Od FAFSA do otplate: Vodič za početnike za studentske zajmove 💲💲💲

Nije vijest da je duga studentskog kredita malo epidemija u SAD-u.

Prošlog proljeća prosječni diplomski fakultet imao je više od 37.000 dolara kredita. Mnogi od nas mogu očekivati mjesečnu uplatu od gotovo 300 dolara za 10 godina.

Svi su pretpostavili da djeca moje generacije trebaju ići na koledž, ali nitko nije smatrao da je važno da s nama razgovaramo o tome kako bismo mi platili.

Krenuo sam na koledž iz malog grada, gdje većina roditelja nije otišla na fakultet, a većina nastavnika pohađala je obližnje državno sveučilište u vrijeme kad je bilo mnogo pristupačnije.

Većina mojih kolega samo je pretpostavila da su studentski krediti dio naše odrasle dobi.

Kad smo se prijavili za njih u 17 ili 18, četiri ili pet godina dok ih ne počnemo vratiti osjećamo se kao vječnost.

Ako je moja 18-godišnja samouprava mogla shvatiti kako bi dugovanje od 50.000 dolara s kamatom od 6% imalo utjecaj na ostatak mog odraslog života, mogao sam raditi kako bih uštedio novac i zaradio stipendije.

Savršeni studentski kreditni scenarij

Idealno, uopće ne biste trebali krediti.

Vi i vaši roditelji provodili biste štednju na djetinjstvu za koledž i prijaviti se za stipendije, a vi biste ostavili školu bez duga (i, nadamo se, s ponudom za ubojstvo).

Nedostajući idealne financije, možda biste dopunili svoje štednje i stipendije uz savezne potpore i studentske zajmove. Ali nikad više ne biste trebali uzimati više nego što trebate, a vi biste izvršili mjesečne uplate kad god možete, čak i dok ste još u školi.

Ostavili biste školu s minimalnim dugom i iskoristili plaću od vašeg ubojitog posla da brzo platite taj dug.

Ali pretpostavimo da vaša situacija nije bila idealna.

Trebali su vam pomoć za plaćanje koledža, prijavili ste se za studentsku pomoć, uzeo čekove kako su došli i otišli ste na svoj život kao student.

Možda ste već bili na fakultetu već pet ili deset godina, a vi ste se borili zajedno s minimalnim plaćanjima ili odgodom, ili ste zanemarili svoje zajmove zajedno.

Zvuči li to bolje?

Ako je tako, ovaj je vodič za vas. Ja ću vam pomoći odgovoriti:

Trebate li studentske zajmove?

Koje vrste kredita možete dobiti?

Kako se možete prijaviti za studentske zajmove?

Kada trebate početi plaćati svoje zajmove?

Kako možete saznati koliko novca dugujete?

Što znači "zadano", "odgađanje" i "strpljivost"?

Koje su vaše opcije otplate?

Kako funkcionira refinanciranje i konsolidacija?

Gdje god se nalazite na putu studentske kreditne prijave ili otplate, vjerojatno ćete se upustiti u nešto komplicirano koje postavlja pitanja. Tako ćemo početi od početka:

1. Trebate li studentske zajmove?

Vjerojatno najvažnije pitanje koje možete zapitati prije početka koledža je: "Imam li zapravo zajmove?"

Ako još niste podnijeli zahtjev za kredit, zapitajte se možete li plaćati fakultet na neki drugi način.

Koliko možete zaraditi na stipendijama? Razmišljati izvan okvira.

Možete li uravnotežiti posao s razredima kako biste plaćali školarinu iz džepa?

Možete li uštedjeti novac ili prodati bilo koju imovinu za plaćanje školarine sada?

2. Kakvu vrstu financijske pomoći možete dobiti?

Kada potrošite druge načine plaćanja, koje su vam mogućnosti financijske pomoći?

Federalni studentski krediti

Prijavit ćete se za pomoć putem besplatne aplikacije za saveznu studentsku pomoć ili FAFSA, i morate ga vratiti.

Izravni subvencionirani zajmovi pomažu u pokrivanju troškova za dodiplomske studente koji pokazuju financijsku potrebu. Plaćanja se trebaju započeti šest mjeseci nakon što napustite školu ili padaju ispod pola vremena upisa. Nećete dugovati nikakvom interesu dok ste u školi, tijekom tog šestomjesečnog razdoblja milosti ili u bilo kojem razdoblju odgode.

Izravni unsubsidized krediti pomažu pokriti troškove za ingradne, diplomirane ili profesionalne studente bez obzira na financijsku potrebu. Plaćanja se trebaju započeti šest mjeseci nakon što napustite školu ili padu ispod pola vremena upisa, ali ćete dugovati interes koji se ostvaruje čim zajam isplaćuje.

Izravni PLUS zajmovi mogu pomoći u nadopunama troškova koji nisu pokriveni drugim potporama. Za studente na poslijediplomskom studiju taj je zajam u ime vašeg roditelja. Plaćanja se trebaju početi isplatom zajma.

Federalni krediti Perkins su koje su neke škole donijele studentima ili grad studentima s izuzetnim financijskim potrebama. Plaćanja se trebaju započeti devet mjeseci nakon što napustite školu ili ispadnete ispod pola vremena upisa. Nećete dugovati nikakvom interesu za vrijeme škole ili u devetomjesečnom razdoblju milosti.

Druga Federalna financijska pomoć

Također ćete se prijaviti za tu pomoć putem FAFSA, ali ga ne morate vratiti:

Stipendije su gotovo sve dodijeljena studentima s financijskim potrebama, pohađaju četverogodišnje škole ili sveučilišta, koledžima zajednice ili karijeru.

Radno-studijska nagrada dostupna je redovnim ili izvanrednim studentima. Oni uključuju skupinu novca koji možete primiti za rad s nepunim radnim vremenom kao student, obično kroz školu i odnose se na građanski odgoj i vaše obrazovanje.

Privatni studentski krediti

Ako savezna pomoć ne zadovoljava vaše potrebe, možda ćete htjeti posuditi više novca od privatnog zajmodavca, poput banke ili kreditne unije.

Ovi krediti mogu biti teže dobiti ako još nemate kreditnu povijest, pa vam je možda potreban su-potpisnik.Zapamtite, ko-potpisnik je odgovoran za dug ako ne plaćate - čak i nakon što umrete ili bježite iz zemlje!

3. Kako se prijaviti za studentske kredite

Bez obzira na to za što smatrate da ćete trebati ili se kvalificirate, najbolje mjesto za početak financijske pomoći je popunjavanje FAFSA-e.

Ova aplikacija omogućit će vam da vidite koji od gore navedenih vrsta saveznih sredstava imate pravo na primanje. Rezultati bi vas mogli iznenaditi.

Imajte na umu, međutim: Ispunjavanje FAFSA ne znači da morate prihvatiti pomoć koju ste ponudili.

Moći ćete odabrati koje nagrade i koliko novaca želite prihvatiti nakon što vaša škola šalje vaše pismo nagrade (FAFSA rezultati).

Datoteku svoje FAFSA online na fafsa.gov, preuzmite PDF ispis ili naručite papir FAFSA, ili posjetite školsku službu za financijsku pomoć kako biste zatražili pomoć.

Trebate uključiti informacije roditelja ako ste učenik, općenito definira kao: ispod 24, neoženjen, bez djece i neaktivna dužnost ili veteran oružanih snaga.

Kako se prijaviti za privatni studentski zajam

Ako nagrade koje dobijete u saveznim studentskim potporama i stipendijama nisu dovoljne za pokrivanje troškova fakulteta, možete podnijeti zahtjev za privatni kredit.

Možete izravno razgovarati s nekim u vašoj lokalnoj banci ili kreditnoj uniji o mogućnostima zajma ili pokušati online tržište poput vjerodostojnih za usporedbu ponude od nekoliko zajmodavaca odjednom.

4. Što ne raditi s vašim studentskim zajmom

Kada saznate što ispunjavate uvjete za primanje, morat ćete odabrati koliko novca želite prihvatiti.

Evo dva važna upozorenja koja bih želio da sam čuo na koledžu kako bih izbjegao toliko dugova:

A. NEMOJTE uzeti sav novčani novac ako ga ne trebate.

Možete primiti neki svoje financijske pomoći bez prihvaćanja svi od njega.

To je primamljivo uzeti sve ako ste nagrađeni više nego što vam je potrebno - to se osjeća kao besplatan novac!

Međutim, stavljajući se u dug, jest sooo nije besplatno.

Odlučite koliko novaca razumno trebate pokriti svoje poduke i troškove svakog semestra i koliko ćete moći pridonijeti štednji ili plaći.

Da biste zadovoljili preostalu potrebu, prihvatite nagrade za financijsku pomoć u ovoj narudžbi:

Stipendije i grantovi (besplatni novac)

Studija rada (zarađeni novac)

Federalni studentski krediti (posuđeni novac)

Državni ili školski krediti (posuđeni novac)

Privatni zajmovi (posuđeni novac)

B. NE koristiti studentske kredite za ekstravagantne kupnje.

Vi svibanj biti ponuđena savezne pomoći izvan onoga što vam je potrebno platiti školarinu. Ako vam nije potrebno olakšanje, nemojte to smatrati izgovorom da izbjegnete rad.

Ako možete pokriti životne troškove radeći dok ste student ili tijekom ljeta, izbjeći ćete mnogo gnjavaža i trošak zajmova.

A ako prihvaćate novac, samo da shvatite kada vam stigne ček, ne trebate ... ne morate ga trošiti.

Bilo bi lijepo financirati putovanje Spring Breaka vaših prijatelja ili otići u šoping shopping? Naravno. Ali ćete platiti za tu ekstravaganciju eksponencijalno niz liniju, i to možda neće izgledati vrijedno u retrospektivi.

(Ili, možda će se to isplatiti.) Vaš poziv. Ali bar vam netko kaže da razmišljate o tome sada, umjesto da ga kasnije požalite.)

5. Kada morate početi plaćati svoje zajmove

U idealnom slučaju, trebali biste odmah početi plaćati svoje zajmove, jer će neki krediti zarađivati dok ste u školi.

Kada ti mora početi plaćati na svoje kredite ovisi o vrsti kredita (vidi br. 2).

Jednom kada završite razdoblje primanja kredita - obično šest ili devet mjeseci nakon što napustite školu - možete započeti s pohranjivanjem propuštenih ili kasnih uplata, što može povrijediti vašu kreditnu ocjenu.

Ako propustite plaćanja za devet devet mjeseci, zadani ćete na vašem zajmu, a vlada bi mogla započeti s prikupljanjem duga ukrašavanjem plaće ili porezne prijave.

Vaši privatni studentski krediti također mogu imati razdoblje odgode prije nego što morate izvršiti mjesečne uplate. Provjerite sa svojim zajmodavac rano kako bi bili sigurni da razumijete uvjete kredita.

6. Saznajte kakve vrste kredita imate i koliko dugujete

Ako ste već nekoliko godina bili izvan škole, a ne plaćanja stalnih plaćanja i zanemarivanja e-pošte ili telefonskih poziva od zajmodavaca, možda čak ne biste znali koji dugovi dugujete ili kome.

Moglo bi se činiti neodoljivima, ali informacije su jednostavno dohvatiti.

Za federalne studentske zajmove, prijavite se u studentaid.ed.gov vidjeti:

Kakve ste potpore i zajmove primili

Koliko duguješ još uvijek na svakom

Koliko kamate dugujete svakom od njih

Status svakog kredita (otplata, strpljivost, zadana uplata itd.)

Vaš plan otplate za svaki zajam

Zajmoprimac (kome izvršite plaćanja)

Ako se ne sjećate e-adrese ili zaporke, morat ćete unijeti neke podatke o sebi i odgovoriti na sigurnosna pitanja.

Ako još uvijek ne možete ući na svoj račun, nemojte odustati! Uvijek možete nazvati i razgovarati s nekim izravno na (800) 557-7394.

Za privatne kredite, možda ćete dobiti ažuriranja od svog zajmodavca (banke ili kreditne unije). Ako to ne pomaže, unesite svoje podatke na creditsesame.com da biste vidjeli što dugujete.

7. Što znači da je zadano?

Da biste zadali zadane uvjete za otplatu saveznog kredita, nemate mjesečnu uplatu za 270 dana (devet mjeseci).

Cjelokupni saldo vašeg kredita bit će odmah isplaćen, a ako ga ne isplati, može doći do zbirka agencija. Osim toga, dug će se povećati zbog kasnih naknada, dodatnih kamata i svih naknada povezanih s naplatom.

Posljedice neplaćanja zajma prilično su dalekosežne:

Postali ste neprihvatljivi za odgodu ili strpljenje (vidi dolje) i druge opcije otplate.

Postali ste neprihvatljivi za dodatnu federalnu studentsku pomoć.

To će utjecati na vašu kreditnu ocjenu.

Vlada bi mogla uskratiti svoj savezni i državni porezni povrat za prikupljanje duga.

Na zahtjev vlade, vaš poslodavac mogao bi ukrasti vaše plaće da isplati dug.

Ne vrijedi za privatni studentski kredit nije isto što i na federalnom zajmu.

Privatni zajam obično je neplaćen nakon 120 dana (tri mjeseca) propuštenih plaćanja.

Kada zadate privatni kredit, zajmodavac, za razliku od savezne vlade, morat će prijeći na sud - i pobijediti - prije nego što provede mjere poput plaća za prikupljanje kredita.

Prije nego što propustite zajam, istražite druge mogućnosti!

Čak i ako ne možete platiti, savezni krediti dolaze s raznovrsnim mogućnostima kako bi vam pomogli u održavanju vašeg kredita u dobrom stanju i štiteći vašu kreditnu sposobnost, uključujući odgodu, strpljivost, oprost kredita i otplata na temelju prihoda.

Nastavite čitati za detalje!

8. Što je odgoda? Što je strpljivost?

Kada ne možete izvršiti zakazana mjesečna plaćanja na savezne studentske zajmove, odgodu ili tjelesno odstupanje može vam omogućiti privremeno odgađanje ili smanjenje plaćanja.

Najprije se primjenjujete kod zajmodavca za odgodu, što odgađa otplatu vašeg kredita. Ako imate zajam za subvencioniranje, nećete dugovati dodatne kamate nastale tijekom odgađanja.

Nezaposlenost, ekonomska teškoća, vojna služba i nekoliko drugih čimbenika mogli bi vas kvalificirati za odgodu.

Ako ne ispunjavate uvjete za odgodu, vaš vjerovnik može odobriti strpljivost kako bi vam omogućio prestanak plaćanja ili smanjenje mjesečnih uplata do 12 mjeseci. I dalje ćete zarađivati, ali možete izbjeći zadane postavke.

9. Kako vratiti studentske zajmove

Imate nekoliko opcija za reprogramiranje saveznih zajmova. Standardna otplata otplaćuje svoje kredite tijekom 10 godina, ali to može značiti mjesečnu uplatu koju si ne možete priuštiti.

Planom otplate od strane prihoda i Pay As You earn (PAYE) ograničava mjesečne uplate na određeni postotak dohotka i produljuje razdoblje koje morate platiti.

Saznajte više o ovim opcijama kako biste izbjegli zadane postavke kada ne možete priuštiti mjesečnu uplatu.

Za privatne studentske kredite, morat ćete provjeriti kod vašeg zajmodavca kako biste saznali o opcijama otplate. Neke nude opcije tolerancije, a privatni krediti lakše se otpuštaju bankrotom od njihovih federalnih kolega.

Privatni zajmovi nemaju opcije otplate temeljem dohotka ili mnogo druge fleksibilnosti.

Ako morate odabrati plaćanje na jednom ili drugom, najprije isplatite privatne zajmove. Obično imaju višu kamatnu stopu, a nedostatak fleksibilnosti znači da im je lakše zadano ako ne možete platiti.

10. Što je refinancing? Što je konsolidacija?

Refinancing ili konsolidiranje Vašeg kredita općenito znači zamijeniti vaš popis pranja rublja s jednim (ili nekoliko) zajmova koji uključuju sve svoje studentske dug.

To bi moglo pojednostaviti vaš život jednim mjesečnim plaćanjem umjesto nekoliko. Može se smanjiti i mjesečna plaćanja, poboljšati kamatnu stopu i / ili vam dati više vremena za plaćanje.

Međutim, ako povećate duljinu razdoblja otplate, potencijalno ćete platiti više kamate tijekom trajanja zajma. Vi svibanj također izgubiti neke od prednosti vašeg postojećih kredita koji bi mogao uštedjeti novac na duže staze.

Biti siguran u napravi matematiku razumjeti kratkoročne i dugoročne učinke prije skakanja u refinanciranje ili konsolidaciju.

Ako se refinancirate s privatnim zajmodavcem, izgubit ćete sve zaštitne mjere koje dolaze s saveznim zajmovima, uključujući opcije otplate, otkazivanja i oprost.

Saznajte više o refinanciranju privatnog studentskog kredita ovdje.

Možete se prijaviti za konsolidaciju saveznih studentskih zajmova s federalnim izravnim konsolidacijskim zajmom, koji će vam pomoći zadržati neke od opcija zaštite i otplata saveznih zajmova.

Ako vam je potreban samo privremeni reljef za otplatu i znate da ćete u skoroj budućnosti moći nastaviti s isplatama, razmislite o tome hoće li odgodu ili strpljenje biti bolje opcije prije refinanciranja.

11. Kako se kvalificira za oprost u studentskom zajmu?

U nekim slučajevima, možete eliminirati dio svog studentskog kredita prije nego što ga morati vratiti.

Oprost, otkazivanje ili iscrpljivanje studentskog kredita dostupan je osobama koje rade u određenim neprofitnim ili javnim službama, uključujući:

Volonter za mir ili akciju

Učitelj, nastavnik, profesor

Članica oružanih snaga SAD-a

Sestra ili medicinski tehničar

Policijski službenik ili službenik za ispravak

Radnik koji započinje s glavom

Radnik za djecu ili obiteljske usluge

Provjerite kod svog servisera za zajam kako biste saznali je li vaša pozicija kvalificirana.

Ako ste u privatnom sektoru, također biste mogli tražiti posao kod tvrtke koja pomaže zaposlenicima da vrate studentske zajmove!

Suprotno popularnim uvjerenjima, možete steći studentske zajmove u bankrotu - ali to je rijetko.

12. Tko može odgovoriti na pitanja o studentskim zajmovima?

Bilo da se prijavljujete prvi put ili ste se borili s plaćanjima već deset godina, studentski krediti su zastrašujuće zvijeri koje prate tisućljeće prilično svugdje gdje idemo.

Ali oni nisu izgubljeni razlozi. Nadamo se da vam ovaj vodič pomaže razbiti najsloženije dijelove i vratiti se na pravi put.

Ako ste još uvijek zbunjeni, NE zanemarite svoje kredite za još desetljeće i nadate se da će nestati!

(Vjeruj mi: Pokušao sam to ne raditi.)

Pogledajte ove dodatne resurse kako biste saznali svoje mogućnosti:

Vaš fakultet ili sveučilišni studentski ured za financijsku pomoć. Vrijedni su i dostupni resursi, čak i nakon što završite.

Članci na studentaid.ed.gov nude detaljnije informacije o svim temama iz ovog vodiča.

Provjerite inspirativne priče o tome kako drugi Penny Hoarderi otplaćuju tisuće dolara studentskog kredita.

Vaš turn: Kakvo je vaše najveće pitanje o prijavljivanju ili otplate studentskih zajmova?

Dana Sitar (@danasitar) je pisac osoblja The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i više, pokušavajući humor gdje god je to dopušteno (a ponekad i gdje nije).