Ovih 8 zajedničkih savjeta o novcu moglo bi dovesti do financijske katastrofe

Novac je zastrašujući.

Osim ako ste profesionalni financijski planer - ili plaćanje vrhunskog dolara za rad s jednom - razumijevanje ins i out of čak osnovne osobne financije može biti lukav.

Nažalost, tona loših savjeta muddies voda još više. Zakašnjelo, bolesno promišljeno ili jednostavno pogrešno financijsko "pravilo" kuga konvencionalna mudrost i čini većinu nas osjećamo kao da nikada ne činimo ništa dobro.

Što je još gore, nastojanje da slijedite ova pravila zapravo bi vam moglo koštati novac.

Ušli smo u neke od naših omiljenih stručnjaka za novce kako bismo saznali koji pravila o savjete o novcu možete pustiti - i što biste radili umjesto toga.

1. Umirovljenje štednje bi trebalo biti 70% vašeg prihoda

Ovo pravilo kaže da vaši ciljevi za uštedu umirovljenja trebaju imati oko 70% vašeg prethodnog godišnjeg dohotka. Dakle, ako napravite 50.000 dolara godišnje, trebat ćete 35.000 dolara godišnje za odlazak u mirovinu.

No, ističe J.D. Roth u Money Bossu, "procjena troškova umirovljenja od vašeg trenutnog dohotka je smiješna."

Što ako vaš prihod bude $ 50.000, ali spasiš pola svake plaće? Vaši godišnji troškovi iznose samo 25.000 USD. Prema pravilu od 70% znači da stavljate na stranu način više novca nego što vam je potrebno.

"Možete riskirati spremanje previše," Upozorava Roth, "što znači da ćete propustiti korištenje novca za uživanje u životu kad ste mlađi."

Umjesto toga, temeljite svoje potrebe za mirovinom na svoje troškove, a ne na vaše prihode.

2. Držite plaću od tri do šest mjeseci u hitnom fondu

Koristeći istu logiku kao i pravilo o umirovljenju, konvencionalna mudrost za izgradnju hitnog fonda također je manjkava.

Nemojte temeljiti svoj hitni fond na ono što zaradite. Oslonite se na ono što potrošite.

"Fokusiranje na troškove osigurava da hitni fond pokriva svoju namjeravanu svrhu, koja plaća račune, a ne zamjenjuje izgubljene plaće", objašnjava Chuck Jaffe na Market Watchu.

Imajući previše novca tekućinom u hitnom fondu - dostupan u, recimo, štednom ili tekućom računu - smanjuje svoj potencijal zarade. Moglo bi vam imati više koristi od dodavanja tog novca na račun za umirovljenje ili ulaganja negdje drugdje.

3. Jedno-treće pravilo

Prihvaćeni savjeti kažu da treba izdvojiti oko jedne trećine vaše zarade za poreze, još jednu trećinu za troškove života i posljednju treću za uštedu.

"Kako smjernice idu, ovo je privlačno", kaže Jaffe. "U stvarnom životu, to je neuredan, a njegov uspjeh je vjerojatnije glup sreća nego zvuk razmišljanja."

Pravilo se teško može primijeniti na sve, što ga čini opasnim.

Ako je vaša zarada vrlo visoka, Jaffe ističe, to bi značilo da vjerojatno trošite previše kada biste mogli spasiti. Ako su vrlo niske, jedna trećina možda nije dovoljno blizu pokriva troškove života.

Umjesto toga, potražite razumne mogućnosti za smanjenje troškova života i uštedite što god možete. Ako možete spremiti samo nekoliko dolara odjednom, razmislite o aplikaciji koja će vam pomoći u automatizaciji, kao što je Digit.

4. Uvijek koristite kreditne kartice za bodove

U The Penny Hoarderu, volimo preporučiti nagrade kreditnim karticama, i to s dobrim razlogom.

Ako dobro upravljate svojim troškovima, isplatite saldo svaki mjesec i zaradite više u nagradi nego što plaćate u naknadama, bodovi ili milja nalik su novcu.

Međutim, studija koju je provela tvrtka Federal Reserve Bank iz Chicaga pokazala je koristeći kreditnu karticu nagrađivanja koja je povećala potrošnju i dug, objavljuje Wall Street Journal.

Ako prekoračite u ime točaka prikupljanja, ne radite sebi nikakvu uslugu. Umjesto toga, strateški koristite svoju kreditnu karticu kako biste maksimalno iskoristili to i pazite da ne nosite saldo mjesec dana.

5. Izvršite bilancu kreditne kartice kako biste poboljšali svoju kreditnu ocjenu

Na toj napomenuti: Ne, nije dobro nositi ravnotežu na vašoj kreditnoj kartici. To ne poboljšava vašu kreditnu ocjenu.

"Vjerojatno ono što najviše čujem od ljudi je pogrešna predodžba da treba nositi ravnotežu na kreditnim karticama, što je samo plaćanje minimalne isplate dobro za napraviti u smislu nečije kreditne povijesti", izjavio je savjetnik Centra za financijske resurse Kerri Cook Vrijeme.

Nisam sjajan kad se radi o kreditnim povijesti, ali ovaj me udara u crijevo kad je čujem. Tko podupire ovaj užasan - oslabiti - savjet ?!

Možda je to pogrešno tumačeno, u telefonskom stilu, iz savjeta da kreditne kartice pomažu vašem kreditnom rezultatu. U svakom slučaju, postavimo rekord ravno.

"To je mnogo bolja strategija: koristite kreditnu karticu s dobrim bonus programom i isplatite ravnotežu u svakom mjesecu", kaže Trent Hamm na The Simple Dollaru.

Slična napomena, dok matematika također pokazuje da imate i koristite kreditnu karticu, uzimanje i otplatu zajmova i druge oblike dobro upravljane duga povećavaju vašu kreditnu ocjenu, Hamm razotkriva mit o "dobrom" i "lošem" dugu.

"Jednostavno rečeno, nema dobrog duga," on kaže. "Povremeno postoje dobri razlozi za posudbu novca, ali čim posjedujete taj dug oko vrata, to postaje težina koja vas drži."

6. Idite na koledžu

Hamm je pametan, možda kontroverzni argument protiv konvencionalnih savjeta kako je koledž nužan korak za mlade odrasle.

"Moj savjet mojoj djeci je ovo", kaže on, "osim ako nemate pravi razlog za pohađanje koledža koji možete artikulirati i razumjeti, snažno razmislite o tome da idete na trgovinsku školu."

Ako vam ne odgovara, preskočite četverogodišnji stupanj i troškove povezane s njima. Možda je alternativni certifikat više vaš stil?

I ne brini se. Zapravo, možete zaraditi impresivan dohodak bez fakultetskog stupnja.

7. Iznajmljivanje je samo bacanje novca daleko

Hamm izaziva ovu konvencionalnu vjeru da je iznajmljivanje gubitak novca u usporedbi s posjedovanjem doma, s nekim ažuriranim savjetima za suvremeni dan.

"Vlasnici kuća također bacaju" puno novaca ", ističe on. "Hipoteka osiguranja, porezi na imovinu, osiguranje kućanstva, naknade za udjele vlasnika kuće i troškove održavanja kuće i imovine jednostavno nestanu u eteru kada posjedujete kuću".

I on odbija svoje razloge za ne posjedovanje: "Dom je prilično teško likvidirati", i "Tu je i faktor trajnosti. Ako završite s potrebom da se pomaknete za posao ili iz nekog drugog razloga, lako je krenuti iz najma. "

Posjedovanje doma je velika obveza, a možda i nije za svakoga.

Hamm preporučuje dvije jednostavne smjernice za kupnju:

• Trebali biste planirati živjeti na istom mjestu najmanje pet godina, i / ili

• Vaša mjesečna hipoteka trebala bi biti najmanje 25% manja od iznosa vaše stanarine.

Iako postoje iznimke i uvijek biste trebali donijeti odluku koja vam najbolje odgovara vašem životnom stilu, nemojte se truditi kupiti zbog ovog zastrašujućeg savjeta.

8. Povećajte zadržavanje poreza za veći povrat sredstava

Ovaj popularni hack učinkovit je, ali kratkovidan.

Bez obzira na duljinu koju bismo željeli izbjeći porezne prijave, većina nas je uzbuđena primiti provjeru povrata poreza svake godine od IRS-a - prosječno više od 2.800 dolara u 2015. godini. Obitelji računaju na to kako bi popravile kuće, kupili nove automobile , odmor i još mnogo toga.

Znači, čini se da ima smisla dopustiti da se IRS zadrži što je više moguće od svakog plaća kako bi se osiguralo veliku isplatu u travnju, zar ne?

Većina financijskih stručnjaka slaže se da je to pogrešno.

Laika će istaknuti da je vaš porezni zadržavanje "zajam bez kamata vladi", ponuda koju mnogi Amerikanci ne osjećaju kao da se šire jednom kada je to u tim uvjetima.

Još važnije, ipak, novac koji ste stavili na stranu putem IRS-a nije vam dostupan za spremanje ili ulaganje, što znači izgubljeno svake godine.

Statistička web stranica PetThirtyEight kreirala je kalkulator kako bi pokazao koliko bi razlika mogla učiniti ako ste ih koristili tijekom cijele godine.

Na primjer, prosječni povrat od 2.800 dolara mogao je zaraditi 223 dolara ako se ulaže u dionice. Ako ste to koristili za isplatu prosječnog duga kreditne kartice tijekom cijele godine, platili biste 309 dolara manje od kamata nego plaćati sve odjednom u travnju.

Ako dobivate samo nekoliko stotina dolara svake godine, FiveThirtyEight kaže da ste dobro.

Ali ako dosljedno primate četveroznamenkaste provjere - tj. Godišnje prekoračuju tisuće dolara poreza - stručnjaci preporučuju da prilagodite W-4 i da se približite onome što zapravo dugujete.

Za bolji automatski štedni plan, pokušajte otvoriti drugi bankovni račun i dodijeliti dio svog paycheck tamo. Ili uštedite u manjim koracima pomoću štedne aplikacije Digit ili uložite u Clink.

Vaš turn: Koje se ne slažete s financijskim pravilima?

S istraživanjima iz Kaitlyn Perta, urednika u The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) je pisac osoblja The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i više, pokušavajući humor gdje god je to dopušteno (a ponekad i gdje nije).