GF ¢ 069: Razumjeti "Zašto" prije nego što kupite anuitet

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_069_Annuity_Why_.mp3

Želite li znati što me stvarno dobilo?

Ako postoji jedna stvar koja stvarno brusi moje zupčanike, to je kad saznamo da novi klijent nesvjesno ima anuitet u svojem portfelju.

Sada, to nije problem samo zbog činjenice da imaju anuitet. Kao što sam podijelio u više navrata, definitivno postoje slučajevi kada posjedovanje anuiteta ima smisla. Velika iznimka ovdje je da mi anuiteti koje skloni otkriti jesu varijabilne anuitete.

Evo što me tjera na ljutnju: Kad zamolim nove klijente zašto su za početak kupili varijabilnu anuitet, malo njih može odgovoriti.

Velika većina vremena, tiho trese glavu kao da nemaju pojma zašto imaju varijabilnu anuitet ili kako to funkcionira.

Ono što to doista znači jest da im je bivši financijski savjetnik prodao varijabilnu anuitet bez objašnjavanja zašto. Ili su ga pametno povezali s drugim investicijama bez opravdanja ili uzimanja vremena da objasne zašto bi to koristilo njihovom klijentu.

Želim reći da je ovo izolirani incident i to se vrlo rijetko događa, ali ne mogu. Istina je da se tako često događa da više nisam iznenađen. I 99 posto vremena, smatramo da naš klijent nije bio dobar kandidat za varijabilnu anuiteta za početak.

Evo istine da neki financijski savjetnici ne žele da znate:

Velike, varijabilne mirovine se kupuju i prodaju jer pomažu financijskim savjetnicima da postignu goleme provizije.

Tko brine ako se vaš anuitet isplaćuje kada postignu golemu provizorsku provjeru na prednjem kraju? Nažalost, u ovoj situaciji ostajete držeći torbu (ili anuitet).

Tri pitanja za odgovor prije nego što kupite anuitet

Kao što sam već spomenula, mirovine mogu imati svoje mjesto. Ipak, trebali biste uzeti vremena da razumijete ove složene investicije prije ulaganja dolara u jednu.

U mojim očima, postoje tri kriterija koji bi svatko trebao zadovoljiti prije nego što ulažu u anuitet. Da biste saznali je li vaša situacija uklopljena u račun, najprije morate odgovoriti na ova tri pitanja.

1. Trebate li osnovnu zaštitu?
2. Trebate li zajamčeni dohodak za ostatak svog života?
3. Jeste li zainteresirani za prolazak više na svoje nasljednike nego što trenutno imate?

Prije nego što se približite kupnji anuiteta, zaradimo se u svaki od ovih scenarija s malo više pojedinosti:

Pitanje # 1: Trebate li glavnu zaštitu?

Ako želite glavnu zaštitu, anuitet je jedan od rijetkih financijskih proizvoda koji vam mogu pomoći. Ovisno o vašim ciljevima i potrebama, to bi se moglo dogoditi s fiksnom anuitetu fiksnog indeksa. Pa ipak, opominjem da možete dobiti istu vrstu glavne zaštite kupnjom potvrde o depozitu ili CD-u putem svoje banke - i to s vrlo malo gnjavaže i gotovo bez ikakvih troškova.

Osim toga, postoje i dodatni rizici koje valja razmotriti pri kupnji anuiteta samo za glavnu zaštitu. Kada je riječ o anuitetima, glavnica koju pokušavate zaštititi je samo onoliko sigurna kao i kreditna ocjena osiguravajućeg društva koja nudi anuitet. U tom je smislu ključno razmotriti ocjenu bilo koje osiguravajuće tvrtke koju namjeravate koristiti. Prije nego što kupite anuitet, pobrinite se da provjerite ocjenu osiguravajućeg društva prije nego što zaronite.

Pitanje # 2: Trebate li zajamčeni dohodak za cijeli život?

Dok neki umirovljenici imaju koristi od mirovinskog plana, mnogi današnji radnici neće imati plan definiranih naknada koji će se vratiti. U tom smislu, ostvarivanje anuiteta može se pokazati krajnje korisnim. S anuitetom možete stvoriti predvidljiv i zajamčeni prihod koji će biti tamo kada budete spremni otići u mirovinu.

Kupnjom trenutačnog anuiteta možete odabrati vremena i postaje na kojima ostvarujete prihod - ili strukturirati svoje isplate kako biste ih primili za ostatak svog života.

Nabavite 2017 najvišu rentabilnost od A + Rated prijevoznika i Usporedi!

Besplatno izvješće o najvišim stopama anuiteta za 2018. godinu

Ime * E-mail Telefon * Poštanski broj * Naziv Usporedite cijene

Druga opcija koja obično nudi veću isplatu, osobito tijekom trajanja, je fiksna anuitetna indeks. Uz ovu opciju primat ćete cjelokupnu naknadu za dohodak nakon plaćanja dodatnih troškova jahača. Premda to nije najbolja opcija za sve, to bi moglo imati smisla za vašu situaciju ako je osiguranje doživotnog dohotka vrlo važno za vas i niste zabrinuti za dodatne troškove unaprijed.

Kada procjenjujete trajne beneficije, provjerite je li savjetnik kojemu radite može odabrati između nekoliko različitih opcija renta. Budući da se stope neprestano mijenjaju, morat ćete procijeniti i usporedite nekoliko opcija popusta anuiteta kako biste bili sigurni da ste doista dobivali najbolju ponudu. Iako je pametno naginjati se na pomoć svog savjetnika, trebali biste također potvrditi da on ili ona ne gura prema anuitetu koji će im platiti veću proviziju. To je jedna stvar koju sam vidio dogodilo prečesto, i to je nešto što opominjem svoje klijente protiv svih vremena.

Pitanje # 3: Jeste li zainteresirani za prebacivanje više na svoje nasljednike nego što trenutno imate?

Dok anuitete dolaze u svim oblicima, strukturama i veličinama, mnogi nude dodatne pogodnosti ili "jahače" možete puchase. Jedna od ovih dodatnih pogodnosti je jahač za smrtonosnu korist. Uz ovu opciju, iznos koji ulažete u anuitet obično ima brzinu rasta. Nakon što prođeš, ova zajamčena stopa rasta može se proslijediti vašim nasljednicima.

Iako je gotovo uvijek bolji posao za kupnju osiguranja za životno osiguranje u tu svrhu, jedna velika korist ovdje je da vozači dobitke za smrt ne zahtijevaju medicinski pregled. Ako imate zdravstvene probleme ili ste stariji, možete dodati ovu opciju na anuitet kako biste stvorili sličnu korist od životnog osiguranja.

U jednom predmetu koji sam proučavao, klijent je imao 325.000 dolara IRA koji nisu namjeravali koristiti i bili su u mogućnosti da to pretkore u 786.000 dolara za smrtnu korist koju bi mogli proslijediti svojim nasljednicima. Iako je to prilično neuobičajen scenarij, to predstavlja još jedan scenarij gdje je kupnja renta imala smisla.

Donja linija

Rente imaju svoje mjesto, ali to je uzbudljivo kada im moji klijenti imaju, a da ne znaju zašto. Većinu vremena to je izravni rezultat pohlepnog financijskog savjetnika koji gura proizvode koji ostvaruju najveće provizije.

Ako želite anuitet u svom portfelju, najvažnije pitanje za odgovor je "zašto?" Zašto želite anuitet i zašto ga trebate? I da li će drugi financijski proizvod pomoći da ostvarite iste ciljeve bez unaprijed i trajnih troškova?

Ako ne možete odgovoriti na ta pitanja duboko i uz puno razumijevanje prednosti i nedostataka većine anuitetnih proizvoda, bit ćete puno bolje od ulaganja vaših dolara na drugo mjesto.