Stvari koje treba uzeti u obzir pri iznošenju druge hipoteke

Neka budu iskreni, hipoteke su komplicirane i zbunjujuće, ali drugi hipoteke su čak i više komplicirano i još zbunjujuće. Druga hipoteka može biti izuzetno koristan alat za vaše bogatstvo, ili mogu postati financijska zamka. Prije nego što krenete u svijet drugog hipoteka, postoji nekoliko stvari koje biste trebali razmišljati.

Nedavno smo zaronili i izgradili naš san kući. Usput, naučili smo mnogo u procesu građenja, osobito kada je riječ o procesu hipotekarnog kredita.

Naš prvi dom kupljen je dok sam bio u Iraku, tako da sam unovčio na moj veteran status koristi VA kućni zajam. S našim domom sna, bili smo kratki 20% predujam koji smo trebali da se izbjegne PMI (Private Mortgage Insurance). Iako smo mogli ponovno iskoristiti VA zajam (za refinanciranje ne po prvi put kod kuće kupnje), bilo je jeftinije napraviti tradicionalni proces kredita i iznijeti drugu hipoteku.

Druga hipoteka je u osnovi zajam pomoću domaćeg kapitala kao kolateralna. Ako posjedujete svoj dom, bez obzira imate li hipoteku na imovinu ili ne, možda ćete moći osigurati drugi zajam oslobađanjem svoje imovine koja je nastala tijekom godina.

Općenito govoreći, nekretnine povećavaju vrijednost, tako da dok se tipična hipoteka može protezati do 30 godina, glavni dugova na kuću stalno pada dok vrijednost kuće cijeni. Da biste saznali koliko se možete kvalificirati za posudbu kod kuće, morate saznati koliko je kapital u vašem domu. To se izračunava procjenom tržišne vrijednosti imovine i oduzimanjem plaćanja do prvog zajma do sada.

Na primjer, ako je vaš dom trenutačno vrijedan 250.000 dolara, ali imate prvu hipoteku od 160.000 dolara na imovini, uspjeli ste skupiti 90.000 dolara u kapitalu. Zajmodavci mogu biti spremni dopustiti vam da posudite bilo gdje od 60% do 80% vašeg kapitala, a to iznosi oko 54.000 do 72.000 USD.

Jedna jedinstvena vrsta druge hipoteke je cash-out refinance. To zamjenjuje vašu staru hipoteku novom hipotekom. Uz novu hipoteku, ona je nešto veća od izvornog iznosa. Veća hipoteka će vam dati jednokratnu uplatu u gotovini.

Što su drugi hipoteka koristi za?

Kao što vidite drugu hipoteku stvarno može predstavljati veliku količinu gotovine, ali za što se koriste? Pa, možete upotrijebiti drugu hipoteku za bilo što od financiranja odgojno-obrazovnog djeteta da popravlja na vašem domu. Kupio sam drugu hipoteku kako bih stavio novi bazen.

Ako ćete podnijeti dodatni dug, to bi trebalo biti za nešto vrijedno. Odmor je, međutim, zaslužio da bi bilo bolje spasiti se polako, da bi se snosilo trošak home equity kredita.

Druga mogućnost može biti izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja. Kao što sam spomenuo gore, odlučili smo napraviti drugu hipoteku kako bismo izbjegli PMI. Imali smo mogućnost ponovno koristiti VA zajam, ali morali bismo platiti 0,5% naknade za financiranje, pa je druga hipoteka imala više smisla za nas. Iako smo financirali drugu hipoteku u razdoblju od 30 godina, postavili smo cilj da se isplati u roku od 2 godine (nakon nedavno refinanciranja, sada imamo drugu hipoteku isplaćenu u roku od godinu dana).

Što su drugi hipoteka koristi za?

Kao što vidite drugu hipoteku stvarno može predstavljati veliku količinu gotovine, ali za što se koriste? Pa, možete upotrijebiti drugu hipoteku za bilo što od financiranja odgojno-obrazovnog djeteta da popravlja na vašem domu. Kupio sam drugu hipoteku kako bih stavio novi bazen.

Ako ćete podnijeti dodatni dug, to bi trebalo biti za nešto vrijedno. Odmor je, međutim, zaslužio možda bolje spasiti polako, nego preuzeti trošak home equity kredita. Na koncu, onaj tjedan na Karibima neće vrijediti ono što ste platili, bez obzira na broj pića koja ste imali s kišobranima u njima.

Druga mogućnost može biti izbjegavanje privatnog hipotekarnog osiguranja. Kao što sam spomenuo gore, odlučili smo napraviti drugu hipoteku kako bismo izbjegli PMI. Imali smo mogućnost ponovno koristiti VA zajam, ali morali bismo platiti 0,5% naknade za financiranje, pa je druga hipoteka imala više smisla za nas. Iako smo financirali drugu hipoteku tijekom 30-godišnjeg razdoblja, postavili smo cilj da se isplati u roku od 2 godine (nakon što smo tek nedavno refinancirali, sada imamo drugu hipoteku isplaćenu u roku od godinu dana). Dok je privatno hipoteka osiguranje svibanj ne izgledaju kao veliki posao, to može koštati tisuća dolara tijekom vašeg kredita. Gotovo je uvijek vrijedno izbjegavati PMI ako to možete.

Pros od drugog hipoteka

Dobra vijest o drugoj hipoteku je da je hipoteka interesa do 100.000 dolara glavnice za bračne parove i 50.000 dolara za pojedinačno, također se može odbiti i na poreznu prijavu. Iako je to značilo da je kombinirana hipoteka interes na oba hipotekarni krediti i dalje je velika odbitak, pogotovo ako je vaša prva hipoteka je bliže do kraja svog života i tako ima relativno mali dio kamata plaćanja lijevo.

Drugi (moguće) dobavljač druge hipoteke je sposobnost likvidacije kapitala u vašem domu. Ako ste na rubu bankrota i trebate imati pristup gotovini kako biste isplatili zajmove s visokim kamatama i povrat poreza, uzimajući zajam za home equity možda neće biti loša trgovina. Kamata koja se plaća na stambeni kapital je obično niža od drugih vrsta duga jer nudi zajmodavcu sigurnost vaše kuće.Ovisno o vašoj situaciji, to bi mogao biti odličan način da se smanji iznos duga i štede vam novac na mjesečne interese. Razmislite o drugoj hipoteku kao hitnoj službi za spašavanje u ovoj situaciji. Nadam se, nikada vam to ne treba, ali za to ćete biti zahvalni ako to učinite.

Ako ste zureći u stečaj, ali ne želite ići s drugom hipotekom, ali i dalje tražite dobar način za snižavanje kamata, uvijek možete otići s osobnim zajam. Ako želite ići na put osobni zajam nego drugi hipoteka ovdje su neke ideje o tome gdje da biste dobili osobni zajam koji je najbolje za vas, u skladu s dobrim financijskim centima.

Iako to može izgledati kao pametna strategija, jedna stvar koju nikad nećete učiniti je posuditi protiv svog doma da isplatite kreditne kartice. Svakog časa čujem da se netko razmišlja o tome.

To je velika ne-ne u mojoj knjizi.

Puno ste bolje od dobivanja kreditne kartice s 0% travanj na saldo transferima kako biste platili stare kartice. Uštedite tona novca i iskreno, obično je puno lakše.

Nedostaci drugog hipoteka

Iznošenje druge hipoteke nije bez svojih nedostataka. Na primjer, trebate zapamtiti da iako vam zajam ne pruža gotovinu koju želite, dolazi po trošku stavljanja svoje kuće u ruke ako ne možete dobro iskoristiti zajam. Iako se nadamo da se nikome nikada ne događa, nije neobično da neka financijska tragedija udari i da netko izgubi kući zbog druge hipoteke.

Druga hipoteka također nije bez svojih troškova. Morate platiti procjenu na vašoj kući, izdavanje kredita i druge pravne pristojbe povezane s običnim zajmom, pa iako postoji niža kamatna stopa, postoje i drugi troškovi koje treba razmotriti. Ako se ne sjećate od kada ste prvi put dobili hipoteku, procjena kuće i pravne pristojbe mogu se dodati do biti prilično težak zakona. Iako to vjerojatno neće u potpunosti promijeniti svoju odluku na drugu hipoteku, trebali biste ga barem izračunati u troškovima.

Ako ste jedan koji ima grub odnos upravljanja dugom, ja bih jako razmotriti uzimanje drugi hipoteka za isplatiti dug. Prvo morate popraviti korijen problema koji je najvjerojatnije - vi. Druga hipoteka nije odgovor za sve, pa razmislite o svim čimbenicima prije donošenja konačne odluke.

Čujem mnogo priča ljudi koji su izvadili drugu hipoteku kako bi isplatili neke dugove. Naravno, niža kamatna stopa može biti vrlo atraktivna. Zašto ne biste željeli platiti niže stope?

Dobivanje druge hipoteke za isplatiti dug kreditne kartice ili neki drugi dug potrošača je samo privremena pomoć.

Dobivanje drugog hipoteka

Sada kad razumijete rizike / nagrade koje okružuju drugu hipoteku, možemo nastaviti s procesom. Ako ste odlučili da želite izdvojiti drugu hipoteku na svoju kuću, možemo vam pomoći s putom koji biste trebali poduzeti. Ako je prošlo nekoliko godina otkako ste izvadili hipoteku, možda biste htjeli zacrvenjati neki od jezika koji ćete vidjeti.

Očigledno prvo mjesto za početak je s vašom bankom ili hipotekom tvrtke koja drži prvu hipoteku. Vjerojatno će vam rado dati drugu hipoteku (pod pretpostavkom da imate dobru kreditnu ocjenu i povijest s organizacijom). Gotovo će vam olakšati plaćanje na drugoj hipoteku jer ste već napisali jednu banku za vašu hipoteku, tako da nećete zaboraviti napisati drugi (nadamo se).

Nakon što ste razgovarali sa svojom trenutnom bankom ili hipotekarno društvom, možete nastaviti razgledati s drugim bankama i zajmodavcima. Vjerojatno ste vi išli s prvim zajmodavcem koji ste naveli u izvornoj hipoteku, pa zašto biste išli s prvom na drugu hipoteku? Nakon što ste se susreli s nekoliko različitih ponuda za zajmove u različitim ustanovljenima, možete sjesti i odlučiti koja vam je najbolja.

Postoji nekoliko stvari koje biste trebali razmotriti, osim kamatnih stopa (iako je to najvažniji faktor), prije nego što odaberete drugu hipoteku. Pogledajte vrste kredita, jesu li fiksne ili podesive? To će imati ogroman utjecaj na iznos kamate koji plaćate tijekom vašeg kredita. Postoje li plaćanja balonom vezana uz zajam? Pazite da pogledate svaki aspekt hipoteke prije nego što potpišete bilo kakve papire. Inače, mogli biste platiti tisuće dolara koje niste očekivali da plaćate.

Druga hipoteka, prijatelj ili neprijatelj?

Zbog svih rizika koji su povezani s drugom hipotekom, stekli su strašnu reputaciju među vlasnicima kuća, ali ako ih se pažljivo vrši, oni mogu biti izvrstan alat. Baš kao i sa svakim drugim dijelom vaših financija, druga hipoteka nije nešto što bi trebalo biti lagano. Provedite neko vrijeme gledajući svoju financijsku situaciju i izmjerite svoje mogućnosti.