Povlačenje

Pitajte GFC 016 - Mi smo spremili umirovljenje - što sada?

Pitajte GFC 016 - Mi smo spremili umirovljenje - što sada?
Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje. Ako se vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretan primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 50 Amazon poklon karticu. Pa što čekate? Postavite pitanje sada!

Na webu i financijskim medijima postoji mnogo govora o tome kako se pripremiti za mirovinu.

No, gotovo ni toliko toga nije napisano ili izgovoreno o onome što radiš s vašim novcem, kada dođe do odlaska u mirovinu.

Srećom, primili smo Pitajte GFC pitanje od neidentificiranog čitatelja na točno tu temu:

"Naše mirovinske fondove ulažu sindikati u kojima smo radili, i tradicionalni umirovljenici i 401k. Tražimo najbezaznije stvari s tim novcem, tj. Isplatiti našu primarnu hipoteku stanovanja, pretvoriti u Rothsa? Obojica smo u ranim 60-im godinama. Možete li mi pomoći?"

Ovaj par je u ranim 60-ima, a nema naznaka jesu li oni zapravo umirovljeni ili samo žele uskladiti svoje financije na najbolji mogući način kada to učine. No, bez obzira na to jesu li u mirovini ili vrlo blizu, traže odlična pitanja koja bi trebala postaviti osobu koja je u mirovini ili koja će biti u mirovini.

Pusti me da započnem rekavši da ovdje nema apsolutnih odgovora. Točno ono što ćete učiniti s vašim novcem ovisit će o nizu varijabli koje ovaj čitatelj nije uključio u svoje pitanje. Zbog toga ću pokušati odgovoriti na svaki dio pitanja na najopćenitiji mogući način. To će vam omogućiti prilagodbu na temelju vaših osobnih okolnosti.

Na ovo pitanje postoje dva dijela - upotrijebite novac za isplatu hipoteke na primarnoj rezidenciji ili pretvorite novac u Roth IRA. (Pitanje se odnosi na "tradicionalne umirovljenje", i pretpostavljam da su "tradicionalni IRA" ono što je značilo).

Pogledajmo obje mogućnosti za uštedu umirovljenja.

Isplati vašu hipoteku

Mogao bih izravnije odgovoriti na pitanje čitatelja o tome, ako se daju više informacija o njihovim specifičnim okolnostima. Zapravo, ovo je izvrsna tema prije umirovljenja sama po sebi! Zbog toga moram dati vrlo općeniti odgovor ovdje, počevši od postavljanja pitanja. To su pitanja koja bi svatko trebao postaviti u vezi s otplatu hipoteke kao dio cjelokupne mirovinske strategije.

Koliko će vam uštede za mirovinu ostati nakon plaćanja hipoteke? Moj opći osjećaj je da ako otplata vaše hipoteke ostaviti vas s malo ili bez mirovine uštede, onda ne biste trebali isplatiti hipoteku. Trebat će vam ta sredstva za pomoć pri plaćanju troškova života.

S druge strane, ako otplata vaše hipoteke iskoristiti samo mali postotak svoje mirovinske ušteđevine, to će vjerojatno biti dobra strategija. Iako novac koji se koristi za isplatu hipoteke više neće biti dostupan za generiranje dohotka, uklonit će veliki trošak i to pruža sličnu korist.

Koliko od vašeg očekivanog mjesečnog prihoda od umirovljenja dolazi mjesečna hipoteka? Ako mjesečna hipoteka plaćate mnogo vašeg mjesečnog dohotka za mirovinu, možda ćete morati platiti hipoteku. Trebalo bi poboljšati tijek novca, tako da ćete trebati manje dohotka za odlazak u mirovinu.

No, ako mjesečna hipoteka plaćanja ne ubije vaš proračun, može vam pomoći da ostavite novac na računima za odlazak u mirovinu gdje će i dalje zarađivati.

Druga razmatranja je koliko vaše mjesečno plaćanje kućanstva zapravo ide na hipoteku plaćanja? Na primjer, za ljude koji su kupili svoje domove prije nekoliko desetljeća, glavni i kamatni dio njihove kuće plaćanja može biti samo nekoliko stotina dolara mjesečno. Ali stvarni trošak je visok porez na imovinu. Uvijek je važno shvatiti da porez na imovinu i osiguranje od kuće ne odlaze kada isplatite hipoteku.

Ako se ispostavi da su porezi na imovinu najveći dio svojeg plaćanja, možda nećete morati platiti hipoteku, ali hoćete li ili ne trebate smanjiti troškove za manje skupo prebivalište.

Koje kamate plaćate na hipoteku? Ako kamatna stopa koju plaćate na hipoteku iznosi 3.something posto na zajam s fiksnom kamatnom stopom, zaključali ste jednu od najnižih kamatnih stopa u povijesti! Ako vaša mjesečna hipoteka ne krsi puno proračun, možda nećete htjeti biti tako brz za plaćanje.

To je još više istinito ako ste usredotočili veću stopu povrata na mirovinu uštede. Na primjer, ako je vaša hipoteka 3,5%, ali prosjek je 7% na vašem mirovinskom portfelju tijekom proteklih nekoliko godina, otplata hipoteke mogla bi djelovati protiv vas.

S druge strane, ako plaćate 6% na vašoj hipoteku, a vi ste samo prosječni 4% na mirovinu uštede tijekom posljednjih nekoliko godina, to će imati smisla isplatiti hipoteku. Na taj ćete način učinkovito zaključati 6% povrata novca koji se koristi za isplatu hipoteke.

Koliko još godina morate ići na svoju hipoteku? Ako imate samo nekoliko godina za vašu hipoteku - svakako manje od 10 - možda ćete htjeti zadržati novac u planovima umirovljenja i upotrijebiti sredstva za nenaplaćivanje kako biste isplatili hipoteku. Razlog zbog kojeg predlažem to je zbog toga što je zajam koji ima samo nekoliko godina da ide na njega privremeni dug. Ali novac koji ćete izvući iz mirovinske štednje kako biste je platili bit će trajno zaustavljen. To je nejednaka razmjena.

Ali ako imate još 15 do 20 godina da biste išli na svoju hipoteku, možda biste ga htjeli isplatiti što je prije moguće. Preostali termin koji bi dugo mogao značiti da ćete napraviti hipoteku plaćanja za ostatak svog života.

Jedno drugo razmatranje: ne zaboravite na porez na dohodak! Ako ćete zaraditi novac od mirovinske štednje kako biste isplatili svoju hipoteku, morat ćete platiti obični porez na dohodak povlačenja. Morat ćete faktorirati te poreze u jednadžbu.

Na primjer, ako dugujete 100.000 dolara na hipoteku i imate učinkovitu federalnu i drzavnu graničnu stopu od 33%, morat ćete podići 150.000 dolara kako biste isplatili hipoteku i porezne obveze zbog povlačenja.

Ovo je jedan od glavnih razloga zašto otplata hipoteke iz mirovinske ušteđevine je potez koji morate posebno paziti. Nije uvijek financijski smislen.

Premjestiti novac za mirovinu u Roth IRA


Ovo je pitanje posebno teško odgovoriti bez znanja o čijem se čitatelju radi o porezu na dohodak. Ako premjestite novac iz 401 (k) i tradicionalne IRA na Roth IRA, morat ćete platiti obični porez na dohodak na pretvorbu. Ali hoće li ili ne pretvoriti u Roth IRA stvarno će ovisiti o porezu na dohodak.

Koristeći gore navedeni primjer kombinacijske federalne i državne granične porezne stope od 33%, par će izgubiti trećinu prenesenog salda premještanjem novca na Roth IRA. Da, dobit će prihod bez poreza, ali ne prije nego što njihova ušteda uzme veliki hit na transfer.

Ne radi se samo o plaćanju poreza. Gubitak većine vaših ušteđevina do poreza na dohodak znači da ćete također zaraditi manje od svoje štednje nego što ste upravo sada. Na primjer, 10% povrata na 300.000 dolara će proizvesti 30.000 dolara prihoda od ulaganja godišnje. Povrat od 10% na 200.000 dolara - nakon plaćanja 33% poreza na dohodak na konverziju - smanjuje godišnji prihod na 20.000 dolara.

Bolja strategija može biti čekati tek nakon što se par zapravo povuče, kada je njihova porezna nosač niža. Na graničnoj poreznoj stopi od 15%, pretvorba će imati više smisla.

Bolja strategija mogla bi biti ostaviti svoju mirovinsku štednju gdje su sada, ali početi davati doprinose tvrtke Roth na temelju njihovog trenutnog dohotka. Nema naznaka koliko dugo planiraju raditi, ali mogu davati doprinose sve dok to rade.

Možda čak i žele dopuniti te doprinose s malim količinama pretvorbi iz postojećih planova mirovinskog osiguranja. To će zadržati porezni zalog na konverzijama na minimum.

Znam da sam ovakvim putem odgovorila s tim odgovorima, ali pitanja su bila opća i otvorila mnogo mogućnosti. Nadam se da sam pokrio većinu tih mogućnosti za svakoga tko bi mogao biti u sličnoj situaciji.

Pošalji Komentar