Kako spasiti svoje 20-ih, 30-ih, 40-ih i 50-ih ako se jednog dana želiš povući

Članci s naslovima poput "Koliko biste trebali spasiti za odlazak u mirovinu u svakom dobu" su super klikovi i uglavnom završavaju depresivno.

Naravno, lako je netko tko me ne zna da kažem da bih trebao dvostruko povećati svoju plaću, ali ne znaju moju plaću, što trošim ili što želim trošiti u mirovini.

I iskreno, ni ja.

Umirovljenje nije jedna od onih stvari koje se postavljaju i zaboravljaju. Spremanje za umirovljenje nije teško, ali ne možete poduzeti sve korake odjednom - što je sjajno, jer bi to bilo prilično neodoljivo.

Načini uštede umirovljenja: 3 uobičajena mirovinska računovodstva

Najprije, nemojmo zaboraviti terminologija i akronimi povezani s umirovljenjem.

Postoje tri temeljne definicije koje ćete htjeti znati kako biste razumjeli svoj račun za mirovinu. Sve ostalo je dopunsko.

• 401 (k): Ovo je plan mirovine koji nudi poslodavac. Naziv "401 (k)" zapravo se odnosi na odjeljak poreznog koda koji dopušta da se vaš doprinos oduzima od vašeg plaćanja prije nego što se poreze odnesu.
• IRA: Ovo označava pojedinačni račun za mirovinu. Najčešći tipovi su tradicionalni i Roth, i oboje imaju veliku poreznu korist. Postoji ograničenje koliko možete doprinijeti svake godine.
• Oporezivi račun: Ovo je redoviti investicijski račun bez poreznih olakšica 401 (k) i IRA. Ono što nedostaje u poreznim pogodnostima, čini fleksibilnost. Možete otvoriti jednu s bilo kojom tvrtkom i povući se iz nje u bilo kojoj dobi za bilo koju svrhu bez ikakvih kazni.

Ako poslodavac ne ponudi mirovinski plan, što bi mogao biti drugi način spašavanja umirovljenja?

Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k), podignite mogućnost da ga dodate. Ako je cijena problem, tvrtke poput SaveDay nude 401 (k) planove bez naknade za poslodavce i niske naknade za zaposlenike.

Ako ste samozaposleni ili nemate 401 (k) putem svog poslodavca, niste isključeni. Postoji nekoliko vrsta računa umirovljenja koje možete otvoriti, ovisno o vašim potrebama.

Kako izračunati ono što trebate uštedjeti

Ne treba vam naglasiti da nećete dvostruko povećati svoju plaću, ali koliko biste trebali imati?

Pitajte se poput:

• Gdje se želite povući?
• Želiš li isplatiti kuću?
• Koliko često ili daleko želite putovati?

Sve te stvari i više će utjecati na ono što vam je potrebno da ste spremili za mirovinu.

Znajte da će se vaši planovi promijeniti, a inflacija će učiniti ono što želite učiniti u prosjeku 3% do 4% skuplje svake godine. Ali važno je pratiti vaš plan kako biste bili sigurni da ste na pravom putu.

Kako uštedjeti umirovljenje u svakom dobu

Ne morate imati cijeli život planiran za početak spremanja za mirovinu.

Vi zapravo ne morate ništa planirati ili znati puno o temi. No, postoji pravilo koje možete koristiti kako biste pratili svoje ušteđevine i ocijenili svoj napredak dok shvatite kamo idete.

To se naziva pravilo od 4%. Pravilo kaže da ako možete živjeti s 4% svoje sadašnje uštede umirovljenja u jednoj godini, vaša štednja će vjerojatno trajati najmanje 30 godina. Dakle, ako u bilo kojem trenutku umnožite svoju investicijsku uštedu za 0,04, a vi možete živjeti izvan tog iznosa za prvu godinu umirovljenja, stigli ste!

Pravilo od 4% nije postavljeno u kamenu; to ne znači da ćete živjeti od te štednje zauvijek, ali smatra se sigurnom stopom povlačenja od strane većine stručnjaka i dobar je način praćenja vašeg napretka.

Kako uštedjeti umirovljenje u dvadesetima

Najvažnija stvar koju trebate u svom dvadesetom stoljeću jest tek početi.

Matematika ne laže; možete uključiti 100.000 dolara u kalkulator za umirovljenje uložen u različitim vremenskim razmacima, a najduži raspon vremena uvijek će proizvesti najveću zaradu. Počevši s nultom bilancom i 6% kao kamatnom stopom:

• 417 dolara mjesečno za 20 godina će narasti na 184.000 dolara.
• 278 dolara mjesečno za 30 godina će narasti na 263.000 dolara.
• 208 dolara mjesečno za 40 godina rasti će na 386.000 dolara.

Zainteresirani interes je bae.

Čak i ako je u malim količinama, trebali biste početi spremati za umirovljenje u 20-ima. Olakšajte sami sebe automatiziranjem uštede. Ako vaš poslodavac nudi 401 (k) podudaranje, prijavite se za odbijanje od vašeg plaća barem onoliko koliko se tvrtka podudara.

Ako nemate 401 (k), otvorite Roth IRA putem online zajednice kao što su Vanguard, Fidelity ili Schwab i upišite se u automatski doprinos. Roth IRAs su nevjerojatna, ali imaju ograničenja prihoda. Najbolje je započeti kada imate niži dohodak.

I tko ima niži dohodak od nekoga u svojim dvadesetim godinama?

Isto tako, vlada će doslovno platiti da uložite kada je vaš prihod slab. Ako ste ispod određenog dohotka, Saver's Credit vam omogućuje da potražite između 10% i 50% vašeg IRA ili 401 (k) doprinosa, do 2.000 USD po pojedincu.

Kako spasiti umirovljenje u vašoj tridesetoj

Sada kada imate nekoliko godina ulaganja pod pojas, vrijeme je da počnete optimizirati svoju uštedu umirovljenja.

Vaš sljedeći pametniji potez otplaćuje dug. Sve kamate i naknade koje plaćate jedu koliko vam možete staviti u mirovinu.A sada kada ste se vjerojatno smjestili u karijeri i dobivate podizanje, vrijeme je da se udvostruči i eliminira taj dug.

Ako niste otvorili jedan u svom dvadesetom stoljeću, otvorite tradicionalni ili Rothov IRA i počnite ga nadopunjavati. Od 2018. godine godišnji maksimalni iznos koji možete pridonijeti ako ste mlađi od 50 godina iznosi 5.500 dolara.

Budući da IRA-i imaju nisku granicu i nikada ne vratite te godine, počnite maksimalno izraditi IRA što je prije moguće. Vrsta IRA-e koju pridonosi je na vama.

Tradicionalni IRA snižava vaš oporezivi dohodak, pa ako ste u roku od 5.500 dolara sljedećeg najnižeg poreznog nivoa, možete upotrijebiti tradicionalni IRA. Ako ste zadovoljni poreznim odjeljkom, možda biste željeli Roth IRA, koji neće smanjiti porezni okvir, ali raste porez.

Konačna stvar koju trebate razmotriti u svojim tridesetima pridonosi računu štednje ili HSA.

Ako ste na zdravstvenom planu koji se može odbiti, možete pridonijeti HSA-i. Doprinosi se oduzimaju od vašeg plaća prije nego što se poreze odnesu, a salda računa iznad 2.000 dolara može se uložiti baš kao da će biti na mirovini.

Vaš HSA se može koristiti za bilo kakav kvalificirani medicinski trošak u bilo kojem trenutku, a nakon što navrši 65 godina, sredstva se mogu povući bez ikakvih troškova.

Kako uštedjeti umirovljenje u 40-ima

Ako ste u 40-ima, postoji dobra šansa da imate svoju djecu, kuću i stabilnu poziciju u svojoj tvrtki. Možda ćete početi razmišljati o dobivanju novog automobila, nadogradnji kuhinje ili možda uzimajući brod koji ste promatrali posljednjih 10 godina.

Sada nije vrijeme da počnemo davati inflaciju načina života. U kritičnom trenutku kada se vaša investicija vraća idealno će početi nadmašiti vaše doprinose svakog mjeseca, a vrijeme je da to iskoristite!

Također je vrijeme da shvatite što želite potrošiti u mirovini. Sada kada imate perspektivu o životu, umirovljenju i investiranju, možete planirati više razumljiv proračun za mirovinu i odrediti koliko će vas realno odvesti do tamo.

Ako vaš plan uključuje povećanje stope štednje, počnite raditi na tome da maksimalno iskoristite svoj 401 (k). Od 2018. godine, maksimalni godišnji doprinos koji možete izvršiti iznosi 18.500 dolara. Ako nemate 401 (k), otvorite oporezivi račun i tamo pridonijeti. Obično možete to učiniti na istom mjestu na kojem imate IRA.

Kako uštedjeti umirovljenje u vašim 50-ima

U dobi od 50 godina, možete iskoristiti doprinose za pristup vašem 401 (k) i IRA-u - iako vam neće trebati jer ste na putu već desetljećima.

Od 2018. godine možete dodati još 1.000 dolara godišnje u IRA i 6.000 dolara godišnje u vašem 401 (k) nakon što dosegnete 50.

Granice godišnjeg doprinosa

Ispod 50 godina	50 i više godina
IRA	$5,500	$6,500
401 (k)	$18,500	$24,500

Konačno, vrijeme je da dobijete financijski savjetnik. Većina ljudi koji pokušavaju započeti s dobivanjem financijskog savjetnika, frustrirani su kada odaberu pogrešnu, jer nisu znali što žele na prvom mjestu. Također je vrijeme za početak razmišljanja o socijalnoj sigurnosti. Što više čekate prikupljati, to ćete više dobiti svaki mjesec. Pogledajte natrag pravila od 4% i planirajte kada želite početi prikupljati.

Sada kada imate značajnu uloženu količinu i ideju o tome što želite učiniti s njim, vrijeme je da nađete savjetnika sa stručnim znanjem o tome kako to učiniti. Oni vam mogu pomoći da optimizirate posljednje godine vašeg doprinosa, zaštitite ono što već imate i napravite plan za povlačenje koji je točniji od pravila od 4%.

Vidi također >> Krajnji vodič za štednju novca

Ovaj članak sadrži općenite informacije i objašnjava opcije koje vam svibanj imati, ali nije namijenjen investicijskom savjetu ili osobnoj preporukama. Ne možemo personalizirati članke za naše čitatelje, tako da vaša situacija može varirati od onog o kojemu se ovdje raspravlja. Tražite licenciranog stručnjaka za porezne savjete, pravne savjete, savjete o financijskom planiranju ili investicijsko savjetovanje.

Jen Smith je pisac osoblja The Penny Hoardera. Ona daje savjete za uštedu novca i isplatu duga na Instagramu na @savingwithspunk.