To je razlog zašto je vaš besplatni kreditni rezultat je drugačiji od onoga što zajmodavci vide

Nedavno sam pročitao neke savjete od slučajnih osoba na internetu koja se tiče mene.

Šokantno, znam.

U istraživanju kreditnih rezultata pronašao sam ovaj savjet od cijenjenog stručnjaka za kredit "Anonimno" o web lokacijama koje nude vašu besplatnu kreditnu ocjenu:

"[Sites poput] Credit Karma pokazuju svoje lažne TransUnion i Equifax rezultate, koristeći Vantage 3.0 sustav umjesto sustava FICO ... Oprezno upozoravam protiv ovih besplatnih usluga, jer u mom slučaju, moji kreditni rezultati ... bili su napumpani i netočni."

OK, anonimno. Dobio si moju pozornost.

Što je "lažna" kreditna ocjena, a to su besplatni rezultati koje vidim na mreži od onoga što se koristi za određivanje dobivam kredit ili kreditnu karticu?

Kratak odgovor: Ne, rezultat koji vidite nije "lažan", a ne, nije "napuhan". Ali, da, to se vjerojatno razlikuje od onoga što vaša banka, et. dr. vidjeti kada provode kreditnu provjeru.

Možete dobiti besplatnu kreditnu ocjenu i kreditno izvješće s web mjesta kao što je Kreditni sezam da biste dobili ideju o tome gdje ćete stajati s zajmodavcima. Ali nije baš ono što vide.

Doznajemo zašto.

Razlika između bodova

Pogledajmo neke od osnova ...

Imamo tri velike agencije za izvješćivanje o kreditima: TransUnion, Equifax i Experian. (Equifax je onaj svatko tko je trenutno prisutan.) Prate svoje financijske aktivnosti i proizvode izvješća koja navode vašu kreditnu povijest.

Da biste stvorili kreditnu ocjenu, te agencije - i hrpa manjih tvrtki koje rade sličan posao - svatko koristi kompliciranu formulu kako bi vašu kreditnu aktivnost pretvorio u neku vrst razreda.

Razlog zašto postoji razlika između kreditnih rezultata dijelom je jer dva tržišta za računanje vašeg rezultata dominiraju na tržištu: FICO i VantageScore.

Oba modela imaju isti cilj: utvrditi hoćete li moći pravovremeno vratiti zajam. Koriste iste podatke - kreditna izvješća od tri glavne agencije - ali različito razmatraju različite čimbenike.

To je kao kako uvijek možete dobiti A na papiru u gospođi Jones 'klase, ali je dobio C od gospodina Johnson. Potonji su se brinuli o broju riječi, dok je Jones samo ocjenjivao kvalitetu pisanja. #TeamJones

Drugo, Carla Blair-Gamblian, konzultantska ekipa na Veterans United Home Loansu, rekla mi je: "Dobra usporedba bila bi Celzija protiv Fahrenheita. 700 na jednoj skali nije jednako kao 700 na drugoj. "

To je istina, iako su vage postale sličnije posljednjih godina. Kada je VantageScore prvi put došao 2006. godine, njezina je veličina prolazila od 501 do 990. Ali VantageScore 3.0, pokrenut 2013. - i ažurirani VantageScore 4.0, pokrenut početkom ove godine - odražava FICO-ovu ljestvicu od 300 do 850.

Na vrhu tih popularnih modela, neke male agencije mogu koristiti vlastite modele kako bi odredili vašu kreditnu ocjenu. Ako vaša banka ili kreditna kartica koristi jednu od tih agencija za provjeru kreditne kartice, vidjet ćete kreditnu ocjenu koju vjerojatno niste vidjeli prije.

Kako ćete znati kada tražite pravi kreditni rezultat?

Dakle, želite ostati na vrhu svoje kreditne ocjene. Vi ne želite podnijeti zahtjev za kredit ili kreditnu karticu bez ikakve ideje o tome kako ćete se dogovoriti - to je nepotrebno ding vaše kreditno izvješće.

Ali, kako znate da čak gledate prave informacije?

Loše vijesti: Možda nikada ne vidite točan rezultat koji vaš vjerovnik vidi prilikom provjere kredita.

Dobra vijest: i dalje se možete nositi s najboljim dostupnim informacijama.

"Slobodni kreditni rezultati potrošača koji dolaze online su obrazovni rezultati", objašnjava Blair-Gamblian.

Imajući na oku kreditne bodove čini imate na raspolaganju mogu vam pomoći da donosite pametnije odluke kada trebate posuditi novac. Samo pazite da razumijete ono što gledate.

Evo što ćete vidjeti kada dobijete kreditnu ocjenu iz različitih izvora:

• Kada plaćate da biste vidjeli svoj rezultat iz TransUnion ili Experian, dobit ćete Vantage 3.0 rezultat.

• Kada plaćate da biste vidjeli svoj rezultat iz Equifaxa, vidjet ćete rezultat na temelju vlastitog Equifax Credit Score modela.

• Kada se prijavite da biste vidjeli svoj rezultat besplatno putem Credit Sesamea ili bilo kojeg od ovih drugih besplatnih pružatelja kreditnih bodova, vidjet ćete VantageScore, obično iz TransUniona.

• Ako se prijavite da biste vidjeli besplatnu kreditnu ocjenu iz programa Discover Bank kroz program Credit Scorecard, vidjet ćete svoj FICO rezultat iz Experiansa.

Vaše kreditne prijave imaju još veću vjerojatnost da će se vrednovati pomoću bodova koje je izradio FICO, prema Credit.com.

"Ako ćete platiti kreditnu ocjenu, dobit ćete rezultat FICO", preporučuje kolumnist NerdWallet osobne financije Liz Weston. "Najvjerojatnije će se koristiti u velikim odlukama o kreditiranju."

Također je teže dobiti besplatno od VantageScorea.

"Dobivanje besplatnog FICO rezultata još uvijek traje malo finesa, budući da je dostupno od ograničenog, ali sve većeg broja izvora", piše Marilyn Lewis na vijestima o novčanom toku, "Ako pitate FICO za svoj rezultat, budite spremni da vam se naplaćuju. ”

Lewis navodi nekoliko načina kako možete besplatno dobiti svoj FICO rezultat, uključujući Credit Scorecard. Za većinu drugih opcija, morate koristiti određeni financijski proizvod ili uslugu kako biste pristupili besplatnom FICO rezultatu.

Ako samo želite ostati u znanju o vašoj kreditnoj sposobnosti, Weston kaže da će vaš VantageScore učiniti sasvim u redu, jer se temelji na istim ponašanjima kao i FICO rezultat.

Besplatne kreditne ocjene nisu "lažne"

Žao nam je što čujemo vaše iskustvo, Anonimno, ali širite loše informacije. Nemojte se bojati koristiti besplatne usluge kreditnih bodova - samo znajte što dobivate.

Da biste osigurali najbolje šanse za dobivanje zajmova ili kredita koji vam trebaju, proučite što zapravo utječe na vašu kreditnu ocjenu i poduzmite neke pametne korake kako biste izgradili dobre kreditne pripreme za poboljšanje.

Dana Sitar ([zaštićen e-poštom]) je viši pisac / urednik biltena u Penny Hoarderu. Recite bok i recite joj dobar vic na Twitter @danasitar.