Kao netko tko je upravo zatvorio svoj prvi dom, mogu vam reći da je proces hipoteke bio među najstresiranijim koje sam ikada susreo.
Imao sam sreću naići na nevjerojatno korisne stručnjake za kreditiranje na pola puta, nakon što se moj izvorni zajmodavac pokazao siromašnim komunikatorom i više zainteresiranim da me prijavim na lošu stopu nego da mi pomognem razumjeti taj proces.
To me dovodi do najboljeg savjeta za prvi kupci kuće: Pronađite agenta za posredovanje u prometu nekretninama i partneru koji vas pozajmljuje s kojim se osjećate ugodno. Posjedovanje nekretnina sa zvijezdama i prebacivanje na stručnjaka za kreditiranje sa svim zvijezdama učinio je procesu više od mene podnošljivim.
Podnošenje zahtjeva za samostalni zajam može biti zastrašujući proces, pogotovo dok prikupljate brojne dokumente koji dokazuju vašu dobru reputaciju osiguravatelju.
Kako bih pomogao potencijalnim kupcima, posegnula sam do stručnjaka za kreditiranje svih zvijezda koje sam spomenuo - Christina Wheeler-Wellman od Kalibra Home Loans - kako bismo raspravljali o tome što kupci trebaju imati i kako mogu ubrzati proces.
Wheeler-Wellman je proveo 23 godine u nekretninskoj i financijskoj industriji, a sada radi kao menadžer prodaje i stručnjak za vojno posuđivanje.
Vaš popis hipotekarnih zajmova
Prije nego što možete službeno primiti zajam, vaš stručnjak za pozajmljivanje će svoje podatke poslati na potpisivanje.
To znači da možete unaprijed odobriti određeni iznos, ali sve dok ne zadovoljiš sve zahtjeve i pošaljete svoje podatke na potpisivanje, ništa nije postavljeno u kamenu.
Rekao mi je Wheeler-Wellman jedina najvažnija stvar koju kupac može učiniti kako bi ubrzao taj proces je poslati sve potrebne dokumente svojim stručnjacima za kreditiranje nakon prethodnog odobrenja, čak i prije nego što pronađu kuću.
Na taj način stručni zajmodavac može brzo djelovati čim donesete ponudu na svoj dom iz snova.
Kreditne institucije će zahtijevati neke ili sve od sljedećih dokumenata za provjeru prihoda, imovine i identiteta, prema Wheeler-Wellman:
Prihod
- Posljednje dvije godine poreznih prijava, W2s i 1099 (ako su samozaposlene)
- 30 dana plaćanja
- Dokaz dodatnih izvora prihoda, poput isplate alimentacije ili socijalnog osiguranja
Imovina
- Posljednjih 60 dana bankovnih izvještaja (sve stranice)
- Izjave o mirovini
- Dokaz druge imovine, poput najamnine
Identitet
- Kopija vozačke dozvole
- Kopija kartice socijalne sigurnosti
Ostali dokumenti koji se mogu tražiti
Kad sam se prijavio za moj kredit, morala sam dati neku dodatnu dokumentaciju otkad sam se preselio iz države i jer sam se razveo s pravom promjena imena.
Pitao sam Wheeler-Wellman koje specifične okolnosti kao što su ove svibanj zahtijevaju dodatnu dokumentaciju.
Premještanje za posao
Wheeler-Wellman je objasnio da će zajmodavci često tražiti pismo od svog poslodavca ako se preselite zbog svog posla.
Pismo mora naznačiti bilo kakvu promjenu plaća / naslova. Ako ćete raditi od kuće, pismo mora naznačiti da možete raditi od kuće u bilo kojoj državi (ili barem državi u kojoj se krećete).
Razvod
Ako ste rastavljeni, morat ćete dostaviti kopiju dekreta za razvod.
Promjena imena
Ako ste imali pravnu promjenu imena (putem braka, razvoda ili drugih sredstava), morat ćete dostaviti vjenčani list ili sudsku dokumentaciju tog promjena imena.
Veteran ili aktivni dužnosnik
Ako ste aktivni dužnosnik američke vojske, morat ćete dati trenutnu izjavu o službi koju potpisuje vaš zapovjednik, uključujući vaše ime, broj socijalnog osiguranja, datum rođenja, datum ulaska na aktivnu dužnost, trajanje izgubljenog vremena i ime zapovjednika koji daje podatke.
Ako ste otpustili, možda ćete morati dostaviti člana 4 od DD obrasca 214.
Stečaj ili oduzimanje
"Vi svibanj kupiti dom već dvije godine od stečaja i tri godine od foreclosure", Wheeler-Wellman objašnjava. "Postoje posebne okolnosti koje mogu dovesti do toga da je netko podoban prije toga (npr. Zdravlje ili smrt)."
Ako se odnosi na vas, morat ćete dostaviti dodatnu dokumentaciju:
- Stečaj: Trebat će vam pismo s objašnjenjem zašto ste morali podnijeti i što se promijenilo kako se to više neće dogoditi. Ako je Poglavlje 7, trebat će vam potpuni planski zakazivanje i pražnjenje; ako je 13. poglavlje i još uvijek ste otplatili, trebat će vam ispis na sudu koji označava 12-mjesečnu povijest plaćanja i pismo sudova koji navode da vam dozvoljavaju kupnju kuće.
- Ovrhe: Trebat će vam županijski zapis koji prikazuje kada je imovina prenesena iz vašeg imena.
I ne zaboravite novac s novcem
Najveći novac, koji se također naziva dobrom vjernom novcem, može doći u igru kad ponudite ponudu za kuću.
Kupac može izvršiti uplatu da pokaže svoju "dobru vjeru" prodavatelju u transakciji, objašnjava Wheeler-Wellman. Na primjer, kao dio mog ugovora s prodavateljem, ponudio sam tisuću dolara u ozbiljnom novcu.
Kada vaša prijava ide na potpisivanje, možda će vam trebati dokaz da je ček za ozbiljan novac uklonjen.
"Zajmodavac treba provjeriti odakle je došlo do ozbiljnog novca kako bi kupac mogao pripisati sredstva na zatvaranje", objašnjava Wheeler-Wellman.
Za ponuditi ovaj dokaz, većina zajmodavci će zahtijevati kopiju čeka (prednja i natrag) i bankovna izjava koji uključuje datum kada je zarađeni novac uklonjen.
Savjeti za dobivanje odobrenja
Pobrinite se da imate svu ispravnu dokumentaciju samo pola bitke u dobivanju odobrenja za kredit.
Druga polovica je da osiguravanje podataka unutar tih dokumenata čini dovoljno atraktivnim za zajmodavca. Ako niste sigurni u svoju kreditnu povijest i trenutnu financijsku reputaciju, razmislite o tome je li pravo vrijeme za podnošenje zahtjeva za stambeni kredit.
Wheeler-Wellman mi je to rekao kupci su najprivlačniji za zajmodavce kada mogu dokazati najmanje dvije godine kontinuiranog zaposlenja, imaju dobru kreditnu povijest (osobito u posljednjih 12 mjeseci) i imaju dovoljno sredstava za razumno priuštivanje kapara.
Ako niste u stanju ispuniti te zahtjeve, potrošite sljedeće do dvije godine uštedu novca, održavajući stalno zaposlenje i pomoću opsežnih savjeta Penny Hoardera o poboljšanju vaše kreditne rezultate i štednji novca.
Timothy Moore je potpuno novi vlasnik kuće i vjerojatno na putu preko njegove glave dok se on i njegov partner bore za renoviranje. Ako ga vidite kako je naglašeno i držite čekić okrenutom prema gore, molim te mu ponudi pivo.
Pošalji Komentar