Vodič za poslijediplomski studij o prednostima otvorenih upisa poslodavaca

Za mnoge zaposlenike, studeni i prosinac su mjeseci zaotvoreno upisivanje, što znači da je jedini put u godini zaposlenik može izabrati da upiše, mijenja ili otkazuje svoje prednosti.

Ovo je izazovno vrijeme jer morate donositi mnoge odluke koje su vam zajamčene da će utjecati na vas najmanje godinu dana, a koje bi mogle utjecati na vas na ostatak svog života.

Najveća odluka s kojom ćete se najvjerojatnije suočiti jest kakva je vrsta zdravstvenog osiguranja najbolje za vas. Također, možete odlučiti hoćete li se i vi i vaš suprug dvostruko prekriti jedni drugima. Možda imate i mogućnosti za upis u kratkoročnu ili dugotrajnu invalidnost, zubarsko osiguranje, pokrivanje vida, različite vrste fleksibilnih računa za potrošnju, pravne i mnoge druge vrste opcija. Na vrh sve to, većina tvrtki vam daje tjedan dana za upis, i samo vas obavijest o pokrivenosti prije tjedan dana!

Također, važno je napomenuti da neki poslodavci nude samo neke opcije onima koji ga prvi put biraju. Na primjer, možete dobiti ponudu dodatnog osiguranja za život i dugoročno osiguranje za osobe s invalidnošću kada prvi put imate pravo. Ako ne odaberete to, možda se više nećete moći registrirati ako nemate "statusnu promjenu", kao što su brak, beba itd.

Evo, ovdje je vodič koji će vam pomoći nadvladati ove teške odluke.

Zdravstveno osiguranje

Postoji pet glavnih vrsta zdravstvenog osiguranja:

• HMO - Organizacija za održavanje zdravlja (npr. Kaiser Permanente)
• POS - točka servisa
• PPO - Preferirana organizacija pružatelja usluga
• Odšteta - (plan zdravlja bez željene mreže).
• HSA - Zdravstvena štednja

Svi planovi imaju zajedničke aspekte:

• izvediv - To je iznos koji mora biti isplaćen prije no što osiguravajuće društvo plaća. Neki planovi odriču se odbitka za wellness posjete, gripe, itd.
• Co-osiguranje - Nakon što je odbitak zadovoljen, ulaziš u ko-osiguranje. Tako je račun podijeljen između vas i osiguravajućeg društva. Zajednički podijeljen je 80/20, gdje plaćate 20% računa, a osiguravajuće društvo pokriva preostalih 80%. Mnogi HMO-i ne rade zajedno osiguranje, plaćate samo svoj odbitni iznos. Co-osiguranje je vrlo česte kod dentalnog osiguranja.
• Out of Pocket Maximum - Ovo je maksimalni iznos koji ćete platiti iz džepa svake godine. Pazite da saznate jesu li deductibles i copays računati prema vašem maksimalnom džepu. Neki planovi to nude, ali mnogi ne.
• Mreža - Skupina pružatelja usluga, bolnica, itd. Koje morate koristiti da biste dobili najbolju stopu.

Sada kada razumijete osnove, ovdje je kako se svaka vrsta osiguranja razgrađuje:

HMO

HMO obično koristi kopay za sve usluge (deductible). Ovo copay pokriva sve usluge pružene tijekom posjete. Dakle, ako idete za fizički, to će obično pokriti laboratorije, posjet liječnika, itd. Ako je potrebna co-osiguranja, to je obično za bolničke boravke ili naprednu medicinsku njegu. HMO obično u potpunosti pokriva sve osnovne usluge s kopay.

Pros: HMO-ovi nude veliku osnovnu pokrivenost s manjim troškovima out-of-pocket tijekom godine.

Cons: Manje izbora u bolnicama i liječnicima, jer sve mora biti u mreži.

POS plan

POS plan je HMO plan koji također uključuje i odštetu plan koji vam omogućuje da izađete iz mreže ako to odaberete.

PPO

PPO plan gotovo uvijek ima odbitne i ko-osiguranja. Ako ostanete unutar mreže za osnovne usluge (poput fizičkog), tu su i copays, ali ne i deductible ili co-insurance. S PPO-ima, međutim, kopije su obično ne sve uključeno. Moglo bi pokriti gledanje liječnika, ali možda neće pokriti laboratorijske testove. S PPO postoji plan obeštećenja koji vam omogućuje da vidite bilo kojeg liječnika kojeg želite, no troškovi će biti veći.

Pros: PPO-ovi pružaju ogroman broj izbora kada se radi o liječnicima i bolnicama.

Cons: Pokrivenost nije sveobuhvatna kao HMO, a troškovi izvan džepova obično su veći.

Planovi štete

To je najosnovnija vrsta zdravstvenog osiguranja, a to je ono što većina mladih odraslih dobiva kada dođe do prekida pokrivanja od škole / roditelja dok ne dođu do pokrića putem svog poslodavca. Također je ponekad poznat kao katastrofalna pokrivenost. Uključuje visoki odbitak (obično $ 500 +), te neku vrstu suodobravanja do točke (obično od $ 5.000 do $ 10.000), pri čemu osiguranje pokriva ostalo. Ovaj je plan osmišljen kao posljednje sredstvo, jer ne biste trebali dobiti fizičku naknadu od 500 dolara. Svaki PPO i POS plan uključuje ovo.

Pros: Pokrivenost ostaje ista za svakog liječnika ili bolnice. Idealno je za pokrivenost posljednjeg područja kako bi se došlo do potpunog plana zdravstvenog osiguranja.

Cons: Trošak je iznimno visok potreban liječnik.

Zdravstvena štednja (HSAs)

HSA je u suštini dvije različite stvari: porezno odgođeni račun zdravstvene štednje i zdravstveni plan sličan odštete. Prvo, pridonosi se poreza prije oporezivanja na račun medicinske štednje. Ako se taj novac koristi za medicinske troškove, novac nikada ne oporezuje. Ako ne koristite taj novac, postaje poput IRA-e, a 65 godina možete povući sredstva bez kazne.

Što se tiče aspekta zdravstvenog plana, to je poput plana odštete po tome što ima visoki iznos koji se može odbiti, ali je niska premija. Obično nema mreža. Ovaj plan je idealan za zdrave pojedince koji traže katastrofalnu pokrivenost, koji žele uštedjeti na svojim medicinskim troškovima unaprijed.

Pros: Niski troškovi unaprijed, pokrivenost ostaje iste za sve liječnike, koriste se dolari prije poreza. Ako ste mladi i zdravlje, možete uštedjeti novac za budućnost.

Cons: Ako je potreban liječnik ili bolnički boravak, troškovi iz džepa mogu se brzo povećati. Ako se prebacite na plan HSA i nemate uštedu, uopće ne koristite plan.

Za nedavni diplomant, ako ste zdravi, preporučujem HMO ili HSA. Ako niste zaposleni, dobit ćete plan naknade štete što je brže moguće.

Dvostruko pokrivenost: Ako ste u braku, a vi i vaš suprug imate osiguranje, možete dobiti obiteljsku pokrivenost i pokrivati ​​jedni druge. Ovisno o planu, to obično eliminira vaše kopije i odbitne iznose i značajno povećava iznos koji će osiguravajuće društvo platiti u suvlasništvu.

Invalidsko osiguranje

Mnoge tvrtke nude neku vrstu invalidskog osiguranja. Neki automatski nude kratkoročno, ali mnogi zahtijevaju da se upišete u njega. I kratkoročno i dugoročno invalidsko osiguranje su pametna ulaganja jer su njihovi premijski troškovi tako niski i doslovce mogu spasiti vaš financijski život ukoliko se onesposobite. Nadalje, Ministarstvo rada procjenjuje da će gotovo jedna od pet radno sposobnih odraslih ozlijediti posao koji zahtijeva neku vrstu dopusta.

Kratkoročni invaliditet

To osigurava postotak vaše plaće ako vam ozljeda ili bolest spriječe da radite. Plaćanja obično počinju nakon što iskoriste sve pogodnosti poslodavca (poput bolovanja). Plaćanja obično iznose oko 40 do 60% plaće. Trajanje je promjenjivo, ali šest mjeseci je prilično uobičajeno.

Dugoročna invalidnost

To osigurava postotak vaše plaće ako se trajno onesposobite i ne možete zaraditi plaću. Te se politike obično poklapaju na mjestu na kojemu se ukidaju kratkoročne politike. Neki traju 5 do 10 godina, ali želite osigurati da vaša traje do 65 godina.

Još jednom, ove su politike sjajne kupnje! Uvijek biste se trebali upisati, jer vas mogu spasiti od svijeta financijske boli!

Stomatološki pokrivenost

Stomatološka pokrivenost je još jedna od najboljih dostupnih police osiguranja tvrtke. Obično je iznimno jeftin, a usta su spremna za rad. Dentalno osiguranje obično uključuje posjedovanje odbitnih i ko-osiguranja (obično 80/20). Dentalna pokrivenost također može biti dvostruko prekrivena supružnikom, tako da ponekad možete izaći iz odbitne.

Većina zubnih pokrivenost omogućuje vam da dva puta godišnje očistite zube, a x-zrake jednom godišnje. To će vas zadržati bez šupljina, i to vrijedi i za cijenu.

Većina dentalnih planova košta vas samo oko 200 dolara godišnje!

Pokrivenost vida

Vizija pokrivenost je obično dodatak vašem tradicionalnom zdravstvenom planu izbora. Ako trebate naočale ili kontakte, preporuča se da vidite pokrivenost vida. To je kao zubni pokrivenost u tome što je obično vrlo jeftin. Ako dobijete jedan recept godišnje, obično izađete ispred sebe tako što ćete imati viziju.

Ako imate sjajne oči, čestitam, možete preskočiti ovaj.

Fleksibilni računi potrošnje

Prilično nova mogućnost dostupna zaposlenicima je fleksibilni račun za potrošnju. Postoje fleksibilni računi za potrošnju za zdravstvenu skrb, brigu za djecu, prijevoz i mnoge druge. Prednost ovih računa jest da pridonose unaprijed određenom iznosu godišnje pred poreznim novcem, a možete ga koristiti za određeni razlog (tj. Troškovi zdravstvene zaštite, troškovi skrbi za djecu itd.).

Sve vrste fleksibilnih računa potrošnje imaju sljedeće karakteristike:

Predfinanciranja: Morate odrediti iznos koji želite pridonijeti FSA-i tijekom razdoblja upisa, a vi plaćate s njom uz svoju plaću. Velika je stvar da na dan 1. planirane godine imate pristup potpunom iznosu koji ste odredili, iako još niste uplatili taj iznos. Dakle, dobivate besplatni zajam za novac. Druga velika stvar je da ako napustite tvrtku, ne nastavljate plaćati. Dakle, ako potrošite sav svoj novac FSA, tvrtka vam je dao mali napredak jer moraju pokupiti karticu.

Iskoristi ili izgubi: Najveći nedostatak ovih planova je da morate koristiti cijeli iznos tijekom planirane godine ili ćete ga izgubiti. To je osobito teško jer morate unaprijed financirati. Za FSA-e za zdravstvenu zaštitu mnogi bi pojedinci jednostavno kupili OTC lijekove kako bi dobili sredstva od svojih računa. Međutim, na snazi ​​od 1. siječnja 2011., više ne možete kupovati lijekove bez recepta pomoću FSA, osim ako za to dobijete recept od svog liječnika.

FSA-ovi su veliki alat za uštedu poreza ako se pravilno koriste. Svake godine ih koristim, ali dopuštam samo nekoliko stotina dolara kako bih se uvjerio da ga ne izgubim. Smatram da nakon što dobijete nekoliko godina medicinskih usluga pod vašim pojasom, možete ga koristiti za procjenu koliko ćete potrošiti na zdravstvenu zaštitu. Ako koristite proizvod poput osobnog kapitala, možete automatski pratiti troškove zdravstvene zaštite.

Drugi pokrivenost

Mnoge tvrtke nude druge pokrivače, kao što su grupni pravni ili fitness programi. To mogu biti dobre ponude, ali važno je kupovati. Možda ćete shvatiti da postoji puno ograničenja na politike i planove koje vaš poslodavac nudi.

Uz sve opcije pokrivanja, svakako pročitajte temeljito navedene materijale. Isto tako, mnogi poslodavci nude računalima kako bi provjerili različite troškove svakog plana kako biste mogli vidjeti što ćete stvarno platiti.

Nadam se da vam ovaj članak pomaže da donese informiranu odluku. Podijelite s bilo kakvim misli ili komentarima koje ste imali!