Ulaganja

Razumijevanje Mega Backdoor Roth IRA

Razumijevanje Mega Backdoor Roth IRA

U posljednje vrijeme mnogo je govora o mega backdooru Roth IRA. Dugo vremena, to je bila neizgovorena tajna koju su koristili planeri za mirovinu. Međutim, IRS je objavio smjernice koje su se posebno bavile oba backdoor Roth IRA konverzija i takozvani Mega Backdoor Roth IRA. Kao rezultat toga, stekao je još veću popularnost i interes.

Pa što je Mega Backdoor Roth IRA? Mega Backdoor Roth IRA dopušta vam dodavanje dodatnih 35.000 dolara u Roth IRA iskorištavanjem činjenice da neki poslodavci 401k planovi omogućuju doprinose nakon oporezivanja do trenutne granice od 53.000 dolara.

Čekaj, što? Mislila sam da je granični doprinos Rotha 2018. godine 5.500 dolara (i 6.500 dolara ako ste više od 50). Kako možete doprinijeti više od 6 puta taj iznos?

Uronimo u malu pozadinu, a zatim pokazujemo kako taj proces funkcionira.

Brza navigacija Prvo: Zašto Roth vs tradicionalni vs 401kBackground: Redoviti Backdoor Roth IRA pretvorbeKako Mega Backdoor Roth IRA WorksA Korak po korak proces za napraviti Mega Backdoor Roth IRA ConversionThis Works Great Za Solo 401k OwnersConclusion

Prvo: Zašto Roth vs tradicionalni vs 401k

, Mislim da je važno prvo raspravljati o tome zašto to čak i važno. Jer, za neke ljude, to ne smeta.

Tko se ovaj članak ne prijavljuje na:

  • Ako ne maksimalno iskoristite 401k doprinose i IRA doprinose trenutno (to znači da ćete staviti 18.500 $ prije poreza na 401k i 5.500 dolara za vaš IRA)
  • Ako ne ispunjavate ograničenja dohotka kako biste imali IRA odbitni iznos (ako možete odbiti IRA doprinose, učinite to)
  • Ako vaš poslodavac ne nudi doprinose od 401 kona nakon oporezivanja (možda biste i dalje htjeli pročitati ovo i znati, ali to vam neće pomoći, a žao mi je što vaš poslodavac sranje)

Zašto gnjaviti s Roth protiv tradicionalne IRA vs A 401k

Bez povlačenja na dugi razgovor ovdje, imamo nevjerojatan članak o tome kada treba doprinijeti Roth IRA vs tradicionalni IRA. To je dugačak, ali ide u detalje o poreznim posljedicama svake od njih. Preporučujem vam da iskoristite taj članak kao osnovu za to.

No, iskreno, porezna diversifikacija je jedan od najvećih razloga za razmatranje ove strategije. To može biti korisno da biste mogli iskoristiti i oporezive i porezne račune u mirovini. To bi moglo biti i pogodnost za plaćanje bilo kakvih potencijalnih poreza kako bi kasnije uživali bez poreza. To stvarno ovisi o poreznoj situaciji, ali ako već čitate ovako daleko, vjerojatno to već znate.

Pozadina: redoviti backdoor Roth IRA pretvorbe

Backdoor Roth IRA pretvorba je neizravan način doprinijeti Roth IRA-u kada ne ispunjavate uvjete za izravno sudjelovanje zbog visokih prihoda.

Zapamtite, da biste mogli u potpunosti doprinijeti Roth IRA, morate ispuniti sljedeće granice dohotka (od 2018.):

Roth IRA granice prihoda doprinosa 2018

Jedan filers

Oženjen Podnošenje zajedno

Početak faza

$120,000

$189,000

Neprihvatljivo za doprinos

$135,000

$199,000

Ako zaradite više od granica dohotka i zaradite, još uvijek možete doprinijeti tradicionalnom IRA-u koji se ne može oduzeti. Backdoor Roth IRA koristi takvu taktiku i tada pretvori tradicionalni IRA doprinos koji se ne može odbiti na Roth račun.

Evo kratko kako to funkcionira u tri koraka.

Korak 1 - Provjerite nemate li bilo koji drugi IRA račun prije poreza

Kako biste izbjegli mnoge složenosti i potencijalne probleme, trebali biste ukloniti sve tradicionalne IRA-e, SEP IRA-e ili SIMPLE IRA-e, osim ako ih ne želite pretvoriti u Roth IRA-e. Možete ih eliminirati tako da ih prebacite u plan sponzoriranog poslodavca, kao što su 401k, 403 ili 457. To se naziva preokrenuti IRA do 401k rollover. Tada ćete iskoristiti ovaj plan sponzoriranog poslodavca za Mega Backdoor Roth IRA.

Imajte na umu da možete samo prebacivati ​​novac prije oporezivanja, tako da svi prijašnji doprinosi koji se ne mogu odbiti ne ispunjavaju uvjete za to.

Korak 2 - Napravite neodgojni IRA doprinos

, Nakon što ste uklonili sve svoje tradicionalne IRA račune, vrijeme je za početak doprinosa vašoj Backdoor Roth IRA. Ovo je jednostavan dio.

Jednostavno otvorite tradicionalni IRA račun i Roth IRA račun u istoj tvrtki (možda to već imate). Zatim dodajte 5.500 dolara (ograničenje od 2018.) kao doprinos koji se ne može odbiti vašem tradicionalnom IRA-ju.

Korak 3 - Pretvori tradicionalni IRA na Roth IRA

Ovaj je korak također prilično jednostavan, ali postoje neke opomene. , Prvo, trebali biste pričekati barem jedan dan nakon što se novac briše u tradicionalni IRA prije pretvaranja. IRA nema smjernice za ovo, ali dobro je pokazati jasan korak-po-korak proces kako ste se pretvorili.

Za mnoge online brokerske tvrtke, ove tvrtke čine ovaj korak prilično jednostavan, ali to može biti zastrašujuće. U većini tvrtki jednostavno prenijeti saldo od tradicionalne IRA-e do Roth IRA-e. To je to. Drugi bi vas mogli potpisati. Gotovo svi će vas upozoriti na porezne posljedice toga, što je "zastrašujući" dio transakcije.

Mi smo obožavatelji TD Ameritradea kao našeg brokerskog društva, jer oni nude IRA-e bez naknade i imamo preko 100 ETF-ova bez provizije (uključujući popularne Vanguard ETF-ove). , Otvori ovdje TD Ameritrade račun besplatno.

Nismo porezni stručnjaci, ali ovdje je izvrstan vodič o tome kako prijaviti poreze na vašem backdooru Roth IRA.

Kako funkcionira Mega Backdoor Roth IRA

Dobro, sad kad ste imali obnavljanje na Backdoor Roth IRA, kako funkcionira Mega Backdoor Roth IRA? Pa, to iskorištava činjenicu da doprinosi nakon oporezivanja na plan 401k tretiraju se kao tradicionalni IRA u gornjem primjeru Backdoor Roth.

To je drugačiji proces, ali vrlo sličan. Ali to zahtijeva da imate poslodavca 401k koji omogućuje doprinose nakon oporezivanja. Ne govorimo o doprinosima Rotha, već doprinosima nakon oporezivanja.

Napomena o doprinosima nakon oporezivanja 401k. Zapamtite, IRS ograničenja na ukupno 401k doprinosa iznosi 55.000 USD u 2018. To znači da možete doprinijeti 18.500 dolara prije oporezivanja, a vaš poslodavac obično pridonosi nečemu. Neki 401k planovi tada omogućuju zaposlenicima da pridonose preostalom iznosu u doprinosima nakon oporezivanja.

Na primjer, recimo da vaš poslodavac odgovara vašem 401k $ 6000. Možete pridonijeti iznosu od 18.500 dolara prije poreza, a vaš poslodavac stavlja na 6.000 dolara, a to vam ostavlja 28.500 dolara da potencijalno možete doprinijeti nakon oporezivanja ako vam to dopusti vaš poslodavac.

Vaš plan 401k mora zadovoljavati posebne kriterije za napraviti Mega Backdoor Roth IRA

Kako bi napravili Mega Backdoor Roth IRA, vaš plan 401k mora ponuditi:

  • Doprinosi nakon doprinosa iznad i iznad limita od predujma od 18.500 dolara
  • U raspodjeli usluga ili povlačenja iz teškoća

Ako vaš plan 401k ne nudi ne-poteškoće pri povlačenju usluga, možda ćete i dalje moći ostvariti istu stvar ako uskoro napustite svoju tvrtku.

A tu su i misli da čak i ako ne možete izvršiti podizanje u službi, to bi moglo biti vrlo vrijedno.

Zatim možete maksimalno izraditi 401k s doprinosima nakon doprinosa do doprinosa za doprinos svake godine. Zatim možete povući novac u Tradicionalni IRA i raditi isti postupak kao i Backdoor Roth IRA.

Nažalost, tvrtka koja omogućuje doprinos nakon oporezivanja i distribucije usluga rijetko je. Prije nastavka provjerite s vašim korisnicima.

Korak po korak proces za napraviti Mega Backdoor Roth IRA pretvorbe

Proces za izradu Mega Backdoor Roth IRA pretvorbe vrlo je sličan redovitom IRA backdooru, samo zamijenite svoj 401k nakon oporezivanja za tradicionalni IRA.

Mega korak 1 - povećajte doprinos nakon oporezivanja 401k

Prvi dodatni korak za Mega Backdoor Roth IRA je da trebate shvatiti koliko biste trebali pridonijeti maksimiziranju doprinosa nakon oporezivanja 401k.

To znači razumijevanje vašeg plana poslodavca, a zatim i dodatni doprinos. To može biti izazov jer mnogi planovi zahtijevaju određivanje postotka vašeg plaća, u odnosu na određeni iznos. Također želite osigurati da su ti doprinosi AFTER-TAX, NOT Roth 401k doprinosa.

Mega Korak 2 - Povucite porez na porez na Roth IRA

Nakon što utvrdite svoj doprinos nakon oporezivanja, taj dio možete povući u Roth IRA ako vaš poslodavac dopušta nenapadanje u službi.

Inače morate pričekati do prestanka, a možete prebaciti dio poreza na dobit u Roth IRA.

Bilješka: Ako imate bilo kakvu zaradu nakon poreza, taj iznos se oporezuje za prijenos (budući da je u vašem 401k bio porezni rast). Međutim, ako redovito obavljate transfere, zarada bi trebala biti minimalna.

Ako imate preveliku zaradu, trebali biste prenijeti doprinose na Roth IRA i zaradu na tradicionalni IRA. Držite točne zapise.

Ovo djeluje sjajno za vlasnike solo 401k

Iako mnoge tvrtke ne dopuštaju distribucije u poslu i doprinosi nakon plaćanja poreza, za solopreneure koji imaju solo 401k, to može biti odlična opcija za maksimiziranje vašeg Roth novca.

S solo 401k, možete pridonijeti samo približno 25% vašeg dohotka prije oporezivanja na svoj plan 401k. Za mnoge vlasnike tvrtki to ne može pogoditi ograničenje od 55.000 USD (2018.). Međutim, budući da ste čuvar vašeg plana, možete osigurati da vaš plan dopušta poslije oporezivanja i povlačenja u službi.

Pretpostavimo da možete doprinijeti samo:

  • 18.500 dolara u izbornim doprinosima
  • 20.000 dolara u doprinosu za dijeljenje dobiti

To samo doprinosi do 38.500 dolara. Teoretski možete doprinijeti dodatnih 16.500 dolara nakon doprinosa za vašu solo 401k, što biste se mogli prevaliti kao mega-backdoor Roth IRA. To je ogromno!

Zaključak

Mega Backdoor Roth IRA je još jedan potencijalni alat za povećanje porezne uštede ako imate veću širinu pojasa za uštedu. Ova je strategija za ljude koji maksimiziraju svoju uštedu na drugim putevima: 401k, IRA, HSAs, 529s.

Ako i dalje trebate ili želite više štednje u porezu, to je potencijalna velika strategija ako vam to dopusti vaš poslodavac.

Otvorite novi račun za posredovanje

posrednik

promocije

Započnite

Do

$600

+ Besplatni obrti

  • Minimalni depozit od 3000 USD
  • Bez mjesečnih naknada
Otvori račun

Do

$3,500

+ Besplatni obrti

  • Novac za bonuse od 100 dolara za depozite od 25.000 USD
  • Komisija slobodna trgovina za depozite od 25.000 dolara
Otvori račun

komisija

BESPLATNO

trgovački

  • Minimalni depozit od $ 100
  • Besplatno korištenje
Otvori račun

Pošalji Komentar