Životno osiguranje 101: Obrazloženi tipovi životnog osiguranja

Kada mnogi misle o politici životnog osiguranja, obično ne razmišljaju o svim vrstama životnog osiguranja, oni samo misle na pojam.

Možete ga zamisliti kao In-N-Out Burger, moj najdraži hamburger ikad.

Osim što je najbolji Burger degustacija okolo, ja sam također vrlo zainteresirani za njihov jednostavni izbornik.

Samo nudi osnove - hamburgere, krumpiriće, pića i milkshake - minimalistički meni ne me preplavljuje do točke u kojoj nemam pojma što da naručim. Taco Bell, s druge strane ....

Rokovi osiguranja života su najjednostavniji, najpopularniji i najčešće kupljeni, ali; u izborniku životnih osiguranja nije to jedini izbor. Daleko od toga, zapravo.

10 raznih oblika životnih osiguranja na tržištu danas

Danas postoji širok raspon dostupnih životnih osiguranja, od kojih su najosnovnije pojmovi trajni i trajni. Unutar svake od ovih kategorija, međutim, postoji mnogo različitih vrsta - i upoznavanje s tim može vam pomoći da bolje prilagodite pokrivenost kako biste zadovoljili svoje specifične potrebe.

• Termin
• Povećanje i smanjenje trajanja
• trajan
• čitav
• univerzalan
• varijabla
• Varijabla Universal
• doživljenje
• Konačni trošak
• Nema medicinskog ispita

Uvjeti za životno osiguranje

Dugoročno životno osiguranje smatra se najosnovnijim životnim osiguranjem koje se može kupiti. To je zato što pojam života nudi samo čistu zaštitu od koristi smrti, bez ikakve gotovinske vrijednosti koja se gradi u okviru politike. Zbog toga, pojam životnog osiguranja često je vrlo povoljan - osobito za one podnositelje zahtjeva koji su mlađi i u dobrom zdravstvenom stanju u vrijeme kada podnesu zahtjev za pokriće.

Usporedite životno osiguranje >>>

Uz pojam životnog osiguranja, pokrivenost se kupuje za određeno vrijeme, kao što je deset godina, 15 godina, 20 godina, 25 godina, 30 godina - au nekim slučajevima čak i duže. Tu je i 1-godišnji obnovljivi pojam životno osiguranje opciju koja nudi mnogi od najboljih životnog osiguranja nositelji.

Tipično, kada kupujete politiku životnog osiguranja na razini razini, iznos premije ostaje isti tijekom cijelog razdoblja u kojem je politika na snazi. Pod uvjetom da osiguranik preživi tijekom cijelog vremenskog razdoblja politike, a on želi ostati pokriven životnim osiguranjem, morat će se ponovno kvalificirati za novu politiku u njihovom sadašnjem dobu i zdravstvenom statusu.

U to vrijeme, premija za novu politiku životnog osiguranja može biti prilično veća. U nekim slučajevima pojam polica životnog osiguranja može imati mogućnost pretvorbe pokrivenosti u stalni plan osiguranja životnog osiguranja.

Povezani članak: Koliko košta polica osiguranja od milijun dolara?

Povećanje i smanjenje trajanja životnog osiguranja

Na nekim vrstama pojma životnog osiguranja smrtonosna korist će se s vremenom smanjivati. To su poznati kao smanjuje pojam polica životnog osiguranja. (Premija će, međutim, obično ostati ista). S politikom koja se smanjuje, politika završava kada smrtonosna korist dosegne nulu.

Pojedinac svibanj želite kupiti smanjuje pojam životnog osiguranja politike kako bi pokrili stanje svojih neplaćenih hipoteka. Svake godine, kako se iznos hipoteke smanjuje, tako i iznos pokrića osiguranja - sve dok konačno oboje ne završe.

Postoje i pojmovi u kojima se smrtonosna korist povećava tijekom vremena. Često se ova korist kupuje kao trošak života vozača na politici. Mladi roditelj može uzeti u obzir ovu vrstu politike kao povećanje potreba njihove pokrivenosti.

Trajno osiguranje životnog osiguranja

Stalno životno osiguranje razlikuje se od pojma osiguranja jer nudi zaštitu od smrti, kao i komponentu gotovinske vrijednosti. Također se razlikuje jer, kao što ime sugerira, nema vremensko ograničenje kao pojam osiguranja, već je namijenjen trajanju do kraja života osiguranika - pod uvjetom da se premija plaća. Postoji mnogo različitih vrsta trajnog osiguranja života.

Čitavo osiguranje životnog osiguranja

Najjednostavnija vrsta trajnog osiguranja života je cijeli život. S ovom vrstom pokrivenosti iznos premija zaključan je i ostat će isti tijekom cijelog životnog vijeka pravila. To može biti korisno za one koji se trebaju pridržavati proračuna. To također znači da ako osoba kupi cijelu životnu politiku u vrlo mladoj dobi, oni će i dalje platiti istu količinu premije kad stare - bez obzira na napredak dobi, ili čak štetnih zdravstvenih problema.

U nekim slučajevima, kada postojeći uvjeti osobe zahtijevaju od pojedinca da kupuju visoko rizično osiguranje životnog osiguranja, jedina je opcija za ocjenjivanje cjelokupne politike života.

Novac koji je sastavni dio cjelokupne police životnog osiguranja dopušteno je rasti na poreznoj osnovi. To znači da dobitak na tim sredstvima neće biti oporeziv dok ne, osim ako se ne povuku - dopuštajući im da se spoje s vremenom eksponencijalno.

U početku, gotovina u cijeloj politici životnog osiguranja polako će rasti. To je zato što će većina ranijih premija dolara početi plaćati agencijsku proviziju i troškove osiguranja. Međutim, tijekom godina, gotovina u cijeloj životnoj politici može konstantno rasti, često uz minimalnu zajamčenu stopu povrata.

Neka cjelokupna politika životnog osiguranja čak će osigurati dividende svojim osiguranicima. Budući da se to smatra povratom premije osiguraniku, također se ne oporezuju.Dividende također mogu pomoći da se novčana vrijednost u politici značajno povećava - iako ih nikada ne jamči.

Pokrivenost univerzalnog životnog osiguranja

Drugi oblik trajnog pokrića je univerzalno životno osiguranje. Ova vrsta životnog osiguranja također pruža smrtonosnu korist i komponentu novčane vrijednosti u kojoj je dopušteno povećanje sredstava porezno odgođeno.

Univerzalno životno osiguranje je fleksibilnije nego cjelokupno životno osiguranje. To je zato što je osiguranik dopušteno - u okviru određenih smjernica - odabrati koliko će od njegovih premija dolara krenuti prema koristima smrti politike i koliko će krenuti prema novčanim vrijednostima politike.

Budući da je univerzalni život trajna polica životnog osiguranja, osiguranik će imati pristup računu s gotovinskom vrijednošću. Dakle, baš kao i cijeli životni plan, novac se može posuditi ili povući iz bilo kojeg razloga - uključujući otplatu duga, dopunjavanje dohotka za odlazak u mirovinu ili čak odlazak na godišnji odmor.

Pokrivenost promjenjivog životnog osiguranja

Varijabilno osiguranje života je također oblik trajnog osiguranja života. Ove vrste životnih osiguranja nude smrtnu korist, kao i novčanu komponentu. Međutim, s promjenjivim životnim osiguranjem, osiguranik može sudjelovati u različitim investicijskim mogućnostima kao što su dionice.

To znači da njihova sredstva imaju priliku da rastu mnogo više od sredstava u cijeloj životnoj politici. To također znači da postoji više rizika jer su sredstva izložena padovima i padovima tržišta dionica.

Važno je napomenuti da, iako osiguranik može povećati svoja sredstva temeljem kretanja na tržištu, njihova se gotovina ne ulaže izravno na tržište. Umjesto toga, uloženo je u "podračune" od strane osiguravajućeg društva.

S promjenjivom politikom životnog osiguranja, smrtna naknada može se povećati ili smanjivati ​​- međutim; neće biti niži od postavljenog zajamčenog iznosa. To je obično izvorna količina smrtne naknade koja se kupuje u trenutku primjene pravila.

Pokrivenost varijabilnog univerzalnog životnog osiguranja

Varijabilno Univerzalno životno osiguranje slično je redovitom pokrivenu univerzalnom životnom osiguranju, osim u ovom slučaju, osiguraniku je dopušteno uložiti novac u svoju politiku u različite vrste ulaganja kao što su investicijski fondovi. Isto tako, u ovoj vrsti pravila nema zajamčene minimalne gotovinske vrijednosti.

Pokrivenost životnog osiguranja preživjelih

Uz životno osiguranje života, postoji više od jedne osobe koja je pokrivena. Ta se pravila mogu postaviti na nekoliko različitih načina. Jedan od načina je prvo umrijeti. S ovom vrstom pravila pokrivenost je namijenjena za isplatu kada prva osoba prođe.

U većini slučajeva, premija koja se naplaćuje za ovu vrstu pravila može biti veća nego za pravilo za samo jednog osiguranika. Međutim, često može biti manje od kupnje dvije odvojene police životnog osiguranja.

Postoje i zajednički i preživjeli, ili zadnji umrijeti polica životnog osiguranja. S tim pravilima, pokrivenost plaća kada druga osoba na pokrivenosti prođe. To može biti termin ili trajna pokrivenost.

Ta pravila također mogu imati i druge prednosti, jer obično koštaju manje od dvije odvojene politike životnog osiguranja, a mogu imati i manje stroge kriterije osiguranja - pogotovo ako je jedan od pojedinaca u dobrom zdravstvenom stanju.

Pokrivenost životnog osiguranja krajnjeg troška

Završni troškovi životnog osiguranja često se nazivaju zakopavanjem i kupuju oni koji se smatraju "starijima", ili između 50 i 85 godina - iako postoje neke osiguravajuće tvrtke koje će prodati politike za podnositelje zahtjeva koji su stariji.

Ova vrsta pokrivenosti obično je usmjerena prema onima koji žele osigurati da se njihovi najbliži neće nagraditi visokim troškovima sprovoda i ostalim povezanim troškovima kao što su nadgrobni spomenik, ukop, cvijeće i memorijalnu službu.

Danas, prosječni trošak takvih artikala u zemlji može biti u rasponu od 10.000 USD - iznos koji mnoge obitelji jednostavno jednostavno nemaju lako dostupne. Dakle, konačni trošak životnog osiguranja može pomoći.

Pokrivenost krajnjeg troška može biti bilo pojam ili trajno - i često se zahtjevi za osiguranje nisu stroži. Također, premija za ovu vrstu pokrića obično nije visoka, iako su podnositelji zahtjeva starije.

Bez pokrića životnog osiguranja medicinskog ispitivanja

Kao što njezino ime implicira, niti jedan medicinski pregled životnog osiguranja neće zahtijevati da podnositelj prijave podvrgne liječničkom pregledu kao dio procesa osiguranja. U mnogim slučajevima, kada se prijavljujete za životno osiguranje, pojedinci se moraju upoznati s medicinskim liječnikom koji će im zatražiti dubinsko zdravstveno pitanje i uzima i krv i uzorak urina.

Zbog toga, oni koji imaju određene vrste štetnih zdravstvenih stanja mogu biti odbijeni za životno osiguranje koje im je potrebno. No, bez pokrića medicinskog pregleda, oni bi mogli biti odobreni za pokrivenost koja im je potrebna - i zbog toga što ne postoje zahtjevi za izdavanje lijekova, pravila se često odobravaju za samo jedan dan ili dva nakon primjene.

Iako nikakvo zdravstveno osiguranje za životno osiguranje nije najbolja opcija za neke, preporučujemo da, ako smatrate da možete položiti medicinski pregled, pokušajte to tako da možete ostvariti nižu stopu premije.

Razumijevanje "gotovinske vrijednosti"

Kada polica osiguranja sadrži zajamčenu novčanu vrijednost za zajamčenu premiju, to znači da je premija veća na početku politike nego što bi bila u terminskoj politici, tako da se dodatna premija može uložiti u "zasebni račun" koji se kontrolira ili osiguravatelja ili osiguranika kako bi se povećala vrijednost gotovine.

Bez obzira na zarade, možete se koristiti na nekoliko različitih načina: povećati korist od smrti, posuditi se za kasniju upotrebu ili zadržati politiku na snazi ​​kako biste mogli prestati plaćati mjesečne premije. Ako imate pravilo o novčanim vrijednostima, najbolje je držati do smrti ili umirovljenja kako biste mogli dopustiti moguće dobitke.

Bliži pogled na porezne olakšice životnog osiguranja

Ove porezne olakšice u okviru univerzalne police životnog osiguranja slične su 401ks i IRAs.Godišnja zarada na investicijskom dijelu politike ne oporezuje se, a svaka oporeziva dobit prilikom unovčavanja neke politike može se umanjiti za iznos osiguranja koju plan pruža. Nadalje, u slučaju smrti, dobici nositelja police obično se ne oporezuju.

Takve politike mogu ponuditi niz mogućnosti ulaganja, uključujući dionice, obveznice, uravnotežene investicijske fondove, međunarodne investicijske fondove i račune na novčanom tržištu. Prilikom odlučivanja o ulaganju, radite s savjetnikom kao i financijski savjetnik i uvijek uložite onoliko koliko predvidite da trebate, ni više ni manje.

Kako i gdje da dobijete najbolje isplate iz nagrada o svim vrstama osiguranja životnog osiguranja

Bez životnog osiguranja, teško stečene imovine i štednje koje su namijenjene za druge namjene mogu se koristiti za otplatu duga, financiranje životnih troškova ili plaćanje visokih troškova vlastitih konačnih troškova - koji danas mogu prosječno više od 10.000 dolara u nekim područjima ,

Dobivanje skupova citata o životnom osiguranju jednako je jednostavno kao i ispunjavanje obrasca na strani ove stranice. Nažalost, uzimajući citate za sve različite vrste životnog osiguranja koji su vam dostupni, idete razgovarati s nekim.

Obrazac za cjenik ovdje na GoodFinancialCentsu osmišljen je samo za izdavanje terminskih citata.

Iako to dobro funkcionira za većinu ljudi, ako zaista želite pogledati druge oblike životnih pravila, pričekajte da vam agent kontaktirate (imamo samo jednog agenta koji vas kontaktira), a zatim zamolite ih da citate za različite opcije koje želite ,

U prošlosti je bilo samo nekoliko vrsta životnih osiguranja koje možete odabrati. Međutim, kako je prošlo vrijeme, mnogi osiguravatelji su dodali svoj niz mogućnosti proizvoda. To je omogućilo pojedincima i obiteljima da pronađu pokrivenost koja je najbolja za njih i njihove proračune.

Na kraju morate odlučiti koju vrstu životnog osiguranja najbolje odgovara vašim potrebama. Razumijevanje kako će svatko raditi pobrinut će se za pravu odluku.

Uz sve mnogobrojne vrste životnog osiguranja i prijevoznike koje možete odabrati danas, može vam pomoći da imate saveznika na svojoj strani koji vam može pomoći da odaberete pokrivenost koja će najbolje odgovarati vašim potrebama. Dakle, kontaktirajte nas danas - mi smo ovdje da vam pomognemo.