Uvijek sam pretpostavljao da je životno osiguranje za korisnike duhana skuplje od onih koji ga ne koriste, ali nikada nisam shvatio koliko još.
Moj mlađi klijent u svojim tridesetima bio je zainteresiran za kupnju pojmova životnog osiguranja i ono što nisam znala je da je koristio žvakanje duhana.
Jednom kad sam to otkrio, upozorio sam ga da bi potencijalni trošak mogao biti više - što je mnogo više.
U njegovom slučaju, njegovu premiju više nego dvostruko, Bio sam zapanjen.
To me je potaknulo da učinim malo eksperimenta neki dan. Htio sam vidjeti kako upotreba duhana utječe na pokrivenost premije za životno osiguranje - za muškarce i žene.
Na neki način nisam bio iznenađen onim što sam otkrio, na temelju onoga što sam otkrio sa svojim prethodnim klijentom. Ono što sam bio zapanjen bio je postotak povećanja.
Term Life Insurance za prosječnog Joea ili prosječne Jane
Samo da postavimo pozornicu, razgovarajmo o Term Life Insuranceu na trenutak. Wikipedija ga definira kao:
"Razdoblje životnog osiguranja ili osiguranje od jamstva je životno osiguranje koje osigurava pokriće po fiksnoj stopi plaćanja za ograničeno vremensko razdoblje, relevantni termin. Nakon tog razdoblja istekne pokriće pri prethodnoj stopi premije više nije zajamčeno i klijent mora odgoditi pokrivenost ili potencijalno dobiti daljnju pokrivenost s različitim plaćanjima i / ili uvjetima. Ako osiguranik umre tijekom trajanja, smrtna naknada bit će isplaćena korisniku. Termin osiguranje je najskuplji način kupnje značajne naknade za smrt na iznos pokrivenosti po premium dolarskoj osnovi. "
U običnom engleskom, to je oblik životnog osiguranja koji pokriva određeni pojam ili razdoblje. Ako osiguranik ode tijekom tog mandata, smrtna naknada se plaća korisniku. Nasuprot tome, stvari poput Whole Life Insurance pokrivaju pojedinca za cijeli svoj život.
Trajni život je solidan za mnoge ljude, a kao izvorna vrsta životnog osiguranja, to je ono što mnogi ljudi naviknuti.
Zašto biti duhanski korisnik će ubiti više od vaših pluća
Tako je - također će vas ubiti premije osiguranja.
Nije tajna da su premija zdravstvenog i životnog osiguranja veća za pušače. A kad razmišljate o tome s gledišta osiguravajućeg društva, to ima puno smisla. Pušači su način, vjerojatnije je da imaju zdravstvene probleme. Osim svih pitanja koja sami puše, pušači imaju veću vjerojatnost da imaju loše prehrane, manje vježbanja i pate od mnogih bolesti i bolesti povezanih s njihovim neaktivnim životnim stilom. U agenciji za osiguranje, pušač je jedan od najviših rizika. To je toliko da čak i smalleet pušači životno osiguranje politike su znatno veći od svojih nepušača kolegama.
Što biste pogodili razliku?
Iskoristite to. Što mislite da je razlika u cijeni za nekoga tko će dobiti pojam životnog osiguranja koji nije pušač, u odnosu na cijenu pojma životnog osiguranja za pušače? Dvostruko više? Tri puta?
Pokušajte gotovo četiri puta više!
Natjecao sam na životne navode za muškarca i ženu 30-godišnji pojam 250.000 dolara preferirani ne-duhanski i preferirani duhan, U nekim od tih brojeva trčao sam drugi dan, otkrio sam da su razlike do 3,8 puta veće za životno osiguranje pušača u odnosu na nepušače.
Pogledajte ove brojeve za premije osiguranja za 20 godina dugoročni milijunski dolar polica osiguranja od korisnika duhana vs ne-korisnici:
- 30 godina, muški nepušač: 405 dolara
- 30 godina, muški pušač: 1480 dolara
- Postotna razlika: 265% skuplje za pušače
- 30 godina, ženski nepušač: 340 dolara
- 30 godina, pušač: 1030 $
- Postotna razlika: 202% skuplje za pušače
- 40 godina, muški nepušač: 604 dolara
- 40 godina, muški pušač: 2890 dolara
- Postotna razlika: 378% skuplje za pušače (ovo je najveća razlika)
- 40 godina, ženski nepušač: 509 dolara
- 40 godina, pušač: 2155 $
- Postotna razlika: 323% skuplje za pušače
Evo nekoliko brojeva za 20 godina na $ 250,000 za 40 godina
Vodio sam ove brojeve otkako sam mislio da ih je 40 godina vjerojatno ne bi željela imati premiju za životno osiguranje dok nisu imali 70 godina.
- 40 godina, muški nepušač: 230 dolara
- 40 godina, muški pušač: 852 dolara
- Postotna razlika: 370% skuplje za pušače
- 40 godina, ženski nepušač: 200 $
- 40 godina, pušač: 690 dolara
- Postotna razlika: 345% skuplje za pušače
Ti se brojevi koriste samo kao primjeri. Obratite se nekom od stručnjaka za osiguranje kako biste vidjeli kakvu vrstu osiguranja bi bila najprikladnija za vas.
Korištenje duhana utječe na sve vrste životnog osiguranja
Nemojte samo misliti da pušenje ili upotreba duhana za žvakanje samo utječe na pojam premije životnog osiguranja. Također sam imao još jedan slučaj u kojem je starija klijentica htjela upotrijebiti svoju izgrađenu novčanu vrijednost u cijeloj svojoj politici za kupnju stalne politike plaćanja. Početni intervju činilo se kao da je dobar kandidat za taj proces. To jest, sve dok klijent nije imao malo mozga. Klijent koji obično ne koristi duhan, odlučio je da ima neki žvakati duh dok je vozio svoj traktor na svojoj maloj farmi. Možda nije bila velika stvar, osim činjenice, bilo je to 3 dana prije svog liječničkog pregleda! Nepotrebno je reći, u ovoj situaciji, čak i najbolje ocijenjene tvrtke za životno osiguranje će se vratiti s tim da je imao duhan u svom sustavu i uništio je šanse da krenemo naprijed.
Pouka priče
Što ja dolazim ovdje? Točno ovo: ako želite biti vojnik financija poput mene, prestanite pušiti ili upotrijebiti duhan za žvakanje.
Sljedeći put kad kupite paket cigareta za oko 10,00 dolara i pomislite "Te stvari su skupe"Zapamti ove brojeve. I shvatite da te cigarete koštaju veći iznos u premijama osiguranja nego što vas trošite u trgovini.
Pošalji Komentar