećala jako dobro o sebi zbog plaćanja kredita", kaže Gurner, konzultant i govornik poslovanja i produktivnosti. "Kada sam provjerio ravnotežu, bio sam užasnut: moj princip je porastao". Kako izbjeći ovu pogrešku? Provjerite opcije otplate koje vam stoje na raspolaganju, ali i platiti onoliko koliko si možete priuštiti umjesto da podmirite najnižu mjesečnu uplatu koju možete dobiti ,Osim otplata na temelju prihoda (IBR), postoji i Standardizirani plan otplate koji ima fiksna plaćanja za 10 godina za nekonsolidirane zajmove, a za bilo gdje od 10 do 30 godina za konsolidirane zajmove. 10-godišnji plan otplate mogao bi biti teže upravljati kratkoročno, s većim mjesečnim isplatama, ali mogao bi vam uštedjeti tisuće dolara u interesu tako što će vas brže izvući iz duga. Također možete imati pravo na studentski kreditni oprost, što znači da se bilo koja bilanca duguje vašem studentu nakon 10 godina plaćanja može biti oproštena ako ste proveli vrijeme raditi u javnoj službi, kao što je za kvalificiranu vladinu agenciju ili neprofitnu. 3. Neuspjeh plaćanja Kada je Maggie McCombs diplomirala na koledžu, uspjela je uštedjeti 2.000 dolara i bacila cijeli iznos prema cijelom zajmu. Primila je obavijest da joj je zajam isplaćen mjesec dana unaprijed, i kao rezultat toga, ne bi joj ništa trebalo ni u sljedećem mjesecu. Iako nema kazne za dodatne ili prijevremene uplate na studentske zajmove, McCombs je napravio kobnu pogrešku. Pogrešno je vjerovala da ne mora plaćati gotovo godinu dana. Nehotice je zaradila skoro 1000 dolara u kasnim naknadama. Kako izbjeći ovu pogrešku Svaki put kada preskočite jednu ili više uplata jer ste u razdoblju primanja milosti, plaćali unaprijed ili ste zatražili odgodu ili strpljenje, budite sigurni da razumijete uvjete, uključujući datum kada je sljedeće plaćanje zbog. Uzmite sve to u pisanom obliku. Kontaktirajte svog servisera za studentske zajmove koji možda nisu isti kao zajmodavac koji je izvorno napravio zajam. Prijavite se za obavijesti putem e-pošte. Otvorite svu poštu od servisera. McCombs se upisao u automatsko plaćanje kako bi se osiguralo da nikada ne bi propustila nijedan drugi rok.4. Iskorištavanje studentskog kredita za proljetnu stanku Kada su Andrea Worochovi kolege prijatelji planirali za epsko putovanje u proljetnom odmoru, bila je previše razbijena da bi to mogla ići. Radila je tijekom ljeta i vikendom kako bi pomogla plaćati školarine i knjige, ali nije imala dodatnog trošenja novca. Nažalost, silazila je s ozbiljnim slučajem FOMO (strah od nestanka). Koristila je studentske zajmove za plaćanje putovanja. "Bilo je sasvim nepotrebno i odvelo me neko vrijeme za isplatu", kaže Woroch. Kako izbjeći ovu pogrešku Oštra istina je da morate odbiti trošak koji si ne možete priuštiti. Planirajte nešto više u svojem proračunu. Vjerojatno imate prijatelje na istom brodu koji će vam se pridružiti. Posuđivanje za veliki trošak zabave je opcija koju možete uzeti u obzir kada imate stalni paycheck, ali nikada nije dobra ideja. Woroch predlaže planiranje putovanja bliže domu. "Putovanje u obližnje jezero u kojem možete kampirati ponudit će vam iste sjećanja na provođenje vremena s prijateljima, a da ne puše svoj proračun ili uzrokujete da uđete u dug", kaže ona. 5. Financiranje izvan država s studentskim kreditima Nikki Koontz odrastao je u Idahou, ali studirao je glumu na sveučilištu u Kaliforniji. Pogriješila je da u cijelosti financira četiri godine izdavanja izvan države, uključujući godinu dana u inozemstvu, uz studentske zajmove. Njen dodiplomski studij koštao je 80 tisuća dolara. Moj dug studentskog kredita je nevjerojatan ", kaže Koontz, koji sada radi na marketingu na Sveučilištu Southern Utah. Kako izbjeći ovu pogrešku Dok se odlazak u izvanškolsku školu nije nužno pogreška, može biti žao ako možete dobiti isti obrazovanje za mnogo manje novca negdje drugdje, ili ne iskoristite stipendije i potpore. Više pristupačne opcije uključuju školu u vašoj državi, zajednički koledž za prve dvije godine, strukovna ili trgovačka škola, vojna služba ili privatna škola koja nudi značajnu količinu nepodmirene pomoći. Koontz preporučuje sastanak s savjetnikom za financijsku pomoć prije nego što iskoristite bilo kakve zajmove. Također biste trebali loviti za stipendije i radne mogućnosti studiranja. "Ima puno novaca koji nisu zatraženi, ali morate biti spremni raditi za to", kaže Koontz. 6. Ne iskoristite svoje sjajne kreditne bodove Kada je Lyn Alden diplomirala na koledžu, njezina kreditna ocjena bila je preko 800 godina. Izvukla je svoje studentske zajmove u razdoblju od 2006. do 2009. godine, kada su cijene stigle do povijesnih padova. Kada je diplomirala, kamatna stopa na studentske kredite bila je na fiksnoj stopi od 6 posto. Njezina pogreška nije bila refinanciranje kada su bile niže stope. "Ta mala pogreška da ne poduzimam nikakve radnje kad bih mogao koštati tisuće dolara", kaže Alden, koji je 29 i vodi vlastitu tvrtku za investicijsku strategiju. Kako izbjeći ovu pogrešku Razmislite o refinanciranju studentskih zajmova, što može smanjiti mjesečnu uplatu i ukupni trošak zajma. Čak i ako nemate zvjezdane kreditne bodove poput Aldena, možda ćete moći uštedjeti novac. Isplovljavanje ispod vašeg tereta studentskog duga će vas osloboditi da se usredotočite na druge dugoročne financijske ciljeve. Samo zapamtite da je jedini način da refinancirate savezne zajmove s privatnim zajmom i tako ćete izgubiti prednost saveznih opcija otplate, odgađanja i strpljenja. Dok ne možete izbjeći u potpunosti dug studentskog kredita, kako biste spriječili kopanje dubljeg učenika dug rupa nego što je potrebno, imajte na umu ove studentske dužničke pogreške. Zapamtite da malo planiranja i pripreme može uštedjeti tisuće.