Loša ocjena kredita? Ovaj jednostavan alat može vam pomoći - i uštedjeti $ 1000

Izgradnja ili uspostavljanje kreditne povijesti može biti dug, bolan i skup projekt.

Vjerujte mi, ja govorim iz iskustva: moj identitet ukraden prije nekoliko godina, i osobno sam se bavio ishodom.

Bez obzira na to je li to kratko, nepostojeće ili samo želite poboljšati, vrijeme i trud koji je potrebno za izgradnju kreditne povijesti izuzetno je vrijedan.

Zapravo, moglo bi vam uštedjeti stotine tisuća dolara tijekom vašeg životnog vijeka.

Uostalom, vaša kreditna ocjena ima nešto zajedničko s kristalnom lopticom gospođice Cleo: može predvidjeti vašu budućnost.

Vrlo važni dijelovi vaše budućnosti, zapravo, koliko je skupo vaš prvi dom - ili hoćete li ga uopće moći financirati.

No, sa složenim pravilima napisanim u ne-opaki-kao moguće legales i lude kamatne stope na klasične kreditne alate za izgradnju, kao što su osigurane kreditne kartice, poduzimanje koraka prema izgradnji bolje kreditne povijesti može biti zastrašujuće - ako ne i ravno-up nedostupna.

Zato bih poželio da znam o ovom čudesnom alatu godinama, kad sam bio duboko u papirologiji, zbirke poziva i strah.

Loš kredit? Definitivno niste sami

Početkom 2016. godine 31-godišnji poslužitelj južne Kalifornije Derrick Camber počeo je shvatiti potpune posljedice njegove niske kreditne ocjene.

Nakon što je prije dvije godine izgubio posao, Camber se morao preseliti kući i prodati automobil kako bi nastavio s novčanicama. U sredini nereda, dopustio je niz dugova u zbirkama.

Iako je svaki pojedinačni račun bio za malu količinu - 300 USD ovdje, 400 dolara, kumulativni efekt brzo se zbrajao.

Kad je Camber konačno provjerio svoje izvješće, učinio je šokantno otkriće.

"Pustila sam toliko sranje", priznao je. "Na moje izvješće imala sam 22 negativna stavka u tri kreditne agencije."

Iako je Camber imao osiguran novi posao, njegova ruševna kreditnost značila je njegovu želju za zamjenom automobila u potpunosti od stola - iako je sada zaradio 65.000 dolara godišnje.

A budući da nikad nije uzimao hipoteku ili koristio kreditne kartice, Camberovo izvješće nije imalo gotovo nikakvih pozitivnih računa kako bi se suprotstavio štetama.

Znao je da mora nešto učiniti. "Rekao sam u redu, gdje da počnem?"

Dok je jedan dan ispuštao paru u teretanu, Camber je vidio oglas za zajam kreditiranja kredita kroz tvrtku koja se opisuje kao "alternativa payday zajam".

Bilo je skupo - njegova najniža reklamirana kamatna stopa bila je nevjerojatnih 29% i kad je Camber primijenio, njegov je bio mnogo veći. Ali morao je nekako početi graditi pozitivnu kreditnu povijest.

Pa iako nije trebao novac, izveo je zajam od 200 dolara i obećao da će sljedećeg tjedna vratiti 255 dolara.

Onda je opet to učinio. I opet.

Iako, iako je uspješno vratio 12 od ovih kratkoročnih kredita, još uvijek treba vidjeti kako se kreditna linija pojavljuje čak i na njegovu izvješću, a manje poboljšava svoj rezultat.

U međuvremenu, bio je krvarenje novca koji je uplaćivao prema nametljivim kamatnim naknadama tvrtke - oko 50 dolara tjedno.

Nešto se moralo promijeniti.

Tada je Camber čuo za neku drugu vrstu kredita: kredit za izgradnju kredita. Premda je najprije bio skeptičan, odlučio je napraviti još dublju istragu ... i ubrzo je otkrio da je pronašao savršeni izlaz iz njegove kreditne noćne more.

Kako je jedan čovjek unaprijedio svoju kreditnu povijest s strašnim, jednostavnim alatom

Camber je naišao na osobni zajmodavac, zajam za online kreditne kredite s kamatnim naknadama koje su puno lakše progutati.

Camber se prijavio za besplatnu članicu samoposlužitelja i izveo zajam od 1100 dolara za kredit. Za razliku od tradicionalnog zajma, ovo se održava za njega u jednogodišnjem, FDIC-osiguranom potvrdu o depozitnom bankovnom računu.

Svakog mjeseca automatski se preuzima 97 dolara sa svog bankovnog računa kako bi platio prema zajmu - a 12,65% traži da se pokriju vlastiti troškovi.

Krajem godine, CD će zrasti i otključati, a stopa rasta od 0,10% APY znači da će moći povući 1.101,10 dolara.

U međuvremenu, njegova kreditna povijest će imati koristi od uspješno plaćenog obročnog kredita s fiksnim isplatama, dokazujući njegovu kreditnu sposobnost svakog mjeseca. Plus, Self Loender izvješća za sve tri kreditne agencije: Equifax, Experian i Transunion.

Račun također pomaže u diversifikaciji kreditnog portfelja, što ima pozitivan utjecaj na njegov rezultat - pogotovo budući da stručnjaci smatraju da je zajam s obrokom relativno "dobar" oblik duga. Slično su studentskim zajmovima ili najmovima vozila.

Tijekom cijele godine, Camber će platio 1.164 dolara za kredit, uz malu administracijsku pristojbu od 12 dolara. Nakon što je izvadio 1.101,10 dolara, cijeli trošak iz džepa je samo oko 75 dolara - malo više nego što je plaćao svaki tjedan s drugim zajmom.

(Evo matematike, ako ste znatiželjni: $ 1,164 + $ 12 - $ 1,101.10 = 74,90 $ out-of-pocket)

Što je bolje, kreditna linija putem Zajmoprimatelja odmah se pojavila na svom izvješću. Zapravo, nakon prijava za samoposlužitelj kredita, Camber je vidio skok s 22 točke u samo mjesec dana.

Može li samoposlužitelj biti pravi za vas?

Ako pokušavate izgraditi ili utvrditi kreditnu povijest, preporučujemo da razmislite o kreditiranju kredita putem samoposlužitelja.

Uostalom, to će vas koštati gotovo ništa, a na kraju godine ćete imati sakriveno 1100 dolara.

Pakao, moj kreditni rezultat već više od 700 godina ... ali još uvijek razmišljam o tome.

Prijavljivanje je 100% besplatno, a dobit ćete pristup vašoj kreditnoj ocjeni i besplatnom nadzoru kredita kako biste mogli pratiti izvješće i dobiti obavijesti o rezultatima.

Mjesečna plaćanja od 97 USD automatski će se povući s vašeg bankovnog računa - ali većina se ide odmah u svoj džep kada dovršite zajam.

Camber kaže da je pomoću osobnog zajmodavca bila najveća pomoć koju je imao u dobivanju svoje kreditne ocjene tamo gdje treba.

"Moj rezultat je od 495 na 640 od ​​siječnja", kaže on. Nije loše pet mjeseci.

Zaustavio je obnovu drugog kredita visoke kamate koji je gubio svoj novac, a planira za bod 720 prije rujna. Osim toga, moći će pristupiti njegovom CD-u od 1.100 dolara u veljači 2017. - što će omogućiti odličan početak uplate za sljedeću vožnju.

"Da sam to mogao ponoviti", kaže Camber, "najprije bih otišao s osobnim zajmodavcem."

Vaš turn: Koje savjete i trikove pokušavate izgraditi pozitivnu kreditnu povijest? Hoćete li iznijeti zajam za izgradnju kredita s osobnim zajmodavcem?

Sponzorstvo objavljivanja: Velika zahvalnost osobnom vjerovniku za suradnju s nama kako bismo vam donijeli ovaj sadržaj. Rijetko imamo priliku podijeliti nešto tako strašno i platiti za to!

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) je pisac osoblja The Penny Hoarder. Njezino je pisanje sadržano u DMQ Review, Sweet: Književna konfekcija i drugdje.