Objediniti mirovinski račun s 401k Rollover na IRA

Američki ured za statistiku rada procjenjuje da Amerikanci mijenjaju posao oko 10 puta u dobi između 18 i 42 godine. Ako bi promjenitelji posla imali 401k račun na samo polovici tih pozicija, to bi predstavljalo značajan izazov za upravljanje novcem: višestruki suvišni investicijski portfelji i plan izvoda računa i investicijsku dokumentaciju za razvrstavanje.

Prednosti 401k prelaska na IRA

Jedno fleksibilno rješenje za pojednostavljenje zadatka je konsolidirati imovinu pod jedinstvenim računom kišobran putem 401k rollover na IRA. U ponudi mnogih financijskih institucija, rollover IRA može vam pomoći pojednostaviti ulaganja u jedinstveni plan dodjele imovine. (Zapamtite: pored 401k, ovo bi također moglo uključivati ​​403b's, 457's, Pension Plans, Simple i SEP IRA)

Ako ste uživali u ovom članku svakako provjerite: Kako prebaciti svoje 401k u Roth IRA, konsolidirati imovinu za odlazak u mirovinu s Super IRA-om, Kako napraviti distribuciju 401k tijekom rada dok radite.

401k za preokretanje IRA-e nude širok raspon pogodnosti

U usporedbi s računima za umirovljenje koje financira poslodavac, IRA rollover može pružiti širi raspon investicijskih izbora i veću fleksibilnost za planiranje distribucije. Razmislite o sljedećim prednostima koje IRA-i nude u sklopu planova koje sponzorira poslodavac:

• Pojednostavljeno upravljanje ulaganjima, Možete upotrijebiti jedan IRA rollover za konsolidaciju imovine s više od jednog plana mirovinskog osiguranja. Na primjer, ako još uvijek imate novca u nekoliko različitih mirovinskih planova koje sponzorira nekoliko različitih poslodavaca, možete prenijeti sve te imovine u jedan prikladan rollover IRA.
• Više slobode izbora, kontrole. Korištenje rollover IRA-e za upravljanje mirovinskom imovinom nakon napuštanja posla ili povlačenja je strategija koja je dostupna svima. I ovisno o financijskoj instituciji koja pruža IRA prevrtanje, na raspolaganju biste imali široku lepezu investicijskih izbora kako biste lakše ispunili svoje jedinstvene financijske ciljeve. Kao vlasnik IRA računa, razvili ste preciznu mješavinu ulaganja koja najbolje odražavaju vašu osobnu toleranciju na rizik, filozofiju ulaganja i financijske ciljeve.
• Fleksibilnije odredbe o distribuciji. Dok pravila distribucije internih prihoda za IRA-e općenito zahtijevaju nositelje IRA računa da pričekaju do dobi od 59 do 65 godina kako bi izvršile nenadmašne isplate, postoji niz odredbi za rješavanje posebnih okolnosti. Ove odredbe su često šire i lakše se iskorištavaju od pravila poslodavca 401k o povlačenju teškoća.
• Vrijedne značajke planiranja nekretnina, IRA-e su korisnije u planiranju nekretnina od planova koji su pod pokroviteljstvom poslodavaca. IRA imovina općenito može biti podijeljena među više korisnika, od kojih svaki može iskoristiti planiranje struktura kao što su rastegnuti IRA koncept za održavanje poreza-prednost ulaganja upravljanja tijekom njihovog života. Osim toga, IRS pravila sada omogućuju pojedincima da roll imovine iz tvrtke - konsolidirani račun za umirovljenje u Roth IRA, što dodatno pojačava aspekte planiranja nekretnina IRA rollovera. Za usporedbu, korisničke distribucije iz planova koje sponzorira poslodavac općenito se uzimaju u paušalnim iznosima kao gotovinske isplate.

Učinkoviti rollovers zahtijevaju pažljivo planiranje

Postoje dva načina za izvršavanje 401k Rollover na IRA - izravno ili neizravno. Važno je da shvatite razliku između njih, jer mogu postojati neke porezne posljedice i dodatne prepreke ako niste oprezni. S izravno prevrtanje, financijska institucija koja pokreće vaš bivši poslodavac planira umirovljenje jednostavno prenosi novac ravno u vaš novi rollover IRA. Nema poreza, kazni ili rokova za vas brinuti.

S njom neizravno prevrtanje, vi osobno primate novac iz svog starog plana i preuzimate odgovornost za polaganje tog novca iz 401k u rollover IRA. U ovom slučaju dobit ćete ček koji predstavlja vrijednost imovine u vašem bivšem planu poslodavca, umanjenom obveznom 20% saveznom zadržavanju poreza. Možete izbjeći plaćanje poreza i bilo kakve kazne na neizravno preokretanje ako uplatite novac na novi račun za prevrtanje u roku od 60 dana.

I dalje ćete morati platiti porez po odbitku od 20% i potencijalne kazne iz vlastitog džepa, ali porez po odbitku bit će doznačen prilikom podnošenja vašeg redovitog poreza na dohodak i bilo koji višak iznosa vraća se vama. Ako dugujete više od 20%, morat ćete dobiti dodatnu uplatu prilikom podnošenja porezne prijave.

Potencijalni padovi IRA Rollovers

Iako postoje mnoge prednosti za konsolidirane IRA rollovers, postoje neke potencijalne nedostatke imati na umu. Imovina veća od milijun dolara u IRA-u može se poduzeti kako bi zadovoljila Vaše dugove u određenim osobnim bankrotnim scenarijima. Imovina u planu koji se financira od poslodavca ne može se lako poduzeti u mnogim okolnostima.

Isto tako, s tradicionalnim IRA rolloverom, morate započeti s distribucijom do 1. travnja godine nakon što dođete do 70 ½, hoćete li nastaviti raditi, ali planovi koje sponzorira poslodavac ne zahtijevaju distribuciju ako nastavite raditi u toj dobi. (Rothov IRA ne zahtijeva od vlasnika da poduzme distribucije tijekom svog života.)

Zapamtite, zakoni koji reguliraju mirovinu i oporezivanje su složeni. Osim toga, postoje mnoge iznimke i ograničenja koja se mogu odnositi na vašu situaciju.Prije donošenja bilo kakvih odluka, razmislite o razgovoru s financijskim savjetnikom koji ima iskustva pomažući ljudima da oblikuju mirovinske planove.