Kako povećati zaradu od socijalne sigurnosti (i izbjeći ove 6 skupe pogreške)

Mi smo sve o planiranju mirovina, i često se govorimo o Rothovim IRA-ima i drugim računima i strategijama za odlazak u mirovinu.

Ali što o socijalnoj sigurnosti? To je često zanemarena, iako vrlo kritična komponenta vašeg mirovinskog plana.

Postoje načini za povećanje prihoda od socijalne sigurnosti, ali najučinkovitije strategije moraju biti postavljene prije nego počnete prikupljati pogodnosti.

To može biti zbunjujuće jer postoji nekoliko različitih opcija kada možete preuzeti socijalnu sigurnost. Na primjer, možete poduzeti prednosti koje počinju u dobi od 62, 67, 70 ili bilo koje dobi koju odaberete.

Međutim, znajte da će vaša dob u vrijeme umirovljenja utjecati na iznos vaše imovine, kao i na prednosti koje ćete primiti za ostatak svog života.

Kada uzeti svoje prednosti

Ako uzmete prednosti čim dobijete pravo - što je 62 godine - možete rano dobiti vaše prednosti, ali to će smanjiti prednosti koje ćete primiti u budućnosti, a ne malo!

Vaša puna dob za umirovljenje

Ovo je važna dob za razumijevanje. Gdje je jednom godisnja dob za punog umirovljenja bila 65 godina za sve, starost je zazirala za one rođene nakon 1943. godine. Nova dobna dob za umirovljenje bit će 67 za sve rođene 1960. ili kasnije. A ako ste rođeni između 1943. i 1954. godine, dob je 66 godina. (Postoje zapravo mature prema dobi koje će u potpunosti dovesti do starosne dobi za umirovljenje neparnim brojem, primjerice 66 godina i 3 mjeseca, na temelju točne godine koju ste rođeni .)

Puno dob za umirovljenje smatra se osnovom za sve što se odnosi na socijalnu sigurnost. To je dob kada ćete primiti 100% osnovne naknade za socijalnu sigurnost. Ako se povučete u mirovinu prije te dobi, vaše će beneficije biti smanjene.

Odgoda beneficije prošlosti vašeg punog umirovljenja

Ako odgode prikupljanje pogodnosti dok ne prođete punu dob za umirovljenje, možete povećati mjesečnu naknadu - unutar ograničenja.

Sadašnji zakon omogućuje vam povećanje mjesečne naknade od 8% godišnje za svaku godinu koju odgodite prošlosti punog umirovljenja. Na primjer, ako je vaša puna dob za odlazak u mirovinu 66, možete povećati svoju korist za 32% usporavanjem naplate do 70. godine (4 godine 8%). Ako je vaša puna dob za odlazak u mirovinu je 67, možete je povećati za 24% odgađanjem prednosti do 70 godina (3 godine 8%).

Nema dodatnog poticaja za odgađanje prikupljanja prednosti u dobi od 70 godina, pa stoga trebate preuzeti 70 godina kao najnovije doba na kojem ćete početi prikupljati svoje socijalne naknade.

Uzimanje prednosti prije vašeg punog umirovljenja

Kao što je gore navedeno, možete uzeti prednosti već u dobi od 62 godine, ali korist će se smanjiti. Općenito govoreći, mjesečna naknada bit će smanjena za 5% do 7% za svaku godinu, a vi ćete dobiti prednosti prije svoje pune dobi za umirovljenje.

Na primjer, ako je vaša puna dob za odlazak u mirovinu 66, a počet ćete primati 62, mjesečna naknada će se smanjiti za oko 25%. Ako je vaša pogodnost u punom umirovljenju 1.600 dolara mjesečno, ona će se smanjiti na $ 1.200 ($ 1.600 puta 75%) ako počnete uzimati prednosti na 62.

Budući da bi rano dobivanje povlastica rezultiralo smanjenim mjesečnim prihodom, vjerojatno ćete morati dopuniti svoj dohodak nekim oblikom zarađenog dohotka. No, ako to učinite, imajte na umu da će vam vaše socijalno osiguranje biti smanjeno ako zaradite iznad određenog iznosa.

Možete zaraditi do 15.480 USD (2014) bez smanjenja socijalnih naknada. Iza tog praga ćete odustati od jednog dolara u korist svakih dva dolara zarade. Ako zaradite 35.480 dolara uz prikupljanje svojih davanja u dobi od 62 godine, izgubit ćete 10.000 dolara za socijalne naknade ($ 35.480 - $ 15.480 = $ 20.000 podijeljeno s 2). Ako zaradite dovoljno novca, moguće je potpuno ukloniti socijalnu sigurnost.

Ouch.

Međutim, to nije sasvim tako loše kao što se čini, jer smanjenje koristi sada može povećati vaše koristi kasnije. Socijalna sigurnost automatski preračunava vaše koristi svake godine da ste imali zaradu. To znači da ako zaradite više novca nego što ste napravili u mnogim od 35 godina koji se koriste za izračunavanje vaše koristi, oni će biti zamijenjeni višim prihodima koje zarađujete u mirovini, a to će rezultirati povećanjem socijalne sigurnosti prednosti koje ide naprijed.

Prednosti socijalne sigurnosti kojima imate pravo

Prema zakonu, morate zaraditi 40 krediti kako bi se kvalificirali za socijalnu sigurnost. Jedini kredit jednak je jednom kalendarskom kvartalu u kojem ste imali zaradu koja je bila podvrgnuta porezu na dohodak od socijalne sigurnosti. Budući da su četiri četvrtine u godini, 40 bodova radi se na 10 godina. To je koliko dugo morate platiti u sustav kako biste se kvalificirali.

Vaš supružnik će biti podložan istom zahtjevu i može podnijeti prednosti u svoje ime. Vaš supružnik može prikupiti pogodnost koja je viši od koristi koju on ili ona kvalificira, ili 50% od vaše koristi ako ste viši zaraditelj.

Važna nota: Ako ste viši zaručnički supružnik i počnete uzimati prednosti na 62, vaš supružnik će dobiti višu od koristi na temelju svog dohotka, ili samo oko trećine vaše koristi, a ne pola.

Timing Čimbenici o prikupljanju pogodnosti socijalne sigurnosti

Kao polazište, morate saznati točno kada je vaša puna dob za umirovljenje, a vaš suprug mora učiniti isto ako ste u braku.

Zatim morate napraviti razumnu procjenu vašeg očekivanog životnog vijeka. To možete učiniti tako da odete na račun za socijalnu sigurnost (SSA) Kalkulator za životno očekivanje.

• Zdravstveni je status još jedan čimbenik. Ako ste u cjelini odličan zdravlje, a vaša obiteljska povijest potvrđuje da je to slučaj čak iu starijoj dobi, u skladu s tim možete prilagoditi životni vijek socijalne sigurnosti. Nasuprot tome, ako imate stanje koje se očekuje da će skratiti vaš život, ima smisla početak prikupljanja naknada.
• Zatim razmislite ukupnih financijskih sredstava. Ako ste u situaciji u kojoj apsolutno trebate dohodak sada - a nema drugih dostupnih resursa - onda postoji mala mogućnost da se počnu uzimati prednosti što je ranije moguće. No, ako imate financijska sredstva koja će vam omogućiti pokrivanje životnih troškova za nekoliko godina, onda odlaganje primanja naknada za socijalnu sigurnost može kasnije učiniti veliku razliku u vašoj mjesečnoj naknadi.
• Budući planovi za zapošljavanje. Ne svatko planira prestati raditi kada dođu do šezdesetih godina. Ako uživate u poslu koji radite, a to je nešto što možete raditi barem 70 godina, a onda odgađanje prednosti je očita i profitabilna opcija.
• Konačno, osobne preferencije imati mjesto u svojoj odluci. Ako je vaša namjera da se preselite na plažu i uživate u životu dok ste još uvijek relativno mlad i u dobrom zdravstvenom stanju, rano poduzimanje prednosti bolje će raditi za vašu situaciju.

Izračunavanje mjesečne socijalne pomoći

Možete otići do procjenitelja umirovljenja socijalne sigurnosti kako biste dobili razumno precizan broj.

Prednosti se izračunavaju na temelju formule koja uključuje vaše najviše 35 godišnje zarade, indeksirane za inflaciju preko 59 godina. Iako je moderna osoba pokušati smanjiti svoje oporezive prihode (osobito samozaposlene osobe), planiranje mirovine trebalo bi vam učiniti drugačije mišljenje jer najbolji način da povećate svoju mjesečnu korist jest povećati svoj dohodak tijekom radnih godina.

Ovo je također izvrstan razlog za nastavak rada u vašim 60-ima, ako ste u vrhuncu ostvarivanja godina. Svake godine u kojoj ćete zaraditi visoki dohodak nokautirat ćete nižu godinu zarade i povećati mjesečnu naknadu za socijalnu sigurnost.

6 Uobičajene greške u socijalnoj sigurnosti

To su pogreške koje ljudi čine u odnosu na socijalnu sigurnost na rutinskoj osnovi:

1. Oslanjajući se na dobre ljude na SSA kako bi pružili pravi savjet. Osoblje SSA-e nisu financijski savjetnici i ne znaju vašu osobnu financijsku situaciju. Mogu objasniti svoje mogućnosti, ali neće preporučiti na koji način biste trebali ići.

2. Razmišljajući da financijski savjetnici mogu pružiti i odgovarajuće savjete o socijalnoj sigurnosti. Socijalna sigurnost je posve zasebna kategorija koju danas sve više servira stručnjaci, a izvan dosega financijskih savjetnika.

3. Provjerite da je vaša povijest zarade točna. Naravno, lakše je pretpostaviti da su SSA zapisi točni, ali ako nisu, mogli biste izgubiti prednosti koje ste platili.

4. Podnošenje zahtjeva za naknade na 62 - samo zato što možete. Većina ljudi započinje s prikupljanjem pogodnosti na 62, obično s malo razmišljanja o dugoročnim posljedicama.

5. Razmišljajući da vaš suprug treba skupljati prednosti na 62. To ide ruku pod ruku s pogrešnom idejom da se njegove ili njezine koristi mogu povećati na temelju vašeg odugovlačenja umirovljenja. Ali SSA to neće dopustiti.

6. Pretpostavimo da nećete dugo živjeti. S obzirom da prosječna osoba koja je 65 godina živjet će još 20 godina, prikupljanje prednosti prerano u tom procesu može se pokazati velikom strateškom pogreškom.

Strategije za povećanje vaših prednosti socijalne sigurnosti

Trebali biste početi ozbiljno razmišljati o tome kad ste u vašem 50-ima. Tada ćete imati vremena i najnovije informacije dostupne za pametnu odluku. Kada zaista idete na pogodnosti socijalnog osiguranja, bit ćete zaključani u bilo koju opciju koju ste odabrali.

Ali…

Postoje neke strategije koje bi vas mogle izvući iz tog zaključavanja:

Datoteka i obustavi. Ovo je strategija koja će vam pomoći izgraditi novčanu rezervu. Dostavite svoju pogodbu, a zatim ga obustavite. Sve dok ne prikupljate pogodnosti, iznos mjesečne naknade i dalje će se povećavati. No, ako odlučite da vam je potrebna gotovina u žurbi, možete poništiti vašu tvrdnju, a SSA će vam poslati ček za neplaćene mjesečne pogodnosti (no shvatite da to može potrajati do tri mjeseca prije dolaska čeka).

To također može dobro funkcionirati ako tijekom razdoblja suspenzije imate glavni zdravstveni događaj. Ako obustavite s ciljem izgradnje budućih prednosti i imate zdravstveni događaj koji vas navodi da vjerujete da nećete živjeti onoliko dugo koliko ste prvobitno mislili, možete ići natrag do doba u kojem ste obustavljeni svoje prednosti i platiti ih sada u paušalnom iznosu.

Datoteka i obustavite za bračne beneficije. Ovo je zapravo prilično uobičajena strategija. Vi podnesete prednosti i odmah zatražite suspenziju prije nego što se isplaćuje bilo kakva naknada. To će potaknuti vašu sposobnost supružnika podnijeti zahtjev za bračne beneficije na vašem zapisu. SSA to neće dopustiti osim ako ste već podnijeli zahtjev za svoje prednosti. To omogućuje jednoj supružnici da skuplja prednosti, dok drugi nastavlja graditi još veću korist.

Pretpostavimo da ste podnijeli za socijalnu sigurnost na 67. To će omogućiti vašem supružniku da dobije ovlasti bračnog druga.Ako odmah obustavite isplatu mirovina, možete ih aktivirati u dobi od 70 godina kako biste dobili maksimalnu mjesečnu naknadu za koju imate pravo.

Važno je shvatiti da morate biti barem u punoj dobi za odlazak u mirovinu, a samo jedan član par može istodobno podnijeti i obustaviti prednosti.

Zatražite sada, potražite kasnije. Učinite to pomoću rekorda zarade bivšeg supružnika i radi isto kao i ako ste trenutačno oženjeni. Morate biti prihvatljivi pod vlastitom zaradom, osim onih vašeg bivšeg supružnika. Ali kad dosegnete punu dob za umirovljenje, možete podnijeti prijavu za razvedene bračne beneficije. Zatim ćete odgoditi vlastite pogodnosti u korist onih bivšeg supružnika.

To možete učiniti čak i ako je vaš bivši suprug umro podnošenjem naknada za obiteljske naknade. U međuvremenu će se povećati vaši krediti za zaradu, što će vam dati veću korist ako ga prebacite kada dostignete 70 godina.

Datoteku zaštitite izjavu o podnošenju prijave. Ovo je dobar izbor ako niste sigurni kada ćete podnijeti datoteku. Ovo nije formalna aplikacija, ali će sačuvati određeni datum podnošenja za sve do šest mjeseci. Dok krećete prema kraju šestomjesečnog razdoblja, jednostavno možete ponovno podnijeti datoteku. Ovo je odličan način da zaštitite svoje prednosti ako ste u punoj dobi za odlazak u mirovinu i još uvijek niste sigurni u ono što vaša budućnost ima.

Na primjer, možda će vam biti dostupne određene financijske prilike koje bi mogle naplatiti pogodnosti socijalne zaštite nepotrebnim. Ali ako niste sigurni kako će se to doista dogoditi i želite zaključati prikupljanje pogodnosti od određene dobi, izjava o zaštiti prijave će vam omogućiti da otvorite svoje mogućnosti. To možete učiniti jednostavnim kontaktiranjem ureda za socijalnu sigurnost, bilo osobno ili u pisanom obliku.

Samo u slučaju vašeg izbora podnošenja izbora postaje pogreška ...

U slučaju da rano podnesete prednosti i shvatite da ste pogriješili, imate do 12 mjeseci od datuma podnošenja da biste izvršili promjenu. To se naziva a povlačenje zahtjeva, i nije sasvim lako kao što zvuči.

Ako se povučete, morat ćete vratiti bilo koje i sve pogodnosti koje ste prikupili tijekom razdoblja od 12 mjeseci. No, jednom kada to učinite, to će imati učinak poništavanja vašeg izvornog podnošenja. Vrijedna je mogućnost imati, ali to je onaj koji možete odabrati samo jednom u svom životu.

Ako ne možete vratiti prednosti koje ste već primili ili je istekao rok od 12 mjeseci, možete i dalje obustaviti vaš zahtjev. Ako to učinite nakon što dosegnete punu dob za umirovljenje, možete ponovno izgraditi mirovinske kredite, po stopi od 8% godišnje (slično kašnjenju naplate povlastica). Strategija više neće biti učinkovita nakon što dostignete 70 godina, jer nećete povećati svoju korist nakon te dobi.

NAPOMENA: Kongres razmatra uklanjanje ove praznine, pa je posve moguće da se neće primjenjivati ​​do trenutka kada budete spremni izvršiti strategiju. Očito je ovo prilično teška tema; ako razmišljate o uskoro otići u mirovinu ili ako imate bilo kakvih pitanja, pobrinite se da vidite svog financijskog stručnjaka.