Ulaganja

Pitajte GFC 023 - Postavljanje HSA u svoj proračun

Pitajte GFC 023 - Postavljanje HSA u svoj proračun
Dobrodošli u drugu Pitajte GFC! Ako imate pitanje na koje želite odgovoriti, možete ga pitati ovdje. Ako se Vaša pitanja pojavljuju na GFC TV-u ili GFC podcastu, vi ste sretni primatelj kopije moje najprodavanije knjige, Vojnik financija, i $ 100 Amazon poklon kartica. Pa što čekaš? Postavite pitanje sada!

U vrijeme kada premije zdravstvenog osiguranja prolaze kroz krov, a čini se kao da se medicinski troškovi sve teže pokrivaju, ljudi postaju sve oduševljeni saznati o alternativnim načinima rješavanja zdravstvene zaštite.

Jedan od najboljih načina dostupan je kroz račune štednje, obično poznate kao HSAs. Ti su planovi često dostupni putem poslodavaca, iako svatko ne sudjeluje u njima.

Dio razloga za to je da HSA predstavlja dodatni trošak. Ne samo da plaćate za svoje zdravstveno osiguranje, već morate i financirati svoj HSA. U mnogim kućanstvima, to stvara proračunski pritisak.

Primili smo Pitajte GFC pitanje o ovoj temi:

"Jeff, koje preporuke dajete svojim klijentima kada nastoje stvoriti uravnoteženi proračun, a faktoring u HSA-ima u visokom planu zdravstvenog odbitka? Molim savjet."

Ući ću u proračunski aspekt HSA-e, ali prvo pogledajmo osnove za dobrobit onih koji ne znaju o čemu se radi.

Što je HSA?

HSA-i su prvotno stvoreni 2003. godine. Zapravo, oni su štedni računi koji se sprovode poslodavcima koji su posebno dizajnirani za plaćanje troškova zdravstvene zaštite. Obično su postavljeni u planovima kafeterije pod pokroviteljstvom poslodavca, u kojem možete odabrati iz izbornika opcija zaposlenika za koje smatrate da su vrijedni i spremni su za financiranje.

Iako ih najčešće nude poslodavci, također možete postaviti pojedinačne HSA preko banke ili brokerske tvrtke koja nudi plan.

Doprinosi koje napravite HSA-i su porezno odbijeni, slično IRA i 401 (k) doprinosu. Novac se čak može uložiti da zaradi više novca, a zarada se akumulira na poreznoj osnovi. Povlačenja se mogu podmiriti samo na kvalificiranim medicinskim i zubarskim troškovima. To znači da nećete moći dopustiti da novac raste, a zatim ga povući za nepovezane svrhe.

HSA-e su posebno dizajnirane za rad u kombinaciji s visokim planovima zdravstvenog osiguranja koji se mogu odbiti. Sredstva koja su pridonijela HSA-u mogu se povući i koristiti za takve troškove kao što su doplatci, doprinosi za zdravstveno osiguranje, pa čak i određene premije zdravstvenog osiguranja.

Ograničenje je u tome što ne ispunjavate uvjete za HSA ako ste na Medicare ili se možete tvrditi da ovisi o tuđoj poreznoj prijavi.

HSA ima ograničenja doprinosa. Za 2016. oni su $ 3,350 za osobe sa samo-pokrivenost samo, i $ 6,750 za osobe s pokrivenost obitelji.

Doprinosi mogu biti ili vi kao sudionik planova, vaš poslodavac ili kombinacija oboje. Dakle, ako ste pojedinac s pokrivenošću obitelji i vaš poslodavac plaća 3000 USD za plan, vaš će maksimalni doprinos iznositi 3.750 dolara, maksimalno 6.750 dolara.

Dozvole možete uplatiti na HSA do roka za podnošenje poreza za prethodnu godinu. Primjerice, možete dati doprinos 2016. do 15. travnja 2017. godine.

Ranije sam spomenuo da su HSA-e osmišljene za korištenje u kombinaciji s planovima zdravstvenog osiguranja koji imaju visoku razinu odbitaka. Postoje dvije takve odbitne razine, jedna za individualnu pokrivenost, a druga za obiteljsku pokrivenost. Ti iznosi su kako slijedi:

  • Pojedinačno / samo-samo zdravstveno osiguranje - minimalni iznos od 1.300 dolara, maksimalno 6.550 dolara.
  • Obiteljska pokrivenost - minimalni iznos od 2.600 dolara, do maksimalno $ 13.100.

Osnovna ideja HSA-e je da vaš doprinos planu pokriva veći iznos koji se može odbiti, što omogućuje da premija na zdravstveno osiguranje bude niža.

Koje su prednosti HSA-e?

HSA ima nekoliko prednosti, bez obzira na činjenicu da su vaši doprinosi planu u potpunosti odbijeni od poreza i mogu zaraditi prihod od ulaganja na poreznoj osnovi.

Povlačenja iz plana su bez poreza. Ali samo ako se koriste za kvalificirane medicinske svrhe. To može biti velika korist nekome tko ne može odbiti medicinske troškove, bilo zbog činjenice da oni nisu u mogućnosti izdvojiti svoje odbitke na njihovu poreznu prijavu ili se ne mogu kvalificirati za odbijanje medicinskih troškova.

Ta druga točka treba neko objašnjenje. Čak i ako uveličate poreznu prijavu, medicinski troškovi mogu se odbiti samo u mjeri u kojoj prelaze 10% prilagođenog bruto prihoda. Što to znači jest da ako napravite 100.000 USD godišnje, vaši će medicinski troškovi biti deductible samo u onoj mjeri u kojoj prelaze 10.000 dolara. Ako ne doživite medicinsku katastrofu, malo je vjerojatno da će dosegnuti tu razinu.

Ali ako imate HSA, moći ćete platiti te troškove s doprinosima za unaprijed određeni plan. To će vam omogućiti da dobijete punu korist poreznog odbitka, čak i ako ne ili ne možete odrediti.

Još jedna važna ograničenja: sva sredstva povučena iz HSA-e koja se koriste za plaćanje ne-medicinskih troškova podliježu običnom porezu na dohodak i kaznu od 20%. Dakle, ako imate bilo kakvu ideju o korištenju novca za neku drugu svrhu, zaboravite na to - porezni troškovi su previsoki.

HSA fondovi mogu se akumulirati u planu. S visokim troškovima zdravstvene skrbi, sasvim je moguće da će troškovi medicinskih troškova koji izlazite iz džepa premašiti iznos doprinosa koje možete izvršiti HSA-u u bilo kojoj godini.

Ipak, neiskorišteni doprinosi mogu se prebaciti naprijed iz godine u godinu. To znači, na primjer, da biste mogli prikupiti 20.000 dolara u planu tijekom trogodišnjeg razdoblja. To bi vam pružilo velikodušni resurs za godinu dana u kojoj su vam medicinski troškovi posebno visoki.

HSA-i su prijenosni. Ako ste izgradili ravnotežu u HSA kod poslodavca, plan dolazi s vama čak i ako napustite tu tvrtku.

Korištenje HSA za izradu "Backdoor Medical IRA"

Budući da možete izgraditi HSA ravnotežu baš kao što možete izgraditi račun za mirovinu, HSA ima potencijal da postane dio medicinskog IRA-e. To je osobito važno ako vaše sudjelovanje u planu započinje kada ste vrlo mladi i zdravi, a vjerojatno nećeš mnogo podizati iz plana. Stanje računa može i dalje stabilno rasti iz kombinacije doprinosa i zarade od ulaganja.

Kao primjer potencijala kako bi se to moglo igrati, Institut za istraživanje zaposlenika (EBRI) izvijestio je sljedeće:

"Osoba koja 40 godina sudjeluje u HSA može uštedjeti do 360 tisuća dolara ako bi stopa povrata iznosila 2,5 posto, 600 tisuća dolara ako bi stopa povrata iznosila 5 posto, a gotovo 1,1 milijuna dolara ako bi stopa povrata iznosila 7,5 posto, a ako postoji nisu bili povlačenja. "

Sada je to nevjerojatno optimistična projekcija.

Ali to pokazuje što mogao dogoditi ako biste 40 godina uložili u HSA - zdravi povratak - ali bez ikakvih povlačenja. Ipak, analiza podiže zanimljivu mogućnost.

Jedan od najvećih - i zasigurno najnepredvidljivijih - troškova u mirovini je zdravstvena zaštita. To je zbog toga što troškovi zdravstvene zaštite neprekidno rastu, a potreba za uslugama raste s godinama. Može biti vrlo teško fakturirati troškove zdravstvene zaštite u planiranje mirovine.

Ali to je mjesto gdje HSA kao medicinski IRA postaje zanimljiva mogućnost. Čak i ako ne možete dosegnuti visoku razinu računa koju ste naveli EBRI, ali uspijete akumulirati reći, 100.000 USD ili više u vašem HSA-u, imat ćete dovoljno novca za plaćanje nepotraženih medicinskih troškova.

To može uključivati ​​troškove kao što su lijekovi na recept (uključujući i inzulin), troškove određenih premije zdravstvenog osiguranja, isplate za dugoročnu skrb, kao i plaćanja i odbitke u okviru vašeg plana zdravstvenog osiguranja.

Na taj način, HSA koji dugoročno skuplja novac može nadoknaditi jedan od glavnih troškova umirovljenja. Čak i ako se ne može koristiti za plaćanje općih troškova života, sposobnost plaćanja troškova zdravstvene skrbi bit će značajna.

Izgradnja HSA u svoj proračun

Konačno, idemo na čitateljevo primarno pitanje - stvoriti uravnoteženi proračun, a faktoring u HSAs u visoki deductible zdravstvenog plana.

Bilo da ispunjavate uvjete za doprinos do 3,350 HRK ili 6,750 USD, to će predstavljati dodatni trošak u vašem proračunu. Zapamtite, doprinos HSA-e nadilazi vašu osnovnu premiju zdravstvenog osiguranja. To može stvoriti problem u mnogo proračuna. Uostalom, svaki novac koji pridonosi HSA-i, je novac koji ne ide u druge svrhe, uključujući uštede i investicije.

Ali postoji nekoliko čimbenika koji rade u korist:

  • Doprinosi HSA doprinose se odbitku poreza. Ako ste u kombinaciji savezne i državne porezne obveznice od 30%, učinkovito ćete doprinijeti 70% iznosa vašeg doprinosa iz vlastitog džepa. Vlada će pokriti ostatak.
  • Vaš poslodavac može dati neki ili cijeli doprinos. Bez obzira na to što će platiti bit će to mnogo manje što ćete morati pridonijeti.
  • HSA će vam omogućiti da preuzmete veći odbitni iznos. To znači da će vaša osnovna premija zdravstvenog osiguranja biti niža. Uštede na premiji trebale bi pokriti dobar dio troškova financiranja HSA-e.
  • Ne morate maksimalno doprinijeti. Ako se ne možete priuštiti maksimalno, pridonijeti svemu što možete učiniti udobno.
  • HSAs su kumulativni. Tijekom protezanja kada ste zdravi, a ne podnošenja zahtjeva, račun će tiho graditi. Čak i ako su vaši doprinosi relativno mali na godišnjoj razini, može se ozbiljno zbližiti tijekom nekoliko godina.
  • Pridružite se HSA-u nakon velikog povećanja plaća. Vjerojatno je najbolje vrijeme nakon što dobijete veliku podizanju, promociji ili novom poslu na znatno višoj plaći. Dodatni prihod možete posvetiti HSA-i.
  • Fonda HSA s malim podizanjem plaća. Recimo da zaradite 50.000 dolara, a dobivate 2% povećanje plaća, jednako 1.000 dolara. Učinite to doprinos HSA-u sljedećih 12 mjeseci. Učinite isto s sljedećim povećanjem plaća, a svake godine dok ne dosegnete maksimalni dopušteni doprinos HSA.

Ako ga postavite ispravno, teško ćete primijetiti da ste čak i dali doprinos HSA-u. A isplata je da ćete pokriti ono što je možda najveći trošak za slučaj da će se većina nas suočiti, a to je glavni medicinski događaj.

Mir uma koji ćete dobiti od te vrste koristi zasigurno biste bili vrijedni neugodnosti u izradi dodatnog prostora u proračunu.

Pošalji Komentar