8 Retirement Glasine za zanemarivanje Ako se zapravo želite povući

Kao financijski planer koji već neko vrijeme boravi, čuo sam mnoge divlje tvrdnje o mirovini i novcu.

Da sam imala dolar za svaku osobu koja mi je rekla da je cijeli plan životnog osiguranja radio kao štedni račun ili da je njihova varijabilna renta najbolja investicija dostupna, bio bih bogat!

Nažalost, postoje dugoročne posljedice koje dolaze vjerujući sve što čujete.

Tijekom godina gledao sam previše ljudi koje sam savjetovao da financijske pogreške koštaju tisuće dolara.

Jednom sam se upoznala s klijentom koji je pitao može li posuditi 401 (k) prije nego što je poslao dime. Zašto? Budući da je čuo njegov 401 (k) bio je jedan od najboljih načina za dobivanje zajma.

8 Penzionerske glasine trebali biste definitivno zanemariti

Kada je riječ o novcu i osobito umirovljenju, u njemu su obilno glasine. Čini se da ljudi koji ne žele znati da bi istina radije napravili nešto i rekli svojim prijateljima.

Ako se zapravo želite povući u mirovinu, morate naučiti razlikovati činjenice od fikcije i dobrog savjeta od lošeg. Evo nekoliko najčešćih glasina za umirovljenje koju svakako treba zanemariti:

# 1: "Trebate {insert generički broj ovdje} da biste se povukli."

Jeste li ikada rekli da će vam trebati milijun dolara za odlazak u mirovinu? 2 milijuna dolara? 4 milijuna dolara?

Bez obzira koji od tih brojeva koji ste čuli, te se glasine temelje na nekoj dvosmislenoj formuli koja vas želi spasiti i štedjeti i ulagati više.

Dok vam je potrebno novac - puno novaca - da se povučete, to nije tako jednostavno kao što je odabiranje proizvoljnog broja i bacanje u ručnik kad ste tamo.

Prema financijskom planeru Josh Cumrine od ukupnog upravitelja bogatstava, vaša prava na mirovinu temelji se na mnogo više od vaše veličine vašeg portfelja ionako.

Ne samo da su veličina vašeg gnijezda jaja važna, već i vaš prihod od umirovljenja. Koliko novčanog toka dobivate od mirovina, socijalne sigurnosti i anuiteta u mirovini?

Zatim, postoji troškovna strana jednadžbe - kao u, koliko namjeravate potrošiti u mirovini? Da biste imali dovoljno novca za povlačenje, morate imati dobru predodžbu o tome koliko ćete potrošiti svaki mjesec.

Donja linija: Iznos novca koji vam treba za odlazak u mirovinu ovisi o širokom rasponu čimbenika, a to je različito za sve. „.

Upoznajte financijskog savjetnika kako biste stvorili sveobuhvatan financijski plan koji uzima u obzir sve vaše osobne podatke. U tom trenutku imat ćete metu za snimanje.

# 2: "Sve će raditi dobro."

Prošle je godine Forbes izvijestio da "oko 45% radno sposobnih kućanstava nema mirovinsku ušteđevinu". Iako se velik dio toga može pripisati nepostojanju ušteda siromašnih radnika, postoji nešto podmukao u igri kada takva velika postotak ljudi uopće ne štedi.

Nažalost, ima previše ljudi koji se jednostavno ne gnjaviti, bilo zbog toga što ne poduzimaju inicijativu da se prijave za njihov 401 (k) plan pod pokroviteljstvom posla ili zato što su tipovi koji misle "sve će biti u redu „.

Prema financijskom planeru Daveu Hendersonu iz integriteta One Wealth Strategies, ljudi koji se klade farmu na ideju da "sve će raditi" obično su oni koji bi trebali najviše brinuti.

"Neuspjeh u planiranju planira propasti", kaže on. "Kada ne napravite prioritet za umirovljenje, u osnovi se postavljaš na propast."

Ali, to može biti teško doći do točke do beznadnog financijskog optimista, kaže financijski planer Andrew Rafal od Bayntree Wealth Advisors. Neki ljudi imaju ovaj "staklo napola pun" mentalitet koji se jednostavno ne mogu tresti.

Međutim, bez obzira na to koliko je velika od 'staklenog pola punog' mentaliteta koju izlučite, vaš se plan neće samo stvoriti.

"Budući uspjeh temelji se na poduzimanju akcija danas", kaže Rafal. Nemojte pasti u čarobno razmišljanje i pretpostaviti da će stvari "djelovati" u vašu korist nekako. Ako ste u krivu, a dobivate dob za umirovljenje bez ikakve uštede, poželjet ćete da ste planirali unaprijed.

# 3: "Pravila palca najbolje funkcioniraju."

Financijski planer Joseph A. Azzopardi iz The Well Planned Retirementa kaže da se susreo s previše potencijalnih klijenata koji spominju ideju da je investicija previše "riskantna". A kad se raspituje zašto bi to rekli, njihovi odgovori obično uključuju neke konvencionalne mudrosti ili pravilo koje su negdje čuli.

U osnovi, oni su pokupili neke slučajne savjete negdje na putu i odlučili se tretirati kao evanđelje. Ali, 99 posto vremena, nije.

"Oslanjajući se na jednostavne strategije kao što je držanje vaše dobi kao postotak obveznica u portfelju ili korištenje" pravila četvorice "kao vodič za povlačenje, strašni su načini usklađivanja investicijskih strategija s dugoročnim financijskim ciljevima", kaže Azzopardi. "Dok su neke od tih strategija možda dobro funkcionirale u prošlosti, gledanje u retrovizor za usmjeravanje nije ni na koji način da osigura da se umirovljenje prikladno planira."

Ne samo to, već pravilo može biti katastrofalno za vašu jedinstvenu situaciju.Prije nego što se oslanjate na generacijsku mudrost ili pravilo za diktiranje strategije za uštedu na mirovini, sjesti s financijskim planerom kako biste bili sigurni da ima smisla.

# 4: "Nemam dovoljno novca za spremanje umirovljenja."

Ovo me stvarno zeznulo. Iako postoji dosta ljudi koji žive u siromaštvu, koji zapravo ne mogu priuštiti spašavanje za odlazak u mirovinu (a kamoli da se drže svakodnevnih računa), daleko su previše redovnih zarada koji koriste svoje prihode kao izgovor da ne bi mogli spasiti.

Možda žive paycheck-to-paycheck, tako da jednostavno pretpostavljaju da ne mogu sakriti novac u svojim 401 (k). Ili, možda ne samo ne brinu - ili misle da njihovi skromni štedni napori neće biti toliko.

U oba slučaja, oni su u krivu. Gotovo svatko tko zarađuje prosječni dohodak može si priuštiti spremanje umirovljenja - čak i ako je u početku samo 3 posto.

Financijski savjetnik Rick Taborda iz LBT Wealth Managementa kaže da svaki put kad čuje da netko kaže da "ne mogu priuštiti" spasiti, on dijeli priču o Ronaldu Readu.

Ronald Read bio je vratar i pomoćnik benzinske postaje koji je umro u 2014. godini s 8 milijuna dolara u investicijskom portfelju.

„Gospodin Čitanje priče uči nas da ne trebate šestoricu prihoda da postanete milijunaš ", kaže Taborda. "Sve što trebate učiniti je trošiti manje nego što zaradite, držati se štednog plana i dugoročno ulagati."

# 5: "Socijalna sigurnost će nestati prije nego što odete u mirovinu."

Benjamin Brandt je financijski planer i domaćin podcast-a za odlazak u mirovinu Odlazak u mirovinu započinje danas Radio. Brandt kaže kako se susreo s bezbrojnim klijentima koji tvrde da "socijalna sigurnost ide u propast!"

Kao što Brandt bilježi, on to obično čuje kad klijent želi početak prikupljanja socijalne sigurnosti rano (s kaznom). Budući da će neizbježno nestati socijalna sigurnost jednog dana, misle da će ga dobiti dok mogu.

Dok smo dobili logiku, ne biste trebali temeljiti svoju strategiju umirovljenja na jednostavnu glasinu.

"Dok socijalna sigurnost nije tako zdrava kao što je nekoć bila i mogla bi upotrijebiti neke reforme, daleko je od toga da se razbije", kaže Brandt.

Prema Brandtu, mnogi ljudi ne shvaćaju da se socijalna sigurnost financira putem posvećenog poreza na plaće. Dok god doprinose mlađi radnici, ostat će novca za isplatu naknada. Isplate mogu biti znatno niže u budućnosti, ali nitko ne može sa sigurnošću reći.

"Nemojte trajno smanjiti svoje mirovine na temelju glasine", kaže Brandt. "Napravite sve odluke o umirovljenju na temelju činjenica predstavljenih sveobuhvatnim mirovinskim planom".

# 6: "Ionako ću umrijeti mladi!"

Nitko nema kristalnu kuglu, ali previše budućih umirovljenika vjeruje da znaju kada će umrijeti. Barem, oni se nađu na umiranju mladih i koriste ga kao izgovor da ne spasimo.

Dok obiteljska povijest može utjecati koliko dugo živite, nitko ne zna koliko će dugo trajati. To je osobito istinito u zadnjih 20-30 godina otkako nam nove medicinske tehnologije pomažu da živimo duže, zdraviji život.

"Zamolite nekoga tko je danas više od 90 godina, a kladim se da će većina njih reći da nikada ne bi očekivali da će to dugo živjeti", kaže Clint Haynes, financijski planer Kansas Cityja.

"Ljudi žive duže i duže svake godine, a da, to vas uključuje", kaže on. "Budite spremni živjeti dulje nego što ste očekivali hoćete li ili ne."

# 7: "Svi financijski savjetnici su lopovi".

Previše nadmoćnih umirovljenika se ne susreće s financijskim planerom kako bi stvorio sveobuhvatan plan mirovine i ulaganja. Mnogo puta, to je zato što su zabrinuti da su "svi financijski savjetnici kriminalci".

Budući da se ne vjeruju nikome s novcem, odlučili su skliznuti vlastiti plan umirovljenja bez ikakvog stručnog savjetovanja.

Iako to dobro funkcionira za neke ljude koji imaju svoje patke u redu, ulaganje DIY je katastrofalno za druge.

"Važno je da istražujete i pronađete vjerodostojnog savjetnika koji može pružiti usluge vašoj financijskoj situaciji", kaže financijski savjetnik Mitchell Bloom.

A ako ste osobito zabrinuti zbog neispravnih savjetnika, možete dobiti mir bez provjere odgovarajućih pozadinskih pregleda kod Komisije za vrijednosne papire i financijskog regulatornog tijela FINRA kroz BrokerCheck.

Na kraju, pobrinite se da angažirate samo financijski savjetnik koji je također samo fiducijarni. Fiducijar je netko tko je zakonski obvezan postupati u vašem najboljem interesu, bez obzira na sve.

# 8: "Vaši mjesečni troškovi će se spustiti u mirovinu."

Financijski planer i autor Kako kupiti zubarsku ordinaciju Brian Hanks kaže kako gotovo svi njegovi klijenti lažno pretpostavljaju da će potrošiti manje novca u mirovinu.

"Ne mogu ih kriviti", kaže on. "Logično, pomislili biste da ćete se, do trenutka odlaska u mirovinu, isplaćivati ​​i da nećete putovati kao što ste prije upotrebljavali."

Stvar je, većina umirovljenika zamjenjuje svoje stare troškove s nizom novih. Moguće je da ne dolaze na posao svaki dan, ali mogu voziti na volonterske obveze ili sudjelovati u više aktivnosti u slobodno vrijeme. I njihovi troškovi stanovanja mogu se zamijeniti novcem potrošenim za putovanja ili nove hobije.

Hanks kaže da, iako se troškovi spuštaju za oko 20 posto njegovih nedavno umirovljenih klijenata, oko 20 posto ih zapravo troši više.Drugi 60 posto ili tako zaračunava potrošnju otprilike isto kao i prije nego što su otišli u mirovinu.

"Nemojte računati na niži mjesečni proračun kako bi vam jamčio loše uštede", kaže Hanks.