Što se događa kada podnesete stečaj? Evo što očekivati

Postoji određena scena iz "Ureda" koju volim.

Michael Scott, regionalni menadžer za papirnu tvrtku Dunder Mifflin, ima problema s novcem. Na savjet kolege, on ulazi u ured i vikne: "Ja. Proglasiti. Stečaj!"

Pod pretpostavkom da je to učinio trik, Michael počinje rezati sve svoje kreditne kartice.

Ne tako brzo. Proglašavanje stečaja nije baš tako lako.

Ovo je brz primer o tome što se događa kada prijavite bankrot.

Što je stečaj?

Stečaj je pravni proces koji korisnicima omogućuje uklanjanje ili vratiti neke svoje dugove.

"Stečaj je u osnovi prilika da potrošač dobije novi početak", rekao je Ira Rheingold, izvršni direktor Nacionalne udruge zagovaranja potrošača.

"Zato su stvoreni zakoni o bankrotu - kako bi ljudima pružili priliku da im oprosti svoje dugove i da se počnu novim financijskim životom".

Za pojedince, prema zakonu postoje dvije vrste stečaja: Poglavlje 7 i Poglavlje 13.

Poglavlje 7 najčešći je tip stečaja. Prošle godine, sudovi SAD-a su zabilježili 519.130 podnesaka poglavlja 7 i 299.515 poglavlja 13 podnesaka.

7. poglavlje bankrot, koji se ponekad naziva ravno bankrot, je proces od tri do šest mjeseci koji vam omogućuje da se riješite većine ili svih vaših dugova. Nakon što ste podnijeli, stečajni upravnik može prodati neke vaše imovine kako bi vratio vaše vjerovnike.

Za podnošenje stečaja u poglavlju 7, morate pokazati nemate sredstva za vraćanje dugova tijekom razdoblja od nekoliko godina. Ako imate ili zaradite previše novca, sudac može odlučiti da trebate umjesto toga podnijeti stečaj stečaj 13.

Poglavlje 13 stečaj, također poznat kao stečajni radnik, je opcija za pojedince koji imaju pouzdani izvor prihoda koji se može koristiti za otplatu dijela svojih dugova. Prema ovoj vrsti bankrota, povjerenik stvara plan otplate koji predviđa kako planira platiti dug kroz tri do pet godina.

Poglavlje 13 stečaj dolazi s nekim ograničenjima duga: možete imati samo 383.175 dolara u neosiguranom dugu i 1.149.525 dolara u osiguranom dugu, prema sudovima SAD-a. Nema ograničenja duga za stečaj Google poglavlja.

Zašto biste se prijavili za stečaj?

Ljudi obično podnose bankrot kada imaju velike iznose neosiguranog duga, što je dug koji nije osiguran temeljnim sredstvom, poput kuće. Najčešći tipovi su kreditna kartica i medicinski dug.

Mogu biti dulje od radnoga razdoblja, njihove plaće su ukrašene od strane vjerovnika ili bi se mogle zabrinuti zbog toga što je banka zatvorila njihov dom.

"Stečaj treba smatrati posljednjim sredstvom za dug" rekao je Joji Varghese, stečajni savjetnik u ClearPointu, neprofitnoj agenciji za financiranje obrazovanja. "Na primjer: otpuštanje, ukidanje, plaća ili pokriće bankovnog računa".

Stečaj možda nije dobar izbor ako ste ono što je poznato kao dokaz o presudi - to znači da nemate plaće za vjerovnika da ukrašavaju ili imovinu za njih da nađu založno pravo. Obično se smatraju prosudbom ako je vaš glavni izvor prihoda neki oblik javne pomoći.

"Ne možete dobiti krv iz kamena - kolektori duga mogu vas smetati do krajeva zemlje", rekao je Rheingold.

"Ljudi koji podnose bankrot su ljudi koji imaju neku zaradu koja bi mogla biti u opasnosti. Njihove plaće su ukrašene, imaju bankovni račun, imaju kuću. Vas nemaju dovoljno prihoda danas platiti dugove u potpunosti i ako ne poduzmete akciju, možete izgubiti svoj dom ili vaš automobil.”

Možda biste htjeli razmislite o nekima druge opcije umjesto stečajnog postupka, uključujući kreditno savjetovanje, rješavanje sporazuma s nekim ili svim vašim vjerovnicima ili prodajom vaše imovine kako bi vam pomogao u plaćanju duga.

Mnogi se ljudi nalaze u tisućama dolara, ali s malo teškog posla plaćaju samostalno.

Što se događa kada podnesete stečaj?

Svakom vrstom stečaja morat ćete podnijeti peticiju sa saveznim stečajnim sudom u vašem okrugu.

Mnogi se ljudi posavjetuju sa stečajnim odvjetnikom prije podnošenja zahtjeva i surađuju s njim tijekom pravnog postupka. Budući da oni shvate da ste vjerojatno kratki u gotovini, mnogi odvjetnici će raditi s vama postavljanjem plana plaćanja.

Plaćat ćete nekoliko administrativnih i podnesenih troškova za vaš slučaj. Očekujte da vam rade više od 300 dolara za podnošenje bankrota. Možete podnijeti zahtjev za odricanje od Poglavlja 7 ili postaviti plan plaćanja naknade za Stečaj 13 bankrot.

Kada podnesete, sud će htjeti znati sve o vašim financijskim poslovima: vašim dugovima, vašim prihodima, vašoj imovini i mjesečnim izdacima.

Sud će imenovati nepristranog upravnika koji će upravljati vašim predmetom. Automatski boravak stupa na snagu, što sprječava vjerovnike da pokušaju naplatiti novac koji im dugujete.

Obično nećete potrošiti mnogo vremena na sudu ili ispred stečajnog suca - to je uglavnom upravni postupak koji provodi vaš stečajni upravitelj.

Vi svibanj, međutim, trebate prisustvovati a sastanak vjerovnika, Na ovom sastanku, povjerenik će vas pitati vas i vaše vjerovnike pitanja kao dio njihove istrage činjenica na svoje financije.

Konačno, stečajni sudac će odlučiti hoće li izvršiti svoje dugove, odluku koja vas oslobađa od osobne odgovornosti od određenih dugova i barovima od poduzimanja tužbe protiv vas.

Imati na umu: Čak i ako podnesete uspješan bankovni slučaj, neki dugovi nikad ne odlaze, poput duga studentskog kredita, dječje podrške, alimentacije i većine poreznih dugova.

Što će bankrot učiniti prema mojoj kreditnoj ocjeni?

Da, bankrot može znatno smanjite kreditnu ocjenu.

Stečajna prijava se prijavljuje vjerovnicima i može ostati na kreditnom izvještaju do 10 godina. To je crvena zastava zajmodavcima da možda nećete moći vratiti novac koji vam dopuštaju posuditi.

"Potencijalni zajmodavac koji taj bankrot vidi kao dio informacija o kreditnom izvješću potrošača će ga vidjeti kao izuzetno negativnu stavku, koja je lošija od delinkvencija ili računa u zbirkama", rekao je Varghese.

No, svi financijski stručnjaci nisu uvjereni da je bankrot najgori što možete učiniti za vaš kredit.

Neki vjeruju da je bankrot prvi korak prema obnovi vašeg kredita, učeći kako upravljati svojim financijama i ostati bez duga za dobro.

"Ako ste u poziciji gdje morate razmišljati o stečaju jer imate toliko dugova, bankrot neće više nanijeti štetu na vašu kreditnu od svih dugova koje već imate da se akumuliraju protiv tebe", rekao je Rheingold. ,

"Stečaj može biti prvi korak koji će vam pomoći da obnovite svoj život i svoj kredit".

Vaš turn: Jeste li smatrali bankrot?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.