Ovdje su najgore načine posuditi novac - i što učiniti umjesto toga

Prijevara.

To je ono što financijski pisac Robert Kiyosaki naziva zajedničkim savjetom da izađe iz duga.

Naravno, on ne podržava veće stope kreditnih kartica. On savjetuje posuđivanje za kupnju imovine bogate imovine, poput najamnine.

Mnogi financijski stručnjaci razlikuju između "loše" i "dobrog duga", koji se odnose na ulaganja i poslovni dug.

Ali definicija može biti malo ograničena, jer postoji nekoliko dobro razlozi za posudbu novca. Oni uključuju…

Zaraditi na različite načine

Posuđivanje za ulaganja i poslovne svrhe očiti su primjeri.

Ali dobar dug također može uključivati ​​obrazovni dug koji dovodi do stupnja, povećanje doživotne zarade. Ako je dobivanje auto kredita jedini način na koji to možete raditi, to bi također moglo biti dobar razlog za posudbu.

Uštedjeti novac na različite načine

Dobar dug također može uključivati ​​zaduživanje u svrhe koje vam pomažu da uštedite više novca od troškova duga.

Najočitiji primjer je posudba za kupnju kuće kada je jeftinija od iznajmljivanja. Drugi primjer je posudba za izolaciju potkrovlja, trajno smanjenje računa za grijanje.

Za pokriće hitnih troškova

Ovo je lukav prostor. "Hitne situacije" uvelike se mogu spriječiti - u teoriji.

Na primjer, znate da ćete na kraju imati skupo popravak auta. Možete to spasiti, a ne pustiti da postane hitna situacija koja zahtijeva odlazak u dug.

S druge strane, zaduživanje za ključnu (i nepredvidivu) medicinsku skrb primjer je dobrog i često nužnog duga.

Jasno je da postoje vremena kada ste vi treba ići u dug.

Ali posuditi pametne, također morate razmotriti kako posudite. Evo pogleda na neke od najboljih i najgorih načina posudbe novca.

Najgore načine posuditi novac

Kada nosite dugove s kreditnom karticom, plaćate više za sve troškove kamata.

Ako si možete priuštiti plaćanja kredita za automobil, brod ili odmor, možete si priuštiti da ih spremite umjesto toga. Zašto dodati interes za trošak?

Općenito, dug potrošača je sve "loš dug".

Ali čak i kada imate dobar razlog za posudbu, neki načini za to su gori od drugih. Najgori mogu biti ...

Payday zajmovi

"U prosjeku, krediti za plaćanje novca imaju 391% travanj (godišnja stopa% stope), ili oko 100 puta veći od hipoteke, prema Centru za odgovorno kreditiranje.

Budući da prosječni dužnik plaćanja ima brojne godišnje transakcije, nije vjerojatno da je ovo pravi zajam za hitne slučajeve.

Čak je i sljedeća opcija na našem popisu vjerojatno bolja od payday kredita.

Trgovine zalagaonicama

Ovisno o državnim propisima, godišnja kamatna stopa u trgovinama zalagaonicama može doseći do 240%, ističe Nolo.com.

Umjesto zaduživanja prema stvarima koje cijenite (i riskirajući njihov gubitak), pronađite stvari koje vam više ne trebaju i prodajte ih da podignete novac koji vam treba. Evo vodiča A-to-Z za prodaju vaših stvari.

Predujmovi gotovine za kreditne kartice

Prosječna kamatna stopa na gotovinsku karticu kreditne kartice iznosi 24,24%.

Bolje je od zalagaonice i payday kredita, ali ima više priče. Naknada za plaćanje gotovinom često je 5% iznosa posuđene.

Predujam kreditne kartice od 2.000 dolara za tri mjeseca uz 5% unaprijed plus 24% kamata ima istinsku godišnju stopu blizu 44%.

Kreditne kartice

Stavljanje onoga što trebate na kreditnu karticu je bolje od dobivanja gotovinske isplate.

Ne postoji dodatna naknada, a prosječna stopa kupnje je niža za 6%. Naravno, trebali biste još uvijek izbjeći posudbu sa 18% kamata što je više moguće.

Pametni načini posuđivanja novca

Dobar duga poboljšava vaš život na trajne načine, obično povećavanjem prihoda ili smanjenjem troškova.

Ali čak i za dobru svrhu, ne želite platiti previše za novac koji posudite.

Srećom postoje mnogi pristupačni načini za posudbu, a jedan od sljedećih vjerojatno će raditi za vašu situaciju.

1. Socijalna pozajmljivanje web stranica

Peer-to-peer platforme za pozajmljivanje, kao što su Kreditni klub i Prosper, omogućuju vam posuditi velike iznose (do 50.000 dolara na kreditnom klubu) od grupa ljudi koji svaki ulažu malo u vaš kredit.

Kamatne stope započinju tako nisko kao 5,32% i prosječno prosječno 35,97%. No naknade za odobravanje kredita (do 5% unaprijed) povećavaju stvarne troškove.

P2P web stranice omogućuju da posudite novac za bilo koji razlog.

Na primjer, možete uštedjeti novac na postojeći dug tako što ćete dobiti kredit za konsolidaciju po nižoj kamatnoj stopi - ali svakako izračunajte svi troškove.

Kreditni klub također nudi kredite za male tvrtke do 300.000 dolara po stopi od 5,9%.

2. Novčani predujmovi

Pogledajte moj post na pet alternativa skupim novčanim napretcima za ideje o strategiji kada trebate kratkoročni kredit.

3. Početna hipotekarni zajmovi

Možete dobiti standardni hipotekarni zajam (novi ili refinanciran), zajam za home kapital ili zajam za kredite domaćeg kapitala.

Usporedba tih opcija je lukav, ali svi imaju bolje kamatne stope od prethodnih alternativa. Kreditna linija je najfleksibilnija, omogućujući vam da posudite samo ono što vam je potrebno kada vam je potrebna.

To može biti pametan način za posudbu i kupnju imovine koja proizvodi dohodak, zahvaljujući tipično niskim kamatnim stopama na stambene kredite.

"Kamate koje plaćate na hipoteku na nekom drugom domu osim u vašem glavnom ili drugom domu mogu biti odbitne ako se prihod od kredita koristi za poslovne, investicijske ili druge odbitne svrhe", navodi IRS.

Razgovarajte s računovođom da biste bili sigurni da ste ispravno postavili stvari kada posudite za poslovne ili investicijske svrhe.

4. 401 (k) Krediti

Postoje slučajevi kada ima smisla posuditi se od vašeg 401 (k) plana, kao kad imate hitnu pomoć ili trebate automobil kako biste izbjegli gubitak posla.

Jedna velika prednost je da sve "interes" ide odmah natrag k vama, umjesto zajmodavca.

To pretpostavlja da ste vratili sve što je planirano, naravno. Inače, samo sabotiraš umirovljenje.

5. studentski krediti

Posuđivanje za koledž je investicija koja može platiti velike prinose, a mnogi studentski krediti imaju stvarne prednosti nad drugim oblicima zaduživanja.

Mogu imati niske kamatne stope i odgode plaćanja.

A ako se suočite s financijskim poteškoćama, postoje opcije opraštanja kredita koje ne dobivate s drugim vrstama duga.

6. Krediti ulaganja u nekretnine

Financiranje najam nekretnina postaje teže.

Ali ako nađete banku spremnu za zajam novca, ključna stvar koju treba paziti je: Hoćete li zaraditi novac svaki mjesec nakon svih troškova?

Posudba za ulaganja koja proizvode pozitivan novčani tok je jedan od najpametnijih načina korištenja duga.

7. Poslovni zajmovi banaka

Ako posudite za poslovnu namjenu, banka ili drugi tradicionalni zajmodavac može biti vaš najbolji izbor.

Možete dobiti bolju stopu zaduživanja protiv vašeg doma ili prijatelja - ali ako stvari postanu teške, možete izgubiti svoj dom ili vašeg prijatelja.

Također, poslovni zajmodavac vjerojatno će primijetiti nedostatke u vašem poslovnom planu ili projekcijama - što bi vam moglo spasiti od ozbiljnih problema.

8. Obitelj i zajmovi za prijatelje

Ako imate dobru namjenu za novac i solidan plan otplate, posudba od obitelji i prijatelja ima smisla.

Izbjeći ćete kredite i dobiti nižu kamatnu stopu.

Sve to stavite u pisanom obliku i platite barem trenutnu primjenjivu Federalnu stopu, tako da vaš zajmodavac nema porezne probleme. IRS će oporezivati ​​zajmodavca na temelju najmanje te stope

Vaš turn: Jeste li posudili novac na bilo koji od ovih načina?

Steve Gillman je autor "101 čudnih načina da zaradite novac" i kreator EveryWayToMakeMoney.com. Bio je repo-čovjek, štap štipaljka, procjenitelj tražilice, kućna peraja, vozač tramvaja, poslužitelj procesa, lažna jurilica i rulet, ali više od 100 načina na koje je zaradio novac, pisanje je njegov omiljeni (do sada).