Zašto izbjeći stečaj?

Nažalost, imam bliski odnos sa bankrotom nego što bih htio priznati. Ne, nisam i neću podnijeti bankrot, ali oba roditelji imaju. Kao dijete, stvarno nisam razumio što to znači. Nakon bankrota nisam vidio puno promjena u našem životnom stilu. No kako sam starija, shvatio sam financijsku rupu na koju su se oba rodila. Vidio sam svakodnevnu borbu za preuzimanje novčanih predujmova s ​​kreditne kartice visoke kamate kako bih uplatio drugu. Nakon što sam to svjedočio, napravio sam osobni zavjet da nikada neću pasti u istu financijsku zamku koju su činili. I znao sam to po svaku cijenu, da bih izbjegao bankrot i da ne dopustim da kreditne kartice vladaju mojim životom.

Došlo je vrijeme kada se bankrot smatrao stigmom. Podnošenje zahtjeva za stečaj smatra se sramotnim, priznanje da se ne može upravljati osobnim financijama. Danas se čini da je stigma bila podignuta. Zapravo, ogroman dug kreditne kartice potaknuo je mnoge Amerikance da odaberu stečajnu rutu.

Što je stečaj?

Stečaj je stvoren radi zaštite financijskog zdravlja nezaposlenih i nemoćnih osoba uklanjanjem visoke razine duga. Postoje dva načina za podnošenje stečajnog postupka, svaki s vlastitim pravilima. Zakon o sprečavanju zlouporabe stečaja i Zakon o zaštiti potrošača iz 2005. godine (Zakon o stečaju reformi) učinio je mnoge promjene u stečajnom zakonu.

Pod bankovnim podnošenjem poglavlja 7, mnogi dugovi se uklanjaju, ali filer mora likvidirati osobnu imovinu da plati dio duga. Osobnu imovinu prodaje stečajni upravnik, koji zatim koristi sredstva za plaćanje vjerovnika. Neke imovine oslobođene su ako se smatraju potrebnima za podršku podnositelju i svim članovima obitelji, no državna i savezna zakonska prava široko se razlikuju. Općenito, izuzeti su određeni postotak mirovina i invalidskih mirovina, a podnositelji zahtjeva za poglavlje 7. mogu dopustiti da zadrže novac ili imovinu koju dobiju nakon podnošenja. 7. poglavlje stečaj može biti podnesen jednom svake osam godina.

Podnošenje u poglavlju 13 ne briše dug. Umjesto toga, zahtijeva od podnositelja da uspostavi plan otplate, obično u razdoblju od tri do pet godina, u zamjenu za zadržavanje osobne imovine. Zakon o stečaju reformi iz 2005. navodi da će svatko s prihodom iznad državnog medijana morati podnijeti zahtjev za poglavlje 13 i vratiti barem dio svojih dugova. Općenito, domovi će biti zaštićeni samo ako posjeduju najmanje 40 mjeseci. Poglavlje 13 stečaj može se podnijeti samo jednom svake dvije godine.

Određeni dugovi ne mogu se izbrisati u bilo kojem stečaju, uključujući alimentaciju, podršku za djecu, imovinska naselja, kaznene presude i novčane kazne, studentske zajmove i većinu poreza. Pored toga, stečajni zahtjev neće vam omogućiti da zadržite imovinu koja osigurava zajam, poput automobila ili kuće, osim ako ne vratite zajam.

Tko bi trebao podnijeti dokument?

Općenito, potrebno je izbjegavati podnošenje stečajnog postupka. Podnošenje, međutim, može pomoći da počnu financijski oporavak ako:

• Ne možete ispuniti dugovanja prema tekućim prihodima.
• Pokušaji pregovaranja o plaćanjima s vjerovnicima nisu uspjeli.
• Vaš omjer duga do godišnjeg dohotka iznosi 40% ili više.
• Prethodni pokušaji smanjenja duga nisu uspjeli, osobito uz pomoć savjetnika za kredit ili plan smanjenja duga.
• Imate naplatu u kreditnoj povijesti. Naknade se pojavljuju kada imate dugove koji traju duže od 250 dana, a koje vam vjerovnici otpisuju u računovodstvene svrhe. Niz naplate i bankrota su crne oznake na Vašem kreditnom izvještaju, ali stečajni zahtjev podrazumijeva da ste se barem bavili dugom.

Izvor: Nacionalni institut za obrazovanje potrošača.

Nedostaci stečaja

Bankrotiranje je crna oznaka na vašoj kreditnoj povijesti. To može otežati dobivanje kredita, hipoteka i kreditnih kartica. Oba poglavlja 7 i poglavlje 13 bankrot će se pojaviti na vašem kreditnom izvješću za 10 godina. Tijekom tog vremena možda ćete biti izloženi nekolicini financijskih poteškoća.

Osigurani krediti mogu biti skuplji za stjecanje. Samo nekoliko pacijenata može vam odobriti hipoteke i auto kredite. Stjecanje zajma ili hipoteke može zahtijevati početno uplaćivanje od čak 50%, a možda ćete morati prihvatiti kamate znatno višu od onih koje se nude ljudima čiste povijesti kreditiranja.
Unsecured krediti svibanj biti nemoguće steći. Tvrtke s kreditnim karticama obično odbacuju prijavitelje sa stečajevima u njihovoj kreditnoj povijesti. Možete dobiti samo osiguranu kreditnu karticu koja zahtijeva sigurnosni polog koji je obično jednak iznosu kredita koji je prvotno odobren. Naknade za ove kartice obično su veće od za neosigurane kartice, a izdavatelji mogu naplatiti naknadu za prijavu.

Nije zaštićena sva sredstva mirovine. Kvalificirani mirovinski računi, kao što je 401 (k) s, zaštićeni su u svim stečajnim zapisima. I, do milijun dolara u pojedinom mirovinskom računu zaštićen je. Federalni zakon zahtijeva da se samo one imovine potrebne za podršku podnositelja i uzdržavanih članova izuzete, pa ćete samo moći držati dio IRA računa.

Novi zakon otežava podnošenje stečajnog postupka. Zakon o bankrotu reformi iz 2005. zabranjuje da neki ljudi podnesu stečaj za poglavlje 7; dodaje popis dugova koji se ljudi ne mogu riješiti u stečaju; otežava ljudima da pronađu upravljive planove otplate; i ograničava zaštitu od agencija za naplatu onima koji podnose zahtjev za stečaj.Osim toga, svatko tko podnese prijavu za poglavlje 7 ili poglavlje 13 treba podvrgnuti kreditnom savjetovanju na svoj trošak šest mjeseci prije podnošenja stečajnog postupka, a nakon podnošenja zahtjeva također će se morati poduzeti tečaj za financijsko upravljanje.

Alternative stečaja

Stečaj i nastale kreditne poteškoće nisu jedini način upravljanja prekomjernim dugom. Možete pokušati pregovarati o planu plaćanja s vjerovnikom i možda smanjiti dug. Tvrtke s kreditnim karticama suočene s rastućim brojem bankroloških datoteka možda će radije dobiti nešto od onoga što im je dugovao, a ne da se cijeli dug briše.

Ti pregovori možete voditi sami, uz pomoć odvjetnika ili putem profesionalnog savjetnika za kredit, koji je specijaliziran za pregovore s kreditima i naplatit će manje od odvjetnika za uslugu. Plaćanja za pregovaračke dugove mogu se odbiti izravno od Vaše plaće od strane savjetodavne službe, koja tada distribuira novac vjerovnicima. Kreditni savjetnici također će raditi s vama kako bi obnovili vaš kredit i poboljšali dugoročno financijsko stanje.

Iako se stigma oko stečaja podigla, ona bi se i dalje trebala smatrati posljednjim sredstvom nakon što su iscrpljene sve druge metode rješavanja dugovanja. Misao o brisanju vašeg duga može biti atraktivna, ali financijski poteškoće koje stečaj može stvoriti daleko nadilaze svaku korist.

Gdje se obratiti za pomoć

• Savjetovanje o kreditima Savjetodavna služba za potrošačke kredite (800-388-2227, www.nfcc.org) - Ova organizacija ima urede diljem zemlje i naplaćuje nominalnu naknadu ili ništa za svoje savjetodavne usluge.

• Opće informacije -Myvesta.org (800-680-3328, www.myvesta.org) - Bivši savjetnik američkih dužnika, ova organizacija nudi različite materijale za smanjenje duga, uključujući besplatne publikacije, pakete smanjenja duga i podatke o kreditnom izvješću. Institut za financijsko obrazovanje potrošača (619-232-8811, www.financial-education-icfe.org) - Ponude materijala koji pomažu potrošačima u upravljanju svojim financijama, uključujući Vodič za ispravljanje kreditnih datoteka.

po Pravna pomoć