Započinje novi posao? Evo kako prepoznati da li vaš novi plan 401 (k)

Ako ste novi zaposlenik, konvencionalna mudrost vam govori da se prijavite za svoj 401 (k) što je prije moguće. Inače jednostavno propustite besplatni novac koji biste mogli akumulirati u složenom interesu i doprinosu poslodavca.

Bio sam uvjeren da ne bi mogao biti tako jednostavan, pa sam posegnula za nekim stručnjacima za mirovinu kako bih razjasnio stvari.

Iskrsava - kao i većina stvari koje uključuju vaše financije - nije potpuno izrezana i sušena.

"Osobno, ne vjerujem da postoji loš plan 401 (k), s obzirom da nešto nije bolje od ništa", kaže Dolph Janis, stručnjak za dohodak u Clear Income Strategies Groupu Charlotte u North Carolina.

Ali on također ističe: "Mnogo je toga uključeno u 401 (k) i skupinu za razumijevanje".

Može se lako prijaviti za nešto što nije dobro uklopljeno ili platiti previše u naknadama. Planiranje mirovina je složeno, a mnogi ljudi jednostavno nemaju alate za navigaciju.

Srećom, postoje ljudi koji to rade. Ako vaš poslodavac sponzorira plan 401 (k), trebali biste imati pristup ljudima koji mogu odgovoriti na pitanja u vašem najboljem interesu.

Koje biste pitanja pitali?

Evo što treba tražiti kada započnete novi posao kako biste osigurali uštedu mirovine u najboljim mogućim rukama.

1. Kada ste kvalificirani za pridruživanje?

Prvo pitanje je vjerojatno jedan od najočitijih: Kada se možete pridružiti svom novom poslodavcu 401 (k) planu?

Među žurbom pokretanja novog posla lako možete izgubiti pojedinosti o novim (nadamo se strašnim!) Pogodnostima. Hoćete li pridonijeti dio svog prvog platnog prometa na svoj plan mirovine, ili ćete morati ostati na poslu godišnje kako biste vidjeli korist?

Catherine Collinson, predsjednik Centra Transamerica za mirovinske studije, kaže da nije neobično da plan 401 (k) dođe s razdobljem čekanja - čak i do godinu dana.

Ako ne možete odmah početi s doprinosom, još uvijek možete spremiti za mirovinu.

Collinson preporučuje otvaranje IRA-e ili početak s više kratkotrajnih MIRA kako bi započeli.

"Druga stvar koju možete učiniti je samo uštedjeti na svoju vlastitu", kaže ona. "Pokreni brojeve. Spremite isti postotak u redovnom štednom računu ili IRA. Ključ je ući u naviku spasenja. "

2. se podudara s vašim poslodavcem?

Najveća korist od plana 401 (k) sponzoriranog poslodavcem je ako vaš poslodavac pridonosi i vašem umirovljenju. Poslodavci se mogu podudarati s postotkom svake plaće koju odaberete za doprinos, ali s ograničenjem.

Najčešća utakmica je 50 centi na dolaru, do 6% - ali to se jako razlikuje.

Taylor Media svojim zaposlenicima nudi 4% utakmicu, a ja imam jednog suradnika koji je izgradio prilično gnijezdo jaje s bivšim poslodavcem koji se podudarao s 10%!

Pazite da znate koliko će se vaš poslodavac podudarati i koliko dugo, Janis bilježi.

3. Hoćete li biti upisani automatski?

Collinson kaže kako je automatsko upisivanje u 401 (k) sponzoriranog poslodavca sve češće, pa svakako provjerite kada ste zaposleni.

Ako vaš plan poslodavca uključuje odredbu o automatskom upisu, imat ćete puno lakše odjaviti se prije upisali ste se nego izaći iz plana nakon što ste dali doprinose.

Ako budete automatski upisani, saznajte zadanu stopu doprinosa. Collinson kaže da će većina sponzora planova postaviti vaš doprinos na samo 3%, iako "za većinu zaposlenika, 3% nije dovoljno blizu" kako bi se spasili umirovljenje.

Automatsko upisivanje svakako je praktična opcija, stoga nemojte dopustiti da vas spriječi. Samo "učinite svoju domaću zadaću", kako vam kaže Collinson, tako da možete donijeti informiranu odluku.

Dok govorimo o zadaćama ... također napravimo matematiku kako bismo utvrdili pravu stopu doprinosa za vas.

4. Možete li prevrtati od postojećeg 401 (K)?

Većina 401 (k) planova bi trebao doći s mogućnošću prevrtanja u novi plan kada se preselite na novog poslodavca.

"To nastoji biti najbolji put akcije", objašnjava Collinson.

Ali čak i preokret dolazi s varijablama, i trebali biste znati što jesu. Ne brinite o vašem 401 (k) kada premještate poslove, znači gubiti mnogo novca, osobito ako je vaš saldo manji od 5.000 dolara.

"Mnogi planovi uključuju sposobnost automatskog isplata stanja ispod 5.000 dolara zaposlenika prekinutih", kaže Collinson.

Dobit ćete gotovinu, ali vjerojatno će biti podložni porezu na dohodak i kaznu od 10% ako ste mlađi od 59 i pol godina. To bi moglo značiti gubitak više od jedne petine svoje štednje!

Čak i ako vaš novi plan ima razdoblje čekanja, vjerojatno ćete moći preokrenuti svoj stari plan prije nego počnete davati doprinose. Rano djelovanje može vam pomoći da izbjegnete unovčavanje.

Ako ne možete uviti postojeće ušteđevine u svoj novi 401 (k), prebacite ga umjesto toga u IRA i izbjegavajte kazne, predlaže Collinson.

5. Koje naknade plaćate?

"S 401 (k) s, to je sve o naknadama", kaže Ash Toumayants, osnivač tvrtke za upravljanje bogatstvom Strong Tower Associates.

Toumayants objašnjava da su naknade za 401 (k) relativno visoke, jer planovi podliježu više propisa od drugih mirovinskih planova.Ovi propisi su na mjestu kako bi zaštitili zaposlenike, ali nećete htjeti apsorbirati najveći udio troškova!

On ističe: "Bez obzira na to koliko je to skupo, još je dobra ideja da se prijavite za radno mjesto 401 (k) ako se poslodavac podudara s tim", jer imate više od gubitka.

No, bilo koji način, saznajte koje naknade plaćate i koliko vas koštaju - ne samo sada, već s vremenom.

Kao što smo već spomenuli, ljubaznošću - tko još? - Billy Eichner, "Baš kao i interesni spojevi, tako i naknade."

Čujemo i to od stvarnog stručnjaka. Upraviteljica grupe Wealth Consulting Group, Jimmy Lee, CFS, kaže: "razumijevanje svih troškova sudionika koji su uključeni u sudjelovanje je važno jer se može dodati do velike razlike u dugoj vožnji".

Lee kaže da vaše naknade ne bi trebale iznositi više od oko 1% vaše investicije.

"Više agresivne strategije mogu prelaziti preko 1%, a konzervativnije opcije obično su ispod 1%, no prosjek bi trebao biti oko 1% ili manje", dodaje on.

Vaše naknade možda neće biti očite, stoga nemojte se bojati pitati.

Collinson kaže da Odjel za rad zahtijeva da sponzori planiraju pružiti informacije o naknadama i troškovima. Zamolite predstavnika ljudskih resursa gdje možete pronaći te podatke i svakako ih pregledajte.

Što ako su vam naknade napuštene? Nastavi čitati!

6. Tko pruža vaš plan?

Vaše 401 (k) naknade mogu biti visoke jednostavno zbog neznanja.

Vaš poslodavac vjerojatno nije financijski stručnjak pa se oslanjaju na sponzore planova - i njihove prodajne predstavnike - kako bi im pomogli razumjeti mirovinske planove. Nedostatak istraživanja ili resursa bi vas i vaši suradnici mogli dovesti u loš plan.

Međutim, vaše naknade također mogu biti pretjerane jer vaš poslodavac razmatra njihov najbolje interese nad svojim.

"Budite sumnjičavi prema 401 (k) s koji se pružaju kroz banke", upozorava Toumayants.

Banke će usmjeriti poslodavce s kojima imaju odnos kredita, objašnjava on. Ako je vaša tvrtka preuzela zajam kod banke, primjerice, može ponuditi bolju stopu u zamjenu za korištenje svojeg 401 (k) plana.

To ne znači da vaš poslodavac pokušava iskoristiti zaposlenike - ali to ne znači da i oni nisu.

Ako je vaš davatelj 401 (k) banka, a ne tvrtka s fondovima poput Fidelity ili Vanguard, obavite svoje istraživanje.

Pitajte svog poslodavca zašto je to najbolji plan za tvrtku i koliko često reviziju moraju biti sigurni. Možda ne bi bilo teško saznati ima li vaš poslodavac i postojeći odnos s bankom i kako bi to moglo utjecati na vaš plan mirovine.

7. Gdje je vaš novac uložen?

Mnogi od nas ne žele brinuti o tome gdje su uloženi mirovinski fondovi, sve dok će oni biti tamo za nas kada im trebamo!

No, te informacije mogu biti vrijedne - i to bi moglo zapravo koštati ili uštedjeti novac.

Svi stručnjaci s kojima sam razgovarao pozivaju sve da pitaju o vrstama investicija dostupnih u vašem 401 (k) planu. A u slučaju da ne znate mnogo o investiranju, evo što biste trebali posebno pitati:

Je li novac uložen u indeksne fondove ili profesionalno upravljane investicijske fondove?

Profesionalno upravljani fondovi dolaze s višim naknadama jer ih profesionalno, zapravo, aktivno upravlja njima. No, prosječna osoba je bolja s low-cost indeks fondova, tako da one naknade može biti nepotrebni trošak.

Toumayants ističe da imate ograničene mogućnosti ulaganja za svoje 401 (k), ali to je vjerojatno dobra stvar. Pomaže u sprečavanju "paralize analizom" - što ima previše opcija za izbor.

Samo pazite da su vam odabiri najbolji za vas i vaše suradnike - niske cijene i u skladu s vašim ciljevima odlaska u mirovinu.

8. Tko može odgovoriti na vaša pitanja?

Vjerojatno niste umirovljenik ili financijski stručnjak, tako da ne biste trebali očekivati ​​da ćete zadržati sve te informacije sami.

"Važno je da otkrijete tko je skrbnik o planu", objašnjava Janis. "Ovo je osoba s kojom ćete komunicirati svaki mjesec i / ili godinu."

To je predstavnik vašeg pružatelja usluga mirovine koji vam može pomoći da razumijete svoj plan. Ipak, oni nisu osobni financijski planer, stoga ne očekujte investicijske savjete.

Vas limenka pitajte skrbnika plana:

• Koja je struktura pristojbi?

• Koje vrste sredstava možete uložiti?

• Koliko sredstava možete uložiti (ako postoji ograničenje)?

• Koliko često možete unijeti izmjene u svoje investicije?

• Da biste lakše postavili svoje investicije kako biste najbolje zadovoljili svoje potrebe (npr. Agresivno ili konzervativno, prema vašoj toleranciji na rizik)

Za investicijske savjete i personalizirano financijsko planiranje, morat ćete zaposliti fiducijarca. Naposljetku, svakako uvjerite se da dobivate informacije potrebne za razumijevanje kamo ide vaš novac.

Collinson nas podsjeća: "Odlazak u mirovinu je vrlo osobno pitanje, a nitko više ne brine za vašu mirovinu nego vi, vaša obitelj i vaši najdraži".

9. Što možete učiniti ako vaš plan popušta?

Pa ... što ako dobijete sve potrebne odgovore, a vi shvatite da vaš poslodavac jednostavno nudi loš plan mirovine?

Toumayants predlaže prvo razgovarati sa svojim poslodavcem.

Podijelite svoje (dobro istražene) zabrinutosti i "pitajte o sljedećoj prilici za trgovinu za novi plan", kaže on."Njihov novac za odlazak u mirovinu također je na tom računu!"

Vjerojatno žele najbolji plan koliko i vi.

Ako vaš poslodavac ne može ili neće poduzeti korake kako bi pronašao račun bolje usklađen s potrebama zaposlenika, odvjetnik vam može pomoći.

Bez obzira jesu li neznalice ili imaju loše namjere, vaš poslodavac je odgovoran da postupi u najboljem interesu zaposlenika. Odvjetnik vam može pomoći da utvrdite da li se to događa i što možete učiniti ako nije.

Vaš prijelaz: Koji su problemi s kojima se suočavate sa svojim radnim mjestom 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) je pisac osoblja The Penny Hoarder. Napisana je za Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest i više, pokušavajući humor gdje god je to dopušteno (a ponekad i gdje nije).