Ulaganja

Zašto mrzim ciljni datum uzajamni fondovi i trebali biste ih, također

Zašto mrzim ciljni datum uzajamni fondovi i trebali biste ih, također

Već dulje vrijeme ulažete u vašu 401k i vjerojatno još uvijek nemate gdje će vam novac ići. (Ne brinite ... niste sami)

Ali ti si zahvalan što oni nude ove "ciljni datum" ili "životni ciklus" sredstava koja čine ulaganje u svoj 401k tako lako.

Što su sredstva ciljnog datuma? Znaš ... sredstva za sve što trebate učiniti je izabrati godinu koju planirate na povlačenje i voilu - sve ste spremni.

Pobjednik, pobjednik, pileća večera ... ... koliko je to lako?

Ovo je veliki problem, Ciljani datumi fondovi, iako lagani, mogu ponekad jesti na vraćanju.

Ili je izjavio samo malo više tupo - Oni sisaju!


* Znaš da mrzim Target Date Mutual Funds kada uzmem vremena za snimanje videozapisa.

Ciljani datumski fondovi stvoreni su kako bi oduzeli gnjavažu da trebate istražiti investicijske fondove u vašem 401k i izgraditi i izgraditi vlastiti portfelj. No, u mom iskustvu, uzimanje vremena za istraživanje i, u suštini, izgraditi vlastiti ciljani fondovi datuma u svojem 401k, puno je bolji izbor. To je ovaj "a la carte" pristup koji vam može potencijalno pružiti mnogo veće vraća u vašem radnom životu.

Što čini tako loše fondove ciljanog datuma?

Najprije shvatimo kako rade. Najčešće su ta sredstva stvorena od strane određenog društva za investicijske fondove. Tada će ova investicijska fondska tvrtka uzeti 12-18 svojih investicijskih fondova i stvoriti ovaj raznovrsni portfelj u vaše ime. Kako starimo prema Vašem "ciljnom datumu" umirovljenja, 12-18 sredstava će se početi prebacivati ​​na nešto konzervativnije (movi.ng od manje dionica do više obveznica)

Zvuči kao pobjeda, zar ne? Ti bi pomislio. Evo problema ....

Kada počnete razbijati pojedine opcije uzajamnog fonda unutar tih sredstava ciljnih datuma, počinjete otkrivati ​​da postoje neki ili više od tih sredstava koja su samo šljiva strašna.

Ono što sam vidio s ciljanim datumima sredstava

Tijekom godina vidio sam bezbroj ciljnih investicijskih fondova koje su moj klijenti donijeli, a do sada nisam vidio onu s kojom sam impresioniran.

Nedavno sam imala tri različita klijenta koji su donijeli svoje 401 (k), a svi imaju sredstva za ciljni datum.

Zajednička tema bila je ... .. pogodila si to .... oni sisaju.

Pokaži mi neke primjere

Evo nekoliko primjera tri klijenta 401 (k) gdje smo usporedili ciljani datum portfelja i pogledali svoje desetogodišnje vraća, prilagodili smo to za inflaciju, i vidjeti kako to u usporedbi s novim portfeljem.

Sada, imajte na umu, novi portfelj sastojao se od opcija uzajamnog fonda koji su im bili dostupni u svojim 401k.

Vidi, kad god imate 401k, ciljni datum fond obično je najjednostavnija opcija, a ponekad i vaša zadana opcija, ali obično imate mogućnost ući i izraditi vlastiti portfelj. Većina ljudi ne radi jer jednostavno jednostavno ne znaju i ne osjećaju se ugodno.

Ne mogu kriviti ljude jer se ne osjećaju ugodno ili kvalificirani za to. Nadam se da ću vam pokazati neke brojeve ispod kojih ćete barem razmotriti. Pogledajmo…..

Uzorak jednog klijenta

Svaki klijent zadržao je omjer dionica i obveznica relativno isti. Kao što vidite, prvi je portfelj iznosio 3,61% više povrata tijekom 10 godina. 3,61%! Zapamtite, koristimo samo druga investicijska sredstva koja su već u 401k.

Portfelj10 godina povratakPrilagođen za inflaciju
Pretpostavlja (3,4%)
10Yr Beta
Ciljani datumski portfelj4.22%.79%.90
Novi portfelj7.83%4.28%.76
Razlika+3.61%+3.49%-.14

Za super analitičke ljude morao sam uključiti i druge čimbenike kao beta, standardnu ​​devijaciju i alfa. Ako to ne znaš, to je u redu. Ne morate. Ono što možda više zanima dolara.

Portfelj10Yr standardna devijacija10Yr Alpha
Ciljani datumski portfelj14.831.33
Novi portfelj12.804.79
Razlika-2.03+3.46

Što zapravo znači 3,61% dugoročno? Pa, recimo samo ... Dosta. Kao što možete vidjeti ispod, za 5 godina na portfelju od 100.000 dolara, to je više od 22.000 dolara. Wow! I kao što možete vidjeti, to samo postaje veće i JE VIŠE ....

Portfelj od 100.000 USD5YR10YR20YR
Ciljani datumski portfelj$122,958$151,186$228,571
Novi portfelj$145,780$212,518$451,640
Razlika$22,822$61,332$223,0069

Ti brojevi zapravo ne odražavaju što se događa u 401k. Ako imate 401k, vjerojatno ćete ga dodati po osnovi plaće.

Koristeći iste povratne informacije, htjela sam pokazati jeste li dodali 5,000 dolara godišnje u nju. Kao što vidite, dvadesetogodišnji broj je 295.000 dolara. U redu, to zaslužuje poseban poziv ......

20 godina je razlika $295,000! Wowzers.

Još uvijek mislite da ste ciljani datum fond je dovoljno dobar za vašu mirovinu?

Portfelj od 100.000 USD s 5.000 dolara po godišnjem doprinosu5YR10YR20YR
Ciljani datumski portfelj$150,159$211,832$380,907
Novi portfelj$175,014$284,369$676,186
Razlika$24,855$72,537$295,279

Uzorak klijenta dva

Možete proći kroz ostale primjere i vidjeti više istih. Koja je tema koja se ponavlja? Pogodio si. Ciljani datumski fondovi sisati.

Portfelj10 godina povratakPrilagođen za inflaciju
Pretpostavlja (3,4%)
10Yr Beta
Ciljani datumski portfelj7.00%3.48%.69
Novi portfelj9.80%6.19%.72
Razlika+2.80%+2.71%+.03
Portfelj10Yr standardna devijacija10Yr Alpha
Ciljani datumski portfelj11.714.04
Novi portfelj12.576.66
Razlika+.86+2.62
Portfelj od 100.000 USD5YR10YR20YR
Ciljani datumski portfelj$140,255$196,715$386,968
Novi portfelj$159,592$254,697$648,704
Razlika$19,337$57,982$261,736
Portfelj od 100.000 USD s 5.000 dolara po godišnjem doprinosu5YR10YR20YR
Ciljani datumski portfelj$169,009$265,797$591,945
Novi portfelj$189,996$333,624$928,656
Razlika$20,978$67,827$336,711

Uzorak klijenta tri

Različiti klijent. Različite 401k. Različiti ciljni datum investicijski fondovi. Isti sućuti rezultati ....

Portfelj10 godina povratakPrilagođen za inflaciju
Pretpostavlja (3,4%)
10Yr Beta
Ciljani datumski portfelj5.55%2.08%.98
Novi portfelj7.78%4.26%.89
Razlika+2.23%+2.18%-.09
Portfelj10Yr standardna devijacija10Yr Alpha
Ciljani datumski portfelj15.962.59
Novi portfelj14.804.72
Razlika-1.16+2.13
Portfelj od 100.000 USD5YR10YR20YR
Ciljani datumski portfelj$131,006$171,626$294,554
Novi portfelj$145,442$211,535$447,470
Razlika$14,436$39,909$152,916
Portfelj od 100.000 USD s 5.000 dolara po godišnjem doprinosu5YR10YR20YR
Ciljani datumski portfelj$158,939$236,153$469,828
Novi portfelj$174,647$283,215$670,779
Razlika$15,708$47,062$200,951

Upravljanje vlastitim 401k

Sada, shvaćam da većina ljudi ne zna kakva je pakao koju gledaju u svojim 401k, pa im je teško napraviti vlastita istraživanja, ali to je mjesto gdje financijski planer dolazi u igru.

Pronađite savjetnika koji zna da oni rade i da vam izrađuju optimizirani portfelj 401k. Čak i ako morate platiti tu osobu $ 1000 za pomoć vašem 401k, to $ 1000 nije ništa, pogotovo kada pogledate gore navedene brojeve.

401k usluga pregleda

Budući da znam da ljudi trebaju pomoć sa svojim 401k, imalo je samo smisla uključiti to kao dio moje prakse. Ne brini, to nije 1000 dolara. 🙂 Ako vam je potrebna pomoć kod vašeg 401k, provjerite moju 401k usluga pregleda.

Trebate li pomoć sa svojim 401k?

Ako se boriš da imaš smisla s vašim 401k, prestanite odlaziti na to sam. Pročitajte više o mom 401k usluga pregleda da biste dobili svoj odlazak u mirovinu na stazu. Kliknite ovdje naučiti više.

Pošalji Komentar