16 Surefire načina da ne nadživjeti svoj novac

Službeno ste u mirovini.

Ne morate se više probuditi tom neugodnom alarmu.

Sunce sja, a jedina stvar za koju morate brinuti jest kada dođete do svoje popodnevne sesije.

Onda vas udari ...

Mogu li stvarno priuštiti ovaj stil života?

Jeste li spremili dovoljno?

Imam li pravo ulaganja?

Trebam li naučiti kako brzo zaraditi za uštedu više prije nego što to stvarno učinim?

Vaša se smirenost brzo nestaje i zamijenjena je velikom panikom.

Ne možeš izvući razbojničku misao iz glave - "Hoću li nadživjeti moj novac?”

U redu je. Uzmi DEEP dah i izdahnite.

Ozbiljno. Učini to sada.

Jedna od najčešćih zabrinutosti o umirovljenju je mogućnost nadživljavanja vašeg novca.

S ljudima koji sada žive dobro u svoje 80-te i često u svoje devedesete, to je legitimna briga.

Zapravo, moj najstariji klijent nedavno je proslavio svoj 92. rođendan. Naprijed curo!

No, a ne brinite o tome, isprobajte neke od tih strategija kako biste bili sigurni da ćete imati dosta novca dostupnih tijekom cijelog vašeg života.

Postoji 16, pa izaberite one koje će najbolje raditi za vas.

1. Planirajte na većem mirovinskom portfelju nego što mislite da će vam trebati

Kada se radi o planiranju mirovine, nikada nemojte zamisliti da ćete se lako onesposobiti. Još bolje, mislite u suprotnom smjeru - i planirate stvoriti veći mirovinski portfelj nego što mislite da će vam trebati.

Ovdje nema komplicirane strategije; samo odlučite koliko je vaš veliki portfelj potreban da biste se povukli na način koji želite, a zatim ga povećajte.

Na primjer, možete ga odlučiti povećati za određeni postotak - recimo 25%. Ako vaše projekcije ukazuju da ćete trebati milijun dolara da biste imali vrstu umirovljenja koju želite, povećajte cilj za svoj portfelj na 1.250.000 dolara.

To će vam pružiti dodatnu sobu koja vam je potrebna u slučaju da su troškovi vašeg boravka viši od očekivanog, ili da drugi izvori prihoda postaju manje velikodušni nego što ste planirali.

2. Investirati za inflaciju - prije i tijekom umirovljenja

Uz očekivane stope povrata ulaganja, inflacija će biti najveća varijabla u vašem planiranju mirovine. I ne samo da ćete morati uložiti u učinke inflacije između sada i vremena kada se povučete, ali morate i dalje raditi za ostatak svog života nakon umirovljenja.

Inflacija može učiniti magične i destruktivne stvari investicijskom portfelju, osobito tijekom nekoliko godina. Dok stopa inflacije od 2% neće naštetiti mnogo više od godinu dana, ta se stopa primjenjuje tijekom desetljeća će smanjiti vašu kupovnu moć nešto više od 20%.

Sada govorimo o stvarnom novcu!

Morat ćete uložiti u predviđanje tog ishoda i postoje različiti načini za to. Ako smatrate da može doći do naglog zastoja visoke inflacije (10% godišnje ili više), možda želite premjestiti mali, ali zdravi postotak vašeg portfelja u robu, kao što su zalihe zlata i dionice energije (investicijski fondovi i ETF će učiniti isto kao dobro).

Ako mislite da će se inflacija nastaviti polaganim ritmom u proteklih 20 godina, bit ćete bolji s rastom rasta, budući da oni nastoje posebno dobro rasti u niskim inflacijskim sredinama.

Nema načina da znamo sigurno što će inflacija učiniti tijekom narednih 20 ili 30 godina. Ali, ako biste željeli ubiti, odmah prijeđite u Kabinik za inflaciju CPI-a Zavoda za statistiku rada i provedite neko vrijeme igranje s brojevima. Ne može vam reći što će inflacija učiniti tijekom idućih 20 godina, ali može pokazati što se to radi tijekom proteklih 20 godina i dati vam grubu procjenu lopte.

3. Investirajte izvan vašeg mirovinskog plana

U # 1 gore smo razgovarali o planu da imaju veći mirovinski portfelj nego što mislite da vam je potrebna. To možete učiniti tako da stavite nešto novca u investicije izvan svog plana mirovine. To je, naravno, posebno dobro obaviješteno ako dođete do točke u kojoj ste maxed out dopuštenog doprinosa za mirovinu.

Premda se novac akumuliran u planu štednje koji nije odgođen od poreza neće imati očite porezne olakšice, još uvijek je način da povećate svoj novac u godinama koje dolaze.

U stvarnosti, svaki novac koji ste spremili i uložili bit će dostupan za vrijeme mirovine kad dođe vrijeme.

Uopće nije bitno da račun nema riječ "odlazak u mirovinu" na njemu.

Tu je i prednost da neki dio vašeg novca spasi izvan planova umirovljenja. Ako imate potrebu za značajnom količinom novca između sada i odlaska u mirovinu, možete dodirnuti račun za mirovinu i izbjeći porezne posljedice. I, ona će zadržati svoje mirovine ulaganja za njihovu namjeravanu svrhu.

U vlastitom portfelju imamo zajednički račun koji drži pojedine dionice. Također sam otvorio račune s brokerima peer-to-peer Prosper i kreditnim klubom. (Možete vidjeti kako radim ovdje:Prosper protiv klupskog eksperimenta)

I iznad tih računa, ja sam također uložio mnogo u tvrtke. Sve su to izvan mog računa za odlazak u mirovinu, ali sigurno će biti za mene tijekom umirovljenja.

4. Budite vrlo oprezni ulaženje u obveznice - za sada

Konvencionalna mudrost je da trebate uložiti u portfelj koji je raznolik između dionica i obveznica. Ali živimo u vremenu kada obveznice nisu baš ono što su bile u prošlosti.Na današnjim kamatnim stopama, obveznice bi mogle dokazati da gube ulaganja.

Postoje barem tri razloga da budu oprezni u vezama u trenutnom gospodarskom okruženju:

1. Kamatne stope su na povijesnim padovima, što znači da će biti vrlo teško zaraditi dovoljno interesa samo za pokrivanje inflacije.
2. Ako bi kamatne stope porasle s tekućih vrlo niskih razina, vaš će se obvezni portfelj - osobito dugotrajne obveznice - napasti.
3. U posljednjih 20 ili 30 godina izvedba obveznica uglavnom je paralelno s dionicama, što znači da oni više ne mogu biti prava raznolikost.

Povijesni pomak u smjeru kamatnih stopa može vidjeti vaše obveznice spremnika spremnika u nekom trenutku u budućnosti, povećavajući vjerojatnost da ćete preživjeti svoj novac.

Ako uložite u obveznice, imajte na umu sljedeće savjete:

• Naglasite očuvanje kapitala nad dohotkom.Primarna svrha vaših obveznica u uvjetima niske kamatne stope trebala bi biti očuvanje kapitala. Najbolji vrijednosni papiri za ovu svrhu uključivat će sredstva novca, depozite i trezorske zapise s dospijećem od jedne godine ili manje. Nećete mnogo toga zaraditi, ali ni novac nećete izgubiti.
• Zadržite dospijeće do 10 godina ili manje.Ako odlučite nastaviti s višim stopama s duljim rokovima, provjerite jesu li 10 godina ili manje. Dugoročne obveznice su mnogo osjetljivije na povećanje kamatnih stopa koje će smanjiti tržišnu vrijednost. Dužnički vrijednosni papiri s rokom dospijeća duljim od 10 godina imaju tendenciju da obavljaju dosta slične dionice - a to nije svrha obveznica.
• Favor TIPS obveznica.Trezorske vrijednosnice trezorske inflacije (TIPS) su američki državni vrijednosni papiri koji ne samo plaćaju kamate već i pružaju zaštitu od inflacije. Vi ne samo zarađujete kamate, već dobivate i povremene prilagodbe vrijednosti vrijednosnih papira na temelju promjena u Indeksu potrošačkih cijena (CPI). SAVJETI možete kupiti izravno iz riznice Sjedinjenih Država (bez naknada za brokere) putem web stranice Treasury Direct.

5. Započnite Roth IRA danas (kao i sada)

Ako nisi znao ovo, ja jesam ludo zaljubljen u Roth IRA. Ne vjeruj mi? Provjerite Roth IRA pokret i vidjet ćete koliko mi se sviđa.

Roth IRA je jedna od najboljih strategija za izbjegavanje nadživljavanja vašeg novca.

Za početak, distribucije iz Roth IRA su bez poreza sve dok ste najmanje 59 i pol godina i sudjelovali u planu najmanje pet godina. Što manje morate platiti porezima, to će vam biti više na raspolaganju da se osigurajete za odlazak u mirovinu.

Još jedna velika prednost je da Roth IRA ne podliježe obveznim minimalnim raspodjelama (RMD), onako kako su praktički svi drugi porezni skrbni mirovinski planovi. To znači da nećete morati poduzeti distribucije s početkom u dobi od 70 godina. To će vam omogućiti da zadržite novac u svom planu i dopustite joj da raste čak i dok trošite ostale planove mirovinskog osiguranja putem godišnjih raspodjela.

Roth IRA može predstavljati mirovinski dio II - izvor prihoda koji se pouzdajete kasnije u vaše mirovinske godine kada se vaši drugi računi počinju izvoditi. Vjerojatno nema boljih sigurnosnih planova od Roth IRA-e.

Zainteresirani ste za otvaranje Roth IRA-e? Možete otvoriti besplatni račun Ally Invest.

6. Graditi porezne diversifikacije u svoj ukupni plan mirovine

Stvaranje porezne diversifikacije u mirovini prvenstveno znači da ćete imati barem dio svog dohotka koji proizlazi iz neoporezivih izvora. Iako se općenito pretpostavlja da će vaš prihod - a time i stopa poreza na dohodak - biti niži u vašoj mirovini, to ne mora biti slučaj iz sljedećih razloga:

1. S kombinacijom distribucija iz vaših mirovinskih planova, ostalih prihoda od ulaganja, socijalne sigurnosti, pa čak i nekih zarađenih prihoda, moguće je da ćete tijekom godina umirovljenja zaraditi više novca nego što sada radite.
2. Stope poreza na dohodak mogu biti znatno veće za vrijeme odlaska u mirovinu od onoga što su upravo sada.

Ako stavljate novac u Roth IRA, već se postavljaš za diverzifikaciju poreza, jer su distribucije iz plana bez poreza. Ulaganja koja se drže u vozilima bez poreza mogu također pomoći.

Iako će prihodi od ulaganja na tu imovinu biti oporezivi, možete poduzeti distribucije od njih bez stvaranja poreznih posljedica. I još jednom, što manje novca plaćate u porezu na dohodak, to je manje vjerojatno da ćete nadživjeti svoj novac.

7. Širite svoj hitni fond tijekom svog životnog vijeka

Konvencionalna mudrost je da trebate imati iznos jednak 3 do 6 mjeseci troškova života koji sjedite u hitnom fondu. Iako to može biti dovoljno tijekom radnih godina, možda neće biti dovoljno dovoljno za umirovljenje.

Kada se povučete, vaše hitne slučajeve mogu biti veće od onoga što su upravo sada. Možete imati hitne hitne slučajeve koji nisu pokriveni zdravstvenim osiguranjem. Možda ćete morati pomoći i odraslom djetetu. I prije ili kasnije, morat ćete kupiti novi automobil ili napraviti velike popravke u vašem domu.

Vaš hitni fond bi trebao biti dovoljno velik da odgovara tim izdacima. Iz tog razloga, trebali biste stalno povećati svoj hitni fond dok pristupi mirovini. Trebali biste ciljati da imate dovoljno novca da nećete morati napraviti veliku, neplaniranu isplatu iz poreznih zakona, što bi moglo rezultirati višim porezima na dohodak.

Na taj će način veliki fond za hitne slučajeve također biti dio vašeg sustava diverzifikacije poreza za umirovljenje.

8. "Investirajte" u svoje zdravlje

Jedan od najvećih zabrinutosti koje ljudi imaju u pogledu nadživljavanja novca je stanje njihova zdravlja.Što je bolje vaše zdravlje, to je manje vjerojatno da ćete nadživjeti svoj novac. To je zato što nećete imati velike troškove povezane s zdravljem koje mogu isprazniti plan mirovine.

Dobro zdravlje također može ostaviti vas u boljem tjelesnom stanju u slučaju da želite nastaviti raditi pored formalne dobi umirovljenja. Stanje zdravlja u mirovini ima jasne financijske implikacije.

Ulaganje u vaše zdravlje znači usvajanje boljih životnih navika. Uzmite si vremena za bolji izbor prehrane, uključivanje redovitog tjelovježba u svoju rutinu, izgubiti nekoliko kilograma ako trebate, i odustati od negativnih zdravstvenih navika, poput pušenja ili prekomjernog konzumiranja alkohola.

9. Razmislite o kupnji anuiteta

Čini se da svaki financijski novinar i jedini savjetnik koji sam naišao mrze mamce, ali nažalost mnogi od njih ne razumiju ih dovoljno dobro da im daju savjete.

Priznajem da anuiteti mogu biti vrlo zbunjujući, ali nude i vrlo atraktivne pogodnosti za dohodak koji će vas spriječiti da nadmašite svoj novac - zajamčeni. Pokaži mi dionicu ili uzajamni fond koji to može obećati?

Neposredni anuiteti, indeksirane anuitete i određene varijabilne anuitete nude prihode od dohotka koji se mogu postaviti za plaćanje pojedinca ili paru (za zajedničku isplatu, korist je obično niža). Koliko ste dobili sve ovisi o osiguravajućem društvu, vrsti rente, iznosu koji morate uložiti i kada počnete uzimati novac.

Fiksno indeksirane anuitete (koje se ponekad nazivaju i dionice s indeksiranim anuitetima) bile su vruće prodavači posljednjih nekoliko godina, nudeći atraktivne značajke kao što su glavna zaštita i zajamčena primanja. Kao i svaka druga investicija (i anuiteta), oni dolaze s prednostima i nedostatcima koje opisujem ovaj post:Što trebate znati o indeksiranim anuitetima.

Definitivno sam obožavatelj anuiteta u pravoj situaciji. Nažalost, ima dosta sjenovitih savjetnika koji ih prodaju samo kako bi izvršili proviziju.

Kako bih ljudima pružio glavu, stvorio sam seriju videa koja educira ljude na vrhu 3 sjenovite taktike koje savjetnici koriste za prodaju anuiteta. Kliknite ovdje za besplatan pristup seriji.

10. Kupite Manje Kuću nego što se možeš priuštiti

Jedini najveći korak koji možete poduzeti u smanjenju troškova je kupiti manje kuće nego što si možete priuštiti. Konvencionalna mudrost je da trebate kupiti najskuplju kuću koju si možete priuštiti, a vaša će financijska situacija u njemu rasti. Ali to nije dobra ideja kada se radi o planiranju mirovine.

Kuća koju kupujete utjecat će na uzorke potrošnje za ostatak svog života. Veći, skuplji dom uzrokuje sve veće troškove u vašem životu - porezi na imovinu, komunalije, osiguranje, popravke i održavanje, pa čak i tip automobila koji kupujete.

Osim toga, budući da je plaćanje kućanstva fiksni trošak, bit će ga vrlo teško smanjiti nakon činjenice. Kupujte na konzervativnoj strani, a vi ćete imati više novca za sve ostalo, uključujući spremanje za mirovinu. Umjesto da planirate kupiti svoj dom iz snova, planirajte na pripremi za svoje san umirovljenja.

11. Planirajte da se povučete u mjesto gdje je život jeftin

Jedan od najboljih načina za održavanje vaših životnih troškova u mirovini je jednostavno planirati da se povuče u područje na kojem je životni vijek nizak.

To može biti osobito važno ako vaša ulaganja u mirovinu budu prilično visoka kao što se nadate.

Premještanjem na područje gdje su opći troškovi života - a osobito stanovanje - jeftini, trebat će vam manje novca za život, smanjujući šansu da ćete preživjeti svoj novac.

12. Postavite svoju djecu za uspjeh

Često mislimo na pripreme za odlazak u mirovinu i slanje vaše djece na koledž kao konkurentne interese. U stvarnosti, jedan podržava drugu - uglavnom slanjem vaše djece na koledž nadopunjuje napore za mirovinu.

Što prije i bolje vaše djece mogu financijski osigurati, manje će se morati osloniti na vas da ih podržavate u svojim životima odraslim osobama.

Ovo nije mali problem. Sve veći broj mladih ne može ući u dobro plaćene karijere i ostati ovisno o njihovim roditeljima i njihovim tridesetima.

Dajući svojoj djeci solidnu naobrazbu - u ekonomski relevantnom polju karijere - bit ćete opremljeni kako bi se brinuli o sebi, umjesto da se oslanjate na vas i vašeg supružnika kako biste ih osigurali.

13. Pripremite se za dopunu Medicare

Jedan od najvećih scenarija nadolazećeg vašeg novca je zdravstvena kriza. Takva kriza mogla bi u kratkom roku isprazniti vrlo veliki mirovinski portfelj. Najbolja zaštita koju imate od suočavanja s ovim ishodom je osigurati odgovarajuće zdravstveno osiguranje.

Medicare obuhvaća osobe s osnovnim zdravstvenim osiguranjem s početkom u dobi od 65 godina, ali ne plaćaju 100% troškova liječenja, a postoje i izuzimanja. Da biste bili sigurni da je sve prekriveno, trebali biste dobiti dodatak Medicare. To će pokriti većinu onoga što Medicare neće, i može vas spriječiti da se umočite u mirovinu uštede prije vremena.

U većini država pravila za dopunu Medicare su standardne i ne možete biti odbijena za pokrivanje ako se prijavite u roku od šest mjeseci od 65. godine. Iako će to povećati troškove života u mirovini, novac će biti dobro potrošen - vrsta koja može spriječiti Vrlo vrsta financijskih katastrofa koje mogu vidjeti da ste nadživjeli svoj novac.

14. Stvorite karijeru nakon umirovljenja

Imajući nekakvu karijeru ili posao koji možete nositi u mirovinu može biti jedna od najboljih financijskih diverzifikacija koje možete imati.Prihod koji zaradite u takvom pothvatu može značiti da ćete zahtijevati manje novca od svojih planova za umirovljenje.

Osim toga, karijera nakon umirovljenja može biti vrijedan izvor prihoda tijekom vremena visokih izdataka, vremena nesigurnosti ili vremena kada je burza duboko zaronila. Ako možete neko vrijeme živjeti na svojoj karijeri nakon umirovljenja, imat ćete još veći dio svog kapitalnog kapitala da biste iskoristili prednost porasta burzovnog tržišta nakon završetka krize.

15. Plan polu-umirovljenja prvih nekoliko godina

Slično tome, izvrsna strategija očuvanja kapitala je planirati polu-umirovljenje tijekom prvih nekoliko godina umirovljenja. Ako ste dovoljno zdravi - i većina ljudi sigurno ima 60 godina - možete barem dopuniti svoje prihode radeći na skraćeno radno vrijeme.

Ideja je da se u ranijim godinama više oslanjate na zarađeni prihod i da spremite svoj investicijski kapital da biste se pokrili u kasnijim godinama kada možda niste ni želja ni sposobnost nastaviti raditi.

Možete ga zamisliti kao da se povučete u mirovini - odlazeći u mirovinu iz svoje cjeloživotne karijere, polu-odlazeći u mirovinu prvih nekoliko godina, a onda se u potpunosti odustanite kada odlučite da ste imali dovoljno posla za cijeli život i da ste sigurni da su vam ulaganja za umirovljenje dovoljna za vas za ostatak svog života.

16. Smanjite troškove - trajno

Dosad smo prvenstveno govorili o povećanju štednje i ulaganja kako bismo spriječili nadživljavanje vašeg novca. Ali postoji puno toga što možete učiniti na strani troškova koji će ostvariti isti cilj.

Rezanje vaših troškova života pomaže vam ostvariti dva cilja:

1. Sada oslobađa svoj dohodak do toga da ćete kasnije uložiti u mirovinu i
2. Smanjuje iznos prihoda koji vam je potreban da biste se sami podržavali u mirovini.

Ako ste ozbiljni da ne nadživite svoj novac, rezanje troškova na trajnoj osnovi mora se ugraditi u jednadžbu.

Koristeći samo neke od ovih opcija, trebate držati da ste ikad nadživjeli svoj novac.