Povlačenje

Pitajte GFC 017 - Koji postotak mog prihod trebao otići u mirovinu?

Pitajte GFC 017 - Koji postotak mog prihod trebao otići u mirovinu?
Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje. Ako se Vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretni primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 50 Amazon poklon karticu. Pa što čekate? Postavite pitanje sada!

Ovo je pitanje koje se nalazi na umu većine ljudi, ali to je bilo posebno Pitajte GFC čitač Erica W. -

"Koji postotak mog godišnjeg prihoda trebam staviti u mirovinu? Trenutno još uvijek imam malu kreditnu karticu duga, manje od 4000 dolara. "- Erica W.

Erica, niste mi dali nikakve posebnosti, kao što su vaša dob, horizonti za umirovljenje ili koliko ćete zaraditi, pa će moj odgovor na vaše pitanje biti vrlo općenit. To je dobro, jer puno ljudi ima isto pitanje, pa nadam se da će moj odgovor pomoći mnogim čitateljima.

Tamo imate twist, s vašim kreditnim karticama od 4.000 dolara. Budući da ste to spomenuli, morate uzeti u obzir da to isplati biti prioritet. Slažem se. Ali to je prilično lako upravljati iznos koji biste trebali nadamo biti u mogućnosti platiti osim financiranja svoje mirovine. Možete uzeti u obzir posao s nepunim radnim vremenom i posvetiti dohodak za otplatu duga, ili odgoditi doprinose za mirovinu za godinu dana ili tako da vam omogućuju isplatu kartica.

Nema ravnog odgovora na glavno pitanje o tome koliko treba doprinijeti. To je zato što postoji nekoliko čimbenika - najmanje osam - koji idu u odlučivanje o tome koji postotak vašeg dohotka trebao otići u mirovinu. Pogledajmo svaki, jedan u to vrijeme, i nadamo se da ćete naći odgovor na svoje pitanje u svojim odgovorima.

1. vaš doprinos koji odgovara vašem poslodavcu

Ima li vaš poslodavac odgovarajući doprinos na vašem mirovinskom planu? Ako je tako, barem želite sudjelovati minimalni iznos koji vam je potreban za postizanje maksimalnog broja poslodavaca.

Na primjer, recimo da će vaš poslodavac osigurati odgovarajući doprinos do 50% vašeg doprinosa, do 5% vašeg prihoda. Možete dobiti punu 5% utakmicu pridonoseći 10% svoje plaće u svoj plan. Kombinacija dviju sredstava značit će da će 15% vaših prihoda svake godine pridonijeti vašem planu.

Zadatak poslodavca je poput dobivanja besplatnog novca, i zato ćete htjeti dobiti najveću koja možete.

2. Vaše doba

U pravilu, mlađi ste manje što morate doprinijeti. S druge strane, vaši doprinosi možda će se povećati kad stariji. Ako ste u vašem dvadesetom stoljeću, možda bi bilo dovoljno da jednostavno unesete minimalni doprinos koji je potreban da biste dobili maksimalni doprinos za podudaranje poslodavca. Budući da ćete imati 40 ili više godina za spremanje umirovljenja, to može biti dovoljno za izgradnju vrste umirovljenja portfelja vam je potrebno.

Vjerojatno ćete željeti pridonijeti većem postotku kada steknete i približite mirovinu, ali to će također ovisiti o tome koliko ste spremili za mirovinu do ove točke.

3. Obiteljski status

Ako imate malu djecu, trebat će vam više prihoda kako bi osigurali troškove života. To će naravno manje doprinijeti mirovinskom planu. Čak možete naći da možete napraviti samo vrlo minimalan doprinos, i to će morati biti dovoljno sve dok se troškovi ne počnu smirivati, a vaš se dohodak povećava.

Na suprotnom kraju spektra, ako ste prazni nester, ili nemate djecu, trebali biste imati više prihoda koji su vam dostupni da biste se usmjerili prema umirovljenju. Čak i želite razmišljati o prijevremenom umirovljenju, što je lakše ostvariti kad nemate djecu koja ovise o djeci.

4. Vašu razinu dohotka

Što je veća razina prihoda, to više trebate pridonijeti planu mirovine. Dok su postotci fiksni bez obzira na razinu dohotka, zasigurno je teže zadobiti krajeve na manjim prihodima nego što je na većoj. Neki troškovi rastu i pada s razinom dohotka, ali drugi, poput benzina, kruha, pa čak i zdravstvenog osiguranja, isti su bez obzira koliko ste napravili.

Ali to ne bi trebalo omogućiti da zanemarite činjenicu da štednja za umirovljenje uključuje zdravo žrtvovanje. Bez obzira na razinu prihoda na kojoj se nalazite, morat ćete napraviti svoj prostor u proračunu kako biste ostvarili doprinos za mirovinu. Što više možete izvući iz svog proračuna, to ćete više imati na raspolaganju za stavljanje u svoj plan.

Također imajte na umu da su vaši doprinosi vašem mirovinskom planu odbijeni od poreza. To znači da bar dio vašeg doprinosa financira porez na dohodak koji morate platiti kao rezultat njihovog stvaranja. No, još jednom, to pomaže višim prihodima, jer imaju veće stope poreza na dohodak.

Osoba koja je u poreznom odjeljku od 33% dobiva puno više pomoći s doprinosima vlade, a zatim nekoga tko je u zagradi za 15%.

5. Vaš horizon umirovljenja

Što prije poželite otići u mirovinu, više ćete morati pridonijeti svom mirovinskom planu. Doprinos od 10% godišnje može biti dosta ako imate 30 godina i očekuje se da odete u mirovinu s 65 godina. Ali ako imate 40 godina i želite otići na 55, možda ćete morati pridonijeti 20% ili čak više.

6. Vaša trenutna razina uštede u mirovini

Što više imate u uštedi umirovljenja - u odnosu na iznos novca koji vam treba za umirovljenje - to ćete manje morati pridonijeti. Na primjer, ako imate 35 godina i očekuje se da ćete otići u mirovinu s 65 godina, a već imate 250.000 dolara u svom mirovinskom planu, možete spasiti niži postotak dohotka nego netko na sličnom položaju koji ima samo 50.000 dolara.

Recimo da oba ljudi zarađuju prosječni povrat ulaganja od 10% godišnje. Osoba koja ima 50.000 dolara za uštedu za mirovinu zarađuje 5.000 dolara godišnje. Ali onaj s 250.000 dolara godišnje zarađuje 25.000 dolara. Svaki od njih zarađuje 10% na svoj novac, ali onaj s većim mirovinskim portfeljem zarađuje mnogo više u dolarima. Veći doprinosi mogu barem djelomično nadoknaditi tu razliku.

7. Dostupni izvori prihoda od umirovljenja

Gotovo svatko tko je zaradio dohodak i plaća poreze FICA-e ima pravo na naplatu mirovina za socijalno osiguranje. Ali ako imate i neku vrstu poslodavca koji je predvidio plan mirovinskog osiguranja - što je više tipičan za državne službenike - onda nećete morati spremiti koliko ste u svom mirovinskom planu.

To ne znači da uopće ne biste trebali štedjeti, ali svakako možete uštedjeti manje.

Ako ipak nemate mirovinu poslodavca - što je većina ljudi - morat ćete uštedjeti mnogo veći postotak dohotka. Dohodak koji će osigurati mirovinski portfelj bit će potreban kako bi se nadopunili prihodi od socijalne sigurnosti. Na neki način, vaša mirovinska ušteđevina postat će vam mirovina, što je doista cijela točka 401 (k) i drugih planova.

8. Imovina bez mirovine

Kad god razmišljate o odlasku u mirovinu, morate pogledati cijelu financijsku sliku. To uključuje uštede za umirovljenje, ali i dalje. Koliko novca ste spremili - ili očekujte da ste spremili - u sredstvima koja ne ulaze u mirovinu trebala bi utjecati na vaš doprinos vašeg mirovinskog plana.

Primjeri nenovčane imovine uključuju:

  • Vaša primarna prebivališta (ako ste vlasnik) i / ili drugi dom
  • Investicijska nekretnina
  • Poslovni kapital
  • Investicije koje nisu porezne, kao što su dionice, investicijski fondovi, brokerske račune itd.
  • Novčana vrijednost polica životnog osiguranja ili anuiteta

Ako imate bilo koju od ovih sredstava i očekujete da ćete ih likvidirati do trenutka odlaska u mirovinu, nećete morati spremiti toliko za umirovljenje. Međutim, ako nemate tu imovinu, ili to učinite, a ne planiraš ih prodavati, doprinosi za mirovinu trebali bi biti veći.

Erica - i bilo tko drugi tko ima ovo isto pitanje - shvaćam da vam ovaj popis ne pruža točno kalkulator koji točno određuje što bi trebali biti mirovinski doprinosi. Ali stvarno ne postoji način da to učinite. Razina vašeg doprinosa varira, ovisno o vašoj osobnoj situaciji u odnosu na svaki od ovih čimbenika. Ako niste sigurni, najbolja je strategija postaviti razinu doprinosa malo viši nego što mislite da bi to trebalo biti.

Pošalji Komentar