Razumijevanje programa zajma za pomoć u zdravstvu

Dobivanje medicinskog stupnja je dugo i skupo putovanje, koje često zahtijeva nekoliko godina naprednog obrazovanja.

To znači da studenti plaćaju puno više kolegija nego tipični učenik.

Nažalost, savezni studentski krediti ne pokrivaju uvijek troškove dugog programa.

Danas, diplomski i stručni studenti mogu dobiti PLUS zajmove kako bi popunili prazninu koja se proteže nakon što uzme maksimalni iznos subvencioniranih ili nepodmirenih zajmova.

No, PLUS krediti nisu bili uvijek dostupni. Još 1978. godine, program Zajednice za zdravstvenu skrb (HEAL) stvoren je kako bi pomogao financirati stupnjeve na području medicine.

Dostupno studentima u zdravstvenim programima - uključujući medicinu, osteopatiju, stomatologiju, veterinarsku medicinu, optometru, podijatru, javno zdravstvo, farmaciju, kiropraktiku, zdravstvenu administraciju ili kliničku psihologiju - u odgovarajućim školama, zajmovi programa HEAL premostili su jaz u financiranju.

Iako zajmovi programa HEAL nisu dostupni za studente ovih dana, ljudi ih još uvijek imaju. Nažalost, međutim, zbog toga što je program tako star, teško je dobiti točne informacije o tome.

Što je ZDRAVLJA?

Program HEAL-a odobrio je Zakon o javnom zdravstvu 1978. godine. Za 20 godina program je ponudio federalno zajamčene zajmove studentima na medicinskom programu na diplomskoj razini čije su financijske potrebe premašivale maksimalni iznos saveznih zajmova koji su bili dostupni u to vrijeme.

Učenici bi mogli koristiti sredstva za pokrivanje školarina, troškova života ili drugih troškova obrazovanja.

Program HEAL koristio je trosmjerni pristup: privatni zajmodavci potekli su od zajmova, osigurani su odjel za zdravstvo i ljudske usluge (HHS), a škole su im dale zajam. (Odjel za obrazovanje nije postojao do 1980. godine)

U pokušaju da odgovorno posuđuju, savezna vlada postavlja stroge zahtjeve. Obje banke i škole morale su ostati pod pragom nepredviđenih stopa od 20% svih prethodnih kredita kako bi ostali podobni za nastavak izdavanja tih zajmova. Studenti su ocijenjeni na temelju kreditne sposobnosti prije nego što su dobili zajmove HEAL programa.

Svaki je zajam naplaćivao naknadu za osiguranje, koja je prikupljena u studentskom studentskom zajmu. Ako zajmoprimci nisu platili, HHS je izvršio isplate banci iz Fonda osiguranja.

Međutim, budući da su ti krediti bili nakupljeni na svim ostalim zajmovima, studenti su često imali problema s plaćanjem. Mnogi su studenti propustili, uzrokujući HHS-u da iscrpi Fond za osiguranje brže nego što bi ga mogli napuniti.

Godine 1995. vlada je odlučila započeti s postupnim ukidanjem programa. Od tada do 1998. godine zajmovi programa HEAL bili su dostupni samo studentima koji su već imali barem jedan zajam za program HEAL i trebali su više za završetak obrazovanja. Nakon 30. rujna 1998. godine više kredita programu HEAL nisu dodijeljeni novim ili prethodnim zajmoprimateljima.

U 2014. godini svi programi HEAL programa preneseni su u Odjel za obrazovanje, iako ih još uvijek upravljaju Zakonom o javnoj zdravstvenoj zaštiti umjesto Zakona o visokom obrazovanju, koji se danas oslanjaju na savezne studentske zajmove.

Uvjeti programa HEAL

Zajmovi programa HEAL su u osnovi bili nepotizirani krediti, što znači kamata nastala tijekom strpljivosti i odgađanja, uključujući i dok je učenik bio u školi iu razdoblju mirovanja. Izdane su s promjenjivom, složenom kamatnom stopom; međutim, program je dozvolio zajmodavcima da postavljaju fiksne ili niže kamatne stope ako su odabrali.

Za promjenjive kamatne stope, kamatna stopa se tromjesečno mijenja na temelju vrijednosti trezorske obveznice iz prethodnog tromjesečja - plus 3,5% za zajmove isplate između 27. siječnja 1981. i 21. listopada 1985. godine ili plus 3% za zajmove otplaćene na ili poslije 22. listopada 1985.

Razdoblje milosti za zajmove HEAL programa bilo je velikodušno 9 mjeseci - dobro, velikodušno sve dok se ne sjetite da se kamate nastavljaju nakupljati i spojiti tijekom tih 9 mjeseci.

Kada se interesni spojevi, to samo znači da kapitalizira (dodaje se vašem saldu kredita), a sve buduće kamate naplaćuju se temeljem novog računa, uključujući i interes koji je dodan. U osnovi, dobivate kamatu na kamate. Za zajmove programa HEAL, kamate se svakih 6 mjeseci (iako Odjel za obrazovanje iz lipnja 2016. tvrdi da je složeni interval godišnje).

Možda je najvažnije, program HEAL održan je na skupu pravila o due diligenceu. Počevši od isplate, zajmodavci moraju:

• Posegnuti do zajmoprimca svakih 6 mjeseci s tekućim iznosom duga

• Kontaktirajte zajmoprimce 30-60 dana prije početka otplate kako biste utvrdili uvjete otplate

• Obratite se dužniku barem 4 puta u prvih 120 dana bilo kojeg razdoblja delinkvencije kako biste pokušali naplatiti plaćanje uz minimalne negativne kreditne posljedice

• Prijavite račune koji su prošli više od 60 dana agencijama za izvješćivanje o kreditima

• Zatražite "pomoć prije potraživanja" iz programa HEAL kada je dužnik 90 dana
  delinkvent. (Pomoć za potraživanje prije podnošenja zahtjeva znači da će program HEAL poslati tri pisma koja će se hitno povećavati i potaknuti dužnika da se obratiti zajmodavcu ili serviseru te objasniti da ako ne, zajmodavac ili serviser mogu pokrenuti parnicu protiv dužnika.)

Uvjeti otplate

Otplata je počela nakon 9-mjesečnog razdoblja počeka; međutim, ako je dužnik upisan u akreditiran staž ili rezidencija program u tom razdoblju počeka, zajmoprimatelji ne bi trebali početi otplatu do 9 mjeseci nakon završetka programa.

Zajmoprimatelji bi mogli potrajati do 33 godine da vrate svoje zajmove.Mogli bi se upisati na diplomirani plan otplate ili čak konsolidirati svoje zajmove u jedan zajam za program HEAL. Iako nisu izdani novi zajmovi programa HEAL za 19 godina, dugotrajni rok otplate znači da tisuće zajmoprimaca još uvijek isplaćuju zajmove programa HEAL.

Što ako ne možete platiti?

Ako imate poteškoća s vraćanjem kredita za program HEAL, niste sami. Nažalost, ako ste zadani, to je loša vijest. Zajmodavci su dužni poduzeti pravne radnje u slučaju propusta.

U pokušaju prikupljanja sredstava od neplaćenih zajmoprimatelja, počevši od 1992. godine uz ponovno odobrenje Zakona o javnim zdravstvenim uslugama, HHS je dužan objaviti imena svih nepodmirenih zajmoprimaca javnosti. Godine 1995., HHS je objavio 3.600 imena ljudi koji su založili oko 200 milijuna dolara zajmova.

Od tada, Odjel za obrazovanje preuzima objavljivanje onoga što mnogi nazivaju "Deadbeat liječnicima". Srećom, na popisu 2014. godine imalo je samo 846 imena, što je oko 2.700 u gotovo 20 godina. I sam popis čini prilično okrutnim za početak.

Pored dodavanja vašeg imena u "Deadbeat Doctor List", ako ste zadani, Ministarstvo prosvjete može poslati vaš račun agenciji za prikupljanje podataka, odvesti vas na sud kako bi izvršila naplatu zajma, spriječiti da prihvatite Medicare u svom medicinskom praksi i nadoknaditi povrat poreza.

Budući da su zajmovi programa HEAL izuzeti od zakona o zastarijevanju - što znači da ne postoji ograničenje koliko dugo vjerovnik ili serviser može pokušati prikupiti na kredit - mogli biste se baviti tim posljedicama na neodređeno vrijeme.

Dakle, ako već niste zadali, pokušajte to zadržati na taj način. Evo nekoliko stvari koje možete isprobati:

• Vi svibanj imati pristup dohotke osjetljive plana otplate kroz vaš vjerovniku. Godine 1994. tri zajmodavca počeli su ponuditi te planove, kao i zajam za konsolidaciju HEAL-a. Vaši krediti mogu biti prebačeni u ruke od tada, ali vrijedi provjeriti kod vašeg trenutačnog pružatelja usluga kako biste vidjeli možete li smanjiti mjesečne uplate.

• Ako imate izravni zajam ili federalni obiteljski zajmovi za obrazovanje (FFEL), možete ga konsolidirati svojim programom HEAL programa u zajam izravnog konsolidiranja. Ako to učinite, vjerojatno se možete upisati u jedan od mnogih planova otplate temeljenih na dohotku, koji mogu imati bolje uvjete od planova osjetljivog na prihod od zajmodavca.

• Nevjerojatno je teško iskoristiti zajmove programa HEAL podnošenjem za stečaj - teže od zajmova koji financiraju federalno - ali ne i nemogućim. Ako želite isprobati ovu metodu, obratite se odvjetniku. Ako ste već zadali, razmislite o pokušaju podmirenja. Budući da je vaš zajmodavac privatna tvrtka, možda imate bolje šanse nego ako su vam krediti federalno financirani.

Ili ako želite isplatiti svoje kredite jednom i za sve, svibanj samo trebate doći do dobar dug isplata plan.

Ako niste sigurni gdje početi ili što trebate učiniti, razmislite o angažmanu CFA ili CFP-a kako biste vam pomogli u studentskim zajmovima. Preporučujemo Student Loan Planner da vam pomogne sastaviti solidan financijski plan za svoj studentski kredit dug. Provjeri Planer za studentske zajmove ovdje.

Jeste li ikada prije koristili zajam HEAL?