Želim koristiti nasljedstvo da plati studentske zajmove. Moja obitelj mrzi ideju

Dragi Penny,

Pokušavam odlučiti što ću učiniti s mojim studentskim kreditom. Imam povjerenje u nasljedstvo od mog oca koji je postavljen kao odlazak u mirovinu da ne mogu pristupiti dok nisam 65 godina. (Sada sam 53.)

Međutim, postoji odredba da mogu koristiti sredstva za poduke. Trenutačno mi dugujem 33.804 dolara za moj studentski kredit. To je na temelju prihoda na temelju plana otplate i ja platiti 240 dolara mjesečno, ali to će ići svake godine. (Prošle je godine bilo samo 79 dolara). Plaćam 5,75% kamate. Posljednje dvije godine nijedna od isplata nije otišla ravnatelju.

Novac u mom povjerenju zarađuje oko 3% u vrlo konzervativnom investicijskom fondu. Ako povučem novac, neću morati platiti kaznu, ali to će biti oporezivi dohodak. Dakle, povlačenje 33.000 dolara mi bi sljedeće godine u poreznu šifru 24%. Trebala bih izdvojiti dodatnih 8.000 dolara za pokrivanje porezne obveze, čime je ukupno povlačenje 41.000 dolara.

Moja obitelj kaže da stvaram "emocionalne odluke" o novcu, jer samo želim isplatiti zajam i biti gotov s njom. Mrzim mjesečni podsjetnik na iznos koji sam proveo na obrazovanju koji nije financijski unaprijedio svoju karijeru, a mrzim ideju davanja vladi 13.000 dolara u interesu.

Moja je misao bila da bih mogao podnijeti 250 do 300 dolara mjesečno i staviti ga u Roth IRA ili neku drugu štednju koja je nešto tekućica budući da i moj poslodavac na temelju mirovinskog plana i moje povjerenje u nasljedstvo ne može se povući ili čak posuditi protiv. Moglo bi zasigurno zaraditi više od 3%, zar ne?

Postoje li druge opcije koje ne vidim?

-J

Prvo, molim vas, vjerujte mi da niste jedina osoba u svojim pedesetim godinama pokušavajući otkriti najbolji način plaćanja studentskih zajmova.

Analiza Pew Research Centera podataka Federal Reservea pokazuje da 7% odraslih osoba od 45 do 59 godina ima studentski dug od vlastitog obrazovanja. No, duga zasigurno boli još gore kad ne vidite opipljivu karijeru koju ste očekivali kada ste se prijavili za te zajmove.

Ako ste se odlučili na emocionalnu odluku, iskoristili biste to povjerenje i već ste plasirali svoje zajmove. Mjerom vaših opcija i pitanjem postoje li drugi koje nisu razmatrali, jasno mi je da to mislite vrlo pažljivo.

Po mojem broju, plaćate ove kredite još 11 godina prije nego što imate čistu škriljevku. To bi vas odvele do 64 godine - samo godinu dana prije nego što biste inače mogli pristupiti tim nasljednim fondovima.

Kako platiti studentske zajmove s nasljeđivanjem

Htjela sam biti sigurna ja razmatrao je sve mogućnosti, pa sam posegnula za certificiranim financijskim planerom Mikeom Chadwickom.

Na temelju informacija koje ste dali, Chadwick je rekao da razmotri cijenu prilika.

Chadwick je objasnio da će iznos novca u povjerenju rasti brže prije nego što otići u mirovinu nego ako ste započeli novi račun za mirovinu. "Mogla je spasiti 240 dolara mjesečno u Roth i to je sjajno, ali ne bi se približilo tome što će to učiniti paušalni iznos u smislu akumulacije s vremenom", rekao je.

"Alternativna strategija bila bi da se jednostavno isplati mjesečna uplata od povjerenja da plati studentski kredit, u osnovi ispiranje njih dvoje", rekao je Chadwick.

Ne biste dobili zadovoljstvo plaćanjem studentskih zajmova s ​​paušalnom sumom, ali smanjili biste svoje porezne posljedice i izbjegli plaćanje mjesečne isplate s vašeg dohotka. To vam omogućuje da i dalje uložite taj $ 250 ili više u likvidni investicijski fond.

Chadwick je također predložio preraspodjelu povjerenja ako samo zarađuje 3%. "Postoji mnoštvo mogućnosti za to ovisno o pravilima dokumenta", rekao je.

Ukratko: Pogledajte uvjete povjerenja i razmotrite kontaktiranje financijskog savjetnika za dubinsko ispitivanje vaših mogućnosti. Ovisno o tome kako je postavljena, ionako ćete morati poduzeti potrebne distribucije, koje je Chadwick rekao da će smanjiti neki od blowback od svoje obitelji.

Što god odlučili, uvjeravam vas da ćete i dalje morati razgovarati o ovoj i drugoj vezi sa svojom obitelji.

Podsjetio bih da je vaš otac ostavio povjerenje vama i vama. Možda razmišljate o tome što bi vaš otac želio da učinite, ako ste bili bliski. To je u redu.

Ali ne možete donijeti ovu odluku na temelju onoga što vaši (živi) članovi obitelji misle. Ako ste jedini korisnik tog povjerenja, to nije odluka ničije, već vaše, i trebali biste uzeti vaš (dobro osmišljen, odobreni financijski savjetnik) sljedeći korak s povjerenjem.

Imate neugodnu dilemu za novac? Pošaljite je na adresu [zaštićeno e-poštom]

Odricanje od odgovornosti: Odabrana pitanja i sadržani odgovori pojavit će se u stupcu Penny Hoarder "Dear Penny". Neću moći odgovoriti na svako pismo (mogu se pisati tako brzo!). Zadržavamo pravo uređivanja i objavljivanja vaših pitanja. Ne brinite - vaš će identitet ostati anoniman. Nemam psihologiju, računovodstvo, financije ili pravni stupanj, pa je moj savjet samo za opće informativne svrhe. Ja, međutim, obećavam vam dati iskren savjet na temelju vlastitih uvida i doživljaja u stvarnom životu.