Šokantna istina o vašoj kreditnoj ocjeni - i koja se stvarno tiče

Kunem se, barem jednom dnevno vidim oglas koji blaring "Kliknite ovdje da provjerite svoj kreditni rezultat!"

Broj tvrtki koje su očito izračunale moj kreditni rezultat je vrtoglavica.

Neki od vas možda se pitaju: Zašto su toliko kreditnih bodova? Što je više, koji su zapravo važni? Je li bolji od drugog?

Evo što trebate znati o kreditnim rezultatima i kako oni utječu na vas i vašu gotovinu.

Koja je ocjena kredita?

Kreditna je ocjena troznamenkasti broj koji se temelji na vašoj povijesti plaćanja, korištenju kredita, dužini kreditne povijesti, raznolikosti kredita, novim kreditnim i drugim čimbenicima.

To je mjera koliko dobro ste uspjeli u prošlosti, i često se koristi kao pokazatelj koliko dobro upravljate novcem u budućnosti.

Banke i kreditne kartice tvrtke koriste ga kako bi utvrdili žele li posuditi novac za vas - i po kojim cijenama.

Bodovi kreću se od 300 do 900, s rezultatom iznad 650 općenito smatraju "dobrim" od strane zajmodavaca. Ako je vaš rezultat niži od toga, možete se suočiti s višim kamatnim stopama.

Zašto imam toliko mnogo bodova?

Najpoznatiji i najčešće korišteni kreditni bodovi su FICO rezultati, koji je izradio Fair Isaac Corporation, kalifornijska softverska tvrtka.

Iako to zapravo nije agencija za kreditno izvješćivanje, FICO koristi informacije od tri glavne nacionalne agencije za izvješćivanje o kreditnim sposobnostima - Equifax, Experian i TransUnion - za izradu FICO bodova.

Naravno, Equifax, Experian i TransUnion također imaju svoje kreditne rezultate.

Tu je i još jedan up-and-coming rezultat pod nazivom VantageScore. Kao i FICO, koristi podatke od tri glavne agencije za izvješćivanje kako bi stvorio rezultate.

Zatim tu su i "besplatni" bodovi s kreditnih bodova, kao što su Credit Karma i Quizzle.

Svaka organizacija i kreditni ured koriste različite modele bodovanja. Može se koristiti različite vrste podataka, ili koristiti iste podatke, ali ih drugačije izmjeriti.

Tu su i različite vrste rezultata unutar svake agencije, ovisno o industriji - jedan rezultat za hipoteke, jedan za auto kredite i tako dalje. Te tvrtke često ažuriraju svoje formule, što rezultira novim rezultatima.

"Stvarno, osoba može imati što više bodova koliko ima bodova za kreditne bodove". izjavio je Thomas Bright, glasnogovornik za ClearPoint, neprofitnu grupu za financije.

Imajte na umu: sve ove tvrtke su za-dobit.

Pa zašto postoji toliko različitih kreditnih bodova? Kratak odgovor je zbog toga netko može zaraditi novac od njih, Obično ćete platiti između 15 i 20 dolara za provjeru vaše kreditne ocjene.

Koje ocjene kredita su važne?

Motivi na stranu, kreditni rezultati korisni su i nužni za dobivanje kredita ili kreditne kartice.

Ocjena koristi lenders varira, ali ono što je važno zapamtiti je kreditne rezultate koje vidite na mreži vjerojatno su različite od one koju vaš zajmodavac vidi.

Na primjer, Equifax postavlja ovu izjavu o odricanju od odgovornosti na svojoj internetskoj stranici: "Ocjena kredita Equifax temelji se na modelu Equifax Credit Score i nije ista kao rezultati koje treće strane koriste za procjenu vaše kreditne sposobnosti".

FICO bodovi još su uvijek najčešće korišteni među zajmodavcima, ali desetke formulacija bodovanja rezultiraju različitim FICO rezultatima.

Neki zajmodavci čak imaju svoje vlastite modele bodovanja.

Jedna od najvećih zabluda o kreditnim rezultatima je ideja da je onaj koji vidimo isti zajmodavac.

To smeta državnom uredu za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) jer ljudi plaćaju da vide svoju kreditnu ocjenu temeljem pretpostavke da je isti onaj koji će njihova vjerovnik koristiti za donošenje odluka o financiranju.

Potrošači su često iznenađeni i frustrirani kada ne dobiju uvjete financiranja koji su očekivali na temelju kreditne ocjene koju su platili da vide.

"Vjerojatno je da mnogi potrošači pogrešno vjeruju da rezultati koji kupuju isti su bodovi koje koriste zajmodavci u procjeni njihovih zahtjeva za kredit", kaže CFPB.

"Doslovno desetke različitih kreditnih modela koristi lenders. Samo FICO ima više od 49 modela bodovanja. "

Bottom line: Rezultati koji su važni su oni koje koristi vaš zajmodavac, na što ne možete sami pristupiti. Ostali rezultati su obrazovni i mogu vam dati grubu procjenu kako radite, ali se možda ne podudaraju s rezultatima koje vaša vjerovnik povlači.

CFPB je utvrdio da 20% -27% potrošača vjerojatno vidi kreditnu ocjenu koja je bitno drugačija od onoga što ih je koristio njihov zajmodavac - dovoljno da ih stave u drugu kategoriju kreditne kvalitete.

"Potrošači bi trebali izbjegavati oslanjanje na rezultate koje kupuju kao jedinu osnovu za procjenu njihove kreditne sposobnosti pri donošenju važnih odluka o dobivanju kredita", kaže ured.

"Svaki potrošač treba biti spreman za mogućnost da je rezultat koji on ili ona vidi bitno razlikuje od bodova koje koristi zajmodavac."

Što trebam znati o kreditnim rezultatima?

Dakle, imate hrpu različitih rezultata i ne možete pogoditi kakvu će kreditnu ocjenu izgledati vašem zajmodavcu.

Što sad?

Još je uvijek važno redovito provjeravati te besplatne ili obrazovne rezultate kako biste dobili opći smisao onoga što vaš rezultat izgleda. Također biste trebali provjeriti izvješće o kreditnim karticama za pogreške i spriječiti krađu identiteta.

"Bez obzira na model korištenog kreditnog bodovanja, netočne negativne informacije u datoteci potrošača (npr. Neplaćeni računi koji nisu potrošački računi koji su opisani kao plaćeni kasni, a koji su plaćeni na vrijeme), može ozlijediti tu kreditnu ocjenu potrošača", priopćuje CFPB.

Izvješće o bonitetu možete provjeriti jednom svakih 12 mjeseci na AnnualCreditReport.com. Svaka od tri nacionalne kreditne agencije obvezna je federalnim zakonom da vam ovo izvješće svake godine besplatno dostavi, kaže ured.

Također je važno kupovati se za kredit - čak i ako zajmodavci vide isti rezultat, mogu vam ponuditi različite uvjete za kredit na temelju njihovih internih smjernica i drugih dijelova vašeg financijskog portfelja.

Svijetli sugerira upoznavanje s osnovama - naučite sirovine komponenata kreditne ocjene tako da znate kako vaše djelovanje utječe na vašu sposobnost da dobijete kredit.

Nije bitno koju kreditnu ocjenu vašeg zajmodavca koristi, sve dok je dobro. Platite račune na vrijeme - iu cijelosti - svaki mjesec. Dobar kredit može vam uštedjeti tisuće dolara na duže staze.

"Ako brinete o jednoj stvari, to bi trebao biti datum dospijeća (na računima) svaki mjesec", rekao je Bright. "Unatoč tome koliko je komplicirano to sve može činiti na prvi pogled, jednostavno imati savršenu povijest plaćanja učinit će čuda za vaš rezultat."

Vaš turn: koliko mislite o Vašoj kreditnoj rezultat?

Sarah Kuta je izvjestiteljica obrazovanja u Boulderu, Colorado, s nakanom za vikendom, obnavljanjem namještaja i dobrim poslovima. Pronađite je na Twitteru: @sarahkuta.