Povlačenje

Kada trebate kupiti rente: 5 pravi životni scenarije

Kada trebate kupiti rente: 5 pravi životni scenarije

Mnogi savjetnici smatraju da svojim klijentima čine veliku uslugu rekavši im da ih nikada neće staviti u anuitet. I uz sve negativne tisak koje dobivaju anuitete, nije previše iznenađujuće.

Međutim, mislim da su anuiteti fantastični - u pravoj situaciji.

Postoji najmanje 15 razloga zašto neki ljudi ne bi trebali kupiti anuitet. Ako ste učinili mnogo istraživanja o toj temi, vjerojatno ste već svjesni nekih od njih.

Ali morate također znati da anuiteti služe vrlo specifičnim ciljevima, a ako slučajno padne u jedan od tih scenarija, anuitet može biti izmjenjivač igara.

Kada kupiti anuitet

Obično želite uzeti u obzir anuitet samo nakon što ste izbrisali druge porezne mirovinske račune, kao što su planovi 401 (k) i IRA-i. No, iza toga postoje najmanje 5 drugih situacija u kojima kupnja anuiteta ima puno smisla:

  • 1. Burza vam zanima
  • 2. Želite znati koliko ćete zanimati
  • 3. Želite zajamčeni i predvidljivi dohodak
  • 4. Ne možete dobiti životno osiguranje
  • 5. Želite dugotrajnu zaštitu njege

1. Burza vam zanima

Obično kada financijski savjetnik nudi jamstvo, morate pažljivo gaziti. Ali ako samo gledate CNBC previše podiže krvni tlak, tada je anuitet odgovor.

Besplatno izvješće o najvišim stopama anuiteta za 2018. godinu

Ime * E-mail Telefon * Poštanski broj * Naziv Usporedite cijene

Investicijska ulaganja imaju tendenciju fluktuacije vrijednosti, što znači da mogu ići dolje kao i gore. Ali anuiteti mogu zaštititi vašu glavnu vrijednost, osiguravajući da ulaganje ostane potpuno netaknuto kako bi se ubuduće zaradili.

To može biti osobito važno ako ste vrlo blizu ili ste već umirovljeni. Anuiteti mogu pružiti neposrednu zaradu i eliminirati zabrinutost za stvaranje potencijalnih gubitaka.

Zna li vam ovo? Ako mislite da biste mogli imati koristi od anuiteta, preporučujem vam da radite s uglednim agentom kako biste pronašli prave uvjete za svoju jedinstvenu situaciju. Ispunite ovaj jednostavan obrazac da biste dobili besplatnu izvješću o obvezama od nekoga koga možete vjerovati.

2. Želite znati u denar koliko ćete zanimati

Anuiteti - uglavnom fiksni anuiteti - nude zajamčene povrate. Još jednom, ako je stalni prihod vaš primarni motivacija za ulaganje, anuiteti mogu pružiti upravo to.

Neki anuiteti pružit će vam varijabilni povratak, omogućujući vam da sudjelujete u opcijama s višim rizikom / višim prinosima, ali dodijelit ćete i zajamčeni minimalni povrat. Ovo bi moglo biti upravo ono što tražite.

Fiksne stope rente obično plaćaju više od bankovnih CD-a, iako ćete morati zaključati novac za 3-5 godina kako biste je dobili. Prošle sam godine imao klijenta koji nije htio imati apsolutno nikakve veze s tržištem i htio je zajamčeni povratak. CD-ovi nisu plaćali ništa, a najbolja stopa koju sam mogla pronaći bila je 5 godina fiksna anuiteta koja plaća 3%.

Čak sam ga pokušao razgovarati o kupnji, ali to je jedino što bi ga i njegovu ženu osjećali sigurno (imao je loše iskustvo s prethodnim savjetnikom). Ako vam je zajamčeno ono što tražite, anuitet može imati najviše smisla.

Zna li vam ovo? Ako mislite da biste mogli imati koristi od anuiteta, preporučujem vam da radite s uglednim agentom kako biste pronašli prave uvjete za svoju jedinstvenu situaciju. Ispunite ovaj jednostavan obrazac da biste dobili besplatnu izvješću o obvezama od nekoga koga možete vjerovati.

3. Želite zajamčeni i predvidljivi dohodak

Kao što sam ranije napisao, anuitete su investicijski ugovori, a jedna od važnijih odredbi koje možete uključiti je zajamčena zarada. To možete učiniti s neposrednim anuitetima ili prihodima koji imaju fiksne anuitete.

Možete kupiti anuitet i početi odmah isplatu prihoda. Neke odgodene anuitete s prihodnim vozačima povećat će se svake godine sve dok ne odlučite započeti s primanjem prihoda (poput načina na koji se socijalna sigurnost povećava svake godine ne dodirnete to).

S anuitetima koji nude tok prihoda, znat ćete točno koliko ćete dobiti i za koliko dugo, kad odlučite uzeti.

Ovo je izvrsna opcija u mirovini jer djeluje kao nešto slično standardnoj mirovini. Velika je razlika, međutim, da za razliku od mirovine, ako vam se nešto dogodi ili vaš suprug, preostala sredstva bi bila prenesena vašoj obitelji.

Zna li vam ovo? Ako mislite da biste mogli imati koristi od anuiteta, preporučujem vam da radite s uglednim agentom kako biste pronašli prave uvjete za svoju jedinstvenu situaciju. Ispunite ovaj jednostavan obrazac da biste dobili besplatnu izvješću o obvezama od nekoga koga možete vjerovati.

4. Ne možete dobiti životno osiguranje (i želite više ostaviti vašim nasljednicima)

Možete koristiti anuitet kako biste pružili neke od iste prednosti kao i polica životnog osiguranja. Ali, budući da je anuitet ugovor o ulaganju, ne morate se kvalificirati za to kao način osiguranja života.

Ako imate zdravstveno stanje koje čini životno osiguranje nemoguće dobiti ili je skupo skupo, anuitet može biti stvarno dobra alternativa.

Nazovite svog supružnika kao korisnika i ugovor će automatski prenijeti na njega nakon smrti.

Neki renti također nude vozače za smrtonosnu korist, koji mogu platiti nešto više od drugih.Uz anuitet, nećete dobiti što više smrtonosne koristi kao police životnog osiguranja, ali dobit ćete neke.

Zna li vam ovo? Ako mislite da biste mogli imati koristi od anuiteta, preporučujem vam da radite s uglednim agentom kako biste pronašli prave uvjete za svoju jedinstvenu situaciju. Ispunite ovaj jednostavan obrazac da biste dobili besplatnu izvješću o obvezama od nekoga koga možete vjerovati.

5. Želite dugoročnu zaštitu, ali ne želite platiti džep

S ljudima koji žive dulje nego ikad, raste briga za dugotrajnu njegu. Ravnopravne police osiguranja dugotrajne skrbi su skupe, osobito kad stariš.

Većina mojih klijenata koji su kupili dugoročnu skrb pravila su to učinili jer su imali osobno iskustvo s voljenom osobom (obično roditelj) koji je proveo vrijeme u domu za njegu. Za njih, kupnja osiguranja nije bila pametna. Za druge, međutim, učenje troškova premije svakog mjeseca dovoljno je da ih uvjeri da to riskira.

Ali postoji još jedno rješenje: kupite anuitet. Evo dva za razmatranje:

  1. Hybrid Annuity ili Insurance Products w / LTC Benefit. Postoje proizvodi koji nude ili osiguranje za vašeg nasljednika ili zajamčeni povratak (iako mali) kao primarna funkcija. U slučaju da vam je potrebna kućna njega za njegu, tada bi se politika pretvorila u LTC politiku koja će platiti dio troškova za određeni vremenski period. Iznos i vrijeme ovise o tome koliko plaćate naprijed i svoju dob. Klijenti poput ove opcije jer to nije potopljeni trošak plaćanja LTC premije svaki mjesec i nudi neku fleksibilnost dobivanja vašeg novca ako vam je potrebna.
  2. LTC dvostruka korist od dohodovnih jahača. Za rente koji nude zajamčeni dohodovni tok u obliku prihoda, neki prijevoznici će također ponuditi "LTC doubler" korist. Kako to funkcionira, recimo da je od vašeg dohotka od 20.000 dolara godišnje od anuiteta, a trebali ste i LTC skrb. Umjesto 20.000 dolara godišnje, vaša bi vam se vrijednost dvostruko povećala na 40.000 dolara godišnje dok ste u domu za njegu. Ova bi pogodnost trajala 5 godina, a zatim se vratila na izvorni prihod od 20.000 dolara godišnjeg dohotka. Svaki prijevoznik je drugačiji pa je važno razumjeti sve pokretne dijelove.

Obje ove opcije ne znače potpuno plaćanje 100% vaših troškova LTC-a, ali to ne pomaže platiti dio tog iznosa.

Kada ne kupiti anuitet

Nadam se da sam te uvjerio da su anuiteti čini služe svrsi i mogu biti odličan izbor za neke ljude. Ali ni za ništa ne dobivaju loš rap. Evo 15 razloga zašto ne biste htjeli istražiti anuitet.

1. Možete uložiti svoj novac

Ako možete i voljni uložiti svoj novac - čak i ako se radi o samo investicijskim fondovima i burzovnim sredstvima - ne trebate anuitet. Anuiteti su izvrsni za ljude koji znaju malo o ulaganju ili žele zajamčeni povrat.

2. Vi ste konzervativni s potrošnjom

Neki ljudi jednostavno ne znaju upravljati novcem, a renta je savršen način izbjegavanja gori kroz sve njihove uštede umirovljenja. Anuiteti su dugoročni ugovori, uglavnom postavljeni posebno za isporuku novca za ostatak svog života.

Ali ako, s druge strane, prilično dobro upravljate vlastitim novcem, anuitet može biti restriktivan i nepotreban.

3. Niste zadovoljni plaćati puno naknada

Anuiteti mogu pružiti mnoge vrijedne prednosti, ali oni dolaze s cijenom. Za razliku od investicijskih fondova (gdje možete kupiti sredstva bez opterećenja i niskog opterećenja) ili potvrde o depozitu (gdje uopće ne postoje investicijske naknade), anuitete obično imaju nekoliko naknada povezanih s njima.

Evo šanse: mnoge od tih naknada su skrivene, tako da nikad zapravo ne znate što plaćate, osim ako pročitate prospekt s 157 stranica.

Slijedeća napomena: Ako patite od nesanice, čujem da je kopija prospekta renta na vašem noćnom ormariću veliki lijek. 🙂

Ne zaboravite da je to vrlo dugoročni ugovor i da postoje troškovi predaje koji mogu biti čak 20% (ali obično u rasponu od 8-10%).

Sve ove naknade mogu smanjiti ulaganje i vraća se ako završite u anuitetu koji ne odgovara vašoj financijskoj situaciji. Pazite da dobijete citate od renomiranog agenta i da razumijete što kupujete!

4. Želite čiste investicije

Iako agenti osiguranja vole priopćavati ljudima da mirovine nude zajamčeno vraćanje ulaganja, ta jamstva dolaze po cijeni. Ta zajamčena vraća može biti znatno ispod onoga što obično možete dobiti na investicijskim tržištima, ali to je isto ako odlučite spremiti novac na CD-u.

Osim toga, ta zajamčena vraća može doći s ograničenom povećanom dobiti. Na primjer, iako se dani tržišni indeks može vratiti 12%, osiguravajuće društvo može ograničiti vaš povrat na 9% (neki su sada niži od 3%).

A tko dobiva dodatni povrat ulaganja koji niste učinili? Naravno, osiguravajuće društvo. Ako vam se ne sviđa takva vrsta dogovora, najbolje biste izbjegli u potpunosti anuitete.

5. Želite kontrolu nad uloškom vašeg novca

U pravilu, anuiteti nisu investicijske demokracije. Zapravo, osiguravajuće društvo uložit će vaš novac u ekvivalentu investicijskih fondova osiguravajućeg društva. Samo oni obično nisu javni trgovački investicijski fondovi, one vrste koje ćete naći s vašim prijateljskim, susjednim investicijskim brokerom.

Osiguravajuće društvo obično odabire sredstva, pa čak i izdvajanja, ostavljajući vam malo izbora o tome kako se novac ulaže.

Ako se to čini nekako nepošteno, morate zapamtiti da su anuitete prvenstveno namijenjene ljudima koji ne znaju kako ili ne žele uložiti svoj novac. A za takvu vrstu kupca, kontrolu nad svojim investicijama nije zabrinutost.

6. Ne sviđa vam se privjesci povezani s vašim ulaganjima

Anuiteti nisu uopće poput investicijskih fondova. Kada investirate u investicijske fondove, uložite svoj novac, uvjeti i pristojbe se obično razumiju, a obično možete izaći u bilo kojem trenutku. Anuiteti su ipak ugovori koji dolaze s brojnim odredbama. U većini su ovih odredbi postavljeni kako bi zaštitili osiguravajuće društvo.

Naknada za predaju izvrstan je primjer. Ako znate da ćete morati platiti 8% naknade kako biste likvidirali anuitet, vjerojatno to nikada nećete učiniti - pogotovo ako ste platili sličnu naknadu kada ste uložili u anuitet.

Takve odredbe pridaju nizove vaših ulaganja i uklanjaju vašu sposobnost ulaganja nakon činjenice.

7. Nema potrebe za dodatnim odgodom poreza

Slično kao IRA-i i drugi porezni mirovinski sustavi za mirovinsko ulaganje, anuiteti pružaju porezno odgađanje ulaganja u vašu investiciju, dopuštajući vašem rastu novca bez smanjenja godišnjih poreza na dohodak. Jedna od glavnih razlika je, međutim, da nećete dobiti porezni odbitak za svoj doprinos anuitetu onako kako ćete s konvencionalnim mirovinskim investicijama.

Ako ste zadovoljni količinom novca koji imate u poreznim odgodama, nemate nikakvu potrebu za dodatnim poreznim odgodom kroz anuitet. A za ono što je vrijedno, barem dio vašeg mirovinskog novca trebao bi se održati izvan porezno odgođenih računa. To će vam omogućiti pristup barem dio novca bez plaćanja poreza na povlačenje. Razmislite o tome kao oblik diverzifikacije poreza na dohodak za svoje umirovljenje.

8. Vjerujete da je jednokratna veličina odgovara jednoj minuti

Druga omiljena parcela agenata osiguranja je da su anuitet koji nude nude rješavanje svih vaših problema.

Newsflash: ne postoji investicijski proizvod koji će riješiti sve vaše probleme.

Ako dobijete takvu vrstu prodaje, pobjegnite što je brže moguće.

9. Nudi se samo jedan proizvod iz jedne tvrtke

Ulaganje vašeg novca je nešto poput kupnje novog automobila. Želite pogledati mnogo različitih modela i modela prije nego što se odlučite na krajnji izbor. I, naravno, učiniti ćete istu stvar ako želite ulagati u dionice ili investicijske fondove.

Ako surađujete s agentom osiguranja, a od jedne tvrtke nudite samo jedan anuitetni proizvod, vjerojatno je da agent ima samo jedan proizvod koji prodaje - onaj koji nudi. Šanse su da proizvod neće raditi za vas, a morate ići dalje.

10. Došli ste na kupnju životnog osiguranja, ali ste prodali anuitet

Postoji obično jedan od glavnih razloga zašto će agent osiguranja pokušati prodati vam anuitet kada tražite pravu životnog osiguranja: Agent će dobiti daleko veću proviziju na anuitet nego što hoće na životno osiguranje. Za većinu ljudi, čak i ako ste kupili 5 milijuna dolara za životno osiguranje, agencija bi više na rentu.

To može biti jako dobro za agenta, ali za tebe je stvarno loše.

11. Niste potpuno sigurni u uvjete anuiteta

Ne postoji samo jedna vrsta renta, već postoje mnogi. Svaki od tih anuiteta dolazi s baterijom vlastitih odredbi i odredbi. Ne griješite o tome, anuiteti mogu biti izuzetno komplicirani.

Ako imate ikakve sumnje u vezi s anuitetom koji vam se nudi ili nekim odredbama unutar anuiteta koji se ne objašnjavaju na odgovarajući način, morate otići. Budite uvjereni da ako ste neudoban s jednom odredbom, vjerojatno postoje i drugi koji jednostavno nisu privukli vašu pažnju.

Svaki put kad uložite novac bilo gdje, morate biti apsolutno sigurni u to u što se upoznajete, koje ćete specifične pogodnosti primiti i koje rizike uzimate u zamjenu za te prednosti.

12. Ne brinite se što ste nadoknadili svoj novac

Jedan od najvećih razloga za bilo koga da kupi anuitet je izbjegavanje nadživljavanja novca. Kupujete anuitet i počnete primati plaćanja prihoda od određenog datuma. Te se prihode mogu nastaviti za ostatak svog života, što znači da nikada nećete ostati bez novca.

Ali, ako imate dovoljno novca u štednju i ulaganja da je vjerojatnost nadživljavanja vašeg novca bolja nego udaljena, tada vam anuitet nije za vas.

13. Ne želite ulaganje koje će vas zaključati

Tipično, većina ljudi će uložiti svoj novac u određeno investicijsko vozilo na nekoliko godina, a zatim prijeći na nešto drugo. Ovo nije način na koji anuiteti rade. Ne samo da su ugovori za anuitete, već će vas uglavnom zaključati za ostatak svog života.

Ako se promijenite nakon pet ili deset godina, jedini način da izađete iz anuiteta bit će platiti krutu predaju. Naplata može biti dovoljno visoka da vam ne bi bilo moguće profitno prebaciti u drugo vozilo za ulaganje.

14. Agencija za osiguranje prenosi previše teško

Nažalost, za neke agente za životno osiguranje, prodaja životnog osiguranja samo je lider u gubitku. Pravi novac je u prodaji anuiteta. Prodaja polica životnog osiguranja mogla bi dobiti agente nekoliko stotina dolara - prodaja rente mogla bi mu donijeti nekoliko tisuća dolara.

Ako smatrate da vas agencija teško pritišće na anuitet, postoji odlična šansa da on to čini više zbog vlastitih razloga, a ne zbog vaše koristi.

Ne dopustite nikome da vas gurne u bilo koju vrstu ulaganja. Ako smatrate da agent pokušava previše teško da vam otkupi anuitet, to bi trebalo pokrenuti alarmna zvona u vašem umu, obavijestivši vas da je vrijeme za izlazak.

15. Vaš crijevo govori vam da ovo nije prava investicija za vas

Ako nakon razmatranja anuiteta i svih njegovih raznih odredbi još uvijek osjećate iznutra sumnju, morate otići. Ponekad razlog zbog kojeg imate loš osjećaj o nečemu nije toliko o zabrinjavajućoj odredbi ili dvije, već o složenosti cjelokupnog posla.

Ako smatrate da je cijeli ugovor o anuiteta jednostavno prekompliciran kada se uzima kao cjelina, to je dostatno opravdanje kako se ne bi ulazilo u nju. S bilo kojom vrstom investicije s kojom se bavite, važno je spavati mirno noću.

Pouka priče:

Većina ljudi ne bi trebala kupiti anuitet. Ali postoje određene osobe u određenim okolnostima za koje bi anuitet bio dobar izbor. Ako imate pitanja o anuitetima, hoće li oni raditi za vas ili trebate citat o anuitetu, samo pitajte.

Pošalji Komentar