Ovo je kako se uhvatiti ako ste iza leđa na spremanje umirovljenja

Život vam brzo dolazi.

Jednog dana, 20 godina imaš sjajnu budućnost ispred vas.

Sljedeće što znate, 50 godina i shvatite da ne spremate dovoljno za umirovljenje.

Hej, nemoj se sramiti - to se događa puno od nas. Samo oko 60% Amerikanaca je uvjereno da spremaju dovoljno da se povuče udobno, prema nedavnom istraživanju Capital One. I ta se brojka u samo dvije godine smanjila za 10 bodova.

Nikada nije prekasno povećati uštedu umirovljenja. Ali ne biste ga više trebali odložiti.

"Pedeset je ključna dob", kaže Ryan McPherson, osnivač Intelligent Wortha, tvrtke za financijsko planiranje u Atlanti. "Ti si 10 do 15 godina udaljen od umirovljenja i još uvijek imaš dovoljno vremena za velike promjene ako je potrebno."

Kako ući u mirovinu uštede

Pa što biste trebali učiniti ako ste u vašem 50-om i vaš račun 401 (k) ne odgovara? Tražili smo skup profesionalnih financijskih planera.

Evo što su nam rekli:

1. Sock Away Više, dobiti besplatno novac

Za početnike, apsolutno, definitivno morate iskoristiti prednost doprinosa vašeg poslodavca u vašem 401 (k) planu.

"Iskoristite svoju punu utakmicu tvrtki", kaže Jeff Dixson, financijski savjetnik u Vancouveru, Washington, koji je domaćin radio emisije zvanom Retirement Coach. "Ako udovolje 3%, pridonijeti 3%. Ako odgovara 6%, pokušajte doći do 6%. To je besplatan novac. Nema mjesta gdje ćete dobiti besplatan novac.”

2. Iskušajte kalkulator za mirovinu

Da bi vizualizirao moć složenih interesa, tjestenina oko s umirovljenje kalkulator iz Finhabits, mrežna investicijska usluga (kliknite "Početak rada" da biste je vidjeli).

Kalkulator će vas pitati za tri stvari: Vaša dob, koliko novaca možete uštedjeti na tjedan i hoće li vaša željena razina investicijskog rizika biti konzervativna, umjerena ili agresivna. Tada predviđa koliko će vam novca biti uklonjen do trenutka kada uključite 62.

Isprobajte različite iznose ušteda i razinu rizika. To je stvarno otvaranje očiju.

Nakon što ste naoružani informacijama, Finhabitsova jeftina digitalna investicijska aplikacija može vam pomoći da otvorite IRA u roku od nekoliko minuta.

3. Pazite na Skrivene 401 (k) naknade

"Nažalost, vrlo malo investitora ikada shvaća koliko skrivenih naknada gori svoje umirovljenje", kaže Chris Costello, predsjednik Uprave i suosnivač Blooom, Aplikacija će iskušati vaše skrivene naknade za vas.

"Jednostavan način za borbu protiv toga je korištenje onoliko indeksnih fondova koje bi mogle biti dostupne unutar vašeg 401 (k) plana", kaže Costello. "Ovi obično imaju skrivene naknade koje su dio onoga što aktivno upravlja fondovi se naplaćuju."

Blooom optimizira i nadzire vaš 401 (k) za vas. To je odličan način da saznate jeste li preplatili naknade i imate odgovarajuću količinu uloženu u dionice nasuprot obveznicama.

4. Uhvatite nakon 50

“Pojedinci koji su na 50 ili više godina na kraju kalendarske godine mogu ostvariti godišnje doprinose ", kaže David McCormick-Goodhart, financijski savjetnik sa Savant Capital Managementom u McLeanu u Virginiji.

Godine 2018. savezna vlada podiće osobni maksimum 401 (k) od 18.000 dolara na 18.500 dolara godišnje. Ljudi u svojim pedesetim i šezdesetima mogu pridonijeti dodatnih 6.000 dolara godišnje - ako to mogu.

5. Napravite plan, čovječe

Sjednite s nekim tko se specijalizirao za planiranje prihoda od umirovljenja, sugerira Dixson, financijski savjetnik u Vancouveru, Washington.

"Cijela točka štednje za umirovljenje na prvom mjestu je izgradnja jajne stanice koju možete na kraju pretvoriti u dosljedne mjesečne prihode", kaže on. "Ne bi li bilo smisla shvatiti koliko ste zapravo trebali spasiti, a ne krilati?"

6. Ponovno procijenite svoju potrošnju

Zapišite sve što potrošite na novac - i koliko ćete potrošiti.

"Kružite diskrecijske stavke koje vam donose najveću radost", kaže McPherson, financijski planer Atlanta. "Zatim kružite one koje biste mogli učiniti bez. Držeći svoje prihode konstantno, nešto se mora smanjiti za vas da više uštede. "

Jednostavan način automatizacije ovog procesa je korištenje dotjerati, mali bot koji će pratiti sve vaše transakcije i pomoći vam da vidite što možete izrezati.

Povežite svoj tekući račun, kreditnu karticu i štedni račun kako biste vidjeli veliku sliku o navikama potrošnje. Zatim pažljivije pogledajte provjeravajući svaku transakciju. Postavite upozorenja koja će vam javiti kada vam dospijevaju računi, kada ste dosegli ograničenje potrošnje ili kada ste (nadamo se da niste) prekoračili.

Najbolji dio? Slobodno se prijaviti.

7. Nemojte biti previše konzervativni - ili previše riskantni

Ljudi imaju tendenciju da konzervativnije ulažu sa svojim 401 (k) u dobi, stavljajući više svoje ušteđevine u obveznice umjesto dionica. To zvuči kao da ima smisla. Dionice će vam općenito dati veći povrat od obveznica, ali su i nestabilniji i mogu odjednom spustiti vrijednost.

Ali nemojte se previše konzervirati, kažu stručnjaci.

Robert Johnson, predsjednik Američkog veleučilišta za financijske usluge u Bryn Mawr, Pennsylvania, preporučuje da se uvrsti na rizik tržišta dionica i na svoje 50-te godine.

Od 1926. godine prosječni godišnji prinos iznosi 10% za dionice, 6% za obveznice i 3% za gotovinu, kaže on.

"Ulagači u svojim pedesetim godinama možda ne osjećaju da je njihov vremenski horizont dovoljno dug za ulaganje u dionice, a to je pogreška", kaže Johnson. "Imati značajnu raspodjelu zaliha je preporučljivo za većinu pojedinaca u svojim 50-ima."

Nemojte poludjeti, ipak. Ne pretjerano agresivno s dionicama.

"Jedna od najvećih pogrešaka koje vidim na ljudima u pedesetim godinama koji stoje iza svoje mirovinske ušteđevine pokušava igrati nadoknadu preuzimanjem dodatnog rizika da bi se nadoknadio izgubljeno vrijeme", kaže Desmond Henry, osnivač Afflora Financial Life Planning u Topeka, Kansas. "Naravno, postoji potencijal za višim povratima, ali tako je i potencijal gubitka."

8. Dobiti Side Gig

"Vi ćete želite razmotriti razvoj drugog reda prihoda", kaže Nathan Garcia, financijski planer s Strateškim bogatstvom partnera u Fultonu, Maryland.

"Takvi prihodi mogli bi iznositi samo $ 1.000 mjesečno. Međutim, taj višak mogao bi biti koristan za zamjenu prihoda koji se sada preusmjerava u vaše 401 (k). Imaju i značajne porezne pogodnosti vlasnicima tvrtki, čime im se otpuštaju redoviti troškovi kao što su mobitel, internet, prijevoz itd. "

Imate li rezervnu sobu? Mogao bikoristite Airbnb da zaradite novac iznajmljivanjem.

Ako ste dobar domaćin s poželjnim prostorom, možete dodati stotine - čak tisuće - dolara na svoj štedni račun s Airbnbom.

(Zakoni o hostingu variraju od grada do grada. Obavijestite pravila i propise koji se primjenjuju na vaš grad i unos.)

9. Budite spremni za teške izbore

"Većina ljudi ne počinje ozbiljno spasiti dok djeca ne budu izvan koledža. Do tada, umirovljenje se ne čini stvarno ", kaže Garcia, financijski planer Maryland.

"Ako vaša djeca još uvijek budu na faksu, razmislite o dopuštenju da plaćaju za njihovo obrazovanje uz studentske zajmove kako biste mogli prenijeti uštedu u mirovinu. Postoje krediti za koledž. Nema za umirovljenje. "

Još zastrašujuće?

U redu je. Bit će u redu.

Još uvijek imate vremena za okretanje stvari ako se odlučite za to.

Zapamti dno crta:

"Ako niste spremni više uštedjeti ili smanjiti željeni životni standard u mirovini", kaže Dixson, "Bit ćete prisiljeni raditi dulje."

Mike Brassfield ([zaštićen e-poštom]) viši je pisac The Penny Hoardera. Nema dovoljno sredstava za umirovljenje.

Ovaj članak sadrži općenite informacije i objašnjava opcije koje vam svibanj imati, ali nije namijenjen investicijskom savjetu ili osobnoj preporukama. Ne možemo personalizirati članke za naše čitatelje, tako da vaša situacija može varirati od onog o kojemu se ovdje raspravlja. Tražite licenciranog stručnjaka za porezne savjete, pravne savjete, savjete o financijskom planiranju ili investicijsko savjetovanje.