Trebate li stvarno završiti 401 (k) preokrenuti kada prestanete?

Nedavno sam napustio svog poslodavca od četiri godine i jedna od mnogih stvari koje moram razmotriti bilo je što da radim sa svojim 401 (k). Nikada nisam shvatio koliko bi posla trebalo napustiti vaš posao: morao sam otkriti koji ću dan odlaziti, što da radim sa svojim 401 (k) i HSA, a čak sam morao dobiti i novo zdravstveno osiguranje.

Iako sam započeo svoju karijeru s doprinosima samo do utakmice tvrtke, pobrinula sam se povećati svoj doprinos svaki put kad dobijem povećanje ili povećanje zasluga. Nakon par godina, napokon sam napunio svoj račun i nakon četiri godine imao sam prilično značajan iznos koji me čekao.

Jednom kad sam napustio posao, uvijek sam planirala prenositi svoj novac na Vanguard, gdje držim Roth IRA. Ali kad je došlo vrijeme da to učini, osjećala sam se kao da postoje neke stvari koje ne razmišljam. Samo sam radio za jednu tvrtku od kada sam završio fakultet, tako da je sve to bilo novo za mene.

Pročitao sam o promjenama i načinima rada, a osnove su izgledale prilično jednostavne. Imate mogućnost prebaciti 401 (k) na IRA s drugom tvrtkom, prebaciti ga na svoj novi 401 (k) ili ga ostaviti kod svog trenutnog poslodavca. Uz opciju za prebacivanje, možete ga zadržati kao predetax kao tradicionalni IRA ili ga prebaciti na Roth IRA i platiti porez na pretvorbu (yikes!).

Moj plan 401 (k) bio je stvarno dobar

Znao sam da se ne želim pretvoriti u Roth jer moram platiti poreze. I zato što sam radio za tvrtku Fortune 500, moj plan 401 (k) bio je prilično čvrst. Imali su širok izbor izbora i iznimno niske naknade. Premda je mjesečna naknada za održavanje računa iznosila 2,55 USD, iznosila je samo dodatni trošak od 0,03% na portfelj od 100.000 USD.

Ako je moj stari plan imao visoku cijenu ili siromašne / skupo investicijske izbore, definitivno bih ga preokrenuo, ali dobar plan 401 (k) je donio odluku puno teže (sve dok sam zadržao 1.000 dolara na računu, račun ostaje aktivan).

Da li IRA Rollover pojednostavljuje stvari?

Na površini, čini se da su svi vaši računi za umirovljenje na jednom mjestu dobri, ali postoji nekoliko stvari koje treba paziti prilikom pretvaranja 401 (k). Ako će vaš prihod biti dovoljno visok u budućnosti da vas isključi iz doprinosa Rotha, tada će tradicionalni IRA eliminirati opciju Roth za vas. Budući da porezni zakon ne dozvoljava osobama s prihodom od određenog iznosa da pridonose Roth IRA-u ili odbiju tradicionalne IRA doprinose, prisiljeni su činiti ono što je poznato kao backdoor Roth.

Budući da ne postoji ograničenje prihoda za pretvaranje u Roth, strategija Rothovih uložaka zahtijeva od investitora da naplaćuje IRA doprinose koji se ne mogu odbiti, a zatim ih pretvaraju u Roth. Ako imate veliku tradicijsku IRA koja leži okolo ipak, takva trodimenzionalna metoda neće raditi jer se doprinosi koji se ne mogu utvrditi i odbijeni, svi se tretiraju kao jedan račun. To je poznato kao pro-rata pravilo i u osnovi sprječava da radite backdoor Roth ako imate tradicionalni IRA u svoje ime.

Jedna manja stvar koju treba paziti je da ako ikad trebate posuditi od IRA-e, moći ćete samo obaviti 60-dnevni kredit. Ali s nekim 401 (k) planovima često vam je dozvoljeno posuditi mnogo dulje vrijeme, čak i nakon što napustite tvrtku.

IRA Rollovers su veliki posao

Iako bi bilo lijepo prevrtati moju 401 (k) na Vanguard, oni ne nude ništa u smislu bonusa za prevrtanje. Tvrtke poput Fidelity i TD Ameritrade nude do 600 $ (za bilance računa veće od 250.000 USD) samo za prebacivanje vašeg 401 (k). Njihova sredstva možda neće biti tako jeftina kao Vanguard, ali nisu toliko daleko.

Jedna stvar koju treba paziti jest da neke od tih tvrtki naplaćuju velike naknade za zatvaranje IRA-e. Još uvijek imam 200 dolara u TD Ameritrade Roth IRA jer odbijam platiti 150 dolara za zatvaranje računa. Ne znam hoću li preporučiti prebacivanje na jednu od tih tvrtki, ali bonusi svakako čine ga primamljivim.

Držite ga gdje je

Naposljetku, odlučio sam zadržati 401 (k) gdje je upravo sada. Nisam u velikoj žurbi da ga izbrišem i komplicirao moj život. Iako ću sada imati dva 401 (k) s kad nađem novi posao, ako novi završi kao sličan, mogao bih je samo tamo prevaljivati. Ne znam zacijelo ako moj novi 401 (k) prihvati izmjene dok ne dobijem novi posao i pogledam njihov plan.

Problem s preokretanjem 401 (k) jednom je kada to učinite, nikad ga ne možete vratiti na točno mjesto. S vremena na vrijeme vlada ne olakšava uštedu novca za odlazak u mirovinu, tako da je na vama poznavanje svih pravila i propisa. Na kraju, ako je vaš 401 (k) dobar plan, možda je u vašem najboljem interesu da ga održite i zadržite svoje mogućnosti otvorene.

Jeste li ikada napravili 401 (k) rollover? Što biste učinili u ovoj situaciji?