GFC 076: Jedno mjesečno plaćanje UBOJSTVO Vaše bogatstvo

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

Sve zemlje, obitelji se bore za naprijed. Za neke, povećanje troškova zdravstvene skrbi daleko na svoje dobitke. Za druge, stagnirajuće plaće i kolekcionarski zapisi pravi su problem. Tada su i oni koji tvrde da podizanje djece onemogućava rast bogatstva.

Bez obzira kamo idete, čut ćete priče o teškoćama - od kojih su mnoge izvan naše kontrole.

Ali, što ako ti kažem neki financijska bol u toj zemlji je samoizražena?

Što ako vam kažem da je jedna financijska odluka posebno bila apsolutno katastrofalna za ljude na svim prihodima?

Što ako predložim jednu jednostavnu promjenu koja bi mogla okrenuti svoje financije naopako (na dobar način)?

Ako još čitate ovaj post, zatražili ste to.

Pripremi se; možda vam se ne sviđa ono što čujete.

Jedno mjesečno plaćanje ubija vaše bogatstvo

Prosječna isplata automobila u SAD-u sada iznosi 499 USD. To je ravno glupo. Toliko uloženo bi bilo više od 5 milijuna dolara za umirovljenje.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. rujna 2016. godine

Prema najnovijoj studiji Financije za automobilsku industriju iz Experiana, prosječna novčana plaćanja automobila iznosila su 499 dolara mjesečno u posljednjem tromjesečju. Još gore, prosječni auto kredit iznosi 68 mjeseci!

Kao što moj čovjek Dave Ramsey kaže, posve je prezira kad stvarno razmišljate o tome. Jeste li ikada zamišljali što biste mogli učiniti s dodatnih 499 dolara mjesečno?

Suočimo se; vjerojatno ne.

Ovih dana sve okrivljamo ali naš auto plaća za našu nemogućnost da se naprijed. Krivimo poslodavce da nam ne daju podizanja koja zaslužujemo, ili naši roditelji zbog toga što ne dovoljno školuju nas. Krivimo premiju zdravstvenog osiguranja, cijenu namirnica, stambeno tržište, pa čak i cijenu plina.

Ali, bismo li ikada bacali sjenu na naše automate?

Nebesa br.

Negdje uzduž linije, postali smo društveno uvjetovani vjerujemo da je velika plaćanja automobilima činjenica života. Kažemo sebi da svatko ima plaćanje automobilom i da je normalno i u redu.

I pakao, ako imamo plaćanje automobilom, mogli bismo dobiti i željeni automobil, zar ne?

Takvo je razmišljanje toliko rasprostranjeno da je praktički epidemija. Stvar je, također je apsolutno krivo ... i to je ubojstvo naše bogatstvo.

Zašto je 500 $ plaćanje automobilima loša ideja

Ne kažem da su sve isplate automobila loše, jer postoje određene situacije u kojima zajam ima smisla. Možda vam je stvarno potreban novi automobil pod jamstvom i uštedio do velikog predujma kako bi se to dogodilo. Ili ste možda planirali kupiti novi automobil s gotovinom, ali odabrali ste financiranje kako biste osigurali slatku kreditnu ponudu od 0%.

Ali, neka se suoči s njim - ove situacije nisu normalne. Dok je svaka situacija jedinstvena, velika većina ljudi ne pomaže njihovo ginormno plaćanje automobilom. Zapravo, ogromna mjesečna plaćanja mogu biti jedna stvar koja ih onemogućuje izgradnju bogatstva.

Razmislite o tome na ovaj način.

Zamislite da ste započeli svoj prvi posao u dobi od 25 godina i riješili se na 499 dolara automobila za cijeli život odrasle osobe. Trgovao bi auto već godinama, ali uvijek biste imali takvu isplatu. Svaki put kad ste otpustili automobil, vodili biste ravno u zastupstvo i pokupili novi.

Ako ste to učinili trideset godina, zaračunat ćete više od 179.640 dolara u isplatama automobila!

I na kraju, imao bi samo stariji auto vrijedan gotovo ništa za pokazati za to. Što je još gore, ta brojka ne uključuje dodatni novac platit ćete kako biste osigurali i registrirali potpuno novi automobil za razliku od korištene.

Sada zamislite da radite nešto radikalno. Odriču se novi automobil za cijeli život i voze starije, isplaćene modele cijelo vrijeme.

Umjesto da potrošite 179.640 dolara u isplatu automobila više od trideset godina, ograničavate se na trošenje 30.000 dolara ukupno na automobile. Kockar s ovim scenarijem je da uložite sav dodatni novac umjesto toga. (Učinio sam to naslijedivši Chevy Lumina i postala bogatiji 2 milijuna dolara!)

Ako ste to učinili - i uložili oko 1000 dolara manje godišnje kako biste uštedjeli 30.000 dolara za vijek trajanja zamjena automobila - imali biste 394.335,91 dolara nakon trideset godina sa samo 6 posto godišnjeg prinosa.

Ako ste zarađivali 8 posto na svoj novac tijekom tih trideset godina, iznos 55 $ 55547,59 pretvorio bi se u 55!

Recimo da ste zaradili 10 posto na svoj novac. nevjerojatno, nakon trideset godina imate 820,483.03 dolara!

Sjeti se, to je lako novac, ljudi. Umjesto plaćanja tog plaćanja automobilom, bilo bi:

• Povećajte doprinos vašem 401 (k) računu sponzoriranom radom za 415 dolara mjesečno (499 dolara za plaćanje automobila - 5.988 dolara godišnje - manje od 1.000 dolara godišnje za zamjenu automobila)
• Dodajte dodatnih 415 USD mjesečno na svoj SEP IRA ili Solo 401 (k) ako ste samozaposleni
• Otvorite Roth IRA i fondite bebu s 415 dolara mjesečno trideset godina
• Investirajte 415 dolara mjesečno na oporezivi račun ako već imate umirovljenje

Zašto svatko to ne čini?

Brojevi ne lažu. Kada smo spremni odreći se novog automobila svake godine, postaje toliko lakše izgraditi bogatstvo.

Pa, zašto ne?

Prema nekim od financijskih savjetnika s kojima sam razgovarao, sve se svodi na loše planiranje - i nedostatak svijesti.

Kao što kaže financijski savjetnik Jamie Pomeroy iz Minnesote, ljudi su uvjetovani procjenom dostupnosti na temelju mjesečne uplate - ne od ukupnih troškova automobila ili čak dugoročnih financijskih posljedica.

Ljudi imaju tendenciju da misle, "mogu si priuštiti ovu mjesečnu isplatu" bez da se pitam koja su prava pitanja. U stvarnosti se trebamo pitati možemo li uistinu priuštiti 30.000 dolara + automobila koji će smanjiti drugu količinu koju srušimo.

Portland financijski planer i osnivač tvrtke Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe kaže da je to također stvar instant zadovoljenja.

"Ako želite da blistav novi Audi koji je vaš bližnji upravo kupio, možete prijeći na lokalnu trgovinu i izaći nekoliko sati kasnije s vlastitim A6", kaže Bledsoe.

Gledanje vašeg računa za odlazak u mirovinu ne raste ni kratkoročno kao uzbudljivo ili nagrađivanje.

"Za većinu ljudi, ona se vraća kako bi nastavila s Jonesom", napominje Clint Haynes, financijski planer Kansas Cityja. "Ako vaši susjedi i prijatelji imaju lijepe nove automobile, tada je razmišljanje da se dobiješ za sebe."

Ljudi također smatraju da kasnije mogu otkriti mjesečnu isplatu, kaže on, čak i ako moraju isplatiti plaćanje do 84 mjeseca unaprijed.

Na kraju dana, nove kupnje automobila ubijaju nas bez obzira na razlog iza njih. Zato se obitelji koje se bore za naprijed trebaju promijeniti svoj automobilski način razmišljanja - jednom zauvijek.

Ali kako?

Promjena razmišljanja vašeg novog automobila

Kao što smo već istaknuli, veliki problem ovdje je naučiti odgoditi zahvalnost. Lako je vidjeti zašto ljudi vole svoje nove automobile bez obzira koliko koštaju. Kao što kaže financijski planer San Diega Taylor Schulte, "kupnja novog automobila je zabavno".

Ne samo da uživate u onom željenom "mirisu novog automobila", već se možete iskušati pred svojim kolegama i prijateljima. I bez obzira koliko se povlastica plaća, to se osjeća soooooooooooo dobro voziti svoj novi automobil s puno mjesta i krenuti niz ulicu.

Nažalost, to je kratkotrajno razgovor. Miris koji novi automobil? Osjećaj koji dobivate kada vozite na večeru u novoj vožnji?

Ti osjećaji su privremeni; oni su prolazni. Nakon prilično kratkog vremena, novi uzbuđenje automobila pretvara se u svjetovnu, bezizlaznu stvarnost. Kad vaš auto više nije novo, to je samo nešto što vozi za nogometnu praksu vašeg djeteta.

Ako želite nešto učiniti drugačije i postati apsolutno bogati u procesu, morate promijeniti svoj razmišljanje o novom automobilu. Evo nekoliko savjeta koji vam mogu pomoći da pronađete bolji posao na automobilu - i povećajte svoje bogatstvo mnogo bržim tempom:

Savjet # 1: Prvo nabavite svoju financijsku kuću.

"Ako temelj vaše financijske kuće nije u redu, uzimajući u visinu plaćanja automobila ili najma trebao bi biti posljednja stvar koju smatrate", kaže financijski savjetnik Jamie Pomeroy.

Imaju 6-9 mjeseci dnevni troškovi spašeni kao hitni fond? Jeste li slobodni od duga potrošača? Hoćete li maksimalizirati vaš Roth IRA ili doprinositi vašem poslodavcu 401 (k) barem do odgovarajuće točke?

"Ako ne, izbjegavajte visoku cijenu automobila po svaku cijenu", kaže on.

Savjet # 2: Razmotrite samo rabljene automobile.

"Ako morate kupiti, kupiti koristi", kaže Jose V. Sanchez, financijski suradnik za LifeInsuranceToolkit.com. "Udruženje nacionalnih proizvođača automobila vjeruje da će se cijene automobila u padu u prosjeku 2,5% svake godine tijekom idućih nekoliko godina. U međuvremenu, cijene novih automobila i dalje rastu. Ako ste na tržištu za vozilo i tražite dobru ponudu, sada je najbolje vrijeme za kupnju. "

"Potražite certificirani predloženi model s visoko rangiranom pouzdanosti i provjerite izvješća potrošača za najnovije informacije", kaže Schulte. "Kao opće pravilo, kupovna cijena automobila ne smije prelaziti 10-15% vašeg godišnjeg dohotka".

Savjet # 3: Razmislite o ukupnom dohotku.

Ako trebate razgovarati s novom kupnjom automobila, financijski Planer za liječnike Andrew McFadden kaže da se sjeća velike slike.

"Ako je prosječni dohodak kućanstva u SAD-u oko 52.000 dolara godišnje (popis stanovništva 2013. godine), plaćanje automobila od $ 500 mjesečno predstavlja 11,5% vašeg dohotka!", Kaže on. "Ako bacite plin i održavanje, vaš račun prijevoza može lako biti 15-20% ukupne plaće."

Uz vašu hipoteku plaćanje uzimajući još 25% vašeg prihoda, porez koji traži još 25-30%, koji ostavlja vas s možda 30% za sve ostalo.

Pouka ovdje?

Bez obzira koliko ste napravili, 500 dolara mjesečno je ogroman komad novca koji se ne smije uzimati lagano.

Donja linija

Ako naporno radite i još uvijek ne možete izaći naprijed, plaćanje automobila moglo bi biti krivac vaših novčana poteškoća. Prije nego što krenete na trgovački centar, trebali biste se zapitati je li taj novi miris automobila vrijedan gubitka od 179.640 dolara sljedećih trideset godina - ili do 820.483 dolara u investicijskim povratima.

Šanse su, nije ni blizu.

Kakva je vaša primanja u plaćanju automobila? Kako odlučiti koliko ćete potrošiti na novom ili rabljenom automobilu?