3 Problemi s novcem koji sigurno ne žele naslijediti od svojih roditelja

Buđenje u srednjoj dobi - ili kasnije - i ostvarivanje vaših financija još uvijek je olupina zastrašujući scenarij.

Gotovo kao zastrašujuće?

Imaju iste zbilje za svoje roditelje, koji su izgledali nesvjesni ili apatični, unatoč njihovoj dobi.

Možda i dalje nemaju ništa za umirovljenje, iako su više od polovice svojih karijera.

Dodajte u nekakvoj revolving dugu kreditne kartice, hipoteku koja jednostavno neće nestati, a možda i još uvijek neplaćeno vozilo ili dva, a vi gledate u potpunu zbrku.

Ali ti si Penny Hoarder, tako da nemate nijedan od tih problema.

Vaše financije su godinama, a zahvaljujući vašim troškovima i čarima složenih interesa, dobro ste na putu ka financijskoj neovisnosti i dugoj, sretnoj mirovini.

Možda si prvi Penny Hoarder u obitelji; mi smo nešto od rijetke pasmine.

Ali ako mama i tata nisu tako sretni, možda biste trebali znati upravljati novcem za njih, tako da njihovi problemi ne postanu vaš problemi.

Vaše roditeljske financije utječu na vaše financije

Nitko ne želi razmišljati o činjenici da će njihovi roditelji umrijeti. Ja to dobijem.

Ali, osim pripreme za emocionalno rješavanje, trebate biti spremni i za logističku odluku.

Bit će dovoljno teško pratiti sve dokumente, lozinke i identifikacijske brojeve koji će vam trebati da biste dobili stvari mame i tate u redu - čak i ako su financije vaših roditelja zlatne.

Ako ostavite financijsku ponornicu, bit ćete u lošijem stanju.

Novčane odluke roditelja mogu imati posljedice za vas o kojima čak ni ne znaju. A ako su spomenuli da vas planiraju ostaviti baštinu, ukupna se vrijednost može drastično promijeniti, ovisno o njihovom financijskom zdravlju.

Možete li naslijediti dugove roditelja?

Nakon baka i tjeskobe bunions, posljednja stvar koju želite naslijediti je roditeljski dug koji nije imao dio u stvaranju.

Srećom, zakoni su na mjestu kako bi se spriječilo da se to dogodi ... većinu vremena.

"Pravila su složena i razlikuju se ovisno o vrsti duga i mjestu gdje je vaš roditelj živio", izvještava CNNMoney, Jeanne Sahadi.

Općenito, vjerovnicima je dužan ići nakon vaših roditelja za prikupljanje nepodmirenih dugova post mortem.

Za nas ne-pred zakonom ljudi, nečija imovina u osnovi iznosi njihovu neto vrijednost: To je ukupno njihova likvidna sredstva i štednje, ulaganja i fizičke imovine - umanjena za sve svoje dugove, naravno.

Međutim, postoje iznimke od ovog pravila, uključujući oko 30 država koje još uvijek imaju zakonske odgovornosti zakona o knjigama.

Čak i ako niste zakonski odgovorni, ako dugovi vaših roditelja dugo nisu plaćeni, možda ćete primiti telefonske pozive od agencija za naplatu pokušavajući vas uvjeriti da ispraznite džepove.

U svjetlu smrti člana obitelji, glava će se već vrtjeti.

Donja linija? Morat ćete provjeriti kod odvjetnika.

U idealnom slučaju, želite pomoći svojim roditeljima da steknu svoju situaciju sada, dok su još živi.

Dobiti pred financijskim problemima roditelja: pomoći im

Iako je ovo ogromna i zamršena tema i vjerojatno ćete morati učiniti više istraživanja ovisno o vašoj individualnoj situaciji, ovdje je vodič za početnike kako pristupiti tri zajednička, ali manje idealna, roditeljska financijska situacija.

1. Vaši roditelji nemaju ništa spremljeno za umirovljenje

Najstrašniji dio ovog scenarija je prilično jeftina.

Nedavna studija pokazala je da gotovo polovica američkih obitelji ima apsolutno ništa spremljene za umirovljenje - i one od nas koji čini ne rade puno bolje, s medijanom $ 5,000 spremljenim.

Bez mirovine uštede je velika financijska ne-ne u bilo kojoj dobi ... ali to je još gore ako ste preko 30. ili 50 godina.

Zato što s vremenom prolaze složeni interes - što uštedu umirovljenja šokantno olakšava 20-ak - sve je manje na vašoj strani.

Kako biste to rekli, imate manje vremena za rad.

Ali moraš početi negdje.

Ako su vaši roditelji dio ove nesretne statistike, pomažu im u izradi proračuna i izračunavaju plan štednje.

Možda biste htjeli pogledati načine automatizirajte uštede tako da mama i tata ne osjećaju prilično toliko - ali to će biti neravna vožnja, bez obzira na to kako ga krišite.

Morat će biti prilično agresivna da bi se akumulirala svaka zamjetljiva gnijezda jaja ... ali $ 50.000, pa čak i 10.000 dolara štednje, puno je bolje od $ 0.

Dobro mjesto za početak? Potražite očigledne, izvanjske troškove za rezanje - poput skladišnih jedinica punih stvari koje nitko ne koristi.

2. Vaši roditelji imaju kreditnu karticu dug

Možda već znate, ali trebali biste je ponovno čuti: dug duga je vrlo najgora vrsta koju možete imati.

Vjerojatnije je da će imati kamatnu stopu u tinejdžerima ili dvadesetima od bilo koje druge vrste duga, poput hipoteke ili studentskih zajmova.

Budući da kreditna kartica tvrtke često privlači korisnike s promotivnim niskim kamatnim stopama, to je vrlo lako pasti u zamku revolving duga kreditne kartice. Zašto mislite da su tvrtke toliko bogate na prvom mjestu?

Kada nosiš revolving duga kreditne kartice, možda ćete platiti gotovo dvokrevetnu cijenu svega što naplatite.

Ne vjeruj mi?

Provedite nekoliko minuta igranja s ovim kalkulatorom otplate duga - i recite mi da dugovanje s kreditnim karticama ne uplašuje vas.

Ovdje postoje neke dobre vijesti: Kreditni dug je jedna vrsta koju apsolutno ne možete naslijediti, osim ako ste sugovornik. Imajte na umu da bi vam agencija za kreditne kartice ili zbirke pokušala uvjeriti vas da plaćate nakon nečije smrti - oni nisu iznad nje.

Ali ti nepodmireni dugovi mogu potrajati prilično težak komad iz imanja svojih roditelja i ublažiti sve druge napore koje vaši ljudi poduzimaju kako bi dobili novac na oporavak.

Dakle, reci mami i tati da njihova ravnoteža mora ići. Sada. Ovdje su 11 načina da ga nestane žurna pošta.

3. Hipoteka roditelja nije plaćena

Newsflash: Američka stambena situacija nije ono što je nekad bila.

Kad su vaši roditelji odrastali, više su nego vjerojatno uložili u kuću u ime američkog sna, s očekivanjem da su napravili pametnu investiciju i mogli bi to platiti na vrijeme.

Ovih dana stvari vjerojatno izgledaju malo unatrag za baby boomere.

Mladi su manje vjerojatno da će se smjestiti i kupiti kuću, dok se mnogi stariji ljudi još uvijek bore s hipotekama, vjerojatno zbog barem djelomično na stambeni mjehur 2008. i njenih kasnijih foreclosures.

Kada se fiksni dohodak odlaska u mirovinu dokazuje kao da se povećava remen nego što su se nadali, mnogi starije osobe uklanjaju unatrag hipoteke kako bi pokrili troškove života.

A budući da obrnuti hipoteka ne zahtijeva mjesečnu uplatu, interes se jednostavno povezuje s vremenom - stvarajući zajam koji čak može nadmašiti vrijednost same kuće.

U slučaju redovne stare hipoteke, nasljednici mogu imati nekoliko opcija, uključujući preuzimanje kredita po istoj kamatnoj stopi s planom plaćanja, refinanciranje ili pješačenje od imovine.

Ako u imovini ima dovoljno sredstava za isplatu preostalog dijela hipoteke, oni bi mogli čak i nasloboditi imovinu besplatno i jasno.

Ali obrnuta hipoteka je drugačija životinja.

Plaćanje se vrši prilikom pojave "događaja okidača", kao što je prodaja doma ili - pogodili ste - dužnikova smrt.

Ako ste korisnik, to znači da je u vašim rukama.

Budući da zajam nije imao koristi od toga da se redovito plaća, može biti prilično naporan.

Važno je napomenuti da se nepovratni hipotekarni vjerovnici ne mogu vratiti vaš imovine nakon smrti roditelja kako bi podmirili zajam. Ali još uvijek možete gubiti vrijednu imovinu - možda i mjesto na kojem ste mislili da biste se zvali kući.

Što biste trebali učiniti u vezi s tim?

Ako se vaši roditelji još uvijek bave pitanjima vezanim za hipoteku - ili još gore, suočavajući se s foreclosureom - možda biste željeli lagano predložiti da razmotre smanjenje.

U idealnom slučaju, mogli biste pomoći roditeljima da pronađu kuću za koju si mogu priuštiti besplatno i jasno ... čak i ako to znači povratak na iznajmljivanje ili prijelaz s vama. (Hej, oni su promijenili pelene.)

Dobar naš prijatelj je mogao kupiti svoj dom u gotovini - tri puta! - kako bi se izbjegao problem hipoteke uopće.

A ako se kreće na stolu, provjerite ove gradove koji će vam platiti da krenete tamo. Slobodno zemljište ili asistiranje mogu pomoći da se trošak stambenog zbrinjavanja poveća.

Trebate li više pomoći?

Na pravom ste mjestu.

Vaši roditelji mogu pronaći velike savjete i trikove kako bi demistificirao osobne financije i tovili svoje novčanike ovdje u TPH - objavljujemo ih svaki dan.

No, zdrave navike trošenja su naučene vještine i idu u praksu.

Zbog svojih roditelja (i vašeg), koristite svoje teško zarađene ponoćne hrabre moći kako biste im pomogli da se smjeste.

Uostalom, oni su ti roditelji. Dugujete im veliko vrijeme.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) dopisni je spisatelj The Penny Hoarder. Njezino kreativno pisanje sadržano je u DMQ Review, Sweet: Književna konfekcija i drugdje.