Refinancirati? Objediniti? Što oni znače - i kada su oni za vas

Refinanciranje zajma i konsolidacija duga dva su pojma koja se često koriste zamjenjivim kada je riječ o plaćanju duga.

Svakako, obje opcije mogu vam pomoći da bolje upravljate duga s nižim kamatnim stopama i nižim cijenama. U stvari, Bruce McClary, potpredsjednik komunikacija u Nacionalnoj zakladi za savjetovanje o kreditima, kaže da takve taktike mogu pomoći potrošačima da dobiju novi početak kada je riječ o financijama.

"S vremenom biste mogli uštedjeti mnogo novca", kaže McClary. "To vam pomaže brže isplatiti dug; pomaže vam da uspješno upravljate duga. Postoji mnogo dobrih stvari koje bi mogle izaći iz refinanciranja ili konsolidacije. "

Iako su oba čvrsta načina za rješavanje duga, oni su različiti. Potrošači trebaju biti svjesni svojih razlika prije nego što se poveća veliki novac.

Evo vaših osobnih financija 101 lekcija o refinanciranju u odnosu na konsolidaciju duga:

Što je refinancira zajam?

Bit ću iskren: ne mogu bolje objasniti McClary:

Pri refinancing zajam, "Vi ste uzimanje postojeći zajam, a vi ga prepakirati s novim uvjetima i uvjetima", kaže on.

Možete se vratiti svom izvornom vjerovniku ili kupiti za novu. Kada refinancirate, otplaćete izvorni zajam u cijelosti i zamjenjujete ga novim - što idealno ima bolje stope, uvjete i naknade.

Možete refinancirati mnogo vrsta kredita, uključujući stambeni krediti, auto kredite, studentske zajmove i kreditne kartice.

Sada ... Što je konsolidacija duga?

Slično refinanciranju, konsolidacija duga idealno bi trebala rezultirati povoljnijim uvjetima, nižim plaćanjima i nižim naknadama.

Ali konsolidacija duga je čin kombiniranja više kredita u jednu. Isplatit ćete sve te zajmove s jednim novim kreditom. Zatim ćete ostati s jednim računom za upravljanje.

"To je otplata više kredita i kreditne linije s novim zajam", kaže McClary. "Kada se konsolidirate, završit ćete s jednom uplatom za ukupni iznos dugova koji se konsolidiraju preko računa."

Ne možete konsolidirati svoje stambene kredite ili auto kredite, prema organizaciji Money Meters - druga ključna razlika između refinanciranja i konsolidacije. Možete, međutim, konsolidirati vaše kreditne kartice, federalne studentske kredite, zajmove za plaćanje i bolničke račune.

Kada je najbolje vrijeme za refinanciranje ili konsolidaciju?

Odgovor za ovo će biti različit za sve, ali McClary je ponudio nekoliko nuggets savjeta.

Ono što je najvažnije, trebat ćete osigurati refinanciranje ili konsolidiranje duga zapravo će vam pomoći. Hoće li to rezultirati nižim plaćanjima? Niže kamatne stope? Manje naknade? Sveukupno, tražite povoljnije uvjete koji će vam pomoći u borbi s dugom.

Naći ćete bolje cijene kada je tržište povoljno, objašnjava McClary.

Osim toga, ako ste uspjeli povećati svoju kreditnu ocjenu budući da ste prvotno uzeli zajam, to vam odgovara.

Kada je riječ o konsolidaciji, zaista je važno napraviti matematiku i mapirati svoje isplate. Čimbenik u duljini vašeg kredita zajedno s novom kamatnom stopom (u odnosu na vaš postojeći interes stope i plaćanja i naknade).

"Ako niste oprezni, mogli biste završiti konsolidaciju duga koja nije baš povoljna kao i prije", kaže McClary. "To naglašava važnost kupnje oko konkurentne za najbolje uvjete i uvjete i dobro razumijevanje kamatnih stopa i uvjeta i pristojbi".

Također je važno biti svjesni postojećih kredita (ili zajmova) uvjete i odredbe. Možda vam se kažnjava ako niste dugo imali zajam i platili prerano preusmjeravanjem ili konsolidacijom.

Važna razmatranja

McClary naglašava važnost kupovine za refinanciranje i konsolidiranje opcija.

Naravno, možete pristupiti postojećem zajmodavcu i vidjeti mogu li vam pomoći, ali biste također željeli provjeriti online tržište. Možete ponuditi bolje ponude vašem zajmodavcu kao čipu za pregovaranje. Ili jednostavno možete se odlučiti za novog zajmodavca.

Također je važno zapamtiti kada refinance ili podnijeti zahtjev za debt consolidation zajam, to će biti označen kao tvrdi upit na vašem kreditnom izvješću, koji ima potencijal negativnog utjecaja na vašu kreditnu ocjenu, "Iako bi bilo manje za zahtjev za kredit", kaže McClary.

Taj manji pad može se isplatiti i vremenom rezultirati višom bodovnom vrijednošću, ako plaćate više isplata na vrijeme.

Ako se boriš za isplatiti nekoliko kreditnih kartica, objedinjavanje tih može biti dobar izbor. Ali McClary potiče one koji konsolidiraju nekoliko računa kreditne kartice kako bi se pomicali naprijed s oprezom.

Na primjer, nakon što ste isplaćivali četiri računa u jednom zamahu, ne biste nužno počeli oslanjati se na te kreditne kartice; otplata duga ne znači da ga možete ponovno podignuti. To također ne znači nužno da odmah zatvorite sve račune. To bi moglo imati negativan utjecaj na vašu kreditnu ocjenu.

Prije poduzimanja koraka prema refinancingu ili konsolidaciji ...

Ako mislite da bi refinanciranje kredita ili konsolidacija duga mogao biti pametan novac za vas, sjajno.

Prije nego što krenete naprijed, preporučujemo da provjerite svoje izvješće o bonitetu da biste vidjeli gdje se nalazite.

"To vam daje priliku da što potpuniju sliku bude moguće", kaže McClary. "To vam daje priliku da riješi sve probleme koji bi mogli negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu".

Zatim možete početi poduzimati korake za popravak kredita - što može uključivati ​​refinanciranje ili konsolidaciju.

Ako u tom trenutku imate poteškoća s pronalaženjem zajmova za koje ste kvalificirani i ne možete pronaći povoljan način iz duga, McClary potiče potrošače da dopru do neprofitne agencije za kreditno savjetovanje. Ove organizacije mogu ponuditi alternative za nastavak dok ne budete imali priliku kvalificirati se za bolju opciju.

Želite li primjere ljudi koji su imali koristi od refinanciranja ili konsolidacije duga? Pogledajte ove priče:

• Nedavno smo razgovarali s Nickom. Sjedio je u iznosu od 26.000 dolara vrijedan kreditnim karticama. Izvadio je zajam za konsolidaciju duga i uspio je skupiti dug zajedno i platiti manji iznos u interesu i više prema glavnici.
• Također smo razgovarali s dva grada koji su bili pokopani u studentskom dugu. Odlučili su refinancirati svoje zajmove, a jedan mu je smanjio mjesečna plaćanja na pola (od $ 850 do $ 400), dok će drugi uštedjeti do ukupno 7.000 dolara.

Carson Kohler (@CarsonKohler) pisac je zaposlenika The Penny Hoardera.