Banke

Matematika iza vjenčanog podnošenja odvojeno za IBR ili PAYE

Matematika iza vjenčanog podnošenja odvojeno za IBR ili PAYE

Za bračne parove s dugom studentskog kredita, jedna od najpopularnijih strategija za snižavanje mjesečnog plaćanja studentskog kredita i potencijalno kvalificiranje za oproštaj više studentskih kredita jest podnošenje poreza "oženjen, podnošenje zasebno".

Za oba otplata na temelju prihoda (IBR) i Plaćanje dok ostvarujete otplatu (PAYE), mjesečna isplata studentskog kredita izračunava se na temelju vašeg prilagođenog bruto dohotka (AGI). Ako ste udana i podnesite zajedničku poreznu prijavu, mjesečni iznos plaćanje studentskog kredita izračunava se na vašem zajedničkom AGI-u. Dakle, jednostavan način potencijalno smanjiti plaćanje studentskog kredita i povećati potencijalni oprost vašeg studentskog kredita je smanjiti svoj AGI - a bračni parovi mogu potencijalno to učiniti podnošenjem zasebno ili zajednički.

Problem s vjenčanjem podnošenja odvojeno za IBR ili PAYE

Postoje dva velika pitanja koja treba razmotriti s ovim pristupom. Prvo, ovo se ne odnosi na Revidirani platni promet kao što zaradite plan otplate (RePAYE). S RePAYE-om, bez obzira na to kako podnosite poreze, oženjeni zajednički AGI je ono što se uzima u obzir.

Drugo, i tipično veće pitanje, to je da matematika nema uvijek smisla učiniti. Vidite, kada zasebno izdajete, obično ćete morati platiti više poreza u paru. Kao takav, morate prevladati potencijalne uštede od vašeg studentskog zajma prema višim porezima s kojima ćete se suočiti. Čak i ako malo uštedite na mjesečnom plaćanju studentskog kredita, možda nećete nadmašiti višu poreznu obvezu s kojom ćete se suočiti svake godine.

Pogledajmo nekoliko scenarija i vidimo kako matematika iza vjenčanog podnošenja odvojeno za IBR i PAYE stvarno funkcionira.

Slatko mjesto za vjenčanje podnošenja odvojeno za IBR ili PAYE maksimizaciju

Počnimo s idealanim scenarijem, jer to je ono o čemu svi zanima. Zato postavimo ovaj scenarij kao što je tipično. Imamo par, s osobom A i osobom B. Imaju jedno dijete staro 10 godina.

Osoba A čini 40.000 dolara godišnje i ima 50.000 dolara u izravnim zajmovima.

Osoba B godišnje iznosi 60.000 dolara i nema studentski dug.

Pogledajmo kako izgleda njihova prijava poreza. Jednostavnost, oba partnera imaju samo W2 prihod za njihov AGI.

Oženjen podnošenje odvojeno protiv zajednički

Osoba A

Osoba B

Zajednički povratak

Zarada

$40,000

$60,000

$100,000

Usklađena bruto dohotka

$40,000

$60,000

$100,000

Osobna izuzeća

$8,100

$4,050

$12,150

odbici

$9,300

$6,300

$12,600

Oporeziva dobit

$22,600

$49,650

$75,250

Redovni porez

$2,728

$8,184

$10,360

Porezni krediti (Child Tax Credit)

$1,000

$0

$1,000

Porezi neto od kredita

$1,728

$8,184

$9,360

Kao što možete vidjeti u gornjem primjeru, ovaj par štedi 552 dolara godišnje u porezu podnošenjem zajednički.

Međutim, osoba A također ima 50.000 dolara u izravnim zajmovima. Ako ovaj par podnese zajedničku poreznu prijavu, oni ne ispunjavaju uvjete za IBR ili PAYE. Ako pretpostavimo da ovaj par traži najnižu opciju plaćanja za svoje zajmove, najbolja opcija je produženi plan otplate. Njihova isplata bi bila 347 dolara mjesečno za 300 mjeseci (25 godina) - iste duljine kao IBR. To iznosi 4,161 dolara godišnje.

Sada, ako ovaj par sprema vjenčanje podnošenja odvojeno na svoje poreze, oni će platiti 552 dolara više godišnje. No, otvara više opcija otplate za osobu A. Na primjer, osoba A sada će se kvalificirati za IBR i PAYE.

Za PAYE, mjesečna isplata iznosi 133 dolara mjesečno, s mogućnošću otkaza kredita od 45.630 dolara nakon 240 mjeseci. Za IBR mjesečno plaćanje iznosi 200 USD mjesečno, bez potencijalnog oproštenja nakon 300 mjeseci.

Dakle, ako se osoba A prebacuje na PAYE, oni će uštedjeti 214 dolara mjesečno u isplatama za studentske zajmove. To je jednako štednji od 2.568 dolara godišnje u isplati studentskih zajmova.

Zato neka kombiniramo veće poreze i niži isplatu studentskih zajmova i vidimo što dobivamo:

Krediti za studentski kredit podnošenjem odvojeno

Podnošenje zajedno

Podnošenje odvojeno

Ukupan iznos poreza

$9,360

$9,912

Ukupno godišnje plaćanje studentskih zajmova

$4,161

$2,568

ukupno

$13,521

$12,480

Dakle, prebacivanjem iz podnošenja zajedno na podnošenje odvojeno, možete očekivati ​​da ćete uštedjeti 1.041 USD godišnje. Osim toga, postavite se na pravi put za potencijalni oprost za studentski kredit nakon 20 godina.

Kada ne dođe do zasebnosti za IBR ili PAYE

Postoji nekoliko scenarija gdje nema smisla zasebno izdvojiti kako bi se uštedjeli na plaćanju studentskih kredita. Međutim, svatko treba pokrenuti matematiku za svoju jedinstvenu situaciju da odlučuje za sebe.

Neka pravila za paljenje kada ne bi imala smisla:

  • Kada zajmoprimac za studentski kredit čini više
  • Kada se prihod zajmoprimca ne kvalificira za IBR ili PAYE zasebno

Jednostavne načine za izračunavanje

Ovo se može činiti pomalo neodoljiv jer postoji mnogo matematike i scenarija za planiranje. Međutim, većina poreznih softverskih programa omogućuju izračunavanje razlike u porezima koje biste platili pod zajedničkim podnošenjem i oženjenjem zasebno. Ako iskoristite računovođu da pomogne s vašim porezima, oni bi također trebali biti u mogućnosti pružiti vam i razlike.

Zatim možete pogledati opcije otplate kredita na Odjelu za procjenu otplate odgoja i obrazovanja.

Konačno, samo zbrojite troškove. Gornji grafikon možete upotrijebiti kao vodič da biste vidjeli kako će se porezni i studentski krediti zbrajati, a vidjet ćete na koji način ćete podnijeti porez uštedjet će vam najviše novca.

Dobijte stručnu pomoć

Ako niste sigurni gdje početi ili što trebate učiniti, razmislite o angažmanu CFA-e koja će vam pomoći s vašim studentskim kreditima. Preporučujemo Student Loan Planner da vam pomogne sastaviti solidan financijski plan za svoj studentski kredit dug. Provjeri Planer za studentske zajmove ovdje.

Također možete uvijek nazvati svog zajmodavca, ali možda neće moći pomoći s ovom složenom situacijom preko telefona.

Zaključak

Ovisno o vašoj poreznoj situaciji i iznosu studentskog kredita, to bi vam moglo uštedjeti novac za podnošenje vaših poreza oženjenim podnošenjem zasebno kako biste se mogli kvalificirati za IBR ili PAYE i spremiti na studentske zajmove. Međutim, morate se sjetiti da ćete platiti više u porezima, tako da je važno napraviti matematiku i vidjeti što scenarij ima najviše smisla za vas.

Pošalji Komentar