Home Sweet Home: Koji je pravi trošak vlasništva vlastitog doma?

Probudite se na svoje mjesto, a ptice koje cvrkutavaju točno ispred vašeg prozora su veliki osjećaj.

Idete van i uživate u kavi na stražnjem trijemu, jednostavno uživajući u tišini koja ne dolazi u stanu.

Vaši susjedi su prijateljski, sunce sja, a znaš da će to biti još jedan veliki dan posjedovanja doma.

Sve ide sjajno ... dok mirno jutro ne uništi zvuk klima uređaja koji izlazi.

Kao što je romantičan kao posjedovanje kuće je postala u Americi, postoje značajni troškovi povezani s kupnjom, posjedovanjem i održavanjem vlastitog mjesta.

Pravi trošak domaćeg vlasništva

Let's razbiti neke od područja o tome kako vrijednost home vlasništva. Postoje neki očiti troškovi poput vaše mjesečne hipoteke, ali skriveni troškovi ušuljavaju se tamo i mogu razbiti banku.

Očigledni troškovi doma: glavni i kamatni

Za većinu su troškovi i financijske koristi od iznajmljivanja u odnosu na vlasnike kućanstava odlučujući elementi. Tradicionalna logika je da iznajmljivači bacaju svoj novac plaćajući tuđu hipoteku. Iako je istina, ovo je jednostavni prikaz.

Na 150.000 dolara za kupnju kuće s 20% dolje (tako hipotekarni zajam od 120.000 dolara) na 3,5 posto travanj, mjesečni princip i plaćanje kamata je 538,35 dolara mjesečno.

To zvuči kao pametan posao jer većina kuća povećava vrijednost tijekom vremena, dok mjesečno plaćanje smanjuje princip ravnoteže i povećava kapital. Ako plaćate 600 dolara mjesečno u najamninu, posjedovanje vlastitog doma za otprilike jednaku količinu zvuči kao mnogo.

Dok je glavni i interes veliki dio vaših mjesečnih troškova posjedovanja kuće, postoji mnogo drugih troškova koje valja razmotriti.

Troškovi skrivenog doma: porez na imovinu i osiguranje

Kada razgovarate s agencijom za nekretnine glede domova, uglavnom govore o tome koliko će vas kuća koštati u mjesečnoj isplati. Mnogi agenti će se usredotočiti na citiranje cijena koje se temelje samo na glavnici i interesu jer to znači da vas mogu dovesti u skuplji dom - povlačenjem prema tom dom iz snova - time ostvarujući veću proviziju za proviziju na prodaju.

Nažalost, mjesečno plaćanje imat će i druge troškove povezane s njom, naime porez na imovinu i osiguranje od kuće. Ovisno o tom području, ti troškovi mogu značajno povećati plaćanje. Za razliku od glavnice i kamata, porezi i isplate osiguranja su novac koji se nećete vratiti.

Možete platiti dodatnih 150 do 450 $ mjesečno u poreznim i osigurateljnim troškovima, ovisno o području u kojem živite, što je porezna struktura i koliko osiguravatelja naplaćuje kako bi zaštitili vaš dom.

Troškovi poreza i osiguranja nisu fiksni za razliku od glavnih i kamate (uz pretpostavku da dobijete hipoteku s fiksnom stopom). Vaša lokalna općina može povećati poreze tijekom godina, a osiguravajuća društva kod kuće stalno mijenjaju godišnje premije.

Neke države imaju izuzeća od zemljišta koje smanjuju poreznu opterećenost kućnog vlasnika pa provjerite dopušta li vam to država.

Očigledni troškovi kućanstva: predujam

Kada iznajmite stan, troškovi su naknada za prijavu, sigurnosni polog, prvu mjesečnu stanarinu i osiguranje iznajmljivača. Sa samo nekoliko tisuća dolara možete se potpuno preseliti i postaviti u stan ili stan za iznajmljivanje.

Kada kupite vlastiti dom, morate uštedjeti novac za predujam. Povratak u zimsko razdoblje stambenog buma mogao bi kupiti nekretninu s malo ili nimalo novca.

Ti su dani nestali. (Ovo je dobra stvar!)

Domaćinstvo je ozbiljna obveza i zahtijeva ozbiljan novac kako bi započeli. Mnogi zajmodavci žele vidjeti da imate 20% uplatu kako biste bili odobreni za zajam. Na domu od 150.000 $ znači da trebate 30.000 dolara u ravnoj gotovini koja sjedi na računu koji čeka da se upotrijebi nakon što pronađete kuću.

To je puno tijesta za sjedenje. Preporučujem da koristite jedan od vrh online štednih računa kao što je Capital One 360 ​​uštede zadržati predujam kako biste zaradili kamatu sve dok ne pronađete kuću koju želite.

Još uvijek niste sigurni hoćete li zadržati najam ili kupiti svoj prvi dom? Koristite ovaj sjajni kalkulator koji će vam pomoći da odlučite:

Troškovi skrivenog doma: održavanje i održavanje kuće

Posjedovanje vlastitog doma znači da odlučite o tome kako vaš dom izgleda iznutra i izvana, uključujući uređenje zemljišta. Ako dom nije u određenom povijesnom susjedstvu, ili s ograničenjima prostornog uređenja ili pravilima o udruživanju vlasnika kuća, vlasnici domova obično imaju pravo podnijeti zahtjev za dozvolu i mijenjati izgled kuće, strukturu i još mnogo toga.

To također znači da dobivate "čast" košnje, podrezivanja, bavljenja korovom i podmirivanju troškova popravaka.

Nekretnine za najam obično outsourceju posadu za održavanje i njegu travnjaka, tako da ne morate trošiti vrijeme na te predmete. Dok vlasnik kuće možda mora proljeti za novu Husqvarnu, on ili ona mogu pejzažiti po želji. Sjeti se, treba vremena i novca kako bi ostali u kući i dvorištu.

Većina tvrtki za upravljanje najamom će imati popisni popis svih uređaja, kvalitete podova i stanja popravaka. Često će ih pratiti fotografije. Svaka promjena u posjedu za iznajmljivanje izvan normalnog trošenja i habanja mora se vratiti u prvobitno stanje. Iznajmljivači obično ne mogu napraviti materijalne promjene u svojstvu. Također ćete morati pronaći pristupačne iznajmljivače osiguranja.

To nije slučaj kod kupljene kuće. Možete promijeniti ono što vam se sviđa, ali sve troškove dolazi iz vašeg džepa.

Koliko novaca trebate imati na raspolaganju za kućno održavanje? Opće pravilo je da najmanje 1% ili 2% izdvoji za kućne popravke. Ako posjedujete kuću od 150.000 dolara, to znači da imate 1.500 dolara ili 3.000 dolara izdvojeni za kada krovni krovovi ili HVAC jedinica nestanu usred ljeta.

Čak i taj iznos novca neće pokriti velike popravke, ali bolje je imati polazište u plaćanju računa za popravak nego što je početak ispočetka.

Jednostavan način da se ne provedeš svoj fond za popravak kuće je korištenje a nisko rizicno ulaganje poput potvrde o uplati. CD-ovi omogućuju da zaradite veću kamatu i zaračunate samo nekoliko mjeseci ako trebate povući sredstva prije nego što sazrijete CD. Jedno od najboljih mjesta za dobivanje CD-a je online Otkrijte banku.

Možete izraditi zasebnu kategoriju u svojem proračunu kako biste zadržali novac za održavanje i zasebnu kategoriju kako biste zadržali novac za uređenje okoliša ili održavanje dvorišta.

Skriveni kućni troškovi: viši računi komunalnih usluga

Živjeti u stanu od 800 četvornih stopa može održavati račune komunalnih usluga jednostavno zato što nemate puno prostora za grijanje ili hlađenje. Može doći do financijskog šoka kada dobijete svoj prvi set računa nakon što se preselite u mnogo veći dom.

Ako ste navikli potrošiti 600 dolara na najam, a 100 dolara za mjesečne komunalije, kupnja kuće s hipotekom od 600 dolara ostavlja vam istu količinu novca za zagrijavanje i hlađenje mnogo većeg prostora. Ovisno o tome koliko je star vašem HVAC jedinicom možda je stariji od onoga u vašoj stambenoj zgradi i stoga ćete biti manje učinkoviti. Jednostavnija jedinica u kombinaciji s većom četvrtastom površinom može dovesti do šokantnih komunalnih računa.

Koliko biste trebali potrošiti na komunalne usluge? Pitajte prodavače.

Pro Savjet: Kada gledate domove, od prodavača zatražite da dostave komunalne račune za zadnjih 12 mjeseci i opis gdje su održavali temperaturu. To vam može pružiti grubu predodžbu o tome što ćete potrošiti svaki mjesec. Čak i ako vaša točna upotreba područja nije ista - postavili su je na 73 stupnjeva, a vi 71 radije ćete barem imati figuricu.

Skriveni troškovi kućanstva: zaštita termita

Bilo bi lijepo kad bismo mogli kupiti kuću i nikada se moramo brinuti o termitima koji su uništili strukturu. Nažalost, to je jedan od onih skrivenih troškova koje mnogi ljudi ne misle.

Možete dobiti vezu termita kako biste zaštitili svoj dom. Kada kupujete termitnu obveznicu (obično par stotina dolara), tvrtka termita za istrebljenje izlazi kako bi pregledala cijelu kuću unutar i izvan znakova termita. Pretpostavljajući da se nitko ne pronađe, sprejaju preventivnu i pravu vezu koja u osnovi jamči protiv termita.

Svake godine tvrtka se vraća kako bi obnovila obveznicu za malu naknadu, obavila drugu inspekciju i po potrebi ponovno raspršila.

Nakon početnog troška veze obično iznosi od 50 do 100 dolara za obnovu obveznice termita. To ne zvuči kao puno, ali to je samo još jedan skriveni trošak za koji se trebate pripremiti.

Troškovi skrivenog doma: Naknade za posrednike

Tamo gdje dom može biti kamen temeljac rasta za neke, to može biti sidro koje sprečava kretanje drugima. Trćišta stambenih objekata osciliraju. Stambene vrijednosti i hipoteke koje ga čine idealnim za kupnju kuće možda neće biti tamo pet godina od sada. Kad kupujete kuću, budite spremni ostati s njom barem pet godina ili se planiraju izgubiti novac.

Prodaje dom je nepoznat div koji morate razmotriti kada prvi put kupite kuću.

• Možete li ovdje živjeti dugoročno?
• Što se događa ako se tenkovi na tržištu stanovanja oko vas?
• Možete li si priuštiti da plati 6% real estate povjerenstva ako koristite agenciju za nekretnine za prodaju kuće?

Provizije koje se plaćaju realtorima skrivene su cijene koje dosežu tisuće dolara. 6% realtor provizije (3% za kupnju realtor i 3% za popis agenta) je $ 9000 na 150.000 $ dom. To znači da vaš dom mora ići barem toliko u vrijednosti ako ga želite prodati, a to je pretpostavka da cijene kuća rastu u vašem području.

Predviđanje troškova vlasništva kod kuće: koristite proračun

Stavljanje proračuna je jedna od najboljih stvari koje možete učiniti prije nego što počnete razmotriti kupnju vlastitog doma. Morate imati solidno razumijevanje gdje trenutno trošite novac svaki mjesec. Imajući osnovu za trenutne troškove učinit će vam puno lakše uspoređivati ​​se s potencijalnim troškovima vlasništva kuće nego ako samo pucate u mraku.

Tamo je puno veliki softver za osobne financije dostupno. Za proračun preporučujemoTrebate proračun za svoje osnovne potrebe za proračunom. Možete koristiti i druge programe kao što je Manilla i menta dodati dodatni nadzor po potrebi, ali YNAB je veliki komad softvera.

Je li vlasnik kuće vrijedan?

Nemojte podcjenjivati ​​sigurnost i stabilnost obiteljske kuće. Prema studiji Pew Research Centera, stambena stabilnost pokazuje svijet u kojem ste stabilni, pouzdani i posvećeni zajednici.

Druge su studije pokazale da djeca kućanstva imaju tendenciju da budu bolja u matematici i čitanju, imaju manje problema u ponašanju i više ostaju u školi. To je povezano sa sigurnošću koju dijete osjeća kad imaju stabilnu kuću. Budući da je kuća dugoročna investicija koja može imati hipoteku od 40 godina ili više, kuća postaje vrlo usko povezana s obiteljskom arhitekturom, stanjem zajednice, stabilnošću i još mnogo toga.

Pogled na budućnost

Što će izgledati život u pet godina? Deset godina? Pedeset godina? Bilo da igrate ulogu pametnog investitora ili novog par mišljenja o obitelji, to su pitanja koja treba riješiti. Naravno, bez vremenskog stroja ili kristalne kugle, nema nikakvih uvjerenja o tome što će se dogoditi s stambenim tržištem u vašem području.

Ali oni koji teže pro i kontra doma vlasništva moraju imati ideju o tome kako žele provesti svoju budućnost. Baza podataka online nekretnina, Zillow, preporučuje da ima plan prije nego što skače u kuću kupujući džunglu.

Ako namjeravate živjeti na jednom području dugo vremena, kupnja kuće je velika odluka koja pruža stabilnost vašoj obitelji. Ako ne znate hoćete li biti na istom području pet godina od sada, obično ima smisla zadržati iznajmljivanje.

U svakom slučaju, razumijevanje pravih troškova posjedovanja doma može vam pomoći u kriškama brojeva kako bi se donijela odluka o stambenoj izgradnji.