Zašto osiguranje životnog osiguranja je bolje od cijelog životnog osiguranja

Kada ste mladi - recite tijekom koledža ili u 20-ima i 30-im - životno osiguranje je najmanje vjerojatno stvar na vašem umu. Ozbiljno, još se moram upoznati s studentom ili nedavnim diplomom koji je dobio neku pomisao na životno osiguranje. Ali postoji mnogo razloga zašto tisućljetna godina treba uzeti u obzir životno osiguranje:

• Cijene su najbolje kada ste mladi i zdravi
• Imate privatne studentske zajmove s pomoćnikom
• Ti se ženiš i želiš zaštititi svog supružnika ili obitelji
• Imate djecu

Ako razmišljate o osiguranju životnog osiguranja, pobrinite se da gledate termin životno osiguranje, a ne cijela ili bilo koja druga vrsta politike. Postoji mnogo opcija osiguranja vani, a obično morate proći kroz osiguravatelja koji ima financijski poticaj da vas vodi u nešto što košta više nego što bi trebalo. Vrlo dobro možete završiti nešto skuplje nego što stvarno trebate.

Term vs. Whole Life Insurance

Pojam životnog osiguranja je baš kao što zvuči: to je životno osiguranje za određeni rok. Termin se može kretati od 1 godine do 30 godina, ili ponekad i duže. Na smrt osiguranika, sve dok ispadne unutar tog roka, isplati iznos politike prema korisniku.

Cijelo životno osiguranje, međutim, poduzima sve što ste dobili s pojmom politike i pokušava dodati investicijsku komponentu. Neke od tih investicijskih komponenti su jednostavni fondovi novčanog tržišta koji prikupljaju kamatu, a drugi ulažu u obveznice ili traže imitiraju indekse poput S & P 500. Politika gradi novčanu vrijednost u ovoj investicijskoj komponenti koju možete posuditi ili isplatiti nakon određenog vrijeme. Najčešći tipovi cjelokupne politike života su tradicionalni cjeloživotni život, univerzalni cjeloviti život i varijabilni život.

Cijelo životno osiguranje skuplje je jer ne plaćate samo za osiguranje, već plaćate i investicijski dio. U gotovo svakom pojedinom scenariju, iznos koji plaćate u cjelokupnu politiku životnog osiguranja neće se nikad izjednačiti s koristom koju primate. Bez obzira na to koliko raste investicijski dio, osiguravajuće društvo i dalje će uzeti svoje naknade. Kao takav, gotovo je uvijek bolje držati životno osiguranje kao pojam osiguranja, i uložiti drugi novac na burzu.

Matematika za životno osiguranje - Zašto je osiguranje životnog osiguranja bolje

Pogledajmo 25-godišnjeg muškarca, izvrsno zdravlje i nepušače. Politika vrijedi za $ 1,000,000 za razdoblje od 30 godina.

Za pojam politike plaćate oko 80 USD mjesečno, ili oko 960 USD godišnje (to, naravno, ovisi o mnogim čimbenicima, ali je dobra procjena).

Za tradicionalnu cjelovitu politiku života, dok se stope i računi uvelike razlikuju, možete vidjeti premiju od oko 250 dolara mjesečno ili 3000 dolara godišnje. Zapamtite, to je puno skuplje od tradicionalne pojmovne životne politike.

Pogledajmo samo razliku između ove dvije politike. Pojam politike nema novčanu vrijednost, ali ćete zadržati razliku u iznosu premija koju biste morali iskoristiti za cijelu životnu politiku (2.040 dolara godišnje).

Nakon 10 godina, gotovinska vrijednost cijele životne politike iznosila bi oko 28.000 dolara. Taj je novac također poslije oporezivanja jer je ovo osiguranje, a ne samo investicija.

Nakon 10 godina, ako ste upravo uložili razliku između pravila, imali biste vrijednost ulaganja prije oporezivanja od 36.321 dolara uz pretpostavku da je stopa povrata od 8%. Čak i ako uključite poreze po stopi od 28%, i dalje biste vidjeli povrat poreza nakon 31.691 USD. To je više od 3.000 dolara više od novčane vrijednosti cijele životne politike.

To se događa u gotovo svakom scenariju. Gdje se taj dodatni novac ide? U džepove društva za životno osiguranje ili njihovih prodavača kao komisija.

Što trebate znati o cijelom životnom osiguranju

Također je neophodno da držite ovo je um: pojam života je jednostavan - ravno, bez ikakve ljubavi. Ali cijeli život je složen instrument koji je osmišljen kako bi vratio više od pojma životne politike osiguravajućem društvu. Naš prijatelj Todd na Financial Mentoru napisao je nevjerojatan vodič koji pokušava istaknuti složenost cjelokupnog životnog osiguranja. Dugo je deset tisuća riječi (jer je cijeli život toliko složen), i u osnovi iznosi zašto je cijeli život loš posao.

Budući da je složen, također morate razgovarati s predstavnikom osiguranja da biste dobili i ponudu, a pravila se jako razlikuju od osiguravatelja do osiguravatelja. Najlakši usporedivi mjerni podatak na cjelokupnu politiku života je unutarnja stopa povrata (prinos na politiku minus naknade). S malom analizom možete utvrditi hoće li se politika osigurati pristojan povrat, a možda ćete ikada moći odrediti minimalnu vrijednost gotovine u bilo kojem trenutku.

Za upozorenje, cijela životna politika obično ne donosi isplativ povrat osim ako ga ne držite više od 20 godina. Tada počinje biti malo bolji, ali još uvijek obično nije u skladu s vanjskim ulaganjima. Drugo, cjelokupni život obično ima naplatu predaje, pa ako ste slučajno kupili jedan i sada se želite prebaciti na termin, provjerite jeste li pročitali fini ispis. Moglo bi se vidjeti velike naknade potrebne za izlazak iz cijele politike života.

Konačno, budući da je 30 godina dugo vremena, želite osigurati osiguravajuće društvo s kojim ćete biti osigurani. Osiguravajuće tvrtke ocjenjuju dvije glavne tvrtke - S & P i AM Best - koje gledaju na sposobnost tvrtke da plati potraživanja. Većina financijski zdravih osiguravatelja ima ocjenu AAA, stoga pazite da idete s najboljim.

Želite li znati više o tome zašto cijeli život nije dobar izbor? Pogledajte cijelu životnu pobunu da biste vidjeli kako gotovo svaki drugi bloger osobnih financija na svijetu slaže (u redu, ne svatko, već velika većina).

Zaključak - samo životno osiguranje za kupnju

Dno crta je da, za mlade odrasle, pojam životnog osiguranja ima najveći financijski smisao. Svrha osiguranja je da se vrati protiv velikih financijskih gubitaka u slučaju neočekivanog događaja - smrti. Nije investicijsko vozilo. Nije seksi. To nije račun za umirovljenje. Bez obzira na to kako ste ga obojali, osiguranje je osmišljeno kao osiguranje.

Želite li vidjeti kako jeftino životno osiguranje? Pogledajte besplatnu ponudu iz USAA Life Insurance. Brzo je, besplatno i možete biti sigurni da je vaša obitelj zaštićena.

Čitatelji, koje su vaše misli o pojam protiv cijele rasprave o životnom osiguranju?