Osiguranje

GF ¢ 031: Je li univerzalno osiguranje života prigušeno?

GF ¢ 031: Je li univerzalno osiguranje života prigušeno?
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_031_.mp3

Prodajte ih ono što želite, a ne ono što im je potrebno.

Nažalost, to se događa puno u našoj industriji.

Sjenovani financijski savjetnici će prodati investicijske fondove, anuitete, REIT-ove, životno osiguranje s gotovinskim vrijednostima - u osnovi sve što bi im moglo imati više smisla (umjesto klijenta).

Čini se da je to slučaj u gotovo svakoj situaciji univerzalne životne osiguranja koju sam ikada susreo.

Često se šalju kao "velika ulaganja", nudeći stvari poput novca bez poreza kao Roth IRA, jamstvo glavnog, na i na i na.

Ako ste bili čitatelj bloga, znat ćete da sam čvrsto vjeran da u pravoj situaciji financijski proizvod može raditi, ali kao što vidim da se anuiteti koriste neprimjereno, isto vrijedi i za univerzalno životno osiguranje vrste.

Nedavni susret s klijentom pokazuje previše savršeno.

Pronađite najbolje životno osiguranje stope

U nastavku unesite poštanski broj i svakako kliknite barem 2-3 tvrtke da biste pronašli najbolju stopu.

Univerzalno osiguranje života koristi se pogrešno

I muž i žena trenutno su u svojim ranih 40 godina, a nemaju puno uštede.

Muž je imao dobar posao u vladi, ali je bio prisiljen podnijeti ostavku, a trenutno radi skraćeno radno vrijeme. Imaju malo u ništa spašeno u mirovini, a većina njihove prošle uštede bila je iscrpljena pomažući bolesnom članu obitelji.

Sedam godina prije, njihovo osiguranje prodao ih a Politika vrijedne milijun dolara (koje ja posve podupirem), i univerzalnu životnu politiku od 100.000 dolara (koju ja ne podržavam).

Pitao sam klijente zašto su počeli s univerzalnom životnom politikom, a njihov odgovor je bio da muž želi nešto što bi se brinulo za svoju ženu ako mu se nešto dogodi.

Pojam politike djeluje savršeno za ovo. Univerzalni život to također čini, ali je puno skuplji.

Platio je 101 dolara mjesečno za univerzalnu životnu politiku i 88 dolara mjesečno za 20-godišnju politiku. Ako se brinuo o njegovoj supruzi bio je njegov cilj u izvođenju obje politike, onda je, po mom mišljenju, savjetnik bio kratak. Klijent je mogao kupiti mnogo veći rok politiku i iskoristio razliku kako bi započeo financirati svoje umirovljenje. Agent je pokušao prodati tu politiku kao investiciju za kasnije.

Evo gdje se još gori.

Uronjenjem u brojeve: klijent je u listopadu 2007. preuzeo politiku i od tada plaća 101 dolara. Krajem prošlog mjeseca, svibnja 2014. klijent je imao staviti u ukupno 7.949 dolara u politiku.

Ukupna novčana vrijednost akumulirana iznosila je 6.000 dolara, a isplata iznosa od $ 5,900.

Kako je to za ulaganje?

Ne govorim da je univerzalno životno osiguranje strašna investicija, ali više puta nego ništa, to je oversold da netko ne treba. Muž i žena nisu pridonijeli nikakvim mirovinskim planovima ili IRA-inima kada su preuzeli politiku, što je nešto što bi savjetnik trebao postaviti.

Umjesto da stavljaju novac u skupu univerzalnu politiku života, trebali su financirati 401k ili Roth IRA.

Ako razmišljate o kupnji univerzalne police osiguranja života, ovdje su pravila koja trebate slijediti:

Pravila za univerzalno životno osiguranje:

1. Bolje je imati osiguranje.

Jednom sam se susreo s situacijom u kojoj je 26-godišnja žena, 26-godišnja singl ženama, prodana je milijunska univerzalna životna politika. Agencija za osiguranje ju je založila kao zajamčena štednja koja je ponudila negdje u rasponu od 6% do 7%. Rečeno joj je da nikad ne bi mogla izgubiti ravnatelja i da će joj napraviti veliki povrat novca.

Ispada da je ono što je doista imalo bio milijunsku univerzalnu politiku životnog osiguranja. Ona je plaćala dobar komad mjesečno prema njoj, a kad se dogodilo da je bol u tome kako je bila plaćati za njezinu kvartalnu premiju, to je potaknula da istražuje što točno je imala, jer u kratkom roku da je ona imala , nije vidjela taj 6% zainteresiranosti za agenta.

Nakon kontaktiranja agentovog kućnog ureda, saznala je istinu. Prodana je univerzalna polica osiguranja od milijun dolara. Kad je to saznala, njezino je neposredno pitanje: zašto 26-godišnja žena koja nije oženjena, bez djece, koja ima 100.000 dolara studentskog zajma, trebaju milijunsku politiku životnog osiguranja?

Naravno, back office nije mogao odgovoriti na to pitanje i odgodio je njezinu agentu. Nema sumnje da nije imala potrebu za osiguranjem, pa stoga nije imala potrebu za univerzalnom životnom politikom.

2. Također je bolje imati pojam osiguranja.

To me irks bez kraja kada savjetnik ili agent za životno osiguranje prodaje univerzalno životno osiguranje kao ulaganje koje također ima zaštitu. Ako vode s tim, a nisu ni imali raspravu o pojmu životnog osiguranja, odmah su dodani na moj popis financijskih savjetnika koje bih volio udariti u lice. Rok trajanja je prljavština jeftina, i to je mjesto gdje morate početi prije kupnje bilo koje vrste univerzalne politike života.

Da bismo stavili stvari u usporedbu, kupio sam 2.5 milijuna dolara pojam police za životno osiguranje za 2.500 dolara godišnje kao godišnju premiju.Kad sam počela raditi na nekim pitanjima o univerzalnoj životnoj politici za sebe, evo što sam našao.

Imajte na umu u svojoj osobnoj situaciji, ne mogu se staviti u Roth IRA zbog ograničenja dohotka. Gledao sam univerzalnu životnu politiku kao dugoročni alat za štednju. (Napomena: politika koju sam pregledavala bila je indeksirana univerzalna životna politika).

Ako sam strukturirala univerzalnu životnu politiku gdje bih platio 10.000 dolara godišnje premije, a to je učinio 10 godina, to bi mi omogućilo smrtnu korist od 285.743 dolara. Politika nudi mogućnost akumuliranja novčane vrijednosti, ali zajamčena stopa iznosi 3% prije troškova.

Kad sam imao šezdeset godina, mogao sam izdvojiti nevjerojatnih 104.000 dolara. Postoje neke veze s tržištem na kojima bi vrijednost mogla biti mnogo više. Ako bih bio prosječan za 5,5%, taj iznos bi bio 249.365 dolara, ali kao što možete vidjeti, da bih imao smrtonosnu korist od 285.000 dolara, moglo bi me potrošiti 10.000 dolara godišnje za 10 godina i što daleko nadmašuje izdatak premije za pojam životnog osiguranja politika.

3. Roth IRA i / ili 401 (k) je potrebno.

Ako vas netko zamišlja univerzalna politika životnog osiguranja, koristi se izrazom "To je investicija poput Roth IRA-a", zašto onda u kritičnom slučaju ne sugeriraju da najprije otvorite Roth IRA? Roth IRA bi vam trebao dati više bang za vaš novac, i neće imati visoke troškove osiguranja priključeni na njega. Isto vrijedi i za 401 (k).

Poželjno je da bih volio vidjeti nekoga tko će izdvojiti 401 (k) i Roth IRA prije nego što istraže bilo koju vrstu univerzalne politike života. Ako vas netko odgađa univerzalno životno osiguranje i nisu ni pitali hoćete li staviti novac na račun za umirovljenje ili ne, znate da su skicirani. Krenite brzo.

4. Usporedili ste cijenu više operatera.

U izvornom slučaju gore, gdje pojedinac plaća 101 dolar mjesečno za univerzalnu životnu politiku od 100.000 dolara, uspio sam usporediti cijene i vidjeti mogu li čak platiti manje od onoga što plaćaju, u slučaju da ih žele zadržati.

Ispada da sam pronašao više prijevoznika koji su bili daleko manji od 101 dolara po mjesecu koji su plaćali, od najboljih tvrtki za životno osiguranje u Sjedinjenim Državama. Najbolja opcija koju sam pronašla bila je zapravo 40 dolara mjesečno jeftinija od onoga što plaćaju, za ukupnu uštedu od nešto manje od 500 dolara godišnje.

Ako ste u potpunosti predani prihvaćanju univerzalne životne politike, pobrinite se da vam osoba koja ga prodaje može imati više radnika. Ako rade za veliku tvrtku koja može ponuditi samo jedno rješenje, onda barem bolje dobiti ponudu s nekim drugim.

Je li univerzalno osiguranje života zaista otmjeno?

Kratak odgovor je ne. Univerzalno životno osiguranje nije šikan, ali bolje je imati smisla za ono što pokušavate postići. Na primjer, vidio sam takve vrste pravila koja se upotrebljavaju u svrhu planiranja nekretnina kako bi više prenijeli na nasljednike klijenata. U tim slučajevima, univerzalno životno osiguranje čini puno smisla.

Za par koji je prodao univerzalnu životnu politiku iznad, predložio sam da se obrataju agenciji i saznaju zašto su upravo prodali politiku na prvom mjestu.

Pošalji Komentar